До недавнего времени потребительское кредитование должным образом не регулировалось на законодательном уровне. Как следствие, некоторые розничные банки вводили в заблуждение своих клиентов — сложным и мелким текстом кредитных договоров вуалировали высокую процентную ставку, штрафные санкции и т.д. В итоге, обещанная в рекламных буклетах ставка 15% годовых по факту превращалась в 50, 70, 100% годовых.
Законом была ограничена процентная ставка (полная стоимость) по кредитам и займам, которая не должна теперь превышать среднерыночного значения, рассчитываемого каждый квартал Центральным банком РФ (www.cbr.ru). Кредитные договора были частично стандартизированы законом. Ключевая информация по кредиту должна содержаться на первой странице договора и должна быть выполнена крупным читаемым шрифтом. К примеру, полная стоимость потребительского кредита или займа, включающая все платежи по кредиту: основной долг, проценты, страховку, различные комиссии, должна размещаться в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора.
Также законом ограничен размер неустойки (пени, штрафы), начисляемой в случае нарушений условий оплаты по кредиту. Он не может превышать 20% годовых. Ранее в претензионных требованиях и исковых заявлениях банки выставляли астрономические штрафы, которые могли в разы превышать сумму кредита или займа.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:
+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Это быстро и БЕСПЛАТНО!
ФЗ 353 о потребительском кредите (займе) занимается регулированием широкого спектра правоотношений. Свое начало данный закон берет из гражданского кодекса РФ, где установлены основополагающие положения, касающиеся заключения займовых договоров.
Нужно отметить, что не все правоотношения по поводу займа регулируются данным законодательным актом.
Сюда относятся такие правоотношения, как:
- По предоставлению займа субъектам, признанным физическими лицами.
- По предоставлению займа на потребительские бытовые цели.
- По регулированию правоотношений, связанных с образованием и деятельностью кредитных и не кредитных коммерческих фирм (только в той степени, которая не противоречит вышеуказанному ФЗ).
В предмет регулирования не входят те области правоотношений, которые касаются выдачи ипотечных замов, предоставления кредитов предпринимателям — юридическим лицам или физическим лицам, для целей, связанных с предпринимательством.
ФЗ №355 является лишь составной частью широкого свода законодательных актов, которые регулируют вопросы кредитования.
Основополагающим актом является Гражданский кодекс РФ, а в частности, его вторая часть, посвященная различным видам договоров.
В качестве примера можно привести следующие нормативные правовые акты:
Перечисленные правовые акты занимаются регулированием отдельных сфер займовых правоотношений.
Как правило, они направлены на внесение дополнений и комментирование Гражданского кодекса РФ. Разумеется, что данные акты не должны противоречить ни Конституции РФ, ни ГК РФ.
Об этом специализированная организация имеет право и не уведомлять гражданина, что в соответствие с гражданским законодательством признается односторонним изменением условий заключенного договора.
Нужно отметить, что данный акт включает в себя две группы условий, которые именуются:
К первой группе относятся все те условия, которые проистекают из норм гражданского законодательства. Как правило, они устанавливаются в одностороннем порядке самим кредитором.
Для того чтобы привести договор в индивидуальный вид, как раз таки и предусмотрены так называемые индивидуальные условия, которые являются дополнением к общим.
Индивидуальные условия кредитного договора включают в себя сведения о следующем:
- сумма предоставляемых денежных средств;
- указание на валюту (доллар, евро, рубль и др.) в которой выдан заем;
- сроки возврата предоставленных денежных средств;
- процент;
- порядок и правила внесения периодических ежемесячных платежей;
- способы обеспечения исполнения обязательств и др.
Сюда могут быть включены и любые другие условия, которые посчитают нужными ознаменовать стороны. Они могут быть прописаны только по соглашению сторон.
При отсутствии такового договор признается недействительным в части конкретных пунктов.
Данным федеральным законом предусмотрены некоторые аспекты, о которых обязательно должны быть уведомлены заемщики в заключенном договоре.
После заключения договора гражданину должна быть предоставлена информация следующего рода:
- Общая сумма долга (с учетом процентов за пользование кредитными средствами).
- Процентная ставка с обоснованием на текущую ставку рефинансирования и положением, принятым по данному вопросу Центральным Банком РФ.
- Периодичность внесения платежей.
- Иные условия.
Гражданин самостоятельно обладает правом выбора по поводу того, что вносить раньше — проценты по займу или основную сумму долга.
Сотрудники специализированных организаций обязаны разъяснять и те и другие условия возврата. Конкретный выбор гражданина должен быть отражен в самом займовом договоре.
Вся необходимая информация может быть предоставлена банком как на бумажном носителе, так ми в форме электронных отправлений. Тот или иной способ также должен быть отражен в договоре.
Еще одним важным аспектом в сфере уведомлений заемщиков является обязанность кредитной организации оповещать граждан, с которыми у них заключены договоры о возникновении задолженности.
Это действие должно быть выполнено банком абсолютно бесплатно. Причем, на это отводится недельный срок.
Кредитные правоотношения происходят из гражданских, поэтому и при заключении договора такого рода принимаются во внимание общие правила заключения договоров, закрепленные ГК РФ.
Весь процесс заключения соглашения начинается с направления оферты специализированной организацией и получение на нее акцепта гражданином.
Весь процесс заключения договора можно подразделить на следующие стадии:
- переговоры перед заключением договора (на этой стадии банковский работник разъясняет все условия, на которых банк предоставляет займы);
- согласование всех существенных условий и подписание документа.
- предоставление заемщику всей необходимой информации.
Договор обязательно должен быть выполнен в письменном виде. Устной формы в этой ситуации не допускается.
Сумма долгового обязательства должна быть прописана как цифрой, так и прописью. Каждый экземпляр договора должен быть подписан как лицом, давшим деньги, так и заемщиком.
В той ситуации, когда обязательство возвращения займовых денежных средств обеспечено чем либо, то такое условие может быть расписано в самом договоре, но, как правило, банки предпочитают заключать дополнительные соглашения по данному вопросу.
Этот договор должен отражать такие элементы, как:
- Реквизиты сторон.
- Существо обязательства с указанием на сумму долга, проценты, сроки возврата.
- Права и обязанности сторон.
- Заключительные положения.
- Способы изменения прав и обязанностей.
- Подписи сторон и дата заключения соглашения.
Типовые формы договоров имеются у каждой специфической организации и утверждаются внутренними локальными нормативными правовыми актами.
Правом на досрочное возвращение обладают граждане по следующим долговым обязательствам:
- по обычным кредитам;
- по целевым займам.
В первом случае лицо без какого то ни было предупреждения имеет право вернуть взятые им денежные средства в течение недели после их взятия.
Во второй ситуации — в течение месяца. Все предусмотренные проценты также должны быть уплачены. Данная организация не имеет право отказать в принятии заранее возвращенных денежных сумм.
Однако это далеко не единственные случаи досрочного возврата. В самих этих договорах зачастую прописываются положения о том, что заем можно возвратить ранее установленного срока при соблюдении необходимых условий.
Как правило, установлен месячный срок для того, чтобы заемщик имел возможность уведомить эту организацию о намерении возвратить сумму долга заранее.
Уступка требований в рамках данных правоотношений именуется еще и цессией. Это своего рода замена лиц в обязательстве, право на которое прямо предусмотрено гражданским законодательством.
Уступка прав допускается только в соответствие с требованиями, предусмотренными самим договором. Уступка производится путем передачи представителем прав всех прав иному лицу, желающему взять на себя такое обязательство.
Отдельные права сохраняются и у должника. Он может требовать с нового субъекта данного правоотношения все то, что мог бы потребовать с первоначального займодавца.
В таком договоре можно отметить положение о сроках обязательного уведомления при перемене лиц обязательстве или же вовсе запрет на уступку прав требования третьим лицам.
Банки на включение последнего условия в договор идут очень редко. Связано это с тем, что зачастую кредитные организации для взыскания просроченных долгов продают право требования коллекторским агентствам.
Таким образом, ФЗ 355 разъясняет одну из более распространенных сфер данных правоотношений, а именно, потребительские займы.
Эти законом разъясняются как основные положения, так и существенные особенности при заключении самого соглашения, уступки требования и др.
Видео: все что нужно знать
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
- Позвоните на горячую линию:
- Москва и Область — +7 (499) 110-43-85
- Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-60-09
- Регионы — 8 (800) 222-69-48
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Кредитование в частности действует в рамках действующего в нашей стране законодательства и регламентируется различными нормативно-правовыми документами.
Потребительское кредитование имеет следующую правовую основу:
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 14.06.2012).
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 14.06.2012).
1. Залоговое право на имущество переходит вместе с ним к любому новому приобретателю данного имущества или остается у залогодателя.
2. Предметом залога может быть только любое имущество должника, которое в соответствии с законодательством РФ может быть отчуждено.
3. Кредитор (залогодержатель) в случае невозврата заемщиком (залогодателем) долга имеет право обращать взыскание на заложенное имущество, в том числе путем его продажи, т.е. отчуждения его от залогодателя.
Существуют два вида залога:
а) залог с оставлением имущества у залогодателя;
б) залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад).
У предпринимателей большей популярностью пользуется залог с оставлением заложенного имущества у залогодателя, так как он позволяет им продолжать вести предпринимательскую деятельность, используя заложенное имущество. Следующий вид обеспечения — поручительство, сущность которого заключается в том, что поручитель обязывается отвечать перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательства полностью или его определенных пунктов. Тем самым поручительство повышает для кредитора вероятность исполнения обязательств, поскольку в случае их нарушения должником кредитор может предъявить свои требования поручителю. Применение в качестве обеспечения банковской гарантии, характеризуется тем, что то или иное кредитное учреждение дает по просьбе другого лица письменное обязательство уплатить кредитору в соответствии с оговоренными условиями денежную сумму по письменному требованию кредитора об ее оплате. При банковской гарантии необходимо проверить наличие в кредитном досье документов, подтверждающих хорошее состояние гаранта. Перечисленные выше формы обеспечения возврата кредита являются традиционными в российской банковской практике.
Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента — заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Предоставление средств в иностранной валюте осуществляется банками в безналичном порядке.
Предоставление банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:
— Разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику — физическому лицу;
— Открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения, на основании которого клиент — заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:
a) общая сумма предоставленных клиенту — заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении;
b) в период действия соглашения размер единовременной задолженности клиента — заемщика не превышает установленного ему данным соглашением лимита.
При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту — заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующее соглашение двух вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий с одновременным выполнением установленных требований.
Условия и порядок открытия клиенту — заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном соглашении, либо непосредственно в договоре на предоставление денежных средств.
— Кредитование банком банковского счета клиента — заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента — заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение этой операции. Кредитование банком банковского счета клиента — заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.
— Другие способы, не противоречащие действующему законодательству.
Порядок формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности установлен Положением ЦБ РФ от 26.03.2004 №254-П.
Возврат размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов — заемщиков — физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов — заемщиков — физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка — кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам — заемщикам, являющимся работниками банка — кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
Настоящая Инструкция устанавливает числовые значения и методику расчета следующих обязательных нормативов банков (далее — обязательные нормативы): достаточности собственных средств (капитала) банка; ликвидности банков; максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков; максимального размера крупных кредитных рисков; максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам); совокупной величины риска по инсайдерам банка; использования собственных средств (капитала) банков для приобретения акций (долей) других юридических лиц.
Сложившаяся в России практика кредитования показывает, что отдельные элементы международного права в данной сфере необходимо закрепить в законодательстве РФ, которое не учитывает принятых в международной практике специальных прав заемщика, возникающих у него в связи с получением потребительского кредита.
Необходимо отметить, что банковская сфера за рубежом относится к числу наиболее регулируемых, а также подлежащих контролю как со стороны органов государственной власти, уполномоченных на осуществление финансового контроля, так и со стороны негосударственных организаций, осуществляющих независимый финансовый контроль.
Несмотря на весьма детальное регулирование банковской деятельности, как на уровне федеральных законов, так и на уровне подзаконных актов, банковская сфера постоянно находится в центре внимания. Среди проблем, возникающих в банковской сфере, можно выделить проблемы невозврата банкам потребительских кредитов и недобросовестность банков.
За последние три года объем ежегодных потребительских кредитов вырос в семь раз. Их доля в банковских портфелях приближается к 25%, что вызывает проблемы в части:
— повышения финансовой грамотности населения, умения планировать личные финансы;
— защиты заемщиков при общении с банками, обеспечения граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора;
— предотвращения невозвратов кредитов и защиты кредиторов, в том числе путем сбора информации, кредитных историй, повышения действенности залога и обеспечения;
— создания системы работы с плохой задолженностью (call-центры, коллекторские агентства и т.д.)
Указанный законопроект вводит требования к перечню существенных условий договора потребительского кредита, предусматривает запрет на включение в договор условий, ущемляющих права заемщика, а также определяет особенности заключения договора потребительского кредита.
Для устранения правового пробела в законодательстве, а также учитывая международную практику регулирования отношений потребительского кредитования, законопроектом предусмотрено предоставление заемщику права на отказ от использования предоставленного потребительского кредита без объяснения причин кредитору с уплатой процентов в течение 14 дней со дня наступления срока кредитования, а также предоставляется право на досрочный возврат всей суммы потребительского кредита или ее части без изменения каких-либо санкций, но с уплатой процентов годовых по кредиту за фактический срок кредитования.
Для реализации положений законопроекта, предусматривающих право заемщика на досрочный возврат потребительского кредита, потребуется внесение изменений в ГК РФ.
Данные законодательные ограничения, в конечном счете, будут выгодны и самим банкам, поскольку они будут способствовать привлечению свободных денежных средств граждан.
Кроме того, закрепление указанных положений будет способствовать оздоровлению положения на рынке потребительского кредитования, развитию конкуренции и увеличению доверия потребителей к системе банковского кредитования.