Работа с проблемными кредитами должна включать элементы страхования, которые банки включают в свои программы кредитования, некоторые кредиты неизбежно переходят в разряд проблемных. Обычно это означает, что заемщик не произвел своевременно один или более платежей или что стоимость обеспечения по кредиту значительно снизилась. Всем проблемным кредитам присущи определенные общие черты, сигнализирующие о возникновении определенных трудностей:
- 1. Необычные или необъяснимые причины задержки предоставления финансовой отчетности, осуществления платежей или прекращения контактов с работниками банка.
- 2. Любое неожиданное изменение заемщиком методов расчета амортизации, взносов по пенсионным планам, оценки товарно-материальных запасов, начисления налогов или расчета прибыли.
- 3. Реструктурирование задолженности или отказ от выплаты дивидендов, изменение кредитного рейтинга заемщика.
- 4. Неблагоприятные изменения цены на акции заемщика.
- 5. Наличие чистых убытков в течение одного или нескольких лет, измеренных с помощью показателей доходности активов, доходности капитала или прибыли до уплаты процентов и налогов.
- 6. Неблагоприятные изменения структуры капитала заемщика (показателя соотношения акционерного капитала и долговых обязательств), ликвидности (коэффициент «критической» оценки) или деловой активности (например, соотношения объема продаж и товарно-материальных запасов).
- 7. Отклонение объема фактических продаж или потока наличности от планируемых при подаче кредитной заявки.
- 8. Неожиданные и необъяснимые изменения в размере остатков на счетах клиента.
Штрафы и пени, даже за незначительную задержку, составляют 0,1-2% за каждый день просрочки на оставшуюся сумму платежа. Для забывчивого заемщика, имеющего задолженность перед банком 1000 долл., внесение платежа на неделю позже оговоренного срока может стоить 7-140 долл.
После очередной невыплаты второго платежа переходит в категорию проблемных. Согласно требованию Центрального банка РФ, после официального признания долга проблемным банк обязан из своей прибыли создать резерв на своих счетах в размере 100% от суммы невыплаченного долга. Таким образом, банк должен решать проблемы с должником за счет собственной прибыли. При значительном росте проблемных кредитов финансовые показатели банка резко ухудшаются.
Работу с проблемными заемщиками в период первой-второй задержки платежей проводят сотрудники кредитного отдела в форме напоминания-уведомления.
Однако отсутствие реакции со стороны банка на первые невыплаты может быть вызвано разными факторами, такими как нехватка персонала на работу с проблемными кредитами или коммерческий ход (больше просрочка — больше сумма долга).
После второй невыплаты в действие вступают уже специалисты небанковской специализации.
На этом этапе с должниками работают сотрудники того же банка, правда уже из службы безопасности. Большинство проблемных кредитов гасится до момента объявления дефолта, то есть спустя 2-4 месяца после первой задержки. Теперь на каждого россиянина, когда-либо бравшего кредит в банках, заведена кредитная история. Факт невыплаты займа навсегда останется в этом документе, а впоследствии может стать причиной отказа в кредите.
По закону банк имеет право передать долги на сторону, а коллекторское агентство — требовать возврата этих долгов.
Главная задача банка состоит в том, чтобы как можно скорее избавиться от балласта плохих долгов, то цель коллекторского агентства — получение прибыли.
Стандартный алгоритм работы коллекторского агентства состоит в следующем:
- 1. Предварительная работа колл-центра: СМС информирование и обзвон должников.
- 2. Рассылка писем — уведомлений тем должникам, которые не откликнулись на телефонные звонки.
- 3. Выезд по адресу и личное информирование должника
- 4. Поиск должников, сбор дополнительной информации о должнике
- 5. Подача заявления в суд.
В любом случае действовать коллекторы обязаны в рамках правового поля.
Финальной стадией в процессе возврата долгов является обращение кредитора в суд, где он может потребовать продажу залога, если такой имеется. По решению суда квартиру или машину, заложенную в банке, реализуют с аукциона по рыночным ценам.
В случае потребительских экспресс-кредитов, которые не предполагают залога, суд вынесет решение об аресте счетов и имущества гражданина на сумму, достаточную для погашения долга. Судебные приставы арестовывают имущество для дальнейшей продажи, или накладывают штраф и удержание до 50% заработной платы.
По закону «Об исполнительном производстве» приставы, имея на руках судебное решение об аресте имущества, обязательно изымают обнаруженные при описи денежные средства в любой валюте, драгоценные металлы (включая их лом) и камни, ювелирные изделия, и описывают все имущество в помещении.
Сбербанк разработал многоступенчатую эффективную систему возврата просроченных кредитов. Ответственность за возврат просроченных кредитов лежит на Службе взыскания Банка, состоящей из профессиональных юристов. Система возврата просроченных кредитов включает в себя несколько этапов.
При просрочке платежа более чем на 10 дней заемщику направляется письменное уведомление о пропущенном платеже посредством письма или СМС.
При просрочке платежа более чем на 30 дней, кредит рассматривается как неуплаченный. Банк уведомляет заемщика о пропущенном платеже посредством телефонной связи. Как правило, специалисты банка ограничиваются телефонным звонком с устным напоминанием суммы и места оплаты.
На стадии второго просроченного платежа следует телефонный звонок с предупреждением о возможных штрафных санкциях со стороны банка. Если клиент пропускает подряд три платежа, банк разрывает с клиентом отношения в одностороннем порядке. Высылает заемщику письменное требование о погашении всей суммы задолженности (основной долг, проценты за пользование кредитом, штраф, комиссия Банка за ведение счета).
В случае неоплаты кредитные дела передаются в Группу розыска Службы взыскания Сбербанка, сотрудники которого проводят встречу с заемщиком для оценки необходимости возмещения в судебном порядке.
Если клиент и в этом случае отказывается погасить кредит, то дело этого клиента попадает в отдел судебного взыскания Банка. Если она признает его безнадежным для взыскания, он по определенным процедурам уходит на списание против резервов. Если есть вероятность взыскания части или всей суммы долга, то такие долги передают в коллекторские агентства, как правило, срок работы по договорам — 3 месяца, или в суд и, по вынесению судебного решения о взыскании задолженности, передаются в Службы судебных приставов для принудительного исполнения.
Согласно накопленной статистике Банка, по результатам мер, направленных на возврат просроченных платежей, погашается 93,5% кредитов.
1. Мероприятия по организационной, финансовой и иной помощи банка проблемному заемщику, способствующие преодолению кризиса и выполнению обязательств заемщика перед банком, в том числе:
— разработка программы изменения структуры задолженности (пересмотр графика платежей по возврату ссудной задолженности и выплате процентов, изменение форм кредитования и т.д.);
— работа с руководством заемщика по выявлению проблем и поиску их решений;
— назначение управляющих, консультантов и кураторов для работы с предприятием от имени банка;
— увеличение собственного капитала компании за счет владельцев или других сторон;
— получение дополнительной документации и гарантий и др.
2. Мероприятия, непосредственной целью которых является возврат кредита в кратчайшие возможные сроки:
— продажа долга заемщика третьей стороне;
— обращение к Гарантам и Поручителям;
— принятие мер правового характера;
— оформление документов о банкротстве и др.
Первое, что возможно предпринять в данной ситуации, — это пересмотреть условия действующего кредитного договора, например, изменить процентную ставку и сроки платежей. В пользу пересмотра условий соглашения свидетельствует относительно положительная рентабельность предприятия заемщика, а также то, что он является постоянным клиентом банка.
Третьим способом, связанным с прерыванием действующего кредитного договора, является продажа части активов заемщика для погашения долга. Решение о продаже части активов принимается клиентом добровольно, поскольку он отвечает перед банком только залогом.
Наиболее радикальный, четвертый, способ — ликвидация залога. При его реализации взаимоотношения между банком и клиентом, как правило, полностью прерываются.
Резерв на возможные потери по ссудам (РВПС) — специальный резерв, необходимость формирования которого обусловлена кредитными рисками в деятельности банков. Он обеспечивает банкам создание более стабильных условий финансовой деятельности и позволяет избегать колебаний величины прибыли банков в связи со списанием потерь по ссудам.
РВПС формируется в момент выдачи ссуды в валюте Российской Федерации — в рублях. Общая величина резерва должна ежемесячно уточняться (регулироваться) в зависимости от суммы фактической ссудной задолженности, в том числе с учетом изменения суммы основного долга при изменении курса рубля по отношению к иностранным валютам на дату регулирования, и от группы риска, к которой отнесена та или иная ссуда. РВПС используется только на покрытие не погашенной клиентами (банками) ссудной задолженности по основному долгу.
Источник образования РВПС — отчисления из чистой прибыли, относимые на расходы банка.
В зависимости от величины кредитного риска ссуды подразделяются на четыре группы:
1-я группа — стандартные (практически безрисковые ссуды);
2-я группа — нестандартные ссуды (умеренный уровень риска невозврата);
3-я группа — сомнительные ссуды (высокий уровень риска);
4-я группа — проблемные ссуды (низкая вероятность возврата)
5-я группа — безнадежные ссуды (вероятность возврата практически отсутствует, ссуда представляет собой фактические потери банка).
Рынок потребительского кредитования в России существует всего около 10 лет. Но за это время кредитами воспользовалось чуть ли не все экономически активное население страны
Всего экономически активного населения в России по данным Росстата 75,5 миллионов человек. За 10 лет банками было выдано 210 миллионов кредитов. Примерно по 2,8 кредита на каждого трудоспособного гражданина. Прямо сейчас непогашенные кредиты есть сейчас у 39,4 млн человек. Банкам должны больше половины трудящихся россиян. 25% имеют два кредита. 18% — три и больше.
По данным ЦБ каждый десятый (9%) имеет внушительные просрочки или совсем не платит по кредиту. Размер только этой, проблемной, задолженности аналитики расценивают в 1 триллион рублей.
Причем, только за последний год эта цифра выросла вдвое. Ввиду объективных факторов (экономическая нестабильность, сокращение реальных доходов населения, сокращение рабочих мест).
Начать работу в ЭБК
Больше становится даже проблемных ипотечных кредитов, хотя жилищные заемщики как всегда и отличались наибольшей дисциплиной. Прямо сейчас просрочки наблюдаются у 83000 ипотечников (это 3,5% от общего числа). Хотя еще год назад эта цифра была на уровне 54.000.
Если ситуация в экономике не изменится в лучшую сторону и на предприятиях продолжатся сокращения и перевод части персонала на сокращенный рабочий день, доля тех, кто выйдет на просрочку из-за потери работы, к концу 2015 г. может достигнуть 35−40%, утверждают эксперты. А это 15-20 миллионов человек.
- Им не дают новые кредиты.
- На них давят банки.
- На них давят коллекторы (и не только на них самих, но и на ближайших родственников, поручителей).
- Они не понимают, как нужно действовать, чтобы выйти из проблемной ситуации.
Наши проблемы в этой связи также понятны. Привычному клиенту брокера кредитов просто не дают. Тем, кому кредит мог бы быть одобрен, не хотят брать сами – ставки запредельно высоки, часть граждан принципиально не пользуется кредитными схемами и/или не обращается к брокеру.
Однако, если проблема общая, значит, нужно искать точки соприкосновения, и решать ее сообща. И тогда обе стороны смогут снова извлечь выгоду из сотрудничества друг с другом.
Еще раз. Наш клиент закредитован дальше некуда. А значит, классические услуги брокера – подбор кредитной программы, помощь в оформлении документов, анализ данных кредитной истории – нужны далеко не всем. Части клиентов требуется помочь разобраться с существующими, в том числе и проблемными долгами. Им нужны услуги правового характера. Юридические консультации, оформление документов. Цели могут быть разные:
- Снижение прессинга коллекторов непосредственно на заемщика и его ближайшее окружение.
- Снижение размера ежемесячных выплат банку.
- Кредитные каникулы.
- Снижение суммы судебного взыскания.
- Снижение штрафов и пеней.
Как банки применяют скоринг, и как скоринг может применяться кредитными брокерами, при первичной оценке заемщика и при отсечении непроходных клиентов, но при выборе банка для подачи заявки на кредит
Мы расспросили трех ипотечных брокеров об их работе. Узнали, чем они занимаются, как привлекают клиентов и сколько зарабатывают.
Один из способов оценить потенциального клиента – запрос справки ФССП. Она показывает, есть на человеке исполнительные производства или нет. Если есть — привлечь кредит не удастся.
В ближайшее время с вами свяжется наш менеджер. Благодарим, что воспользовались нашим сервисом.
Введите email, указанный при регистрации. На него мы вышлем инструкции по восстановлению пароля.
Оставьте заявку, и наш специалист свяжется с вами в течение рабочего дня.
Согласие дается Пользователем для следующих целей: целью однозначной идентификации Пользователя как пользователя продуктов Компании, требующих идентификации, использования Системы и ее функций, доступных в личном кабинете, включая обработку заявки, формирования и анализа оценки кредитоспособности, как в формате суждения, так и в оцифрованном виде (скоринговый бал), в том числе и в агрегированном виде (оценка, основанная на нескольких информационных и аналитических источниках), для своевременного информирования Пользователя об оказываемых Оператором услугах, а также включения Пользователя в базу потенциальных Пользователей Партнеров, в том числе для предложения Пользователю услуг Партнеров по телефону, в почтовых отправлениях, в sms-сообщениях или в тексте электронных писем/сообщений (push-уведомления), получения услуг от Партнеров, связанных с оперативным получением доступа к кредитным, банковским, страховым и иным продуктам Партнеров.
Обработка персональных данных осуществляется с применением следующих основных способов (но, не ограничиваясь ими): получение, хранение, комбинирование, передача, а также обработка с помощью различных средств связи (сеть Интернет) или любая другая обработка персональных данных Пользователя в соответствии с указанными выше целями и действующим законодательством Российской Федерации.
Настоящим Пользователь выражает согласие и разрешает (в том числе третьим лицам) объединять персональные данные в информационную систему персональных данных и обрабатывать персональные данные с помощью средств автоматизации либо без использования средств автоматизации, а также с помощью иных программных средств, а также обрабатывать его персональные данные для продвижения товаров, работ, услуг на рынке, для информирования о проводимых акциях и предоставляемых скидках.
Настоящим Пользователь признает и подтверждает, что в случае необходимости предоставления персональных данных для достижения указанных выше целей третьим лицам, а равно как при привлечении третьих лиц к оказанию услуг в указанных выше целях, Общество вправе в необходимом объеме раскрывать для совершения вышеуказанных действий информацию о Пользователе лично (включая персональные данные Пользователя) таким третьим лицам, их работникам и иным уполномоченным ими лицам, а также предоставлять таким лицам соответствующие документы, содержащие такую информацию.
При этом Общество гарантирует обеспечение безопасности переданных персональных данных. Пользователь предупрежден, что Оператор вправе передавать его персональные данные для указанных выше целей третьим лицам только при условии соблюдения ими требований законодательства Российской Федерации об обеспечении ими конфиденциальности персональных данных и безопасности персональных данных при их обработке.
Настоящим Пользователь признает и подтверждает, что Пользователь самостоятельно и полностью несет ответственность за предоставленные им – персональные данные, включая их полноту, достоверность, недвусмысленность и относимость непосредственно к Пользователю.
Настоящим Пользователь признает и подтверждает, что обладает всей полнотой правоспособности для выражения данного согласия и выражает свое согласие.
Идентификация Пользователя представляет собой процедуру однозначного установления личности Пользователя по предоставляемым им персональным данным и проводится по добровольному заявлению Пользователя.