Вам нужно обращаться в банк или кооператив, если вашему ребенку нет трех лет. Если вы решились на покупку квартиры или дома с помощью займа под материнский капитал, Вам необходимо обратиться в банк или кредитный потребительский кооператив, который осуществляет свою деятельность не менее трех лет. Обязательно обращайте внимание на этот момент, когда собираетесь обращаться в КПК. Если организация зарегистрирована менее трех лет назад, она не может выдавать займы под материнский капитал.
После того, как вы выбрали организацию, необходимо подготовить пакет документов. Его лучше собрать заранее. В него входят:
- Паспорт, или иной документ, удостоверяющий личность;
- Государственный сертификат на материнский капитал;
- Страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС);
- ИНН заявителя;
- Свидетельства о рождении детей;
- Свидетельство о браке;
- Реквизиты счета заемщика.
Этот список не зависит от цели, на которую вы хотите потратить полученные денежные средства. Кроме них необходимо предоставить в зависимости от того, приобретаете вы жилье или вам нужны деньги на строительство дома, ряд документов, которые зависят от конкретной цели:
- Если Вы собрались купить жилье, то представляется кадастровый или технический паспорта приобретаемого жилья, свидетельство о праве собственности или о праве на наследство (либо выписка). Это необходимо для того, чтобы сотрудники банка или кооператива могли проверить жилье перед оформлением документов;
- Если денежные средства нужны на строительство жилья, предоставляется разрешение на строительство, а также свидетельство о праве собственности на землю (либо выписка), либо договор аренды земельного участка на любого из членов семьи. (С 15 июля 2016 года выдача (замена) свидетельств о государственной регистрации прав собственности прекращена. Регистрация возникновения и перехода прав на недвижимость удостоверяется только выпиской из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРП). Свидетельства, которые были выданы до 15 июля 2016 года также действуют, и менять их на выписки не нужно).
Многие кооперативы, для перестраховки перед заключением договора займа, рекомендуют заемщика заключить договор сбережений на сумму, аналогичную договора займа, объясняя это тем, что они хотят минимизировать риски и возможные потери в случае мошенничества с договором займа. Займодавец проверяют приобретаемое жилье на аварийность, износ, соответствие рыночной цене и не является ли домик обычной дачей. Потому что когда подобный факт будет выявлен, сделка отменяется уже Пенсионным фондом или прокуратурой в судебном порядке.
После рождения в семье второго ребенка государство предоставляет возможность получения сертификата материнского (семейного) капитала. Это дополнительная финансовая возможность, направленная на помощь семье. Она может быть применена лишь для определенных действий. Одно из них — это оплата или погашение договора ипотечного кредитования на покупку жилья.
Для погашения займа средствами семейного капитала нужно пройти установленные процедуры, собрать ряд документов и отнести их в места требования.
Ниже мы разберем подробно:
- существующие способы погашения кредита средствами сертификата;
- список документов для предоставления в ПФР и банк.
Граждане имеют право пользоваться сертификатом при покупке жилплощади. Этот процесс регулируется Постановлением Правительства РФ №862 от 12.12.2007 года. Деньги МК можно вкладывать не только в покупку по договору купли-продажи, а еще и на строительство или покупку жилья в кредит, по договору ипотеки. Этим правом может воспользоваться семья, в которой двое и более детей. Для защиты прав такой категории граждан, законодательство обязало банки, предоставляющие указанные займы, принимать маткапитал в счет погашения долга по кредиту.
Погасить ипотеку можно несколькими вариантами:
- Внести первоначальный взнос по кредиту. Некоторые банки не предоставляют такую возможность, воспринимая такой способ оплаты, как показатель неплатежеспособности клиента. Для заемщика этот способ невыгоден, потому что процентная ставка обычно высокая, даже если срок займа короткий.
- Оплатить основную часть долга по займу. Пожалуй, самый выгодный вариант. Он часто применяется на практике. В этом способе уменьшается сумма основного долга и банк начисляет проценты на оставшуюся часть, поэтому сумма переплаты по займу будет гораздо меньше, чем изначально.
- Можно выплатить процент по ипотеке. Этот способ не так распространен, и выгоден в основном банку. Используется такой вариант в тех случаях, если заемщик решит не закрывать договор кредитования досрочно, только при таком варианте это выгодно заемщику. После погашения процентов, клиенту останется оплачивать только основную часть долга, что кардинально уменьшит помесячную оплату. Также можно платить больше, что позволит в более короткие сроки закрыть кредит.
Если сертификат будет направлен на погашение ипотеки, необходимо выполнить некоторые условия. Основными условиями для погашения кредита семейным капиталом являются:
- жилье только на территории РФ;
- капитал должен быть использован как первый взнос по ипотеке;
- оплата маткапиталом процентов по займу;
- выплата основного долга по договору кредитования;
- покупая жилплощадь в собственность, заемщик тем самым улучшает условия жизни.
Не все кредитные организации дают возможность воспользоваться сертификатом на оплату жилищного кредита. Хотя во многих банках предусмотрена такая процедура, и созданы все нужные для этого требования.
Сертификат на средства МК не имеет определенного срока, а значит его можно применить когда это будет необходимо. Но если вы захотите внести его как первый взнос по ипотеке, тогда нужно дождаться, чтобы ребенок достиг трехлетнего возраста.
Стоит знать, что средства, выделенные гос. программой, можно использовать даже тогда, когда человек, на которого оформлен капитал, потерял на него права. Например, скончался. Тогда воспользоваться деньгами МК может другой супруг или иной законный представитель ребенка. Для этого необходимо к заявлению в ПФР добавить свидетельство о браке или нотариально заверенную доверенность. Также воспользоваться сертификатом может сам ребенок, но только когда ему исполнится 23 года.
Применить семейный капитал для уплаты действующего кредита на жилье можно в любой момент после получения сертификата. В случае преждевременного закрытия договора по жилищному займу заемщик вправе запросить у банка пересчитать процент и вернуть взносы по страховке, которые уплачены, но ими не воспользовались.
Запрещается реализовывать средства капитала на выплату штрафных мер, примененных по ипотечному кредиту.
Чтобы реализовать денежные средства МК, в пенсионный фонд потребуется ряд бумаг, чтобы получить разрешение на перевод финансов для погашения ипотеки.
Список документов для предоставления в ПФР:
- паспорт гражданина РФ;
- сертификат на получение маткапитала;
- реквизиты организации, в которой открыт договор жилищного кредита;
- справка из банка об имеющихся долговых обязательствах по договору ипотечного займа;
- договор купли-продажи жилого имущества (приобретенная жилплощадь);
- заявление о переводе средств господдержки в счет уплаты долга по кредиту на жилье;
- обязательство, что после выплаты долгов по ипотеке заемщик оформляет жилье в долевую собственность. Обязательно необходимо заверить нотариально.
Максимальный срок рассмотрения заявки один месяц. После положительного ответа, о решение пенсионного фонда необходимо оповестить банк. Деньги в банк будут начислены в течение двух месяцев.
Заявление заполняется в территориальном отделении ПФР и должно содержать следующие данные:
- ФИО заявителя, дата его рождения и статус;
- номер сертификата и наименование организации, которая его выдала;
- паспорт гражданина РФ;
- адрес регистрации;
- дата рождения ребёнка;
- сумма средств материнского капитала, необходимая для перечисления по договору кредита на жилье;
- сведения о ранее потраченных средствах мат. капитала;
- был ли заявитель лишен родительских прав;
- список прилагаемых документов;
- дата подачи и подпись заявителя.
Действия, которые необходимо выполнить:
- Вначале нужно известить кредитную организацию, о том, что вы хотите оплатить договор ипотеки средствами материнского капитала.
- Банк выдаст вам справку о задолженности по кредиту на момент выдачи документа, о процентах по договору и документы, устанавливающие ваше право на жилье, приобретенное в ипотеку.
- Далее необходимо получить согласие от Пенсионного фонда РФ на оплату мат. капиталом долга перед банком.
- В течение 30 дней с момента подачи документов, ПФР должен принять решение.
- При положительном решении средства сертификата перечисляются в банк. Это займет два месяца.
- Если решение отрицательное, то вы можете его обжаловать. Для этого необходимо обратиться в суд.
- После подается заявление о досрочном погашении договора жилищного кредитования за счет мат. капитала, в банк.
В случае если ипотечный договор закрыт не полностью, банк выдает заемщику новый график платежей на сумму, которую осталось выплатить.
Имеется список поводов, по которым можно получить отказ в применении маткапитала для погашения договора ипотеки:
- представлены не все необходимые документы;
- допущены ошибки при составлении заявления;
- заявителем совершено преступное деяние против ребенка;
- заявитель лишен родительских прав на ребенка, рождение которого привело к отказу в получении сертификата.
Погашение ипотеки средствами материнского капитала возможно только при условии улучшения жилищных условий семьи. Это может быть расширение площади, покупка нового жилья, строительство или реконструкция.
Чтобы погасить ипотеку сертификатом семейного капитала, вначале нужно обратиться в банк, в котором заключен договор кредитования. Необходимо предоставить:
- документ, удостоверяющий личность и регистрацию (паспорт);
- сертификат на получение семейного (материнского) капитала;
- заявление о досрочном погашении жилищного кредита (бланк заявления предоставит вам банк).
Как только будут поданы необходимые документы, банк выдаст справку с информацией по займу, в которой будет указана сумма, оставшаяся к выплате, и сумма процентов.
Заключая с банком договор на жилищный кредит, средства перечисляются заемщику под залог покупаемого имущества. Если это уже готовое жилье, то оно сразу оформляется в собственность, но на документе о праве собственности ставится специальная отметка, что оно под ипотекой. Получается, что на жилплощадь накладывается обременение.
После закрытия договора на кредит, банк обязан выдать документ, который устанавливает право на жилье, купленное в ипотеку. С имущества будет снято обременение и жилплощадь оформляется в собственность всех членов семьи. С этим документом необходимо обратиться в Пенсионный фонд по месту регистрации.
В каждом банке или другой кредитной организации, которая выдает кредиты под залог имущества, бланки для заявления на досрочное погашение ипотеки свои, и выдаются заемщику при обращении в офис организации.
У организации-кредитора нет оснований отказывать в погашении данного договора средствами государства. Наоборот, она заинтересована в том, чтобы выданные средства были выплачены. А каким именно способом, неважно. Единственная причина отказа — это отказ ПФР.
Семья имеет полное право реализовать материнский капитал для погашения кредита на жилье взятого в банке. Конечно, эта процедура занимает много времени, но это, пожалуй, самое выгодное использование семейного сертификата.
Российским семьям, в которых родился или усыновлен второй ребенок, полагаются средства материнского капитала. В 2017 году его размер составил 453 026 рублей.
Государство предлагает несколько законных способов использования маткапитала. Самый востребованный из них — улучшение жилищных условий, в том числе с помощью ссуды на приобретение жилья. Займ под материнский капитал позволяет использовать его, не дожидаясь наступления 3-летнего возраста малыша.
Целевой займ представляет собой получение денежных средств на покупку жилья, которые впоследствии выплачиваются заемщиком с определенной периодичностью и с учетом уплаты процентов. Материнский капитал перечисляется в счет погашения данного кредита через 1 месяц и 10 рабочих дней после подачи заявки в Пенсионный фонд и предоставления полного пакета документов.
Ипотечный договор с банком является частным случаем займа. Можно получить займ и в другой организации. Однако на практике оказывается, что банки предлагают более выгодные и надежные условия, длительный срок кредитования.
Если вдруг у вас нет возможности погашать займ, взятый в организации, вам предложат вернуть всю сумму долга единовременно. Банки более лояльны — они начисляют пени и штрафы, но в некоторых случаях готовы идти на уступки, предоставив отсрочку выплат или снизив ежемесячный платеж за счет увеличения срока. От вас потребуется подтверждение, что вы оказались в трудной финансовой ситуации (рождение ребенка, потеря работы, инвалидность).
Средства материнского капитала перечисляются:
- на расчетный счет продавца;
- на ссудный счет банка-кредитора при использовании сертификата в качестве первоначального взноса или в счет погашения имеющегося кредита на жилье;
- на расчетный счет другой организации (кредитно-потребительского кооператива, или КПК).
Получение займов под материнский капитал регулируется гражданским законодательством. Выбирая организацию, убедитесь, что ПФР согласен перечислить им средства. Например, микрофинансовые организации теперь не могут выдавать такие кредиты из-за массовых случаев злоупотребления.
Рассмотрим условия получения ипотечного займа на примере Сбербанка. К заемщику предъявляются строгие требования:
Если говорить о КПК, то, согласно закону, они также вправе предоставлять займы на приобретение жилья под маткапитал. Для получения средств необходимо вступить в кооператив и оплатить положенные вступительные взносы, затем оформить документы, как и при получении кредита. Требований к заемщику они не предъявляют, что значительно влияет на размеры процентных ставок за пользование деньгами кооператива.
Квартира или дом должны быть пригодны к проживанию, иметь необходимые удобства. Жилое помещение в обязательном порядке оформляется в залог до момента полного исполнения обязательств перед кредитором. Если вы покупаете дом, то в залог пойдет и земельный участок, на котором он расположен.
Квартиру можно приобрести на любом этапе строительства. Схема предоставления кредита в этом случае не меняется.
Прежде чем получить кредит, внимательно изучите предложения на рынке ипотечного кредитования. Не все банки готовы предоставить кредит под маткапитал. Для получения подробной информации и условий кредитования лучше пообщаться непосредственно со специалистом, который занимается ипотекой. Он поможет рассчитать сумму ежемесячного платежа и подберет удобный срок погашения займа.
На что стоит обратить внимание при получении кредита, особенно если маткапитал будет только первоначальным взносом, а основную сумму долга заемщику придется оплачивать самостоятельно:
Образец договора ипотеки в банке:
Выбирая КПК, следует внимательно ознакомиться с условиями вступления в него. Можно почитать отзывы об организации в интернете и проверить, насколько надежна данная организация.
Договор займа под маткапитал в КПК:
Нужно понимать, что КПК менее надежны, чем банки, и часто подвергаются процедуре банкротства из-за деятельности высокого риска. Процент за использование заемных средств у них значительно выше, однако жестких требований к заемщику (например, проверки недвижимости), как правило, нет.
Оформляя ипотечный кредит в Сбербанке, вам предстоит:
Перед подачей заявки в Сбербанк соберите пакет документов, которые подтвердят вашу платежеспособность и благонадежность как заемщика:
- паспорта обоих супругов;
- свидетельства о рождении детей;
- сертификат на материнский капитал;
- документы о доходах (справка 2-НДФЛ или по форме банка, справка о пенсии из ПФР, налоговая декларация для ИП);
- документы, подтверждающие, что заемщик работает (трудовой договор, копия трудовой книжки или выписка из нее, документы ИП).
Когда все необходимые документы собраны, вы можете отправляться в банк для подачи заявки на получение кредита. Обязательно озвучьте специалисту, что планируете использовать средства материнского капитала, и вместе подберите удобные условия кредитования.
Проверка заемщика производится по нескольким направлениям:
- совокупного дохода супругов должно хватать и на погашение кредита, и на содержание своей семьи;
- хорошая кредитная история заемщика;
- нагрузка по другим кредитам не должна быть слишком большой;
- наличие/ отсутствие административных правонарушений, судимости и пр.
Если в вашей биографии нет негативных эпизодов, вы получаете достаточный доход, то, скорее всего, ответ банка будет положительным. После этого вам необходимо определиться с объектом недвижимости, который вы желаете приобрести.
Приобретаемая недвижимость должна быть проверена для минимизации рисков кредитора. Кроме проверки в банке, договор купли-продажи будет исследован в ПФР на предмет соответствия нормам действующего законодательства.
Шаблон договора купли-продажи с использованием маткапитала:
Обычно на недвижимость предоставляются копии следующих документов:
- свидетельство о праве собственности или проект договора долевого участия на строящуюся квартиру;
- паспорта продавцов;
- договор, являющийся основанием возникновения права собственности (купли-продажи, приватизации, дарения и пр.);
- техническая документация (техпаспорт, кадастровый паспорт);
- оригинал справки о прописанных в помещении лицах;
- оригинал оценочного отчета от аккредитованного банком оценщика.
Немногие семьи могут позволить себе приобрести жилье без привлечения кредитных средств. Материнский капитал стал для россиян хорошим подспорьем для улучшения жилищных условий. Также к преимуществам использования маткапитала можно отнести:
У использования займа под материнский капитал есть и недостатки:
- за счет времени проверки документов в Пенсионном фонде значительно увеличивается время сделки, о чем стоит обязательно предупредить продавца жилья — не все захотят ждать своих денег 1,5 месяца;
- жилье находится в залоге у кредитной организации до полного гашения долга, в регистрационной палате будет зарегистрирован договор ипотеки или закладная на квартиру или дом;
- в договоре купли-продажи оговаривается, что до получения продавцом средств маткапитала в счет оплаты квартиры она находится у него в залоге;
- заемщику не сообщают о том, перевели деньги из госбюджета или нет, его только информируют о положительном решении по заявлению на перечисление средств.
Людям обещают отдать средства маткапитала, как только они поступят в организацию, однако ни денег, ни самих кредиторов потом не найти. Сами пострадавшие не могут обратиться за помощью к правоохранительным органам, поскольку также участвовали в противоправной сделке и должны нести ответственность.
Все схемы, которые предлагаются с обналичиванием денег, т.е. получением их на руки, противоправны и преследуются по закону. За такой вид мошенничества для обеих сторон сделки предусмотрена уголовная ответственность.