(1).jpg)
Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.
Программа, разработана совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.
Рассмотрев вопрос, мы пришли к следующему выводу:
Кредитный потребительский кооператив вправе выдавать займы под залог недвижимого имущества. При этом следует учитывать, что круг лиц, которым потребительский кооператив вправе выдавать такие займы, ограничен членами (пайщиками) этого кооператива.
Обоснование вывода:
Существенным отличием кредитного договора (п. 1 ст. 819 ГК РФ) и договора денежного займа (п. 1 ст. 807 ГК РФ) является то, что сторонами в договоре займа могут быть любые лица, а одной из сторон договора кредита (кредитором) всегда выступает банк или иная кредитная организация. Потребительский кооператив такой организацией не является. Правовое положение этого юридического лица определяется прежде всего положениями ст.ст. 123.1, 123.2 ГК РФ — это некоммерческая корпоративная организация, основанное на членстве добровольное объединение граждан или граждан и юридических лиц в целях удовлетворения их материальных и иных потребностей, осуществляемое путем объединения его членами имущественных паевых взносов.
В силу п. 2 ч. 1 ст. 3, ч. 2 ст. 4 Федерального закона от 18.07.2009 N 190-ФЗ «О кредитной кооперации» деятельность кредитных потребительских кооперативов заключается в предоставлении займов своим членам (пайщикам) на основании договоров займа. При этом, как следует из п. 1 ст. 6 этого же Закона, кредитный кооператив не вправе предоставлять займы лицам, не являющимся его членами (пайщиками), а также привлекать денежные средства таких лиц, за исключением случаев, предусмотренных этим Законом.
Гражданское законодательство допускает предоставление займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, особенности такого предоставления установлены законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ). В частности, деятельность по выдаче потребительских кредитов регулируется Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон N 353-ФЗ), согласно ст. 4 которого профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.
Отдельно отметим, что в соответствии с ч. 2 ст. 1 Закона N 353-ФЗ указанный Закон не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.
В силу п. 2 ст. 334 ГК РФ залог недвижимого имущества (ипотека) — один из способов обеспечения исполнения обязательства (в том числе заемного) (п. 1 ст. 329 ГК РФ) — регулируется Федеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее — Закон об ипотеке). Каких-либо ограничений возможности обеспечения исполнения заемных обязательств залогом недвижимого имущества в отношении потребительских кооперативов Закон об ипотеке не содержит. Вместе с тем ст. 9.1 Закона об ипотеке (с учетом изменений, внесенных Федеральным законом от 21.12.2013 N 363-ФЗ) установлено, что к кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, применяются отдельные требования Закона N 353-ФЗ.
Таким образом, закон предусматривает возможность предоставления потребительскими кооперативами займов под залог недвижимого имущества. При этом следует учитывать, что круг лиц, которым потребительский кооператив вправе выдавать такие займы, ограничен членами (пайщиками) этого кооператива.
Ответ подготовил:
Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ
Чашина Татьяна
Контроль качества ответа:
Рецензент службы Правового консалтинга ГАРАНТ
Золотых Максим
22 сентября 2016 г.
Материал подготовлен на основе индивидуальной письменной консультации, оказанной в рамках услуги Правовой консалтинг.
Все права на материалы сайта ГАРАНТ.РУ принадлежат ООО «НПП «ГАРАНТ-СЕРВИС». Полное или частичное воспроизведение материалов возможно только по письменному разрешению правообладателя. Правила использования портала.
Портал ГАРАНТ.РУ зарегистрирован в качестве сетевого издания Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзором), Эл № ФС77-58365 от 18 июня 2014 года.
ООО «НПП «ГАРАНТ-СЕРВИС», 119234, г. Москва, ул. Ленинские горы, д. 1, стр. 77, info@garant.ru.
8-800-200-88-88
(бесплатный междугородный звонок)
Отдел рекламы: +7 (495) 647-62-38 (доб. 3161), adv@garant.ru. Реклама на портале. Медиакит
Если вы заметили опечатку в тексте,
выделите ее и нажмите Ctrl+Enter
Добрый день! Может ли ООО выдавать займ под залог недвижимости под проценты (в пределах 4-х займов в год)?
Ответы юристов ( 2 )
Добрый день Андрей.
Может, все эти условия можно предусмотреть в Вашем будущем договоре.
I. Основные положения
1. Договор займа, если займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме, в противном случае договор будет признан недействительным.
2. В договоре займа необходимо указать точную сумму передаваемых денежных средств, а в случае вещевого займа — количество, качество, ассортимент и прочие характеризующие признаки вещей, в противном случае договор будет считаться незаключенным.
По договору займа могут быть переданы также и иностранная валюта или валютные ценности, если это не противоречит действующему законодательству.
3. В договоре займа также необходимо определить обязательства заемщика по возврату займа, в противном случае договор будет считаться незаключенным.
4. Срок возврата займа не является обязательным условием договора займа. Если срок возврата договором займа не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом.
5. Условие о процентах по договору займа также не является обязательным условием договора займа. Если сторонами не согласовано условие о процентах по договору, применяется процентная ставка, существующая в месте жительства заимодавца, а если заимодавец — лицо юридическое, используется ставка банковского процента (ставка рефинансирования Банка России), которая действует в месте его нахождения.
Имеет ли право юридическое лицо, не имеющее статус микрофинансовой (микрокредитной) компании выдавать систематически займы физическим лицам под залог недвижимого имущества (денежные средства собственные)?
Выдачу и получение займов закон не считает банковской операцией или банковской сделкой ( ст. 5 закона от 02.12.1990 № 395-1). К банковской деятельности они не относятся.
К профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов относится деятельность по предоставлению потребительских займов в денежной форме, которая осуществляется не менее чем четыре раза в течение одного года ( п. 5 ч. 1 ст. 3 закона № 353-ФЗ).
Регулярная выдача займов иными субъектами, чем банки, МФО, кредитные кооперативы и ломбарды, может рассматриваться как незаконная, повлечь признание сделок недействительными и стать основанием для привлечения к ответственности по статье 14.56 КоАП РФ. Ссылки на то, что речь идет об ипотеке суды игнорируют (см. постановление Оренбургского областного суда от 07.11.2017 № 4а-577/2017).
«Запретов нет. Выдать заем может любое лицо– организация, предприниматель или физическое лицо без статуса предпринимателя. Для выдачи займов не требуется получать лицензию. Есть всего одно важное условие.
Заимодавец имеет право выдать заем только из своих собственных средств. Если же он выдает займы из тех средств, которые привлекает от других организаций или физических лиц, это будет считаться нарушением банковского законодательства. Для таких операций нужно получать лицензию и осуществлять их могут только банки и небанковские кредитные организации. В практике есть примеры, когда для таких заимодавцев без лицензии все заканчивалось ликвидацией (постановления ФАС Уральского округа от 4августа 2003г. №Ф09-2036/03-ГК по делу №А76-15655/02и от 4августа 2004г. №Ф09-2420/04-ГК по делу №А76-15655/02).