Может ли заемщик отказаться от страхования

Объясняем, как действовать, чтобы не платить за навязанную услугу.

Сперва клиентам следует запомнить, что неизбежным страхование может быть только в нескольких случаях:

• Страхование жилья, приобретаемого в ипотеку.
• Страхование имущества, которое является залогом по кредиту.
• Страхование жизни при оформлении ипотеки по программе господдержки.

В остальных случаях, добровольно-принудительные предложения банка по страхованию — это прихоть самого банка.

Впрочем, несмотря на законодательные ограничения, российские банки все равно умудряется включить необязательную платную услугу в договор кредитования. Причем самыми бесхитростными способами.

Если клиент все же соглашается на страховку, на этом уловки банка не заканчиваются. Сотрудник отделения может ничего не сказать о включении в одобренную сумму кредита стоимости страхования, которая иногда составляет немалую долю от всего кредита. Стоит также заметить, что увеличение суммы кредита за счет включения в нее расходов на страховку, повышает и переплату за начисление процентов.

Оформлял потребительский кредит на холодильник в Почта Банке. Объяснили, что страховка обязательна, но вы можете от нее отказаться, как только заключите договор. После двухдневных походов в банк и звонков на горячую линию менеджер бодренько объяснил, что банк заключает только групповой вид страховки, и расторгнуть его не представляется возможным. Сумма страховки – 16 тысяч рублей, – рассказал на одном из банковских форумов обманутый заемщик.

Кроме того, банки чаще всего сотрудничают лишь с одной страховой компанией, поэтому заемщик лишен права выбора каких-либо условий предоставления услуги.

От сотрудничества со страховыми компаниями банки получают двойную пользу. Во-первых, страховщики платят кредитным организациям значительные комиссионные с каждого оформленного полиса. В среднем размер вознаграждения равен 50-70% от страховой премии, а в некоторых случаях эта цифра превышает 90%. Во-вторых, банки значительно снижают риски по выданным займам, получая гарантии в качестве страховки.

Страхование, заключенное в рамках кредитного соглашения, нередко выходит в два-три раза дороже, чем та же услуга, оформленная напрямую у агентства. При этом страховой взнос может составлять треть от выплаты по кредиту.

Более обременительное положение складывается у заемщиков, которые оказались в программе коллективного страхования банков. В таком случае клиент платит не только страховой взнос, но и комиссию банку за участие в этой программе. Комиссия может достигать 50% от суммы взноса.

Согласно указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, заемщик имеет право течение 14 дней с момента заключения договора написать отказ от услуги в страховую компанию. Этот срок еще называют периодом охлаждения.

В свою очередь, агентство обязано за 10 дней вернуть клиенту деньги с вычетом за уже прошедший срок действия полиса после ее подписания. Стоит учитывать, что сумма возврата зависит также от условий страхового договора.

Правда, возможность отказаться от страховки пока не предусмотрена для коллективного страхования. В будущем Банк России обещает распространить период охлаждения и на групповые договоры.

Впрочем, если в договоре коллективного страхования все же были прописаны условия его расторжения, то заемщик может претендовать лишь на возвращение страховой премии, а банковская комиссия (вознаграждение от страховщика за продажу страховки) остается у кредитной организации. При этом страховая премия равна лишь 20% от внесенных средств, а не 80%, как в случае с индивидуальным полисом.

Также в ответ на отказ от страховки банк может повысить ставку по кредиту.

Технически клиент может расторгнуть договор со страховщиком и получить деньги за неиспользованный срок действия полиса. Ранее это право даже было подтверждено решением Верховного суда. К слову, на основании того, что страхование заемщиков в банке часто заключается по принуждению к приобретаемой услуге.

Однако совсем недавно тот же Верховный суд встал на сторону страховщика, который отказался выплачивать клиенту часть страховой премии после расторжения договора. Дело в том, что истец по имени Денис Надымов взял заем в Локо-банке со сроком погашения на семь лет и подписал два договора страхования. Однако кредит был погашен досрочно — через три месяца. Поэтому, клиент потребовал возврат страховой премии на 124 тысячи рублей, но страховщик ему отказал.

Такую противоречивость в решениях Верховного суда эксперты объясняют отсутствием законодательного регламентирования данного вопроса.

Впрочем, 19 сентября Госдума уже приняла в первом чтении законопроект, который должен закрепить право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита. Заявление о досрочном отказе от страхования надо подать в течение 14 дней после досрочной выплаты займа. Проект может быть принят до конца года.

Добрый день, дорогие читатели! Как вы знаете, при оформлении кредита, банк предлагает своим клиентам приобрести страхование. Для него это дополнительная защита и гарантия выплаты долга даже в непредвиденном случае. Несмотря на законодательный запрет навязывания финансовых услуг, многие банки злоупотребляют своим положением и заставляют заемщиков оформлять ненужный им договор. Как отказаться от страховки по кредиту, поговорим в нашей сегодняшней статье.

Банки предусмотрели различные виды страхования кредитов:

• Жизни и здоровья. Если человек погибает или получает инвалидность, ссуду за него закроет страховая компания;
• Потери работы. При сокращении штата или ликвидации предприятия – работодателя заемщика кредит гасится средствами страховщика;
• Титульное страхование. В течение 3 лет после оформления ипотечного кредита заинтересованные лица могут добиться аннулирования сделки. В этом случае клиент останется без недвижимости, но долг ему все равно придется платить. Если он оформил титульную страховку, ипотеку закроет страховая фирма;
• КАСКО при автокредитовании. Есть банки, исключающие данное требование, но в большинстве случаев полис все же необходим;
• Залога недвижимости. Защищает ипотечного заемщика в случае разрушения имущества. Если произошло наводнение или пожар, кредит будет оплачен без участия клиента.

Все виды финансовой защиты, за исключением двух последних, являются добровольными независимо от вида займа. По условиям кредитования, обязательным может быть только полис страхования залога. Если её не оформить вовремя, банк имеет право применить штрафные санкции или потребовать досрочного возврата долга.

Хотя страхование жизни и здоровья добровольное, часто кредитор навязывает страховку, мотивируя это в лучшем случае повышением процентной ставки. Закон разрешает ему ставить такое условие, но отказывать в получении займа из-за отсутствия полиса нельзя. Многие клиенты по незнанию или из-за страха не получить деньги покупают страховку, хотя не обязаны этого делать. Это прописано в статье 935 Гражданского Кодекса РФ.

Если вас принуждают к оформлению страховки, пригрозите обращением в Роспотребнадзор и Центробанк РФ. Для любого банка это действительно серьезное нарушение, которое может грозить отзывом лицензии. Также есть юридические прецеденты, когда заемщики выигрывали дело в отношении кредиторов, пытавшихся навязать ненужную им услугу или подключившие её без ведома клиента.

Как правило, нарушения встречаются в небольших организациях. Однако иногда такие гиганты, как ВТБ или Сбербанк, тоже грешат навязыванием страховки. Часто помогает прямое обращение к вышестоящему начальству или по телефону горячей линии банка. Если вы переживаете, что вам откажут по уже одобренной заявке, знайте, что все действия в банковской системе фиксируются. Если кредитный менеджер самостоятельно переведет вашу анкету в отказ, этот факт не останется без внимания при проведении служебной проверки.

Не бойтесь отказаться от услуги, которая вам не нужна, отстаивайте свои права. После оформления кредита это будет сделать сложнее.

Иногда отказ от страховки не выгоден заемщику, особенно когда речь идет о крупной сумме займа. Если банк повышает процентную ставку на несколько пунктов, переплата может оказаться дороже стоимости полиса. При оформлении страховки клиент не только сэкономит, но и защитит свою семью от выплаты значительного долга.

Как отказаться от страхования кредита:

1. Убедитесь, что после оформления займа прошло не больше 14 дней. Составьте заявление в свободной форме и передайте его на рассмотрение в страховую компанию. Обязательно снимите копию и попросите сотрудника, принявшего ваше обращение, поставить отметку о получении;
2. К заявлению следует приложить копию кредитного договора, паспорта и чека об оплате;
3. В течение 5 дней вам должны вернуть средства на указанный в заявлении расчетный счет.

ВТБ и Сбербанк страхуют заемщиков самостоятельно. Если вы решили отказаться от страховки после оформления кредита, обратитесь с заявлением в любой офис банка.

Если ответа от страховщика не поступило или вам отказали, требуйте официального письма с обоснованием задержки и отказа. В этом случае, скорее всего, придется обратиться к юристу для подачи иска в судебные органы. Отказ страховой компании в большинстве случаев неправомерен, поэтому суд встает на сторону истца. Страховая же компания не только возмещает стоимость полиса, но и расходы на услуги адвоката.

Если вы оплатили застрахованный кредит раньше срока, можете воспользоваться правом возврата части стоимости полиса. Это относится не только к добровольным страховкам, но и к обязательным, если условие прописано в тексте договора. Внимательно почитайте содержание документа, а при необходимости обратитесь по телефону горячей линии страховой компании.

Размер возвращаемой суммы полностью зависит от условий договора со страховщиком. Некоторые компании при отказе от полиса зачисляют на счет клиента сумму, рассчитанную пропорционально времени пользования услугой. Другие устанавливают определенный процент от страховой премии.

Смысл кредитного страхования имеется только в период действия займа. Когда вы вернули банку всю задолженность, обязательства страховой компании перед вами заканчиваются. Если страховой случай произошел после досрочного погашения кредита, выплата не полагается.

Автоматического возврата части стоимости полиса после закрытия ссуды не происходит. Заемщику необходимо самостоятельно обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от дальнейшего действия полиса.

Всегда внимательно читайте документы, которые подписываете. В тексте могут содержаться условия, крайне невыгодные для вас, как заемщика. Например, некоторые автосалоны обязывают клиентов вернуть сумму в размере скидки на машину, когда те отказываются от страховки после оформления кредита. Если есть сомнения или непонимание требований банка и страховщика, обратитесь к юристу. В большинстве случаев знание прав заемщика позволяет решить проблемы самостоятельно без обращения в судебные инстанции.

Тут сразу же намечается вопрос – а нужно ли вообще ее брать? Что же она из себя представляет? Это очередная уловка банка, пытающегося уберечь себя от рисков неплатежей, или это хорошая возможность защитить себя от невыплаты займа в случае непредвиденных обстоятельств? Услугу страхования займа заемщику предоставляет, как правило, страховая компания. Уже после того, как клиент подписал договор страхования и получил полис, страховая компания при возникновении страховой ситуации возлагает на себя обязанности по оказанию помощи заемщику в выплате ссуды.

В договоре оговаривается несколько видов страхования. Они могут быть связаны с риском для жизни кредитуемого лица, с его здоровьем, с потерей работы, с утратой прав на собственность, а также со стихийными бедствиями и природными катаклизмами.

Казалось бы, тебе выпадает шанс застраховать себя от любого рода непредвиденных жизненных ситуаций. На самом деле все не так просто, как кажется на первый взгляд. Ведь теперь заемщик должен платить за кредит гораздо больше денег, чем оговаривалось ранее, в момент выбора наиболее оптимального варианта кредитования. Поэтому, прежде всего, рекомендуется предельно внимательно ознакомиться с договором и проконсультироваться у менеджера кредитной организации.

Видимо, когда кредитная организация предлагает оформить страховку по кредиту, она, таким образом, подстраховывается на случай, если заемщик когда придет время, не сможет погасить займ.

Проще говоря, смысл такого страхования заключается в том, что если заемщик не сможет исполнить свои обязательства перед кредитной организацией, страховая компания будет вынуждена возместить банку нанесенный материальный ущерб. Объем страхового возмещения обычно колеблется в диапазоне от 50% до 90% от суммы неисполненных обязательств.

К каждому виду займа предусмотрена своя страховка. Как оказалось, страховка нужна и при оформлении потребительского кредита, который в принципе не требует залогового обеспечения. Но дело в том, что в данной ситуации страхованию подвергается жизнь и платежеспособность клиента, а не его имущество.

Некоторые кредитные организации вообще чаще всего отказывают в предоставлении займа клиентам, которые не хотят заключать договор страхования. Другие предлагают более лояльные программы кредитования, в которых риски банка будут компенсированы за счет повышенной ставки кредитования, либо за счет большой комиссии за выдачу кредита. Поэтому, порой бывает выгоднее оформить полис страхования. Также не стоит оставлять без внимания тот факт, что заемщик может отказаться от страховки по ранее взятым займам, ничего не потеряв при этом.

Если заемщик не хочет соглашаться на повышение ставки по находящемуся в силе договору, заставить его оформить страховку банк вряд ли сможет. Банк не вправе изменять ставку, если в договоре не оговорено, что ставка по кредиту может быть увеличена в связи с отсутствием у кредитополучателя полиса страхования жизни и здоровья.

Исключение могут составлять случаи, лишь предусмотренные Федеральным законом. Если вдруг банк не согласен с решением об отказе от последующих страховых выплат, а страховой договор был уже подписан ранее, то вам следует обратиться в суд.

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) и Роспотребнадзор множество раз наказывали банки за навязчивое страхование, что считается прямым нарушением прав граждан. Суд это учтет, будьте уверены! Однако перед этим стоит удостовериться, что в договоре займа не учитывается возможность воздержаться от оформления страховки. Следовательно, надо понимать, что всегда необходимо детально изучать кредитные договоры – и тогда никто и никогда не сумеет заставить вас платить за услуги, в которых вы не испытываете нужды.