Вам звонят из микрофинансовой организации и сообщают, что вы просрочили выплату по займу. Но вы никаких займов не брали. Как такое могло случиться и как решить эту проблему?
Вам также могут позвонить коллекторы, представители банка или кредитного потребительского кооператива. А иногда сразу приходит повестка в суд.
Если вы действительно не имеете никакого отношения к этим долгам, значит, мошенники завладели данными вашего паспорта и оформили на вас кредит.
Банки, микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК) всегда проверяют личность заемщика.
Когда кредит оформляют в офисе, клиентов просят предъявить паспорт, сверяют фотографию и личную подпись. Но если вы потеряли паспорт или его у вас украли, воры могли подменить фото либо замаскироваться под вас, а подпись подделать.
Как только обнаружите исчезновение паспорта, сразу же отправляйтесь в ближайшее отделение полиции. Пишите заявление о пропаже и обязательно возьмите справку об утере паспорта с указанием даты. В случае мошенничества с паспортом эта справка станет вашим главным доказательством, что кредит или заем брали не вы.
При оформлении небольших онлайн-займов (до 15 тыс. рублей) МФО могут проводить упрощенную идентификацию. Обычно они просят клиентов прислать данные паспорта или его скан, а также фотографию с паспортом в руках. В таких условиях мошенникам легче имитировать внешность владельца паспорта.
Перед выдачей крупных кредитов и займов организации, как правило, проводят более серьезную проверку личности. Например, к потенциальным заемщикам приезжают сотрудники банка или МФО либо партнерские службы, чтобы проверить паспорт перед тем, как оформить кредит или заем.
Микрофинансовые организации также имеют право поручать банкам проводить удаленную идентификацию клиентов. У банков есть доступ к Порталу госуслуг — они могут сверить на нем данные паспорта, СНИЛС и номер мобильного телефона, которые клиент предоставил МФО.
Но посредники не всегда проверяют потенциальных заемщиков достаточно тщательно.
Нужно запросить свою кредитную историю. Она содержит полную информацию обо всех кредитах и займах, оформленных на ваше имя. Так можно сразу выяснить, сколько у вас долгов и в каких финансовых организациях.
Вы также узнаете сумму долга, размер процентов и штрафных пеней, дату, когда кредит или заем был взят, и время просрочки.
Как получить доступ к этим данным, можно подробно прочитать в статье про кредитую историю.
Нужно немедленно обратиться в финансовую компанию, которая оформила кредит или заем на ваше имя. Если ситуация зайдет в тупик, можно пожаловаться в Банк России. И в любом случае необходимо написать заявление в полицию.
Обратитесь в банк, МФО или КПК, где на вас оформили кредит, и напишите заявление, что вы договор не заключали и денег не получали. Подчеркните, что подпись в договоре подделана либо идентификация пройдена не вами. Если паспорт был украден, приложите копию справки из полиции.
В этом же заявлении потребуйте провести внутреннее расследование и прекратить требовать у вас долг по договору, который вы не заключали.
Как правило, сразу после вашего заявления кредитор перестает звонить с напоминанием о просрочке и начинает внутреннюю проверку.
В процессе расследования эксперты кредитора изучат записи с видеокамер в офисе, сканы документов к договору, служебную переписку, телефонные записи и другие доказательства.
В случае онлайн-займов МФО проверят данные заемщика, его фотографии, а также проведут расследование действий посредников.
Если кредитор убедится, что деньги брали не вы, задолженность с вас спишут. Если же он не найдет доказательств того, что деньги по вашему паспорту получили мошенники, подавайте иск в суд.
Если вам кажется, что компания подошла к проверке формально и не учла веских доказательств вашей непричастности к долгу, напишите жалобу в интернет-приемную Банка России. Например, если вы представили справку из полиции об утере паспорта. Или кредит был оформлен в офисе банка в день, когда вы находились в отпуске за рубежом, и вы подтвердили это документами. А кредитор не принял эти документы к рассмотрению.
Регулятор запросит у компании отчет о том, как она отреагировала на ваше заявление. Оставить его без внимания компания не сможет.
Как бы ни развивались события, обязательно обратитесь в полицию. Даже если вы решите проблему с одним псевдокредитом, это еще не гарантирует, что не появятся другие. Поэтому очень важно помочь полиции как можно скорее поймать преступников. Для этого сообщите полицейским все, что выясните.
Потребуйте у кредитора заверенные копии документов, на основании которых выдан кредит или заем: договор и все приложения к нему, копию паспорта и других удостоверений личности — например, водительских прав или загранпаспорта. Лучше взять копии в двух экземплярах: один — для заявления в полицию, другой может потребоваться в суде.
Если все документы, кроме паспорта, не ваши, то можно будет доказать вашу непричастность к долгу. Если документы ваши, но фотографии подделаны, вы сможете потребовать провести техническую экспертизу. Есть программы, которые выявляют измененные и отредактированные фотографии.
Попросите реквизиты счета, на который были переведены деньги. Постарайтесь выяснить данные сотрудника, который оформил договор, и адрес офиса, где это произошло.
Напишите в полиции заявление о мошенничестве. Получение кредита или займа на чужое имя — это преступление. Приложите копии всех документов, которые вы взяли у кредитора, и копию справки об утере паспорта, если паспорт был украден. Все это поможет полиции вычислить злоумышленников.
К сожалению, такое бывает. Например, если вы сообщили об утере паспорта уже после того, как на вас был оформлен кредит, и нет других очевидных доказательств, что договор заключали не вы.
Тогда для вас остается единственный вариант — идти в суд.
Возьмите весь пакет документов по договору кредита или займа и подавайте иск на кредитора. В суде ссылайтесь на то, что договор был заключен мошенником и подписан не вами.
Проверить подпись на бумажном договоре будет нетрудно: суд назначит графологическую экспертизу. Выявить онлайн-мошенничество сложнее и займет больше времени. Но это тоже возможно.
После решения суда в вашу пользу кредитор прекратит требовать с вас оплату долга.
Информация в бюро кредитных историй поступает не сразу. Поэтому обязательно проверьте свою кредитную историю еще раз — например, через месяц после первого запроса кредитной истории. Может выясниться, что у вас появились новые долги.
Если окажется, что за вами числятся другие кредиты или займы, которые вы не брали, процедуру оспаривания долгов придется повторить с другими кредиторами.
Кроме того, нужно проследить, чтобы из вашей кредитной истории удалили информацию о долге, который с вас списал кредитор или суд. Если это не было сделано, обратитесь в бюро кредитных историй и покажите справку из финансовой организации или решение суда.
Стоит беречь и сам паспорт, и его данные:
никому не давайте и нигде не оставляйте паспорт в залог;
не позволяйте копировать его без весомого повода;
не отправляйте сканы страниц паспорта посторонним лицам;
вводите данные паспорта только на защищенных сайтах (в адресной строке должен быть значок закрытого замка) надежных организаций (например, лицензированных банков или страховых компаний) и только когда без этого не обойтись (например, если вы покупаете билеты на самолет или турпоездку);
Усовершенствование системы безопасности практически полностью сводит на нет любые мошеннические действия в сфере кредитования. Тем не менее, случаи с оформлением кредитов без ведома заемщиков до сих пор встречаются. При таких обстоятельствах граждане, сами того не осознавая, способствуют мошенникам в достижении их незаконных целей.
В арсенале каждого российского банка есть целый ряд кредитных продуктов для населения и организаций: ипотека, лизинг, автокредит, кредитные карты, потребительский кредит, кредит бизнесу и многое другое. Но одной из самых востребованных форм кредитования на сегодняшний день является кредит наличными, который в отличие от потребительского или ипотечного кредита дает заемщику более широкие возможности для использования.
Большинство банков используют технологию дистанционного рассмотрения заявок. Это означает, что соискатель, не выходя из дома, подает заявку на кредит, и практически сразу узнает по ней предварительное решение.
Кредит наличными можно получить практически в любом банке при условии предоставления всех требуемых документов. Перечень документов для оформления кредита наличными и предъявляемые к заемщику требований напрямую зависят от суммы кредита и желаемого срока кредитования.
Для использования такого механизма необходимо заполнить форму с персональными данными. В заявочной форме указываются следующие данные:
- ФИО.
- Актуальный адрес регистрации.
- Действующие контакты.
- Паспортные данные.
- Дополнительная информация.
Такого объема данных вполне хватает для принятия предварительного решения кредитором. В некоторых случаях информации, прописанной в онлайн-форме, достаточно для оформления кредитного договора.
То же самое касается и наличие подписи в договоре — необходимо наличие бумажной версии договора с подписью клиента. Если договора не окажется, значит, кредит лицу не выдавался. Обратное доказывать нет никакого смысла. После обработки заявки и вызова заемщика в офис, у банка должны быть копии следующих документов:
- Паспорт.
- Идентификационный код (ИНН).
- Справка о доходах с места работы за последние шесть месяцев.
При принятии решения о возможности выдаче кредита банк учитывает размеры заработной платы и прочих официальных доходов заемщика.
Каждый случай рассматривается индивидуально и в зависимости от предоставленных сведений заемщику могут предложить конкретные условия кредитования.
Очень часто для получения кредита необходимо предоставить банку залог или найти поручителя, наличие которого значительно увеличивает шансы заемщика на получение средств. В качестве залога может быть использовано любое имущество, в том числе и недвижимость, стоимость которого соответствует сумме запрашиваемого кредита.
В настоящее время кредитные организации не занимаются дистанционным кредитованием. После обработки онлайн-заявки, соискатель приглашается в банк для подтверждения информации, и для конечного подписания договора. И только после этого сумма предоставляется клиенту в свободное пользование.
Даже при положительном решении, деньги не перечисляются без подписания кредитного договора на бумажном носителе. При этом одна копия договора с вложением в виде графика платежей всегда остается у заемщика.
Следовательно, без ведома заемщика (физического лица) что-либо предпринять в этом отношении будет практически невозможно. Банку понадобится доказать факт получения клиентом средств, чего сделать не получится.
Случаи банковского мошенничества в минимальном количестве все же имеют место. В основном они происходят по вине самих же граждан. Неосторожное обращение с личной персональной информацией может привести к неблагоприятным последствиям.
Если человек получает сообщение о кредитной задолженности, о которой он не имеет понятия, то, в первую очередь, необходимо уточнить наименование банка. Кредитованием в РФ могут заниматься только организации, занесенные в реестр Банка России. После получения информации о наименовании банка, его наличие следует уточнить в указанном реестре.
Если банк значится в реестре и работает в регионе постоянного проживания гражданина, то последнему необходимо предпринять следующие действия:
- Уточнить у оператора (третьего лица) номер кредитного соглашения и дату его подписания.
- Узнать, каким именно образом перечислялись средства — на счет или в наличном виде.
- Запросить информацию о номере и отделения банка, в котором обслуживается данный кредит.
- Согласовать с оператором время личного визита в банк для выяснения обстоятельств.
- Подготовить документы и явиться в назначенный срок в отделение банка.
Не рекомендуется игнорировать подобные сообщения. Проверка сведений не занимает много времени. Впоследствии такие действия послужат эффективной страховой подушкой для гражданина.
При визите в банк, первое, что необходимо сделать, это затребовать оригинал кредитного договора. Подобный документ хранится всегда в кредитной организации на все время действия договора. После погашения обязательств заемщиком, оригинал договора еще в течение 5 лет находится в архиве кредитной организации.
Если оригинал договора не предоставляется по требованию, лицо имеет все основания покинуть банк, а впоследствии пожаловаться на данную организацию за фальсификацию данных.
Оригинал соглашения может предоставляться по требованию гражданина. В этом случае разбор ситуации будет более сложным. После получения документа на руки, лицо имеет полное право ознакомиться с его содержанием. Здесь необходимо:
- Посмотреть дату заключения соглашения — указывается на титульной странице документа.
- Ознакомиться с графиком платежей — на момент ознакомления в графике может не быть ни одного платежа, что совершенно логично для таких случаев.
- Уточнить каким-именно образом выдавались средства — номер счета / карты; перевод в другой банк; выдача наличными; и прочие варианты.
- Уточнить данные сотрудника кредитного отдела, подписывающего договор.
- Проверить наличие / отсутствие собственной подписи — без подписи кредитный договор считается ничтожным (недействительным).
Далее все решается в полуавтоматическом режиме. Дата заключения договора может сразу внести ясность. Гражданин в это время мог фактически отсутствовать в городе / регионе, поэтому подписание соглашения для него было невозможным.
Если лицо присутствовало на момент подписания договора в городе, значит, необходимо приступить к анализу других обстоятельств. График платежей опускается сразу, так как речь идет о гражданине, который в силу своего незнания не мог некоторое время платить по кредиту, а затем заявить, что о задолженности впервые слышит.
Вариант выдачи средств уточняется с той целью, что его легко проверить. Достаточно запросить выписку по счету с реквизитами транзакции. Если средства действительно передавались гражданину, то предоставление такой выписки будет вопросом времени. При выдаче кредита наличными у банка остается официальная расписка о выдаче средств. Клиенту передается акт в получении средств за его подписью.
Ключевой момент: наличие / отсутствие подписи гражданина в кредитном договоре. В соответствии со ст. 819-820 ГК РФ, в договоре должны стоять подписи ответственного сотрудника и заемщика. Подписание соглашения представителями заемщика не допускается.
Следовательно, если в предъявленном документе нет подписи заемщика, разногласие автоматически считается разрешенным. Такой договор не имеет статуса официального документа, и любые требования в отношении заемщика совершенно беспочвенны.
При наличии подписи в документе, и при 100% уверенности гражданина, что договор им не был подписан, решение вопроса передается экспертам. Первичная почерковедческая экспертиза быстро выявляет подлог. До проведения экспертизы разногласие доходит редко. Уже на первых этапах сторонами выявляется либо системная ошибка, либо результат использования мошеннической схемы.
Причины мошенничества такого вида в большинстве случаев кроются в халатности самих же граждан — потенциальных жертв преступления. Простейшие правила помогут избежать столько неблагоприятных обстоятельств.
К счастью, в крупных и средних по величине кредитных организациях подобные инциденты встречаются крайне редко, и они, скорее, являются исключениями. Но даже в этих случаях, при отсутствии вины гражданина, вопрос решается достаточно оперативно.
Оформление договора без ведома человека в теории возможно. Практика знает случаи, когда сами же сотрудники кредитных организаций совершали подобные преступные действия перед увольнением с должности. Но на первых же этапах разбирательства все требования и обвинения с подложных заемщиков снимались.
Поэтому вероятность в небольшом отношении остается и сегодня. При соблюдении правил обращения с личными персональными данными и при правильном алгоритме действий, гражданин без особых затруднений и посторонней помощи сможет решить вопрос в свою пользу.
Зачастую люди, потерявшие главный документ, очень беспокоятся и думают: “как бы не взяли кредит на мой паспорт”. Причем случаи бывают самые разные, иногда происходит наоборот — сначала звонят из кредитной организации и требуют денежные средства, а потом уже человек начинает искать документ и не может его найти. Так он узнает о пропаже. При этом мошенники обычно не стесняются, а оформляют как можно больше кредитов. Естественно, что они стараются это сделать в различных организациях. Проценты по ним никто выплачивать не собирается, но как быть владельцу паспорта. Ведь у него, зачастую, бывают собственные планы (например, взять ипотеку либо отдохнуть за границей). Чтобы это не произошло, нужно внимательнее относиться к сохранности личной документации.
Для оформления кредитного обязательства недобросовестным лицам необходим чужой паспорт. Иногда данный документ они находят, но чаще всего воруют.
Затем в паспорте убирают фотографию владельца, вставляют вместо нее свою, заклеивая снимок специальной пленкой с голограммой, защищающей документ от подделок. В результате документ очень сложно отличить от настоящего.
Чаще всего с таким паспортом приходят в салоны розничной продажи бытовой техники либо телефонов. Несложно догадаться, что мошенники желают взять в кредит (либо в рассрочку) дорогостоящую технику. Для этих целей хорошо подойдет MacBook либо Iphone последней модели.
Дело в том, что в данных магазинах документы проверяются очень формально. Достаточно сравнить фотографию в паспорте, с человеком, который хочет купить технику в кредит, а также проверить его по базе, в которой есть сведения об утерянных паспортах. Вот почему очень важно своевременно сообщить о пропаже этого документа.
Конечно, если бы сотрудники магазинов более внимательно относились к своей работе, они бы обязательно заметили, что толщина вклейки слишком большая. Но случаются и такие ситуации, при которых сотруднику магазина нет смысла тщательно проверять документ, ведь он находится в сговоре с мошенником.
Также в целях совершения мошеннических действий очень удобно брать займ в микрофинансовой организации. Конечно, туда люди идут только в очень сложных ситуациях, ведь за 3 месяца 5000 заемных рублей могут превратиться в 15000, которые нужно вернуть. Ведь чтобы получить предварительное разрешение на кредит, требуется только отправить заявку с помощью Интернета. Для этого нужно лишь указать паспортные данные.
Как правило, первое обязательство по выплатам необходимо исполнить через месяц после получения товара. Кредиторы, видя, что не получили обещанных денежных средств, начинают:
- отправлять письменные уведомления на почту по адресу прописки, который был указан в паспортных данных,
- совершать звонки на тот номер телефона, на который брали кредит. Естественно этот способ в данном случае себя не оправдает — мошенник сразу же после оформления кредита выбрасывает сим-карту.
После того как сотрудник кредитной организации понимает, что клиент не отзывается на звонки, он постарается найти его в Интернете. Кстати, там же может быть найден и настоящий номер телефона владельца паспорта. После звонка сотрудника кредитного отдела, владелец начинает думать, что делать и куда обращаться.
- Во-первых, не стоит паниковать и думать, что дальнейшая жизнь не имеет смысла.
- Во-вторых, не надо искать еще несколько мест работы для возможности обеспечения чужих обязательств. Совсем наоборот — платить нельзя ни при каких обстоятельствах.
- В-третьих, даже если дело по кредиту передадут коллекторам, и они будут оказывать моральное давление и угрожать уголовной ответственностью, не нужно идти у них на поводу. Дебитором был мошенник, а значит, владельцу не нужно ничего возвращать. Сейчас любой пункт продажи оснащен камерой видеонаблюдения, поэтому, когда человек берет кредит, его снимают. А значит, пострадавший легко сможет подтвердить собственную невиновность.
Конечно, все это очень неприятно и нужно время на общение с:
Это статья с сайта vseofinansah точка ru. Если вы ведите эту статью на другом сайте, значит ее украли.
- полицейскими,
- сотрудниками паспортного стола,
- работниками магазина,
- микрокредитными финансовыми учреждениями.
Но не нужно пугаться и этого, ведь все это вполне возможно сделать за одни сутки.
В полицию необходимо прийти сразу же после того, как человек осознает утрату документа. Тогда есть шанс, что злоумышленник еще не успеет оформить кредиты на имя владельца. В этом случае и доказывать ничего не надо.
Кроме того, если заявление подано своевременно, сотрудник магазина, оформляя кредит мошеннику, сделает запрос по номеру документа. В ответе будет содержаться информация, что паспорт находится в розыске.
Если пропажа обнаружена позднее либо по каким-то причинам заявление подано не вовремя, будет гораздо сложнее.
Заявление подается только по самому факту утери. На это понадобится примерно 20 минут. Сотрудники выдадут талон-уведомление, подтверждающий то, что паспорт действительно потерян. Данный документ еще понадобится в паспортном столе.
Желательно сразу после посещения полиции прийти в паспортный стол по месту проживания и написать заявление о выдаче нового паспорта взамен утраченного. Это очень просто делается, даже не выходя из дома. Например, через сайт Госуслуги (если есть подтвержденная учетная запись).
Согласно действующему законодательству поставить в известность государственные органы о потере документа необходимо не позднее, чем через месяц после факта утери. Независимо от обстоятельств утеря паспорта карается административными штрафными санкциями в размере 300 рублей. Однако если не следовать требованиям законодательства и заявить на получение нового паспорта позже, чем за месяц, придется отдать 3000 рублей. Срок выдачи документа через Госуслуги составляет не более 10 дней, а в паспортном столе не больше месяца. Однако данное учреждение посетить все же придется, чтобы показать оригиналы документов, передать фотографию и квитанцию с оплаченной госпошлиной.
После посещения паспортного стола, нужно обратиться в бюро кредитных историй. Всего по нашей стране их 21, причем одна и та же кредитная история может находиться сразу в нескольких учреждениях. Где найти свою историю, нужно узнать в Центробанке, а точнее — запросить сведения в Центральном каталоге кредитных историй.
Из полученного документа владелец паспорта сможет узнать, сколько кредитов и перед какими банками они числятся. Кроме того, здесь можно ознакомиться даже с теми кредитами, которые могли бы быть оформлены мошенниками, если банки их одобрили бы.
Для аннулирования договоров, необходимо направить соответствующие заявления в банки-кредиторы. Составляется данный документ в свободной форме. Рассмотрением дела занимается банковская служба безопасности.
Обратите внимание! Если банк работает только удаленно (например, Тинькофф-банк), можно составить письмо, а затем перезвонить в банк и изложить свою ситуацию. Дело пойдет быстрее. Неплохо будет отправить вместе с письмом копию уведомления из полиции.
Узнать их наличие можно у операторов. Благо, их не так много в нашей стране. Лучше прийти в салон и по паспорту запросить необходимую информацию. Получив сведения о действующих номерах, нужно написать заявление о закрытии неизвестных пользователю телефонов.
Банки стараются оперативно решать данные вопросы, т.к. за просрочку ответа ЦБ налагает штраф на другие банковские учреждения. После того как банками будет рассмотрена претензия, кредитный рейтинг восстановится.
Таким образом, если человек становится жертвой мошенников, ему необходимо сначала успокоиться и обратиться в полицию, затем написать заявление в паспортном столе, отыскать личную кредитную историю, отправить заявления в банки, закрыть сим-карты и ждать ответа. В большинстве случаев решение принимается в пользу заявителя.