Для традиционных потребительских кредитов широко распространена практика привлекать друзей или родственников для дачи поручительства за заемщика.
Как правило, поручитель несет солидарную ответственность вместе с заемщиком.
Говоря попросту, это означает, что в случае просрочки платежей по кредиту со стороны заемщика, банк потребует денег от «приведенного друга». Кстати, большинство наших сограждан не понимает этого простого факта, считая свою подпись под договором, где прописаны обязанности поручителя обычной формальностью, не налагающей никаких обязательств.
Конкретные размеры и формы ответственности определяются соответствующим соглашением. Так, в договоре может быть указано не просто поручительство, а использование в качестве залога имущества поручителя.
В данном случае можно сказать, что этот способ минимизации банковских рисков широко используется, но используется в корне другим способом.
В значительной доле кредитных соглашений фигурируют поручители.
Однако в 90% случаев в качестве этих третьих лиц в отношениях между заемщиком и банком выступают руководители и собственники предприятия, от лица которого они обратились за кредитом.
То есть они участвуют в сделке как физические лица , гарантирующие своими деньгами и имуществом выплаты, которые будет делать юридическое лицо.
Хорошо известно, что большая часть юрлиц создана в формах, которые ограничивают ответственность учредителей внесенными ими долями (ООО, ЗАО).
А минимальный уставной капитал ООО на сегодняшний день в России всего 10 000 рублей. Поэтому совершенно логично, что банки очень часто требуют собственника или руководителя стать поручителем.
Кстати, это объясняет тот, казалось бы, удивительный факт, что банки часто отказывают в кредите ИП. Индивидуальный предприниматель отвечает по всем обязательствам своим имуществом — с этой точки зрения он должен быть самым желанным клиентом для банков.
Теперь же легко понять, что если банк захочет, чтобы какое-то физическое лицо отвечало имуществом — он просто включит это условие в контракт. А ИП — это чаще всего мелкий бизнес, не дотягивающий до условий получения кредита по тому или иному параметру.
А теперь к главному. Какую ответственность и риски несут поручители (которые чаще всего являются учредителями компании)?
В разных банках условия договора поручительства могут быть разными, но традиционная схема такая:
- Задержка выплат на 2 месяца — направление учредителям уведомления о задолженности (личной).
- В случае невозможности выплатить необходимую сумму представители банка обычно стараются выяснить причины такой ситуации и намерения собственников бизнеса. Обычно на этом этапе можно договориться об отсрочке.
- Затяжная невыплата приводит к предъявлению прав на залоговое имущество.
Нельзя сказать, что на практике банки стремятся как можно скорее отобрать у учредителей их дома и квартиры. Им гораздо выгоднее получить с заемщика живые деньги, нежели возиться с перепродажей имущества. Поэтому чаще всего дело можно решить за столом переговоров. Вынос вопроса в суд — обычно крайняя мера, однако такой риск всегда существует.
Россияне начали сталкиваться с совершенно невероятным видом кредитного мошенничества . Если обычному человеку рассказать о нем, то он просто не поверит в вероятность происходящих событий. Но весь ужас в том, что попасть в число пострадавших может ЛЮБОЙ ГРАЖДАНИН РОССИИ. И найти защиты от действий мошенников ему будет крайне сложно. Пока ни правоохранительные, ни судебные органы в этом не помогают.
Другими словами, должником может стать человек, который не только не брал никаких займов, но даже нечего о них не знает. Смешно? Не верите в реальность того, что это может произойти с вами? Читайте о том, как это уже случилось со многими.
«Российская газета» рассказывает о том, что с начала текущего года фиксируется резкий рост жалоб от граждан, с которых микрофинансовые организации требуют возврата долгов. Дело в том, что МФО завели такую практику: когда гражданин берет заем, он может в графе «поручители» записать любого человека, ФИО, адрес и телефон которого он знает. Клеркам из микрофинансовых организаций абсолютно все равно, кто это будет. Они не собираются у этого человека не только спрашивать согласия, но даже информировать его о том, что он, как поручитель теперь несет солидарную ответственность за взятые кем-то деньги.
Узнает новоявленный поручитель обо всем этом, когда услышит по телефону грубый голос: «Слышь, когда наши деньги отдашь»? Взыскатели ставят перед ошарашенным собеседникам альтернативу: либо добиться возврата средств должником, либо расплатиться самому.
Как пишет «Российская газета», в разных городах схема общения таких фирм с гражданами совершенно одинакова. Так, парикмахер из Новосибирска узнала, что она поручитель по невыплаченному кредиту бывшей сотрудницы парикмахерской, которая уволилась и уехала из города два года назад. В колл-центре фирмы с парикмахером даже разговаривать не сочли нужным, заявив, что она в их документах числится поручителем.
А, что же правоохранители, какова их реакция на творящийся бепсредел?
У пострадавших обычно жалобы не принимают. Абсурд, но в полиции ссылаются на то, что никаких документов, подтверждающих взаимоотношения между МФО и гражданином, у последнего нет . Поэтому предлагается решать конфликт в суде. Но по той же причине в судах тоже не принимают заявлений. Как выяснил корреспондент «Российской газеты», около десятка подобных исков районные суды в трех городах страны не приняли в прошлом месяце и в начале нынешнего .
Как же все должно быть по закону? В случае участия третьих лиц в отношениях фирмы и заемщика к основному договору заключается дополнительный договор. Это и есть документ для поручителя. В нем прописывается обязательство поручителя нести солидарную ответственность, отвечать своим имуществом за возврат долга и уплату процентов, а заимодавцу разрешается требовать исполнения обязательств у заемщика или поручителя или принудительно взыскивать долг с того и другого.
При этом фирма, которая дает гражданину деньги, по закону обязана предоставить экземпляр договора займа поручителю, а тот должен лично подписать свой договор. А сейчас происходит подключение неосведомленных горожан к долгам посторонних граждан.
«Алтайский информационный портал защиты прав заемщиков» обращает внимание на то, что действия МФО в данном случае подпадают под разъяснения Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 17.12.2015г. N 56 «О судебной практике по делам о вымогательстве (статья 163 УК РФ)» . В соответствие с Постановлением, вымогательство является оконченным преступлением с момента, когда предъявленное требование, соединенное с указанной в части 1 статьи 163 УК РФ угрозой, доведено до сведения потерпевшего. Невыполнение потерпевшим этого требования не влияет на юридическую оценку содеянного как оконченного преступления. При этом гражданин должен воспринимать угрозу, как реальную.
К предмету вымогательства относится чужое, то есть не принадлежащее преступнику, имущество (вещи, наличные и безналичные денежные средства, ценные бумаги ).
Под вымогательство подпадает также распространение сведений, позорящих потерпевшего или его близких, порочащих их честь, достоинство или подрывающих репутацию . При этом не имеет значения, соответствуют ли действительности сведения, под угрозой распространения которых совершается вымогательство. Ответственность за это предусмотрена соответствующими частями статей 128.1, 137, 155 или 183 и статьи 163 УК РФ.
Если вымогатели портят имущество гражданина или, не дай бог, наносят ему физический вред, ответственность будет намного жестче.
Таким образом, если гражданин столкнулся с подобными действия, ему необходимо обращаться в правоохранительные органы отнюдь не жалобой, а с заявлением о совершении в отношении него преступления в соответствии со ст. 144 УК РФ.
Заемные правоотношения регламентируются гл. 42 ГК РФ. Обозначим основные тезисы, которые важно знать заемщику и займодавцу:
- Давать в долг можно не только рубли, но и валюту (с учетом ст. 317 ГК РФ и валютного законодательства), а также иные вещи с родовыми признаками.
- При передаче денег в долг в сумме свыше 10 000 руб. граждане обязаны позаботиться о том, чтобы письменно оформить свою сделку (п. 1 ст. 808 ГК РФ). Отметим, что написание расписки вполне может заменить собой договор займа.
- Для того чтобы договор начал действовать, нужно, чтобы заемщику были переданы деньги либо закреплена обязанность их передать (п. 1 ст. 807 ГК РФ).
- В ряде случаев заем по умолчанию считается беспроцентным, в других — автоматически предполагает начисление и выплату процентов. Определиться в этом вопросе поможет ст. 809 ГК РФ.
ВАЖНО! При составлении расписки нужно отразить в ней истинный заемный характер сложившихся правоотношений. Так, суд не стал рассматривать расписку о получении денег на покупку квартиры (без условия о возврате) как заемное обязательство (апелляционное определение Санкт-Петербургского горсуда от 27.10.2016 № 33-22457/2016).
К поручительству (ст. 361–367 ГК РФ) стороны договора займа прибегают в том случае, когда займодавец желает получить дополнительные гарантии возврата долга. Поручительство совершается только в письменной форме под угрозой недействительности данного договора.
Договор поручительства оформляется между займодавцем и поручителем. Однако такой договор может быть заменен отметкой займодавца о принятии поручительства на документе, подписанном поручителем и заемщиком (п. 1 информационного письма президиума ВАС РФ от 20.01.1998 № 28).
Заем, получаемый от юридических лиц, может подпадать под действие специального законодательства в этой области:
- закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 № 151-ФЗ;
- закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ;
- закона «О кредитной кооперации» от 18.07.2009 № 190-ФЗ (далее — закон № 190-ФЗ) и др.
Указанные законы регулируют, в частности, права и обязанности заемщика, порядок заключения договоров займа, условия, которые могут и которые не могут быть в них включены. Кроме того, большое количество норм, содержащихся в этих законах, направлено на защиту интересов гражданина, являющегося заемщиком.
Ч. 3 ст. 4 закона № 190-ФЗ прямо предусматривает возможность привлечения поручителя для обеспечения выполнения заемщиком своих обязательств. Другие законы специально не оговаривают такую возможность, однако и не содержат запрета на использование поручительства.
При получении займа от юридического лица не лишним будет ознакомиться с законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ в том случае, если помимо поручительства займодавец требует предоставить дополнительное обеспечение в виде недвижимости. Подробности в статье Договор займа с обеспечением залогом.
В остальном во взаимоотношениях между юридическими и физическими лицами, а также между юридическими лицами по поводу предоставления займа с привлечением поручителя применяются те же нормы, о которых мы упомянули в предыдущем разделе.
Термин «договор займа с поручителем» представляется не совсем корректным, поскольку может быть истолкован таким образом, что сам поручитель берет заем, в то время как в договорные отношения по поводу предоставления займа вступают только займодавец и заемщик. Поручитель заключает договор поручительства.
Исходя из сказанного, более предпочтительными можно считать формулировки:
- «договор займа, обеспеченного поручительством» или «договор займа с поручительством» — для сделок по предоставлению займа между заемщиком и займодавцем;
- «договор поручительства к договору займа» или «договор поручительства по договору займа» — для сделок, обеспечивающих долг поручительством между поручителем и займодавцем.
Следуя общему принципу, дающему сторонам право заключать любые сделки (ст. 1 и 421 ГК РФ), не противоречащие закону, допустимо заключение 3-стороннего смешанного договора между займодавцем, заемщиком и поручителем. Однако такой способ оформления договорных отношений не всегда может быть удобен, ведь для внесения изменений в договор потребуется согласие и подписи всех 3 сторон.
3-сторонний договор займа следует также отличать от договора займа между займодавцем и созаемщиками. В этом случае вместо поручителя перед займодавцем будут на равных отвечать оба его заемщика.
В том случае, если на момент заключения сделки уже имеется поручитель, готовый разделить с заемщиком ответственность перед займодавцем, целесообразно сразу отразить в договоре займа все сведения о нем и его обязательстве.
В договоре займа (в том числе обеспечиваемого поручительством) следует отразить:
- Максимально полные сведения о заемщике и займодавце, включая информацию об их почтовых и банковских реквизитах, способах связи, гражданстве и паспортных (в отношении граждан) или регистрационных данных (ОГРН, ИНН — в отношении организаций).
- Сумму займа. Если сумма выражена в иностранной валюте, можно установить порядок определения курса, по которому валюта будет пересчитываться в рубли.
- Сведения о начислении или отказе от начисления процентов на сумму займа.
- Независимо от того, является заем беспроцентным или нет, в случае просрочки возврата долга займодавец имеет право требовать с заемщика (а следовательно, и с поручителя, если его ответственность каким-либо образом не ограничена договором) штрафные проценты (ст. 811 ГК РФ). Сторонам, правда, предоставлено право закрепить в договоре отказ от такого порядка.
Образец договора займа с привлечением поручителя можно скачать по ссылке: Образец договора займа.
В заключение еще раз напомним, что граждане, одалживая друг другу деньги, должны подписать договор займа (или хотя бы оформить расписку), если сумма долга больше 10 000 руб. В качестве дополнительной гарантии возврата долга третье лицо может выступить поручителем перед займодавцем по обязательству заемщика. Сведения о таком поручительстве рекомендуется отразить в договоре займа.