Основными требованиями для заемщика являются:
- Гражданство Российской Федерации. То есть наличие паспорта гражданина России. Очень редки случаи, когда отечественные кредитные организации выдают ипотеку гражданам иностранных государств.
- Возраст кредитора должен быть не менее 21 года и не более 60 лет (для мужчин) и 55 лет (для женщин) к тому времени, когда кредит будет полностью погашен, так как в этом возрасте обычно выходят на пенсию.
- Прописка (регистрация) в регионе обращения в банк. Для финансовых учреждений главным моментом является принадлежность гражданина, объекта кредитования и самого банка к одному региону. Так, в случае если вы захотите взять кредит в Москве, а при этом зарегистрированы в Челябинске, то вероятность отказа по ипотеке будет очень велика.
- Стаж работы. На момент подачи заявки вы должны иметь трудовой стаж на текущем месте работы, который должен составлять не менее полугода (в редких случаях один год). Данный критерий скажет банку о вашей ответственности и укажет на стабильное положение. Для его подтверждения вам понадобится взять ксерокопию трудовой книжки с наличием в ней периода трудовой деятельности, который должен быть заверен самим работодателем или бухгалтером организации.
- Стабильный и достаточный для обслуживания кредита доход. Этот показатель является наиболее приоритетным требованием, так как кредитное учреждение должно быть уверено в вашей платежеспособности. Если ваши платежи по ипотеке будут составлять не более 40% от доходов, то банк вполне может принять положительное решение по заявке. В том случае, если возникнут сомнения по поводу вашей состоятельности банк вправе потребовать от вас предоставления поручителя или созаемщика.
- Кредитная история. Когда вы обращаетесь в банк за кредитом, после оформления заявки и подачи всех необходимых документов, специалист всегда запрашивает информацию о клиенте в кредитном бюро, в котором хранятся данные по всем заемщикам. Если вы в прошлом имели какие-либо проблемы с выплатой займов либо вообще не возвращали долг, кредитные специалисты узнают об этом незамедлительно, и вследствие этого, откажут вам в ипотеке.
- Статус заемщика. Данное условие может иметь значение, если вы претендуете на определенную программу кредитования, разработанную специально для пенсионеров, военных или молодых семей. Тогда вам необходимо будет подтвердить свой социальный статус определенными документами.
Нельзя забывать о том, что требования к кредиторам в различных банках могут незначительно отличаться друг от друга. И возможны скрытые комиссии по кредитам, так как заемщику придется подписать кучу разных бумаг, большую часть которых никто не перечитывает. Поэтому вам следует уточнять эту информацию в тех кредитных учреждениях, в которые вы собираетесь обратиться.
Каждый день в банки поступают тысячи заявок от потенциальных заёмщиков, желающих оформить кредит на какие-либо свои цели. Совершенно очевидно, что банк не может ответить согласием на каждую заявку. Поэтому, перед тем, как обращаться в банк с желанием взять денег взаймы, следует немного разобраться в том, какими критериями руководствуются кредиторы, когда решают, достоин ли клиент одобрения кредита. Ниже приведено несколько характеристик, которые должны быть присущи идеальному заёмщику.
Это выглядит довольно парадоксально, но уровень платёжеспособности не является основным критерием. И довольно часто кредиторы идут на уступки людям с нестабильным заработком. А самым главным критерием является хорошая кредитная история.
Очень маловероятно получить кредит человеку с имеющимися непогашенными задолженностями, штрафами и т.д., так как кредитор видит, что имеет дело с безответственным заёмщиком. Именно поэтому, к слову, человек, впервые обращающийся в банк с желанием получить кредит, не сможет взять большую, долгосрочную сумму. По крайней мере, шанс на успех не слишком велик. Всё дело в том, что кредитор попросту не знает, с каким человеком имеет дело и чего от него ожидать. Но получить небольшую краткосрочную выплату вполне реально, и именно такие выплаты зачастую являются первыми в кредитной истории.
Так же очень важными критериями являются такие условия, как место проживания и наличие регистрации. Более велик шанс на успех у потенциального заёмщика, имеющего постоянную регистрацию и проживающего в крупном городе. Кстати, человек с временной регистрацией тоже имеет возможность получить кредит, но при условии, что дата последней выплаты наступает раньше, чем кончается срок регистрации.
Следует учитывать ещё и такой очевидный пункт, как финансовое состояние. Но тут всё ясно: шансов получить кредит больше у того, кто имеет постоянную высокооплачиваемую работу.
Так же не стоит забывать о таком критерии, как возраст. Знайте: в глазах кредитора более привлекательным клиентом выглядит человек от тридцати двух до сорока пяти лет, так как именно в этом возрасте, как правило, люди уже имеют некоторое имущество и стабильный заработок. Конечно, это не самое важное условие, ведь имущество и заработок могут иметь люди и других возрастов, но банк должен быть точно уверен.
Помимо всего прочего, банки намного охотнее одобряют запросы на получение кредита людям, состоящим в официальном браке, ведь это, как правило, действительно ответственные люди. Но при этом, заметьте, дети становятся скорее отрицательным фактором, так как являются дополнительным источником расходов. Из-за чего процентная ставка должна быть понижена.
Итак, пришло время подвести итог. Зная эти несколько условий, вы сможете чётко представить себе, как выглядит идеальный заёмщик. И если в вас сочетаются все эти черты, то будьте уверены в том, что вы имеете великий шанс на одобрение вашей заявки.
Как выглядит идеальный заемщик для банка? Расскажем про мифы кредитов и оправданность рисков.
Каждый клиент банка знает, что для получения кредита необходимо иметь постоянный и стабильный источник дохода, а также хорошую кредитную историю. Но как ни странно, даже в этом случае банк не редко может ответить отказом. Специалисты Кредиты.ру нашли ответы на вопрос о том чего же хотят банкиры от своих клиентов, как не получить отказ и каким образом повысить свои шансы на одобрение кредита.
Не секрет, что неофициально устроенный человек имеет значительно меньше шансов на одобрение кредита в отличии от человека который может подтвердить свой доход. Не менее важным фактором является и хорошая кредитная история. Банковские эксперты выделяют свой образ идеального заёмщика. Коновалова Наталья, являясь вице-президентом – директором одного из департаментов Банка Москвы утверждает, что кредиты поровну пользуются популярностью как у мужского пола так и у женского.
Наимениие надежными заемщиками являются мужчины до 20-27 не имеющие семьи. Наиболее ответственными являются женщины 30-45 лет, замужем и имеющие несколько детей.
Банк оценивает потенциального клиента по многим факторам, в том числе по возрасту и по своевременным погашениям предыдущих задолженностей. Арутюнова Регина, которая находится на должности советника председателя банка “Западный” говорит, что наиболее частой причиной отказа в кредитования является плохая кредитная история клиента.
Идеальный заемщик — человек среднего возраста с официальным постоянным трудоустройством, со средним доходом, с высшим образованием и семьей.
Так как они сильно зависят от взаимоотношений с банками и отчётливо понимают, что в случае не погашения кредита в указанный срок в следующий раз им могут отказать в услуге кредитования. Среди финансово обеспеченных людей надёжных плательщиков куда меньше.
Продукт менеджер банка “Хоум Кредит” Гапеенко Анна заявляет, что самые пунктуальные и обязательные клиенты это, как правило, женщины средних лет с высшим образованием и положительной кредитной историей.
Выокий доход является далеко не главным определяющим фактором в вопросе кредитования. Наиболее важной является кредитная история, а также возраст и постоянное проживание клиента в регионе расположения отделения банка. В свою очередь Лагуткин Олег, гендиректор бюро кредитных историй “Эквифакс”добавил, что идеальным образом заёмщика является женщина имеющая высшее образование и семью. Которая к тому же является государственным работником и получает зарплату в том же банке где и берёт кредит. Также банкир утверждает, что женщины в отличии от мужчин более ответственно подходят к вопросу кредитования и допускают намного меньше просрочек.
Интересным является мнение о том, что банки стараются выдавать кредиты преимущественно ненадёжным клиентам. Это объясняется тем, что такой клиент хоть и не вовремя вернёт деньги, но зато помимо самой суммы кредита и процентов выплатит все штрафы и неустойки. На нашем сайте вы часто можете наблюдать в разделе отзывов записи о том, что человеку с хорошей зарплатой и кредитной историей отказали в услуге кредитования, а его знакомому, который еле зарабатывает себе на хлеб кредит одобрили. Но эксперты подобное мнение опровергают. Нестеренко Александр, начальник управления “Нордеа Банк” заявляет, что на неответственном и неплатёжеспособном клиенте заработать очень трудно. От такого рода сотрудничества у банка может сильно вырасти просроченная задолженность, что оказывает существенную нагрузку на банковские резервы и на профильные структуры.
В свою очередь Олег Лагуткин уверен в том, что банки не станут идти на риск, выдавая кредиты ненадёжным клиентам. Важным фактором в этом вопросе выступает кредитная история. Если же клиент не своевременно выплачивает задолженность и допускает просрочки, то всё это отражается и на его кредитной истории. И в будущем такому человеку будет трудно рассчитывать на кредит. Для любого банка важна гарантия получения прибыли, как возврат самой суммы кредита, так и начисленных процентов.
Но если клиент не может выплатить задолженность по кредиту то как он будет оплачивать ещё и штрафы? Банкир объясняет, что проведение любых затратных мероприятий в связи с неплатёжеспособностью клиента ведёт к уменьшению прибыли организации банка. Другой точки зрения придерживается вице-президент Национальной службы взыскания Шпетер Сергей. По его словам банки не занимаются намеренным поиском таких клиентов. Из десяти человек один — два, о все же обязательно не смогут вовремя платить кредит.
Это случается по разным обстоятельствам, но тем не менее такие неответственные заёмщики вполне могут стать своего рода любимыми клиентами банка. Как правило, это вполне платежеспособные люди, но они часто забывают вовремя внести платёж или путаются в условиях зачисления выплат на кредитный счёт. В результате они попадают в просрочку по кредиту сроком от нескольких дней до месяца. Для банка этот срок не является критическим, но он вполне может стать выгодным благодаря дополнительно выплаченным процентам, штрафам либо пеням.