Здравствуйте! По судебном решению выплачивает банку задолженность по кредиту ,в размере 86000 рублей. Когда остаток долга оставил 31465 рублей, банк продал его другой банковской организации. Сейчас эта организация подала на меня в суд и просит суд взыскать сумму долга уже в 95675 рублей. Возможно ли такое? Как в этой ситуации мне быть?
Ответы юристов ( 2 )
Проценты за пользование займом могут превышать сумму самого займа. Если есть неустойка, то в судебном заседании можете попросить суд их снизить.
Рекомендую подготовить и подать заявление — претензию об
отзыве своего согласия банку на обработку своих персональных данных и
параллельно заняться подготовкой искового заявления о компенсации морального
вреда причиненного передачей персональных данных с целью взыскания просроченной
задолженности. При наличии затруднений в выполнении таких действий рекомендую
обратиться на индивидуальную юридическую консультацию, в том числе, и для
согласования порядка и условий оказания юридических услуг, направленных на
разрешение спорных правоотношений в Вашу пользу.
Общий размер процентов и неустоек по потребительским займам, срок возврата по которым не превышает одного года, будет ограничиваться поэтапно.
Так, если кредит выдали после вступления закона в силу, максимальная сумма долга до июля 2019 года не может превышать сумму первоначального займа более чем в 2,5 раза, до января 2020 года — в два раза, а потом — в полтора раза.
Пример: Вы взяли в долг 20 000 рублей.
При просрочке всего долга вместе с процентами и пенями до июля 2019 года с вас могут требовать не более 50 000 рублей.
До января 2020 года — не более 40 000 рублей. Потом — не более 30 000 рублей.
Кроме того, процентная ставка по таким кредитам после вступления закона в силу не должна превышать 1,5 процента в день, с июля 2019-го — одного процента.
В свою очередь, полная стоимость кредита на момент заключения договора с июля 2019-го не может превышать более чем на треть наименьшую из величин: 365% годовых или рассчитанное ЦБ среднерыночное значение полной стоимости кредита в процентах годовых.
То есть: Полная стоимость (все проценты и комиссии) по вновь выдаваемому микрокредиту не должна превышать 365+365/3=486,67% годовых.
Например: Если среднерыночное значение полной стоимости кредита по расчетам ЦБ России составляет 330% годовых, то вновь выдаваемый микрокредит не должен обойтись вам дороже чем 330+330/3=440% годовых.
Если же среднерыночное значение полной стоимости кредита по расчетам ЦБ России составляет 510% годовых, то вновь выдаваемый микрокредит не должен обойтись вам дороже чем 486,67% годовых (365+365/3).
Также теперь закон запрещает начислять проценты по займам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней на сумму не более десяти тысяч рублей, по которому фиксированная сумма платежей достигнет 30 тысяч рублей.
Однако это не касается неустойки в размере 0,1 процента задолженности за каждый день просрочки. Ежедневная фиксированная сумма платежей по таким кредитам не должна превышать 1/15 максимально допустимого значения фиксируемой суммы платежей.
В договоре должно быть прописано, что увеличение срока и суммы кредита запрещены.
1 января вступила в силу статья 21 федерального закона №230-ФЗ. С этого года максимальная переплата по микрозаймам может только в 3 раза превышать сумму долга. Это ограничение действует для займов, которые возвращаются в течение года. В этот лимит не входят штрафы, пени и платные услуги, которые прописаны в договоре.
Еще в закон о микрофинансовых организациях добавили ограничения по процентам и штрафам за просрочку. Если по займу возникла просрочка, проценты начисляются только на непогашенную сумму основного долга. Когда сумма процентов на просрочку станет в 2 раза больше долга, начисление процентов прекращается.
А штрафы и пени за просрочку по новому закону начисляются только на остаток долга, а не на всю сумму займа.
Проценты ниже и только на просрочку
До 29 марта 2016 года для микрозаймов вообще не было ограничений по процентам. Можно было взять в долг тысячу, а возвращать десять тысяч. Эти цифры никто не регулировал.
Например, человек оформил микрозайм 100 тыс. рублей под 2% в день на шесть месяцев. Вложился в бизнес друга, но прогорел. Через полгода с процентами ему нужно вернуть 460 тыс. Найти такую сумму не удалось. По договору штраф за просрочку составил по 10% в день на всю сумму основного долга. Через семь месяцев задолженность выросла до 760 тыс. Пришлось продать машину, чтобы рассчитаться с долгами.
Потом, 29 марта 2016 года, государство ввело ограничение: переплата по микрозайму должна быть не больше 400% от суммы долга. Лимита по процентам на сумму просрочки по-прежнему не было. А штрафы и пени начислялись на всю сумму займа, а не только на остаток долга.
Микрофинансовые организации, которые внесены в государственный реестр, должны ограничить проценты. Если договор действует до года, переплата может максимум в 3 раза превышать сумму займа.
Например, если заемщик взял 15 тыс. рублей на 9 месяцев, то должен отдать максимум 60 тыс. А если у него будет просрочка 5 тыс., то проценты на нее составят максимум 10 тыс. рублей. При этом штраф будет начисляться не на всю сумму долга, а только на просроченные 5 тыс.
Изменения касаются договоров, которые заключены после 1 января 2017 года.
Государство установило ограничения по процентам на сумму основного долга и просрочки. В законе о потребительских кредитах есть ограничение по неустойке за неисполнение договора. Но это не мешает микрофинансовым организациям начислять штрафы за просрочку регулярных платежей и другие нарушения. МФО может прописать в договоре какую-нибудь веселую комиссию или навязать дополнительную услугу. По закону об этом нужно предупредить заемщика до подписания договора, но менеджеры не всегда это делают.
Получить микрозайм быстрее и проще, чем кредит в банке. Это можно сделать на автобусной остановке по одному паспорту за 15 минут или через сайт. Заемщик может быть безработным и иметь просроченные долги по другим кредитам. Обычные банки такому заемщику не дали бы денег, а МФО дают.
Микрозайм — это возможность быстро взять в долг небольшую сумму для тех, кто не может пользоваться кредитными картами или кредитом наличными. Такие кредиты выгодно брать на короткий срок и отдавать вовремя.
Или у человека нет официальной работы и кредитной истории. Он не может предоставить в банк справку о зарплате. Но заработок у него есть, и срочно понадобились деньги — например, на лекарства бабушке. В банке такому заемщику откажут. А в МФО — скорее всего, нет.
Если вы собираетесь оформить микрозайм, внимательно изучите договор. Обычно микрофинансовые организации используют мелкий шрифт, чтобы скрыть комиссии и штрафы. Не торопитесь и разбирайтесь, что подписываете.
Проверьте, чтобы условие об ограничении процентов по займу и просрочке в силу закона было указано на первой странице договора — перед таблицей с указанием суммы, сроков и процентов. Это формальность, но хороший способ проверить законопослушность кредитора.
Сначала читать, потом подписывать
Если переплата больше чем в 3 раза превышает сумму займа, а штрафы за просрочку начисляются не только на остаток долга — это нарушение закона.
Если ставка в пределах лимита, но есть условие о повышении процентов в одностороннем порядке — это тоже нарушение. Проценты и переплаты задаются в договоре и меняются только по соглашению сторон.
Убедитесь, что МФО есть в государственном реестре. Название в договоре должно совпадать с данными реестра. Если сведений об организации нет в этом списке, она работает нелегально.
Если вы взяли микрозайм и хотите досрочно его погасить, направьте кредитору письменное уведомление за 10 дней до даты оплаты. В этом случае не будет штрафа.
Если вы заключили договор в прошлом году, и в нем предусмотрены штрафы на всю сумму займа и нет ограничений по процентам на просрочку, постарайтесь погасить долг. Например, заключите договор с другой МФО с учетом нового закона. Так можно снизить риски и сэкономить.
Если без кредитов не обойтись (например, вы строите дом или занимаетесь бизнесом), формируйте кредитную историю в банке. Это поможет в будущем брать деньги под разумный процент.