Может ли кредитор отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита

2. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

3. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

1. Настоящая статья предусматривает возможности для обеих сторон договора отказаться от выдачи или получения кредита.

Кредитор может после заключения кредитного договора принять обоснованное решение и отказать в выдаче кредита, если обнаружатся обстоятельства, которые свидетельствуют о невозможности возврата заемщиком полученной суммы в срок. Одним из таких обстоятельств может быть возникшая неплатежеспособность заемщика.

2. Заемщику дано право отказать от получения кредита в полном объеме или только в части без объяснения причин. Единственное условие — необходимо уведомить кредитора до установленного договором срока. Иной порядок, который может предусматривать запрет на отказ от кредита, может быть установлен законом или иными правовыми актами.

3. Как следует из положений пункта 3 настоящей статьи, кредит может быть целевым. В этом случае кредитные средства должны быть израсходованы на цели, указанные в кредитном договоре. Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям, связанным с кредитным договором, применимы правила о займе. Поэтому кредитор имеет такие же права по отношению к заемщику в вопросах контроля расхода полученных целевых средств, как и заимодавец по договору целевого займа. В случае нарушения заемщиком целевого использования кредитных средств кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

1. На кредиторе лежит обязанность предоставить в распоряжение заемщика обусловленную кредитным договором денежную сумму. Отказ от исполнения этой обязанности возможен при наличии указанных в п. 1 коммент. ст. обстоятельств. Относится ли какое-то обстоятельство к основаниям для отказа в выдаче кредита, определяет кредитор, а в случае спора — суд (таким обстоятельством, в частности, может служить введение в отношении заемщика процедуры наблюдения или любое из обстоятельств, перечисленных в ст. 9 Закона о банкротстве). Полный или частичный отказ означает соответственно одностороннее прекращение или изменение кредитного договора (п. 3 ст. 450 ГК), если только из самого отказа не следует, что он носит временный характер (например, до устранения каких-то недочетов в представленной для кредитования документации).

Вопреки смыслу п. 1 коммент. ст. предусмотренное им основание к отказу в выдаче кредита нередко рассматривается судами как основание к отказу в заключении кредитного договора и даже как основание к досрочному взысканию выданного заемщику кредита (см., например, Определения ВАС от 12 декабря 2007 г. N 16453/07 и от 16 мая 2007 г. N 5262/07).

2. По смыслу п. 1 ст. 819 ГК и п. 1 коммент. ст. банк должен отвечать за необоснованный отказ выдать кредит по заключенному договору в форме возмещения убытков (ст. 15 и 393 ГК) и уплаты договорной неустойки (ст. 330 и 331 ГК).

В судебной практике требование заемщика о выдаче кредита считается неспособным к зачету против другого денежного требования, в частности об оплате товаров. Кроме того, суды не признают подлежащими удовлетворению требование заемщика об исполнении обязанности кредитора в натуре и требование о взыскании с кредитора процентов на основании ст. 395 ГК (см.: п. 1 Постановления ВС и ВАС N 13/14, п. 11 письма ВАС N 65).

3. Отказ заемщика от получения кредита представляет собой сделкоподобное действие, которое влечет прекращение кредитного договора (полностью или в части). Смысл предписания п. 2 коммент. ст. состоит в том, что отказ заемщика, заявленный до наступления срока выдачи кредита, не является основанием для возмещения заемщиком убытков кредитору. Отказ, заявленный после этого, может служить основанием к возникновению притязания на возмещение убытков (п. 2 ст. 406 ГК).

4. Пункт 3 коммент. ст. распространяется на целевые кредиты. В дополнение к правам, перечисленным в ст. 814 ГК, кредитор вправе отказаться от исполнения своей обязанности по предоставлению заемщику кредитных средств (ст. 310, п. 3 ст. 450 ГК).

Получите консультации и комментарии юристов по статье 821 ГК РФ бесплатно.

Вопросы можно задать как по телефону так и с помощью формы на сайте. Сервис доустпен с 9:00 до 21:00 ежедневно по Московскому времени. Вопросы, полученные в другое время, будут обработаны на следующий день. Бесплатно оказываются только первичные консультации.

1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
2. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
3. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Комментарий к статье 821

Особенностью комментируемой статьи является возможность одностороннего изменения или расторжения договора кредитором или заемщиком.
Названное право кредитора вытекает из положения об обстоятельствах, наличие которых очевидно свидетельствует о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок и, следовательно, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично. К числу таких обстоятельств в первую очередь относятся экономические и правовые факторы, вызывающие сомнение в кредитоспособности заемщика (несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и т.п.).
В свою очередь, заемщик вправе отказаться от получения всего или части кредита без какой-либо аргументации, просто в связи с отпадением надобности. Об этом он должен уведомить кредитора до установленного срока предоставления кредита, если иное не установлено законодательством или договором. В договоре может быть предусмотрена ответственность за отказ от получения кредита заемщиком или возможность отказа может быть вообще исключена.
Ранее важнейшей особенностью кредитного договора, именовавшегося «договором банковской ссуды», считался его целевой характер. В случае целевого кредитного договора банк приобретает контрольные функции, а при нецелевом использовании кредита вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика. В настоящее время возможна выдача кредита без указания цели кредитования (для коммерческой или иной деятельности), однако сохраняется и юридическая конструкция целевого кредита.
В качестве примера можно привести Временное положение ЦБ РФ от 13.04.1999 N 74-П «О порядке предоставления и погашения обеспеченного кредита Банка России банкам-агентам, осуществляющим кредитование сельскохозяйственных товаропроизводителей или организаций агропромышленного комплекса в соответствии с Постановлениями Правительства Российской Федерации» .
———————————
Вестник Банка России. 1999. N 24.

В соответствии с названным Временным положением кредиты предоставляются территориальными учреждениями ЦБ РФ банкам-агентам на договорной основе путем заключения ЦБ РФ с банком-агентом генерального кредитного договора на открытие кредитной линии и дополнительного соглашения к генеральному кредитному договору на предоставление конкретной суммы кредита (транша).
Сумма кредита определяется решением Совета директоров ЦБ РФ и не может превышать установленных Минсельхозом России лимитов банкам-агентам.
Процентная ставка за пользование кредитом ЦБ РФ устанавливается решением Совета директоров ЦБ РФ. Кредитная линия открывается на срок до 1 года (конкретный срок, но не свыше 1 года, определяется решением Совета директоров ЦБ РФ). Предоставление кредита производится путем зачисления суммы кредита на корреспондентский счет банка-агента, открытый в расчетном подразделении ЦБ РФ.
Погашение основного долга по кредиту осуществляется единовременно или частями (траншами). Проценты уплачиваются банком-агентом ежемесячно не позднее 25-го числа каждого месяца, а за последний месяц пользования кредитом — одновременно с погашением суммы основного долга, если иное не установлено Советом директоров ЦБ РФ. Банк-агент вправе досрочно погасить кредит и проценты по нему, предварительно уведомив об этом ЦБ РФ (территориальное учреждение ЦБ РФ). При досрочном погашении кредита сельскохозяйственным товаропроизводителем (организацией агропромышленного комплекса) банк-агент обязан, в свою очередь, погасить свою задолженность перед ЦБ РФ на соответствующую сумму.
Кредиты ЦБ РФ предоставляются непосредственно банку-агенту после заключения кредитных договоров с сельскохозяйственными товаропроизводителями (организациями агропромышленного комплекса). В соответствии с генеральным кредитным договором ЦБ РФ открывает банку, осуществляющему кредитование сельскохозяйственных товаропроизводителей или организаций агропромышленного комплекса в соответствии с постановлениями Правительства РФ, кредитную линию.
Банк обязан в сроки, предусмотренные генеральным кредитным договором, зачислить предоставленную сумму кредита на расчетный (текущий) счет сельскохозяйственного товаропроизводителя (организации агропромышленного комплекса), а также обязан представить в территориальное учреждение ЦБ РФ документы, подтверждающие факт предоставления кредита сельскохозяйственному товаропроизводителю (организации агропромышленного комплекса). При невыполнении банком-агентом хотя бы одного из условий кредитного договора ЦБ РФ вправе в одностороннем порядке досрочно взыскать указанный кредит и начисленные по нему проценты с корреспондентского счета банка-агента на основании инкассового поручения, выписываемого ЦБ РФ (территориальным учреждением ЦБ РФ).
Контроль за целевым использованием кредитов, предоставленных сельскохозяйственным товаропроизводителям (организациям агропромышленного комплекса) в соответствии с постановлениями Правительства РФ, осуществляется банками-агентами, которые несут за него полную ответственность.
В целях обеспечения своевременного возврата кредита территориальное учреждение ЦБ РФ, предоставившее его, должно осуществлять постоянный контроль за выполнением банком-агентом условий кредитования, включая проведение проверок с выходом в банк, анализировать финансовое состояние банка-агента, графика погашения кредита и уплаты процентов по нему, а также направление использования кредита (на основе еженедельных отчетов банков-агентов). В случае непредставления банком-агентом указанных документов территориальное учреждение ЦБ РФ досрочно взыскивает сумму предоставленного банку-агенту кредита в части, подлежащей перечислению сельскохозяйственному товаропроизводителю (организации агропромышленного комплекса), по которому не были представлены документы, подтверждающие факт предоставления ему кредита, и начисленных по нему процентов за период пользования кредитом.

1. Во исполнение заключенного договора банк обязан предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, которые предусмотрены в договоре. Однако в двух случаях российское законодательство предоставляет банку право отказаться от выдачи кредита.

В соответствии с п. 1 комментируемой статьи кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Указанные обстоятельства могут наступить при серьезном ухудшении финансово-хозяйственного состояния заемщика, например, в случае признания его банкротом. Иных объективных показателей, позволяющих банку легально не исполнять кредитный договор, не существует, однако они могут быть согласованы в договоре.

Пунктом 3 этой же статьи установлено, что в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (ст. 814 ГК) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика. Отказ от предоставления кредита следует рассматривать как расторжение кредитного договора полностью или в части (п. 3 ст. 450 ГК).

Бремя доказывания фактов, перечисленных в п. п. 1 и 3 комментируемой статьи, лежит на банке, который в случае спора обязан обосновать свое право на отказ от исполнения договора.

2. Неисполнение банком обязанности по выдаче кредита в случаях, не указанных в п. п. 1 — 3 комментируемой статьи, является необоснованным и должно повлечь применение к нему ответственности, установленной законом.

В случае отказа банка от предоставления обещанного кредита заемщик вправе взыскать причиненные ему убытки (ст. 15 ГК). Однако бремя доказывания наличия состава гражданского правонарушения лежит на заемщике. Последний не всегда располагает соответствующими доказательствами ввиду особенностей такого рода споров (см., например, Постановление ВАС РФ от 16 мая 2000 г. N 2193/98 ).

Арбитражные суды считают недопустимым понуждение к исполнению обязанности выдать кредит в натуре (п. 11 Обзора практики разрешения споров, связанных с прекращением обязательств зачетом встречных однородных требований (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 29 декабря 2001 г. N 65 ). Поэтому заемщик не может взыскать с банка обещанный ему кредит в случае просрочки его предоставления.

Право заемщика на взыскание с банка процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, зависит от квалификации обязательства банка по предоставлению кредита как денежного. Однако признание денежного характера рассматриваемого обязательства является спорным и в теории, и на практике. Как правило, это обязательство не считается денежным, и, соответственно, заемщик лишается возможности взыскать проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ .

Монография Л.А. Новоселовой «Проценты по денежным обязательствам» включена в информационный банк согласно публикации — Статут, 2003 (2-е издание, исправленное и дополненное).

Подробнее см.: Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. М.: Статут, 2000. С. 26.

Законодательство не содержит нормы о законной неустойке за неисполнение обязанности по предоставлению кредита. Договорная неустойка на практике почти не встречается ввиду особенностей кредитного договора. Последний является договором присоединения, его формуляр разрабатывается банком, который не заинтересован в появлении договорной неустойки за неисполнение собственной обязанности.

Таким образом, нормы п. п. 1 и 3 комментируемой статьи являются практически неработающими. Банк не заинтересован в сборе и представлении суду соответствующих доказательств, подтверждающих его право на отказ от предоставления кредита. Ввиду несовершенства законодательства банк имеет возможность не выдавать кредит без объяснения причин, а заемщик лишен реальной возможности применить к нему какие-либо законные санкции.

3. Предоставление кредита является для банка одним из видов предпринимательской деятельности, которая осуществляется в расчете на получение дохода в виде процентов. Поэтому следует предположить существование обязанности заемщика по принятию согласованной с банком суммы кредита (по аналогии, например, с обязанностью покупателя принять купленную вещь). Однако с момента заключения кредитного договора обстоятельства, послужившие мотивом его заключения, могут настолько измениться, что получение кредита станет экономически нецелесообразным для заемщика. Пункт 2 комментируемой статьи установил компромиссное правило, позволяющее учесть взаимно противоречивые интересы сторон кредитного договора. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. То есть по общему правилу ГК РФ признает за заемщиком право отказаться от получения кредита. Исключение должно быть специально предусмотрено законодательством или договором. Отказ заемщика от использования согласованного кредита следует рассматривать как одностороннее расторжение договора (п. 3 ст. 450 ГК). При этом договор должен считаться расторгнутым в момент получения банком уведомления заемщика (п. 2 комментируемой статьи) об отказе от кредита.

В тех случаях, когда у заемщика имеется право отказаться от согласованного кредита, у него, соответственно, отсутствует обязанность его принять. Во всех остальных случаях такая обязанность предполагается.

4. Помимо случаев, перечисленных в комментируемой статье, стороны кредитного договора вправе отказаться от его исполнения в порядке, установленном общим правилом ст. 450 ГК РФ.

Если у вас возникли вопросы по статье 821 ГК РФ, вы можете получить консультацию юристов нашего сервиса.

Задать вопрос можно через форму связи или по телефону. Первичные консультации бесплатны и проводятся с 9:00 до 21:00 ежедневно по Московскому времени. Вопросы, полученные с 21:00 до 9:00, будут обработаны на следующий день.