Кредит через терминал
До конца года таких терминалов может появиться до 80, и в основном в торговых центрах, сначала – только в Казани, потом и в других российских городах. Инвестиции в проект составили $1 млн, компания рассчитывает их окупить за 3–4 года.
Вот как оценили данную бизнес-модель представителей банков, микрофинансовых компаний, а также юристов.
Эффективность проекта автоматизированных терминальных микрозаймов мы оцениваем скептически. Прежде всего из-за того, что в такой бизнес-модели высока вероятность недооценки рисков. Визуальный контакт и анализ заемщика зачастую позволяют выявить потенциального мошенника или же человека, который не вполне адекватно оценивает свои финансовые возможности, фактически не представляет, из каких источников он будет погашать заем. Какой бы изощренной ни была бы скоринговая модель, это автоматизированная система, которая основана на принятии решений по алгоритму с широким, но ограниченным количеством показателей. Она не может принимать контекстные решения. В этом ее слабость, которая компенсируется профессионализмом финансовых консультантов. Технологии распознавания лиц автоматическими системами в настоящее время развиты недостаточно, чтобы не дать мошенникам возможности воспользоваться чужим или поддельным паспортом.
Отчасти модель напоминает японскую. Закрытые киоски, выдающие кредиты, действительно популярны и захватили серьезную долю рынка, но там общение с клиентами было организовано в комфортном пространстве через систему видеосвязи. Если говорить о российской разработке, то в теории преимущества в технологичности, простоте для пользователя, относительно небольшой аренде и отсутствии затрат на персонал фронт-офиса. Однако, модель имеет ряд ограничений. Например, остаются такие вопросы. Может ли терминал обрабатывать заявку следующего клиента, пока текущий ожидает ответа? Какова емкость кассет на выдачу наличных? Что делать, если терминал не принимает деньги, – ведь на следующий день включаются штрафы за просрочку? Отдельная тема – обеспечение безопасности заемщика при получении кредита.
Мне известно, что некоторые финансовые структуры используют в качестве источника информации о заемщике социальные сети. Я согласна, что в них можно найти подробные данные о клиенте: круг его интересов, профессиональные сообщества, в которые он входит, места, которые посещает. Возможно, компания использует подобную систему. Если говорить об уникальном собственном подходе, то, возможно, это собственный или купленный анализ базы данных клиентов, вшитый в скоринговую модель. Данный подход, безусловно, инновационный, но с моей точки зрения – весьма рискованный.
Александр Викулин, генеральный директор Национального бюро кредитных историй
В современных условиях выдавать займы без запроса кредитной истории в бюро кредитных историй – очень большой риск. Он, конечно, будет компенсироваться повышением стоимости заемных средств для клиентов, что приведет к повышению ставок. На мой взгляд, такой бизнес опасен из-за угрозы мошенничества. В результате просрочка по данному виду кредитования будет неконтролируемой. За мошенников придется платить добропорядочным заемщикам. Выдавать кредиты без ознакомления с кредитной историей – это прошлый век.
Роман Щербинин, старший партнер коллегии адвокатов Lex Collegium
С нашей стороны возможна оценка правовых рисков указанной бизнес-модели. Подобная оценка (с большой долей вероятности) была проведена по заданию инвесторов перед финансированием проекта и, по всей видимости, не выявила каких-либо серьезных рисков, мешающих запуску. Возможно, риски невозврата изначально заложены в стоимость кредита, и взыскание невозвратов не планируется. Следовательно документарная форма договора вообще не является столь важной в функционировании данной бизнес-модели.
2 февраля 2015 г.
Терминалы по выдаче кредитов в Москве появились недавно, однако очень быстро получили свое распространение. Вскоре выдача кредитов в терминале появилась в Санкт-Петербурге, Казани и в других крупных городах, как отмечают эксперты, кредитные терминалы, специализирующиеся на микрозаймах, скоро появятся и в регионах.
Терминал по выдаче кредитов, это вендинговый автомат с сенсорным экраном, предназначенный для выдачи небольших микрозаймов в течение короткого времени. Кредит можно взять за 10 минут, без непосредственного общения с банковским работником.
Такая выдача кредитов в терминале экономит время как заемщику, так и банку или микрофинансовой организации.
Кредитомат работает в режиме 24 часа (адреса терминалов по выдаче кредитов), семь дней в неделю, имеет самую высокую степень защиты от нападения, оснащен веб-камерой для идентификации личности клиента, принтером для распечатки договора и графика погашения кредита, системой проверки номера телефона посредством смс, сканером для отправки удостоверения личности и договора с подписью в банк.
Также через некоторые модели терминалов по выдаче кредитов, можно осуществлять оплату различных товаров и услуг, купленных в кредит. Удобство использования кредитомата очевидно — клиенту не нужно идти в банк за кредитом, стоять в очереди, заполнять множество бумаг. Но есть один минус — условия выдачи займа в кредитомате.
Как взять кредит в терминале
Клиент подходит к терминалу выдачи кредитов, вводит нужную сумму, количество дней, на которое желает взять заем. Без паспорта кредит взять нельзя. Паспорт необходимо приложить к сканирующему устройству, встроенному в кредитомат. Далее необходимо немного подождать — система примет решение, давать кредит или нет.
Кстати камера на кредитомате работающая в режиме реального времени, должна решить и проблему выдачи кредита не по своему паспорту – в обязанности специалиста из колл-центра, входит определение личности.
Если кредит одобряется, то кредитоматом выдается договор, договор в кредитомате оформляется с электронными метками в режиме реального времени и происходит выдача определенной суммы. Договор заключается на основании публичной оферты (нет функции физически подписанного договора). На номер мобильного телефона заемщика приходит SMS с кодом, который надо ввести в терминале кредитов и получить деньги.
Кредитомат условия
Выдача кредитов в терминале осуществляется на разных условиях в зависимости от компании которая владеет кредитоматом. В основном минимальный размер кредита — 1-3 тысячи рублей, максимальный — 10 -15 тысяч рублей. Срок займа, минимальный от 1-3 дней, максимальный — 14-20 дней.
Средний процент по займу составляет около 1,5-2% в день. То есть, например, если вы взяли три тысячи рублей на 10 дней, то обязаны вернуть через тот же терминал 3250 руб.
В основном при выдаче кредита в терминале, для самого первого займа ставка фиксированная – 2% в сутки, или 730% годовых. А вот дальнейшие ставки в некоторых организациях рассчитываются в зависимости от кредитной истории заемщика. Например, на минимальную ставку – 0,9% в сутки – может надеяться постоянный заемщик.
Формула расчета максимальной ставки микрозаймов, и ее размер на сегодняшний день это –730%. И указывать эту фразу микрофинансовые организации обязывает законодательство. Но главное одно, ставка в кредитоматах– 2% в сутки. Не в год, а в день. Поэтому хорошо подумайте, принимая решение, взять кредит в терминале
Если вы взяли 10 тысяч, то через 20 дней отдать надо уже 14000. А 365 дней по 2 % — как раз 760% годовых.
Сегодня мы хотим уделить внимание такой тенденции, как предоставление микрозаймов через банкоматы. Речь идет о специальных электронных устройствах, похожих на банкоматы или привычные всем терминалы самообслуживания. Однако, вместо того чтобы обналичивать средства с банковских карт или же служить для пополнения счета мобильного телефона, оплаты интернет-услуг, такие устройства имеют одно простое назначение – предоставление микрокредитования населению.
Основной функционал и принцип, по которому работают подобные устройства, что с завидной периодичностью начали насыщать мегаполисы и другие крупные города России в последние годы, достаточно просты. Речь идет о небольшом аппарате, который, благодаря наличию соответствующего интерфейса, способен сканировать документы клиента, проверять их по базе данных, регистрировать в системе и предоставлять ему необходимую сумму микрозайма.
Важно отметить, что, ровно как и при обращении в микрофинансовые организации, либо же при регистрации на сайтах онлайн-займов, микрозаймы через банкомат может получить далеко не каждый клиент.
Совершенно очевидно, что сканирование документов заемщика проходит не просто так, и документ обязательно проверяется по базам должников, сверяется с данными персональной кредитной истории. И только в том случае, если система принимает решение о возможности предоставления займа, клиент получает деньги из привычного лотка, который схож на лоток выдачи купюр в большинстве современных банкоматов.
Стоит также подчеркнуть и то, что за все удобства необходимо платить, поэтому процентные ставки в таких микрокредитных банкоматах зачастую являются более высокими, чем, к примеру, на сайтах онлайн-займов и в МФО, офисы которых расположены по городу. Поэтому, когда вы принимаете решение об использовании именно такого ресурса для получения микрокредита, тщательно взвешивайте все за и против, а если ваше решение останется неизменным – также внимательно просматривайте условия договора с фирмой заемщиком.
- Полностью отказаться от использования таких ресурсов для получения микрокредитов;
- Тщательно проверять историю и отзывы об МФО, устанавливающих банкоматы микрозаймов, которыми вы намерены воспользоваться.
Напоследок нам осталось рассмотреть две очень важных рекомендации, которые непременно следует предложить потенциальным заемщикам, планирующим получить микрозайм через банкомат. Речь идет о следующих аспектах: