Анна МАЦЕРАС, юрист
Если вам повезло с друзьями, соседями, коллегами, то вполне возможно, что они придут вам на помощь в трудную минуту. Причём можно обойтись без лишних формальностей: если речь идёт о небольшой ссуде (до 1000 руб.), то никаких документов оформлять не надо.
Напомню, что между гражданами договор заключается в письменной форме, если сумма займа превышает 10 МРОТ (т. е. 1000 руб. исходя из базовой суммы, установленной статьёй 5 Федерального закона от 19.06.2000 № 82-ФЗ). Расписка, на мой взгляд, не может заменить договора. Она лишь подтверждает заключение договора и его условия. Более того, отсутствие расписки не опровергает факта получения денег, если в самом договоре установлены права и обязанности сторон в связи со свершившимся фактом передачи денег.
Итак, в чём особенности займа у частного лица?
Прежде всего, в том, что деньги даёт именно человек, а не банк или иная специализированная (или не очень: заём можно получить и у своего работодателя) организация. Причины, которые заставляют нас идти в объятья частного капитала, могут быть разнообразными: плохая кредитная история, отсутствие залога, наличие уже взятых в банке кредитов.
Рынок частного кредитования растёт и ширится, множество частных ростовщиков дают объявления в газетах, их можно найти на специальных сайтах в интернете.
Принцип работы частного ростовщика довольно прост: заключаете сделку и получаете деньги.
Следует иметь в виду, что этот заём никогда не будет беспроцентным.
Закон оговаривает возможность заключения договора, по которому заёмщик уплачивает займодавцу определённую денежную сумму за пользование заёмными денежными средствами.
Если же в самом договоре не указано, что это процентный договор, то не применяются никакие проценты, в том числе и по ставке рефинансирования.
Часть 3 статьи 809 ГК РФ: «Договор займа предполагается беспроцентным, если в нём прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:
Как правило, частный ростовщик готов предоставить заём всего лишь по паспорту, и весьма оперативно, поскольку он даёт взаймы свои собственные деньги.
Проценты большие. Зато заёмщик получает деньги быстро и без проволочек, а частный ростовщик сильно рискует, давая деньги фактически незнакомому человеку.
Кроме того, нельзя сказать, что документов ростовщикам не надо. Во-первых, паспорт (все страницы, в том числе те, где семейное положение и сведения о детях). Полагаю, это потому, что в случае невозврата займа судиться с заёмщиком вряд ли будут. Видимо, у частных ростовщиков другие методы воздействия.
Долгосрочный заём, насколько я поняла, тоже невозможен. Нашла одного человека, который согласился дать 10 000 евро на пять месяцев, но попросил в залог ПТС от автомобиля. Разумеется, мы не договорились. Как правило, деньги дают на срок не более одного-трёх месяцев. Это объяснимо: гораздо выгоднее иметь большое количество постоянных клиентов, которым постоянно нужны относительно небольшие деньги на пару-тройку месяцев.
И вот тут надо быть максимально бдительными. Помните, что это не вас обманывают, а вы даёте себя обмануть. Что должно насторожить:
• объявления о готовности дать деньги под маленький процент и на большой срок кредитования;
• заключение сделки без нотариуса;
• и, разумеется, отрицательные отзывы людей, которые уже имели дело с этим ростовщиком.
Однако закон не запрещает нотариально удостоверить любой договор, если у сторон возникнет надобность в этом. При денежном займе, особенно если речь идёт о малознакомых людях, нотариус очень кстати. Перед удостоверением сделки нотариус проверяет не только документы и правильность оформления договора и расписки.
Так, нотариус разъясняет сторонам договора их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершаемых нотариальных действий, заботится о том, чтобы юридическая неосведомлённость не могла быть использована им во вред.
Нотариус обязан отказать в совершении нотариального действия в случае его несоответствия закону.
Нотариус обязан разъяснить сторонам смысл и значение представленного ими проекта сделки и проверить, соответствует ли его содержание действительным намерениям сторон и не противоречит ли требованиям закона.
По просьбе лица, обратившегося за совершением нотариального действия, нотариус принимает на хранение один экземпляр указанных документов.
Нотариус в том числе проверяет дееспособность сторон, т. е. возможность лица своими действиями приобретать права и нести гражданско-правовые обязанности, в том числе:
• психическое здоровье;
• наличие судебного решения об ограничении или лишении дееспособности;
• возраст, с которого законом разрешено совершать подобные сделки;
• наличие опекунов или попечителей и т. д.
Напомню, что сделка с недееспособным лицом считается ничтожной, т. е. изначально не совершавшейся. Такая сделка не порождает никаких последствий, в том числе прав и обязанностей, предусмотренных законом или договором, в том числе по предоставлению займа. Впрочем, и по возврату его.
Если заёмщик денег состоит в браке, то нотариус вправе потребовать от него согласия супруга (супруги) — письменного разрешения на заём денег, — поскольку обязанность погасить долг возникает у обоих супругов.
Кстати, практика выявила такую проблему общения с частными ростовщиками. Некоторые из них включают в договор драконовские проценты за просрочку погашения займа, а потом просто исчезают на какое-то время.
Понятно, что по закону если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, то суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ). Однако есть серьёзные опасения, что ссылка на закон в данном случае не поможет. Вряд ли помогут письменные доказательства собственной благонадёжности, свидетели и т. д. Немного не та ситуация.
На помощь опять-таки может прийти нотариус. Он может принять от должника деньги на депозит для передачи кредитору, известить кредитора и выдать ему причитающиеся денежные суммы. Обращаться надо к нотариусу по месту исполнения обязательства (к нотариусу, обслуживающему территорию по месту регистрации займодавца).
Правда, за это придётся заплатить госпошлину— 0,5% от принятой денежной суммы, но не менее 20 руб. и не более 20 000 руб. (подп. 20 п. 1 ст. 333.24 НК РФ).ВАЖНО:
Между гражданами договор заключается в письменной форме, если сумма займа превышает 10 МРОТ (т. е. 1000 руб. исходя из базовой суммы, установ-ленной статьёй 5 Федерального закона от 19.06.2000 № 82-ФЗ).
Расписка, на мой взгляд, не может заменить договора. Она лишь подтверждает заключение договора и его условия. Более того, отсутствие расписки не опровергает факта получения денег, если в самом договоре установлены права и обязанности сторон в связи со свершившимся фактом передачи денег.
Сделка с недееспособным лицом считается ничтожной, т. е. изначально не совершавшейся. Такая сделка не порождает никаких последствий, в том числе прав и обязанностей, предусмотренных законом или договором, в том числе по предоставлению займа. Впрочем, и по возврату его.
Сегодня эпохальный день в истории 74.RU. Мы полностью меняем дизайн нашего сайта. Для тех, кто не попадал в тестовые группы и ещё не успел изучить его, публикуем небольшой путеводитель:
Привет! В нашем новом проекте мы отвечаем на вопросы, которые действительно вас волнуют. Первый раунд – квитанции ЖКХ. Спрашивайте обо всем, что вам в них непонятно!
– Я хотела бы взять деньги в долг, – робко пояснила девушка.
– Отлично. Только нужно предоставить залог.
– У меня есть автомобиль, Lada Priora, новая.
– А сколько она стоит? А то у нас в основном иномарки в залоге, – спросил кредитор.
– Я, если честно, не в курсе, я же ее продавать не собиралась. Мне нужно в долг тысяч двести.
– Дадим, у вас такой приятный голос.
При необходимости посредники берутся в сжатые сроки изготовить поддельный пакет документов: справку о доходах и трудовую книжку. Обратившись по одному из указанных в объявлении телефонных номеров, корреспондент узнала, что липовая справка о доходах по форме 2-НДФЛ обойдется в 1000 рублей, а трудовую книжку можно изготовить за 500 рублей. Срок изготовления документов – всего один день, при этом в фирме гарантировали подтвердить всю указанную в документах информацию, если раздастся звонок из банка. По словам представителя фирмы, таким образом можно получить в кредит до 100 тысяч рублей в день обращения и до 200 тысяч рублей – в течение двух-трех дней. Ставка кредитования составляет 17-20% годовых, срок – от года до трех лет. За сопровождение сделки черным кредитным брокерам придется отдать 25% от суммы полученного кредита.
Сегодня у граждан есть вполне законный механизм для снижения ставки по займу, если они докажут, что проценты носят кабальный характер. Расскажем, что принято считать процентами ростовщика и как от них избавиться?
Часто на различных форумах граждане жалуются, что готовы платить по своим долгам, однако у них просто опускаются руки, когда они видят эти огромные проценты по ссуде. В народе такие проценты принято называть кабальными или ростовщическими.
Глас народа был услышан и в российском законодательстве даже появилось специальное определение для кабальных процентов. Итак, если верить Гражданскому кодексу, то под ними мы сегодня понимаем проценты, в 2 раза превышающие обычные проценты, применяемые в аналогичных случаях. Кроме того, такие проценты являются слишком тяжелыми для заемщика.
Если гражданин решил, что ставка по его займу, как минимум в 2 раза превышает нормальный уровень, то он может обратиться в суд за защитой своих прав. Суд, рассмотрев все обстоятельства дела, может принять решение о снижении ставки по займу до обычных значений.
Надо сразу отметить, что далеко не во всех случаях граждане смогут воспользоваться статьей закона. А все потому, что положение о кабальных процентах распространяется только на определенных участников.
В частности, статья закона пригодится гражданам, которые предпочитают брать частные займы у других физлиц. Также к положению могут присмотреться лица, которые брали в долг у организаций, не являющихся профессиональными кредиторами. Например, речь может идти о сотруднике и его работодателе.
Если говорить о банках и МФО, то к ним данное положение не относится, поскольку они и так соблюдают жесткие требования Центробанка относительно ставок и размера переплаты. При соблюдении этих условий не может возникнуть ситуация с кабальными процентами.
Изменения в законодательстве позволили уберечь самые незащищенные слои населения. Если, как уже отмечалось выше, банки и МФО обязаны соблюдать все требования регулятора, то к частным кредиторам или компаниям, которые не являются профессиональными кредиторами, это не относится.
В результате, многие граждане, оформлявшие частные займы, попадали в сложную ситуацию. Они вынуждены были платить дорогую ссуду без возможности уменьшить процент. Если заемщик отказывался платить, то частный кредитор, обладая договором займа и распиской должника, спокойно обращался в суд и получал решение в свою пользу. Читайте здесь о том, когда кредиторы подают в суд на должника?
Далее к процессу подключались приставы. Они проверяли все имущество должника и быстро находили возможность взыскать сумму задолженности в пользу кредитора.
Теперь все изменилось. С помощью суда граждане могут снизить ставку по займу до среднерыночных значений. Частные займы явно станут более безопасны.