К первой категории можно отнести банки, которые ориентированы на работу с крупными компаниями или те, которые предлагают массовым заемщикам стандартизированные кредитные продукты. как правило, в этой категории представлены крупные банковские структуры. Ко второй категории можно отнести средние и мелкие банки, финансово-кредитная политика которых отличается большей гибкостью, по отношению к клиенту, а также возможностью индивидуального подхода к своим клиентам.
Чем же кредиты малому бизнесу отличаются от кредитов предоставляемых корпоративным заемщикам?
Размер кредитов, предоставляемых малому бизнесу сравнительно невелик. Как правило речь идет о 15-20 тыс.долларов США, предоставляемых без залога, если же заемщик может предоставить залоговое обеспечение сумма может возрасти до 500 тыс. долларов США. Как правило, кредитные ставки в этом случае повышенные как плата за более высокие риски. Кредиты, предоставляемые корпоративным клиентам обходятся последним намного дешевле, также возможны особые, эксклюзивные условия, которые могут быть выработаны в ходе совместных переговоров. Для того, чтобы получить статус корпоративного клиента, годовой оборот компании должен превышать 2-3- млн. долларов США (у разных банков данная цифра может варьироваться).
Кредитование малого бизнеса обычно стандартизировано, достаточно предоставить в банк установленный банком пакет документов, и через два-три дня, если все требования соответствуют необходимым условиям, кредит может быть получен. Требования, предъявляемые банком к компании-заемщику обычно общие для большинства банков. Как правило, оговаривается общий стаж работы компании на рынке – он должен быть не меньше трех месяцев, в некоторых банках этот срок увеличен до года. Для того, чтобы претендовать на получение кредита компания должна осуществлять свою деятельность с прибылью, размер которой должен превышать сумму ежемесячных выплат по кредиту. К тому же, сумма запрашиваемого кредита не должна быть выше размера собственных средств предприятия.
Торговаться о размере процентной ставке возможно только в том случае, если сумма запрашиваемого кредита достаточно велика, кредит берется на небольшой срок, у заемщика имеется положительная кредитная история, имеются твердые гарантии возврата долга (залог, банковские вклады и т.п.)
Возможно и получение кредита без залога, на основании поручительства, либо под оборот по расчетному счету, в случае, если у компании стабильный бизнес. Возможны также такие варианты кредитования, когда, например, клиент берет кредит на покупку оборудования, которое становится предметом залога. Кредитных схем существует множество, главное добиться того, чтобы банк был готов идти на сотрудничество.
Чтобы договориться с банком об индивидуальном подходе, компании необходимо, со своей стороны, сделать некоторые шаги в сторону банковских интересов. Например, перевести расчетный счет в банк, в котором запрашивается кредит, открыть в данном банке кредитные карты сотрудникам компании, если имеется возможность, установить личный контакт с руководящими сотрудниками банка, регулярно поддерживать завязавшиеся связи с помощью приятных подарков, например, со своей бизнес-символикой, и поздравлений к праздникам.
В случае возникновения ситуации, когда возвращение кредита в срок становится по каким-то причинам проблематичным, лучше заранее обратиться в банк, для того, чтобы обсудить создавшееся положение и договориться о реструктуризации задолженности.
После того, как все финансовые вопросы урегулированы, не забывайте про своевременное поощрение своих сотрудников, особенно про поздравления бухгалтеру, ведь от грамотной работы бухгалтерии многое зависит, в том числе получение кредитов в банке.
Изначально при принятии решения о необходимости кредитования Вам необходимо трезво оценить свои возможности. Сумму кредита и платежей по процентной ставке за пользование кредитом нужно обязательно соотнести с Вашими доходами. От этого зависят важные параметры будущего кредитного договора — сумма кредита, срок предоставления кредита. Денежные средства, выплачиваемые по кредитному договору не должны превышать более 50% Вашего дохода. Особенно если Вы решили взять кредит на срок более 6-12 месяцев. А лучше если эти выплаты по обязательствам перед банком будут составлять 20-30% от получаемого Вами дохода. Это общие рекомендации. Каждый случай индивидуален, несомненно. Однако принимая обязательства по кредитам на срок более года стоит придерживаться этих цифр, по-нашему мнению. Потому как никто не застрахован от потери работы, несвоевременной выплаты заработной платы, незапланированного уменьшения дохода, болезней, требующих дорогого лечения и других непредвиденных обстоятельств, которые потребуются. К выбору банка для получения кредита необходимо подходить взвешенно. Правильно оценивайте легкость предоставления необходимых Вам денежных средств под проценты без особых требований к Вам. Скорее всего за риск предоставления кредита при предоставлении минимума документов с Вашей стороны, например, только паспорта, придется платить по повышенной процентной ставке. Чем больше документов собирается для получения кредита, тем тщательнее изучается финансовое состояние заемщика и его возможности погасить кредит и проценты по нему своевременно. На основании этого оценивается риск предоставления кредита той или иной группе заемщиков и соответственно определяется ставка процента по кредиту. Чем выше риск невозврата кредита, несвоевременности платежей по кредиту, тем выше процентная ставка и наоборот.
Необходимо внимательно прочитать кредитный договор либо правила предоставления кредитов в рамках действия кредитных карт. Необходимо обратить внимание на Ваши права и обязанности. Обратите внимание на установленный процент по кредиту. А также обратите внимание на то, имеет ли банк право по договору увеличивать процентную ставку в одностороннем порядке. Изучение этого условия обезопасит Вас в будущем от ситуации, когда у Вас будет кредит на определенную сумму, а банк повысит процентную ставку в одностороннем порядке, а Вы не сможете погасить кредит единовременно и Вам придется тянуть бремя повышенных расходов по кредиту.
Обязательно вникните в условие минимального платежа по кредиту, полученному по кредитной карте. Поскольку в большинстве случаев минимальный платеж гасит обязательство по выплате процентов за пользование кредитом, а не сам кредит! Вы можете попасть в ловушку, когда, пользуясь кредитом не один год и выплачивая большие проценты, сумма по кредиту не уменьшается ни на рубль. Чтобы избежать такой ситуации необходимо платить банку сумму больше минимального платежа для гашения самого кредита что потребует от Вас дополнительных материальных расходов.
- Как выбрать банк для получения кредита?
- Как получить кредит в банке
- Как выбрать банк
Размер процентной ставки является важным моментом, но не единственным, на который нужно обратить внимание. Придется изучить много условий. Основная цель при выборе банка – это заплатить как можно меньше и избежать отказа в получении займа. Информацию о любых кредитных продуктах можно получить на официальных сайтах банковских учреждений. Также можно лично обратиться в банк за нужными сведениями.
Основные правила при выборе банка
На сегодняшний день банков великое множество и при этом ежемесячно возникают новые. Изучив всю информацию о них, можно выделить наиболее подходящие. Безусловно, можно просто обратить внимание на рейтинг и исходя из этого, сделать свой выбор, но все же рекомендуется обращать внимание не только на крупные банки.
Всем известно, что благодаря их известности у них всегда есть клиенты. Заемщиков много и некоторые из них так и не возвращают деньги. Следовательно, нужно как-то компенсировать данные потери. Происходит это, как правило, за счет жестокого отбора заемщиков (и вы можете его не пройти, если, к примеру, не имеете кредитной истории) и повышенной стоимость кредитов. Поэтому там вы никогда не увидите выгодных условий кредитования. Обратите внимание на новые или не очень известные банки. Подходящим вариантом может стать региональный банк.
Преимущества получения займа у них следующие:
• Банки заинтересованы в привлечении клиентов, поэтому условия кредитования у них более лояльные;
• Сервис из-за меньшей загруженности может быть лучше.
Цель любого банка – это получить прибыль. И если вы готовы выплачивать проценты, то банк может пойти на другие уловки, о которых вы даже не подозреваете.
Обратите внимание:
• Денежные комиссии (за оформление кредита, за ведение счета и прочее). Эти комиссии являются неправомерными и их можно вернуть;
• Дополнительные услуги, к примеру, страхование, от которого можно отказаться. При этом большинство банков навязывают данную услугу, объясняя это тем, что она обязательна;
• Штрафы при просрочке;
• Возможность досрочного погашения кредита;