Срочная консультация юриста
Звонок бесплатный
Хотим брать ипотеку. Я в декрете, буду как созаемщик без дохода. У меня есть кредитная карта активная, повлияет ли она на что либо? Просрочек не было никогда, или меня не будут вовсе проверять?
Нет, Ваша карта ни на что не повлияет, если долгов нет.
Приобрела квартиру в ипотеку находясь в браке и оформила мужа созаемщиком (без учета его доходов). Можно ли составить брачный договор, чтобы квартира и ипотека после развода остались мне? Муж согласен на подписание документов.
Татьяна Евгеньевна, да можно составить брачный договор при обоюдном согласии. Чтобы избежать судебных процессов это хороший вариант.
Можно разделить имущество в судебном порядке. Помните о законном режиме имущества супругов (ст.33 СК РФ) и п.3 ст.39 СК РФ, общие долги распределяются между супругами согласно присужденным долям.
Если у созаемщика плохая кридитов история, но его оформить без дохода будут ли в этом случае смотреть его кридитную историю?
Олеся, вероятнее всего да, все зависит от банка, и их положении о предоставлении кредитов. В данном случае Вам поможет только практика, необходимо подать документы, и дождаться ответа. Плохая кредитная история не всегда является основанием для отказа, все зависит от кредитной организации..
Если у созаемщика плохая кридитов история, но его оформить без дохода будут ли в этом случае смотреть его ехкридитную историю?
Здравствуйте Олеся! Это вопрос не к нам а к Службе Безопасности той организации которая выдает Вам кредит! Но как правило изучают внимательно всех созаемщиков!
С уважением, Сергей Фесенко.
Моему мужу не одобрили ипотеку. Я созаемщик без подтверждения дохода, у мужа официальный доход 50 000. Квартиру планируем покупать в Одинцово-1 у компании ПИК. Стоимость квартиры 3 166 000. Первоначальный взнос 500 000. ВТБ и Абсолют банк автоматически отклонили заявку на ипотеку. Мужу 22, мне 20. Что делать и почему не одобрили? Я работаю официально только 3 недели. Предоставила справку по форме банка, там указана з/п за 3 дня 2300.. Ипотечный менеджер сказала что мои справки не нужны, т.к. и так одобрят. Муж работает почти 3 года.
ДОБРОЕ ВРЕМЯ СУТОК
Банк ПРИНИМАЕТ решение САМ и по своим критериям.
ОБратитесь в ЛЮБОЙ другой БАНК — из в Подмосковье — МНОГО
УДАЧИ ВАМ, И ВСЕГО ХОРОШЕГО
Добрый день, Снежана! Заставить банк выдать вам кредит не возможно, даже по решению суда. Обратитесь в другой банк, предоставьте справку о своей заработной плате на дату обращения, она будет больше. Будут вопросы — обращайтесь к юристам в личную консультацию и получите грамотную консультацию по данному вопросу и возможности защиты ваших прав. Успешно решить Ваш вопрос можно с юридической помощью.
Спасибо за то, что воспользовались услугами сайта!
Я являюсь созаемщиком без учёта дохода. Могу ли я не подавать на имущественный вычет и смогу ли я его получить на другое жилье?
Здравствуйте, это ваше право, в дальнейшем, если вы будете приобретать недвижимость, то сможете воспользоваться имущественным налоговым вычетом.
Удачи вам и всего наилучшего.
Могу ли я стать у отца созаемщиком без подтверждения дохода, если я в декрете! Чтоб вложить материнский капитал?
Это решать банку, а не юристам и не Вам.
Вы не можете диктовать банку свои условия.
Но, будучи созаемщиком у отца, пенсионный фонд Вам потратить материнский капитал — не разрешит.
Нет, вам банк откажет. Т.к. нет подтверждение дохода.
Это только на усмотрение банка
Подала на развод. Муж против. Есть ипотека на квартиру, он созаемщик *без доходов) и собственник 1/2. Ипотеку плачу я. Что сделать, чтобы после развода квартира осталась за мной?
Здравствуйте. Можете претендовать только на 1/2 доли в праве. Но и кредит можно разделить в судебном порядке
В браке брали ипотеку с мужем. Я — заемщик, он — созаемщик. Доход учитывался только мой. он был без дохода по документам. Как-бы получается я основной плательщик. Потом развод. После развода хочу, чтобы он добровольно вышел из ипотеки и отказался от своей доли., т.е. я продолжала платить и квартира стала оформлена только на меня. При этом я хочу отдать ему часть денег которую он вложил изначально. Бывший муж, вроде, не против. Каков порядок действий в этом случае и возможен ли такой вариант.
возможен, оформите нотариальное соглашение
Мать взяла ипотечный кредит, дочь созаемщик без дохода, но первоначальным взносом пошел сертификат по молодой семье. Нам сказали, что квартиру нужно оформить только на дочь, можем ли мы, сделать как нам сказали?
Отчуждать заложенное имущество Вы можете только после погашения ипотеки. Или надо будет получать согласие банка на такой раздел.
Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» гласит:
Статья 37. Отчуждение заложенного имущества
1. Имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отчуждено залогодателем другому лицу путем продажи, дарения, обмена, внесения его в качестве вклада в имущество хозяйственного товарищества или общества либо паевого взноса в имущество производственного кооператива или иным способом лишь с согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено договором об ипотеке.
2. В случае выдачи закладной отчуждение заложенного имущества допускается, если право залогодателя на это предусмотрено в закладной, с соблюдением условий, которые в ней установлены.
3. Залогодатель вправе завещать заложенное имущество. Условия договора об ипотеке или иного соглашения, ограничивающие это право залогодателя, ничтожны.
При оформлении некоторых кредитных продуктов граждане могут или даже должны привлекать созаемщика. Если рассмотреть юридическую формулировку в ГПК РК — это лицо, которое участвует в процессе оформления ссуды и несет ответственность за его выплату, как и основной заемщик. Стандартно привлечение дополнительного участника сделки применяется в ипотеке, при оформлении иных ссуд привлекаются поручители.
Его ключевая роль — оформление кредита вместе с заемщиком, то есть по сути ссуду берет не один человек, а сразу два. Ответственность они несут солидарную, то есть в случае просрочки банки предъявляется претензии ко всем участникам сделки.
Заемщик и созаемщик вместе оформляют кредит, поэтому:
- Доходы созаемщика учитываются при рассмотрении заявки, поэтому шансы на одобрение увеличиваются, и возможная сумма кредита также возрастает. Обычно для этого и привлекаются созаемщикик, чтобы появилась возможность взять в долг крупную ссуду.
- Созаемщик имеет права на часть недвижимости, если речь идет об ипотечном кредитовании. И не важно, кем друг другу приходятся участники сделки, хоть просто друзьями.
- Если оформляется страхование жизни, приобретаются два полиса, на обоих участников сделки.
- Созаемщик должен соответствовать всем критериям банка, принести все необходимые документы. Если учесть, что в таких случаях речь идет о большой сумме, предоставление справок о доходах обязательно.
Важно! При выдаче потребительских кредитов банки редко позволяют привлечь именно созаемщика, обычно приглашается поручитель. Но при необходимости вариант найти можно.
Обычно требования к созаемщику и пакету его документов аналогичны требованиям, которые банк предъявляет к основному, титульному заемщику. То есть смотрите на требование к возрасту, к стажу общему и на текущем месте, к месту проживания и прописке. Учитывайте, что банки предпочитают, чтобы вторым заемщиком становился близкий основному родственник.
Закон не регулирует порядок погашения ссуды, не фиксирует, кто и в каких объемах должен вносить оплату. Ответственность солидарная, поэтому оба должны исполнять обязательства, прописанные в договоре.
К сожалению, часто граждане становятся созаемщиками, не особо осознавая ответственность. Для них становится неожиданностью ситуация, когда заемщик не платит кредит, и банк начинает высказывать претензии.
Если основной заемщик не вносит платежи, кредитор названивает и ему, и второму частнику сделки. Они оба несут ответственность, поэтому:
- портится их кредитная история, исправить КИ в дальнейшем крайне сложно;
- банк начисляет пени, которые также должны гасить обе стороны;
- кредитор может взыскать долг в судебном порядке;
- если речь об ипотеке, можно лишиться приобретенной недвижимости.
Банк не будет думать, как взыскать долг с заемщика, если платеж просрочен, автоматически претензии предъявляются и поручителю. Может ли созаемщик погасить ипотеку вместо заемщика — безусловно, и это даже не возможность, а обязанность, предусмотренная кредитным договором.
Важно! Если при оформлении ипотечного кредита не составлялось соглашение, в котором прописывались права на покупаемую недвижимость, созаемщик через суд признает свои права на часть имущества. И не важно, кто собственник квартиры по документам.
Чем отличается титульный заемщик от другого участника сделки:
- предполагается, что погашать ссуду должен основной заемщик, а созаемщик должен делать это, только если первое лицо не может выполнить обязательство;
- если речь не о супругах, квартира при ипотеке оформляется в собственность заемщика, но в дальнейшем созаемщик может требовать свою часть через суд. Порой это сразу прописывается в договоре займа.
В любом случае отличие не кардинальное, обе стороны несут ответственность за выплату ссуды.
Многие граждане считают, что это идентичные понятия, но по закону это совершенно два разных лица, которые несут разные права и обязанности по отношению к оформленной ссуде.
Поручитель — это человек, который ручается за основного заемщика. Если тот не сможет оплачивать кредит, только тогда банк может предъявить претензии поручителю. Если сравнить эти две правовые формы обязанностей, поручитель — крайне невыгодный для человека статус: ответственности много, а выгодны никакой.
Основные отличия поручителя от созаемщика:
- его доходы не учитываются при рассмотрении. Он просто становится для банка дополнительной гарантией возвратности средств. Но присутствие поручителя благоприятно влияет на условия кредитования, ставка будет меньше;
- поручитель может привлекаться при любой форме кредитования, тогда как созаемщик стандартно фигурирует при оформлении ипотеки (могут быть исключения);
- он не имеет никакого отношения к купленному в кредит имуществу и к самим наличными средствам, если речь идет о потребительском виде займа;
- если заемщик перестает платить, банк обязывает поручителя вносить платежи. Но в дальнейшем поручитель может обратиться в суд и взыскать с основного клиента банка потраченные средства.
По закону все имущество и долги, образованные в браке, делятся между супругами поровну, не исключением становится и оформление ипотечного кредита. Если основной заемщик состоит в браке, его вторая половина всегда оформляется как созаемщик, несет такие же права на недвижимость и обязательства по выплате ссуды.
Важные моменты:
- покупаемая недвижимость сразу оформляется на двух собственников;
- созаемщик при этом может не иметь дохода. Например, женщина находится в декрете;
- банк учтет и нетрудовые источники дохода созаемщика, например, жена может указать, что получает пособие по уходу за ребенком;
- нет никаких требований к созаемщику, он не обязан предоставлять справки о доходах;
- семья может применить при оформлении ссуды все полагающиеся им льготы, например, материнский капитал.
Если в семье случается развод, порой выход из ситуации найти сложно. Если ипотека действующая, то все равно оба супруга должны ее платить, но при этом фактически разделить эту собственности они не могут. Если продажа и возможна, то только при содействии банка и расторжении договора займа. Идеальный вариант — просто как-то договориться, в ином случае споры такого типа решаются только в суде.
Для примера рассмотрим требование Сбербанка к клиентам, которые заключает ипотечный договор. Итак, этот банк выделяет следующие особые требования к созаемщикам:
- заемщик может привлечь до трех созаемщиков сразу;
- обязательное страхование жизни привлеченного лица или лиц;
- если заемщик состоит в браке, супруга/супруг не оформляются как созаемщик, если это прописано в брачном контракте или если вторая половина не является гражданином РФ;
- требования Сбербанка к созаемщику аналогичны тем, что предъявляются к титульному заемщику.
Участникам сделки должно быть больше 21 года, а к моменту закрытия ипотечной ссуды — не более 75 лет. Граждане должны иметь официальную работу со стажем не менее полугода на текущем месте, требования к общему стажу — не менее 1 года за последние 5 лет.
Кредитные менеджеры в банке всегда интересуются возможностью привлечения заемщика без подтверждения дохода. Кто это и каковы подводные камни этого статуса?
Не требуется подтверждение дохода банком, через который выплачивается заработная плата, или справкой по форме 2-НДФЛ только для супруга основного заемщика. Обращаем внимание, что гражданский супруг не может быть созаемщиком без дохода. Если вы доверяете партнеру или намереваетесь покупать квартиру «в складчину» следует озаботиться заключением брака до подписания кредитного договора. В противном случае возможны такие варианты:
гражданский муж/жена должен будет предоставить справку о доходах. Если постоянного источника дохода и официального трудоустройства у него нет, то в число созаемщиков такое лицо не войдет. И, выплачивая половину суммы за квартиру по факту, юридически никаких прав на нее иметь не будет;
впоследствии придется долго и трудно доказывать в суде наличие гражданского брака без какой-либо обоснованной надежды на успех. В этом случае потребуется документально подтвердить сумму внесенных по факту платежей или же доказать, что квартира была нажита совместно;
гражданский супруг будет принят банком в качестве созаемщика.
Следует учитывать, что созаемщик без дохода имеет те же права на приобретаемое жилье, что и вы. Даже если ваш созаемщик не приносит в семейный бюджет ни копейки и находится на полном вашем иждивении в случае развода ипотечная квартира будет считаться совместно нажитым имуществом. Созаемщик несет солидарную, а не индивидуальную ответственность по кредиту. То есть, аннуитетные платежи по ипотеке могут вноситься одним лицом – даже если все они были сделаны из вашей заработной платы и в семье кормильцем являетесь вы, супруг имеет право на ½ купленной квартиры (при отсутствии детей и находящихся на попечении других членов семьи).
Поделить обязательства по выплате кредита между собой основной заемщик и созаемщик без подтверждения дохода могут самостоятельно.
Созаемщик выступает дополнительным ответственным лицом даже в том случае, если дохода у него нет и никогда не было. В случае нарушения основным плательщиком условий договора (просрочка, невыплата кредита) банк имеет право взыскать причитающуюся ему сумму с созаемщика. Если тот не в состоянии принять на себя такие обязательства, предмет залога изымается кредитно-финансовым учреждением с его последующей реализацией. В ряде случае возможно погашение долга за счет материнского капитала.
Даже при таком положении дел банк может выдвигать дополнительные требования, связанные с личностью созаемщика. Нередки добровольно-принудительные «рекомендации» банков по страхованию жизни и здоровья созаемщика без подтверждения дохода.
Супруг становится созаемщиком по ипотечному договору автоматически, поэтому стоит позаботиться о надежности и платежеспособности других поручителей и заемщиков. Исключение составляют ситуации, когда до принятия ипотечных обязательств был подписан брачный контракт, исключающий переход приобретенной за время брака недвижимости в совместную собственность. Но с момента подписания ипотечного договора заключать контракт уже бессмысленно. Индивидуальная политика некоторых банков также позволяет не включать супруга в договор в роли созаемщика без дохода.
Главное требование банка к созаемщику без дохода – отсутствие негативной кредитной истории. Если у него имеются даже незначительные просрочки по собственным кредитам, рассмотрев в совокупности всю информацию о заемщиках, банк может отказать в выдаче ипотеки.
Когда кредитная история супруга неидеальна, можно обойтись без его участия в качестве созаемщика. Для этого необходимо подписать брачный контракт, в котором отдельно прописывается пункт, что вся приобретенная в браке недвижимость является личной собственностью основного заемщика (либо собственностью того, на чьи деньги она приобреталась). В этом случае необходимо тщательно подойти к выбору банка – не все кредитно-финансовые организации готовы сотрудничать по такой схеме, поскольку заработная плата супругов является их совместно нажитым имуществом. Иногда избежать претензий супруга на ипотечную квартиру в дальнейшем удается только доказав, что средства на ее покупку были получены вследствие дарения, завещания или из других источников, не позволяющих отнести их к совместному имуществу.