Все чаще на рекламных плакатах можно увидеть предложения взять беспроцентный кредит. Подсознательно мы понимаем, что бесплатный сыр бывает лишь в мышеловке, но в действительности не можем отказать в желании воспользоваться счастливым случаем и купить для себя какую-либо вещь в рассрочку. Что же на самом деле скрывается за беспроцентным кредитом? И если беспроцентные кредиты в Москве, Санкт-Петербурге, Екатеринбурге являются лишь удачным маркетинговым ходом, то, как потребителю не попасться на эту уловку?
Кроме того, если следовать законам логики, можно отметить несколько несовпадений между рекламными обещаниями и действиями банка: банковские учреждения получают прибыль на финансовых операциях, и условия кредитования также должны включать материальную выгоду для кредитной организации, поэтому, если беспроцентный срочный кредит не приносит ожидаемую прибыль, то ему нет смысла оказывать подобную услугу. К тому же закон запрещает предоставление беспроцентных кредитов, следовательно, банку обязательно придется включить в сумму займа определенный процент.
Где работает беспроцентный кредит? В первую очередь давайте рассмотрим, где могут нам предложить данную форму кредита. Как правило, такие предложения можно встретить в магазине: к примеру, кредитный менеджер предлагает оформить беспроцентный кредит на бытовую технику. К тому же вам грамотно могут подсчитать предварительный график погашения, чтобы доказать вам, что какой-либо подвох здесь исключен, и при компетентной консультации даже ранее сомневающиеся заемщики иногда не удерживаются и оформляют быстро кредит по паспорту. Схема в этом случае может выглядеть так – кредитная организация предоставляет клиенту кредит с полагающейся процентной ставкой, но магазин дает скидку на покупаемый товар, тем самым компенсируя проценты по займу. Но бывают и ситуации, когда сам магазин погашает проценты банковскому учреждению вместо покупателя, по такой схеме работают некоторые автосалоны.
Еще один вариант оформить беспроцентный кредит быстрые деньги — взять кредит в офисе банковского учреждения для любых целей (хотя подобные случаи бывают очень редко). Особенностью такой формы кредита является ограничение льготного периода погашения долга. К примеру, вы выплачиваете кредит за полгода, то проценты вам не начисляются, если же в этот срок не укладываетесь, то проценты будут начислены за все время, начиная с даты, когда был оформлен кредит. Одной из вариаций такой формы кредита является кредитная карта с льготным периодом, на протяжении которого заемщик может выплатить свой долг без начисления дополнительных процентов.
Следующей формой беспроцентного кредита являются рассрочки от застройщиков или кредиты физическим лицам на квартиры. В основном рассрочка не предусматривает уплату процентов, но ее оформление происходит совсем на других условиях по сравнению с ипотекой в банке.
В чем выгода кредитной организации? Все прекрасно понимают, что главная цель финансовой организации, включая банки — получение дохода. Поэтому, банкам не выгодно давать в долг денежные средства безвозмездно, не получив при этом никакой прибыли, а следовательно любой вид кредитования будет включать кроме основной суммы долга и другие дополнительные платежи.
В том случае, если кредит будет оформляться в офисе, то обязательно будут начислены ежемесячные или разовые комиссии. Сюда могут быть включены комиссии за внесение денежных средств на счет, за выгодные кредиты наличными или за выпуск карт. Кроме того сотрудники банка могут предложить заемщику оформить страховку. Таким образом, банки компенсируют свои расходы.
Когда дело касается оформления беспроцентного кредита в магазине, то здесь кроме дополнительной комиссии нужно быть готовым к завышенной стоимости товара по сравнению с ценами в других магазинах. К тому же магазин захочет компенсировать свои расходы, связанные с выплатой определенных процентов кредитной организации.
Немного по-другому обстоит дело с беспроцентным кредитом на автомобиль. В этом случае заемщику предлагается не кредит на авто, а факторинг. Другими словами автомобильный салон продает клиенту машину в рассрочку с основным первоначальным платежом. После этого передает свои права банку, который погашает автосалону не весь долг, а часть суммы, чтобы получить от данной сделки доход. И естественно такой вид кредита сопровождается дополнительными платежами и комиссиями.
При рассрочке от застройщика все иначе. Дело в том, что в данной ситуации целью застройщика является продажа квартиры, от которой зависит его прибыль. Следовательно, рассрочка действительно может рассматриваться как оформление кредита под 0% без каких-либо сборов и комиссий.
В чем выгода заемщика? В большинстве случаев такого рода кредиты для заемщика не выгодны, так как суммы различных платежей и комиссий могут превысить обычную процентную ставку. Но все же в некоторых случаях встречаются быстрые деньги в кредит, при которых переплата будет незначительной. Чтобы найти такой кредит необходимо тщательно изучить условия кредитного договора и сравнить с другими подобными кредитными программами. Что касается покупки в магазине, то здесь стоит посетить другой магазин с аналогичным товаром и сравнить цены. Вполне возможно, что для приобретения необходимой продукции кредит получить в другом магазине окажется более выгодно.
В случае с покупкой авто также существуют некоторые нюансы для покупателей. Первый минус — страховка машины, сумма которой будет значительно выше, чем при обычном кредите. Второй – сумма первоначального взноса, которая очень высокая и не для всех доступная.
При покупке строящегося жилья в рассрочку преимуществом для покупателя является более упрощенная процедура предоставления рассрочки и отсутствие выплаты процентов, комиссий и других платежей. Однако чтобы взять кредит быстро для покупателя предусмотрена довольно крупная сумма первоначального взноса и период его предоставления значительно меньше, чем в банковских организациях. Поэтому такой большой платеж не всем по карману и для многих намного выгоднее оформление ипотечного кредита в банке.
В линейке кредитных предложений многих банков есть так называемые беспроцентные кредиты. На первый взгляд, звучит заманчиво. А что на деле?
В этих словах уже заложено, что кредит не бывает беспроцентным. Законодатель ясно говорит, что договор по кредиту является возмездным. Другое дело, что кредитный договор иногда сам предусматривает рассрочку, аванс или отсрочку, но только тогда, когда речь идет о коммерческом кредите.
В данном случае самое главное, на что держателю карты следует обратить внимание, это расчёт льготного периода. Обычно он составляет 50 дней и зависит от даты выписки и даты совершения покупки. Таким образом, для каждого клиента он индивидуален. Например, держатель кредитной карты получил выписку 30 числа, следующая выписка будет сформирована через 30 дней. Эти 30 дней входят в льготный период. На покупки, совершенные в течение этого расчетного периода, распространяются условия беспроцентного кредитования. Проценты не начисляются в течение этих 30 дней между выписками и еще 20 днями после получения следующей выписки.
Законодательство РФ не запрещает банкам вводить льготные периоды кредитования. Данная опция наоборот стимулирует конкуренцию на рынке финансовых услуг и позволяет сделать кредитные карты безопасным и удобным средством для безналичной оплаты покупок и услуг.
Как и где можно взять беспроцентный кредит? Сетевые магазины бытовой техники обычно активно сотрудничают с различными банками по кредитованию. Там иногда встречается и такой сценарий: ритейлер бытовой техники, обладая немаленькой наценкой, для стимуляции спроса готов делиться ею с банком. Он дает скидку от цены товара покупателю, если он его берет в кредит, и эту же сумму забирает банк у покупателя в виде процентов по кредиту. Так и получается ноль. Но… Кредитный договор оформляется на более длительный срок.
То есть если заявлено 6 месяцев, то в договоре будет не 6 , а, например, 18 месяцев. Первые 6 месяцев начисляются проценты по ставке 8%, а с последующего месяца аж 80%! Итого, если гасить по графику, то эффективная ставка улетает за 50% годовых! Получается, чтобы погасить кредит без процентов, нужно платить не по графику, а увеличенными досрочными платежами, укладываясь в полгода беспроцентного кредита.
Несомненно, что беспроцентный кредит выгоден банкам. В чем заключается эта выгода?
- Ритейлер делает скидку банку, в договоре будет указана цена меньше (например — 10%), но за срок пользования кредитом будет начислен процент, компенсирующий эту скидку. В итоге магазину банк перечислит сумму из договора (со скидкой 10%), а заработает комиссию, при этом покупатель выходит на стоимость товара, указанную на ценнике.
- Процентов по кредиту нет, но доход банка заложен в страховке. В этом случае это и есть переплата. (По страховкам бывают планы, например: 30% кредитов можно выдать без страховки, 70% обязательно со страховкой). За нарушение плана консультантов могут оштрафовать, но попасть в эти 30% можно, если проявить настойчивость и учесть дату выдачи кредита. В начале месяца отказаться от страховки намного проще.
- Банк получает компенсацию от магазина. При этом в договоре указывается реальная цена товара и все комиссии 0% (годовая процентная ставка 0.01%). В этом случае переплаты действительно нет. Стоит заметить, что беспроцентный кредит можно взять обычно на товар, который долгое время не мог реализоваться торговой точкой, а цена на него снижается. Все остальные виды товаров продаются под эгидой обычного потребительского кредитования.
Реальную сумму дохода для банка с конкретного беспроцентного кредита мало кто знает, это коммерческая тайна, но в итоге банки и магазины выигрывают в объемах продаж и количестве клиентов, а заемщик получает то, что хотел и тоже остается доволен. Самое интересное, что зачастую люди понимают, в чем подвох беспроцентного кредита, но всякий раз приобретают желаемый товар и радуются. А довольны они потому, что удобно вносить всего 10% от стоимости товара или не вносить ничего, а остальную сумму выплачивать постепенно. Люди хотят иметь что-то, что называется здесь и сейчас, и не копить необходимую сумму. На это и рассчитывают банки и магазины, проводя такие акции.
Помните, что зачастую покупатели страдают из-за своей же невнимательности. Не стоит забывать, что кредит – это такой же товар. Если дома при пересчете сумма увеличилась, и вы решили пойти на попятную, то в запасе есть 14 дней, чтоб вернуться и разорвать договор. Лучше всего, до того, как выяснять, если беспроцентный кредит в выбранном банке и брать его, уточнить все сопутствующие комиссии и платежи. Выяснив, таким образом, реальную ставку по кредиту, можно решить для себя: нужен ли кредит по такой процентной ставке или нет. Конечно же, банк работать в убыток не будет — это правда, но получить выгоду от сотрудничества с банком реально.
Беспроцентный кредит в настоящее время пользуется широкой популярностью. Данная услуга подразумевает выдачу банковским учреждением займа, процентная ставка по которому равняется нулю.
Давайте же разберемся, какие виды беспроцентных кредитов существуют и на что следует обратить внимание в процессе оформления займа на покупку жилья или транспортного средства.
Сегодня такая банковская услуга, как кредитование, пользуется просто баснословной популярностью. И это ничуть не удивительно, потому как с его помощью можно сразу получить деньги на покупку вещи, транспорта или недвижимости, а возвращать занятую сумму в течение определенного периода.
Так как на современном рынке работают десятки различных банковских учреждений, то между ними разыгрывается нешуточная конкурентная борьба практически за каждого потенциального клиента. Именно поэтому для привлечения новых заказчиков банки разрабатывают инновационные программы по кредитованию и предлагают потребителю услуги на максимально выгодных условиях, что и привело к появлению беспроцентного кредита.
В абсолютном большинстве случаев оформить беспроцентный кредит предлагают в магазине, во время покупки продукции определенной категории. Для того чтобы клиенты смогли убедиться в отсутствии подвоха, сотрудники торговой точки могут даже предоставить график платежей. В данном случае работает одна достаточно несложная схема, заключающаяся в том, что банк выдает кредит под определенный процент, в то время как продавец или же магазин делает скидку на продукцию. Как результат данной операции, ссуда получается беспроцентной. Кроме того, достаточно часто магазины сами решают оплатить проценты по кредиту, что освободит покупателя от лишних затрат.
Вторым вариантом, позволяющим получить беспроцентный кредит, является получение кредитной карточки в банковском учреждении. Но прежде, чем заниматься этим, учтите, что такого рода займ имеет более жесткие условия. Например, большинство банков уменьшают льготное время кредитования, в течение которого заемщик имеет возможность вернуть деньги без выплаты каких-либо процентов.
Основная особенность нулевых кредитов заключается в большом спросе такого рода услуг у населения. Потому не удивительно, что многие банки включают данную разновидность займа в перечень своих услуг.
Источником прибыли в данной ситуации является оплата всех сопутствующих услуг для выдачи кредита. К примеру, комиссия может скрываться в одноразовых платежах, первых взносах или же банк может потребовать денежную сумму за обслуживание счета, выдачу займа или даже за рассмотрение Вашей заявки.
В настоящее время существует две разновидности беспроцентного кредитования:
- беспроцентный займ с льготным сроком;
- потребительское кредитование.
Сразу следует отметить, что первый вид кредитования возможен только в случае использования кредитной карты. Кроме того, в большинстве случаев кредитная сумма строго ограничивается. Отличительной чертой данного способа кредитования является возможность вернуть деньги в течение определенного срока после их обналичивания.
Большинство банков предлагает льготный период, продолжительность которого может составлять 30, 50 или в некоторых случаях даже 100 дней.
Что касается потребительского кредита, то рассрочка предлагается клиентам для покупки каких-либо услуг или же товаров. Запомните, что в случае своевременной оплаты какие-либо проценты и комиссии начисляться не будут. Но если же опоздать с оплатой, то Вам будут начислены штрафы, которые впоследствии будут увеличиваться в зависимости от срока просрочки и суммы денег.
Потребительский кредит предлагается для покупки продуктов питания, мобильной и бытовой техники, а также для покупки жилья и личного транспортного средства.
В большинстве случаев для выдачи кредита на автомобиль банковское учреждение требует от заемщика произвести первоначальный взнос. В некоторых случаях размеры первого платежа могут превышать половину стоимости транспортного средства. Следует отметить, что срок данной разновидности займа достаточно короткий и чаще всего не превышает 12 месяцев.
Помимо всего вышесказанного клиент в обязательном порядке должен воспользоваться услугами страховой компании. Банковское учреждение предложит Вам застраховать свою жизнь и приобретаемое транспортное средство. Сумма страховки уже включена в сумму займа и в среднем составляет порядка 3% в год.
Не стоит забывать, что в случае нарушения условий договора и несвоевременной оплаты Вам будут начислены комиссионный сборы, а также штрафы. Кроме того, до тех пор, пока Вы не погасили кредит, автомобиль считается собственностью банка.
Ни для кого не секрет, что основная задача банка состоит в извлечении прибыли, основывающиеся на обороте денежных средств. Особенно внимательным нужно быть во время покупки жилья. Так как из-за того, что стоимость жилого имущества растет изо дня в день, то следует тщательно изучить, в чем заключается цель такого столь щедрого предложения.
- внимательно ознакомиться и прочитать все пункты договора. Также не упускайте и мелкий текст, который присутствует на каждой странице документа;
- особое внимание следует уделить комиссиям и дополнительным платежам;
- подсчитать полную стоимость кредита и удостовериться, что Вы не будете ничего переплачивать;
- задавать работнику банковского учреждения все интересные Вам вопросы, связанные с оформлением кредита;
- рассмотреть предложения нескольких различных банков и подобрать наиболее подходящий для вас.
Да, несомненно, за последние несколько лет беспроцентный кредит стал как никогда актуальной и востребованной услугой. Но чтобы впоследствии не столкнуться с какими-либо проблемами и сложностями, связанными с возвращением займа, следует подходить к оформлению займа со всей ответственностью.