Некоторые предпочитают одолжить деньги у знакомых под расписку и далеко не все в дальнейшем добровольно исполняют свои обязательства. Коллекторы работают с долгами не только перед банками, но и перед обычными физлицами. За взыскание долга без расписки они вряд ли возьмутся, так как передача денег ничем не подтверждается. Тогда как расписка является своего рода гарантией возврата средств. Покупка таких долгов осуществляется за 10-50% от их размера. Перед этим коллекторы детально оценивают все риски и платежеспособность должника. По закону такая сделка законна. Но она предполагает обязательное уведомление должника о переуступке прав требования.
Нередко сейчас при возникновении задолженностей выясняется, что долг продан коллекторам. Вообще-то, это довольно-таки распространенная практика, особенно в России. Применяется ко всем без разбора. И как раз такое поведение вызывает у граждан страх, панику и апатию.
Это может быть ссылка на агентский договор или письменное уведомление о переуступке прав требования.Если речь идет о переуступке прав, то стоит дополнительно удостовериться в этом факте. Для этого стоит запросить информацию у банка (тут при необходимости смогут предоставить копию договора цессии) и направить коллекторам встречное письмо с просьбой предоставить нотариально заверенную копию договора между банком и взыскателем, а также имеющиеся в распоряжении коллекторов документы о вашем кредите (выписка по счету, кредитный договор и пр.).Встречное письмо должно быть заказным и предполагать уведомление о вручении. Такое уведомление будет аргументом вашей защиты при возникновении споров с коллекторами.
- В том случае, если коллекторы все же ответили на письмо, стоит обратиться к квалифицированному юристу для анализа договора уступки.
Часто в небольших коллекторских агентствах работают ранее судимые граждане и рэкетиры, которые активно прибегают к шантажу и угрозам. Стоит помнить, что нормы закона еще никто не отменял и коллекторы, несмотря на свой статус, не вправе использовать в своем арсенале незаконные методы. Должник всегда может обратиться в полицию и прокуратуру для защиты от поступающих угроз.
То есть и долг не платить, и еще с банка/коллекторской компании взыскать определенные денежные средства. Как именно это делается? Обращением в суд! Главное здесь — это наличие доказательств, которые указывают на нарушение ваших прав. Чаще всего достаточно нескольких незаинтересованных свидетелей (например, соседей), а также установленного факта порчи вашего имущества.
Распечатки и записи звонков, фотографии угроз и так далее — все это можно зафиксировать и предъявить в суд с иском. При подобном раскладе, скорее всего, вы выиграете дело.
Если заемщик идет на контакт, отвечает на звонки, то они становятся реже. В ходе телефонного разговора коллекторы ведут себя по-разному в зависимости от организации и поведения самого заемщика. Некоторые разговаривают более или менее вежливо, некоторые откровенно хамят, грубят, угрожают и т.д.
Угрозы продолжаются и в общении с третьими лицам, которые не имеют никакого отношения к долгу. Вместе со звонками кредиторы отправляют смс-сообщения с угрозами здоровья и жизни, угрозами подать иск в суд, пойти в полицию, приехать по месту проживания заемщика и т.д. Этот этап дистанционного взыскания может длиться бесконечно. После 2-х месяцев активности коллектор может на время оставить должника в покое, но через 1-2 месяца снова активизироваться. Взыскание производится волнообразно.
Право продажи долга обычно не связано с наличием/отсутствием личного согласия должника. Исключением являются случаи, когда такая необходимость прописана в договоре кредитования. На практике это практически не встречается, так как юридический отдел банка весьма щепетильно относится к составлению договора. И если ранее заемщикам удавалось весьма успешно оспаривать договора цессии из-за пробелов и пространных формулировок договоров, то сегодня – это скорее исключение. Юридическая страховка банков проявляется в подробном рассмотрении условий переуступки прав требования. Подписывая договор, заемщик автоматически соглашается со всеми пунктами.
В подобном случае необходимость уведомления должника является только формальностью. Вернуться к содержанию ↑ ○ Является ли коллекторское агентство кредитором, если ему продали долг? Путем заключения договора цессии банк передает свои полномочия коллекторам в полном объеме. С момента подписания соглашения все права на долг принадлежат взыскателям.
Вернуться к содержанию ↑ ○ Советы юриста: ✔ Банк обанкротился. Спустя какое-то время выяснилось, что он продал кредит какому-то агентству без уведомления заемщика. Выплаты не вносились в течение полугода. Обоснованно ли требовать пени и штрафы, если заемщик всегда платил вовремя и только после перепродажи не знал кому платить и, соответственно, ничего не выплачивал? Данное требование является необоснованным, потому что письменное уведомление должника о продаже долга является обязательным.
Ответить однозначно на вопрос, насколько законна продажа долга коллекторам, нельзя. Судебная практика показывает, что Верховный суд имеет несколько позиций по данному вопросу. Одно из последних постановлений 2017 года указывает на то, что банк или иной кредитор не имеют право передавать права требования по договору коллекторской компании, которая не имеет лицензии на осуществление банковской деятельности или не имеет на это письменного согласия должника.
При этом делается одна оговорка: если договор с гражданином содержит такую возможность, то продажа долгов коллекторам вполне законна. Поэтому стоит ориентироваться на пункты договора при оценке законности сделки. Сегодня практически все договора закрепляют за банками право на переуступку вашего долга или его продажу коллекторам без официального согласия.
Выплаты не вносились в течение полугода. Обоснованно ли требовать пени и штрафы, если заемщик всегда платил вовремя и только после перепродажи не знал кому платить и, соответственно, ничего не выплачивал?✔ Банк не продавал кредит, но обратился к коллекторам, чтобы те помогли со взысканием. Правомерны ли такое действия, если должник не был уведомлен вообще? ○ Видео. ○ Основания для продажи долга коллекторам. Банку невыгодно самостоятельно заниматься получением долга от недобросовестного заемщика.
Поэтому они часто продают его сторонней организации – коллекторам, с которыми впоследствии должен иметь дело должник. Основанием для передачи долга является отсутствие ежемесячных платежей в течение 60 дней подряд за последние 180 дней. В подобном случае банк может потребовать досрочного взыскание либо сразу передать дело коллекторам.
Переоформление займа банком на коллекторов В практике взыскания долгов по кредитам и займам встречаются два ключевых способа взаимодействия с должниками:
- с переуступкой прав требования по договору в пользу коллекторов;
- без переуступки таких прав.
В последнем случае вы по-прежнему остаетесь должником банка и оплачивать долг можно по прежним реквизитам. Финансовая организация привлекает коллекторов лишь для претензионной работы: отправки писем должнику, звонков ему с напоминанием о необходимости погасить образовавшуюся задолженность. При таком варианте часто возникают недоразумения. Коллекторы направляют должнику свои реквизиты для погашения задолженности.
При оплате на них долг не будет считаться погашенным и этот вопрос будет причиной многочисленных споров. Переуступка прав требования говорит о том, что кредитор продал ваш долг.
При этом важно знать, что продать можно не любой долг, нужно, чтобы он образовался по следующим видам кредитования:
- Кредитная карта с овердрафтом.
- Потребительский заем.
- Ссуда, не превышающая 300 тыс. рублей.
- Беззалоговый займ.
Еще одно условие возможности передачи долга – наличие соответствующего пункта в кредитном договоре. Если в нем имеется пункт о возможности создания договора по переуступке права требования, банк может самостоятельно передать дело коллекторам, не спрашивая согласия заемщика. Вернуться к содержанию ↑ ○ Как проверить продал ли банк долг коллекторам? Если вас уведомили о переходе долга коллекторскому агентству, первый шаг, который нужно предпринять – проверка этой информации. Сделать это можно разными способами. ✔ Письменное уведомление должника коллекторами.
Для того чтобы узнать реализовал ли банк кредит сторонней организации или физическому лицу необходимо:
- Обратиться лично или подать письменный запрос в банк или связаться с цессионарием, который выкупил долг у банка, и прояснить ситуацию уже с новым кредитором.
- Ждать официального уведомления от первоначального или первоочередного кредитора.
- Ожидать уведомления из суда или приставов. Исходя из содержания документа, должник узнает о факте продаже долга и сумме последующих требований к должнику.
Должник может вместе комбинировать вышеуказанные способы. Строго определенной законом юридической процедуры получения информации об уступке долга не предусмотрено.
Должник может обратиться к кредитному специалисту банка, где он взял деньги, согласно графику работы учреждения. Записаться на прием можно через электронный терминал, который стоит в фойе практически всех крупных отделений банка.
Желательно правильно формулировать содержание вопросов. Не следует задавать их в двусмысленном значении, играть на эмоциях – так как специалисты обычно хорошо подготовлены к таким стрессовым ситуациям и действуют согласно утвержденному сценарию и методикам работы с проблемными клиентами.
Банк обязан уведомлять должника о передаче долга. В договоре определен подробный порядок передачи долга. Специалист может устно разъяснить клиенту непонятные пункты кредитного договора или отослать его на консультацию в юридический отдел.
Обращаясь с запросом, желательно помнить, что уступка кредита возможна вне зависимости запрета цессии в договоре. Единственная задача банка – это своевременно предупредить заемщика о продаже долга — по его актуальным контактным номерам телефона, почтой и другими возможными, согласованными с должником способами.
Перед составлением письменного документа в банк необходимо выбрать: будет ли это просто запрос или запрос, с претензией о нарушении прав должника. При оформлении обычного запроса необходимо сформулировать вопрос о действительности сделки переуступки прав требования по кредиту.
Банк обычно предоставляет ответ на претензию, излагая последовательно правовые основания перепродажи долга третьему лицу. Направлять запрос следует заказным письмом с уведомлением о вручении или лично под расписку – в отдел претензий и жалоб кредитного учреждения.
При решении предъявить банку конкретную претензию необходимо точно сформулировать ее содержание. Нужно указать, в чем именно заключаются нарушения со стороны банка. Это может быть причиненный клиенту материальный ущерб, в том числе по причине несообщения о передаче долга, вследствие чего клиент погасил долг первоначальному кредитору, хотя после передачи права требования он должен платить деньги последующему.
С помощью письменного запроса (претензии) можно узнать время и дату сделки цессии, проценты по которым была проведена переуступка.
Банки сами стараются вовремя известить кредиторов о переуступки требования. Если должник подозревает, что его кредит реализован третьим лицам и не хочет идти с ними на контакт по причине большой просрочки, то ему достаточно дождаться уведомления от первоначального или последующего кредитора. Тем самым, можно узнать о состоявшейся сделке уступки права требования по кредиту.
Должник может обратиться к цессионарию, чтобы он подтвердил или опроверг факт выкупа долга. Это возможно сделать, если заемщик предполагает, кто может приобрести кредит и начать его взыскивать допустимыми законом способами.
Способ общения с кредитором, который выкупил долг, аналогичен подаче запроса в банк. Обычно долги выкупают небольшие компании или физические лица, которые всегда рады инициативе должника проследить за юридической судьбой своего кредита. Они без проблем предоставят заемщику информацию о сделке.
Узнать о продаже долга банком можно также из судебных документов. Это возможно когда последующий кредитор, осознавая бессмысленность общения с проблемным должником, обратился в суд и требует взыскать долг в полном объеме и расторгнуть договор кредитования. На адрес заемщика придет уведомление с образцом искового заявления, копиями приложенных документов. В их числе будет договор об уступке прав требования. Изучив документы из суда, можно узнать юридический адрес (или Ф.И.О.) нового кредитора, его контактные данные и связаться с ним напрямую.
Кредиторы напоминают о себе даже без инициативы заемщика. Сложностей с выяснением сведений о покупателе долга по кредитному договору возникнуть не должно.
Рекомендуется своевременно интересоваться передачей банком долга третьему лицу и, в случае нарушения прав, обращаться к кредитору с претензией и исковым заявлением. В спорных ситуациях целесообразно заручиться поддержкой компетентного специалиста.
Способы узнать передал ли банк коллекторам долг по кредиту. Как уточнить кому вы должны – кредитному учреждению или коллекторскому агентству? Общение с коллекторами и помощь антиколлектора.
Заполните форму для обращения к антиколлекторам, чтобы узнать продал ли банк долг коллекторам. Вы получите не только нужную информацию о взыскании долга, но и сведения о том, законна ли такая передача обязательств, а при необходимости сможете ее оспорить.
Несколько месяцев не платите по кредиту, а банк вас не беспокоит возмущенными звонками и требовательными письмами? Не спешите радоваться, что о вас забыл кредитор. Вполне возможно, что ваша задолженность уже передана специализированному агентству по взысканию долгов и коллекторы поставили вас в очередь и скоро придут за долгом.
Изначально в кредитном договоре должна быть предусмотрена возможность переуступки права требования обязательств – без такого условия банк не должен передавать долги клиентов коллекторам , и подписывая этот документ, заемщик соглашается на возможную будущую продажу обязательств. Поэтому специального согласия на продажу и переход прав требования не понадобится и заемщик может быть не в курсе, что он теперь должен не банку, а коллекторскому агентству. Как узнать – свершилась ли рокировка кредиторов или еще нет?
По закону банк обязан уведомить своих заемщиков о том, что их задолженность передана третьим лицам/сторонним организациям , без такого извещения должник вправе не платить новоиспеченному кредитору (ст. 382 ГК РФ 
). Уведомление это должно поступить в письменном виде по адресу регистрации заемщика. Конечно, могут возникнуть проблемы, тогда уведомление это вы не получите:
Долг может перейти коллекторам на любом этапе взыскания – досудебном, судебном и исполнительном. Если вы хотите узнать продал ли банк долг коллекторам после решения суда, то просто обратитесь к судебным приставам, которые ведут дело об исполнительном производстве. Они точно будут знать, кто является получателем средств – банк или коллектор.
Итак, документы, подтверждающие переуступку права требования: уведомление из банка, договор цессии, выписка со счета, запрос судебных приставов – все их можно получить в соответствующих инстанциях.