Среднесрочный кредит — это ссуда, выданная банком или иной кредитной организацией на определенный срок, обычно от года до трех (иногда до пяти лет) физическому или юридическому лицу. Данный вид кредита разнится в разных странах. Где-то максимальный срок – 3 — 5 лет, в других – может составлять и до 7-10 лет. В некоторых государствах среднесрочный вид займа вообще отсутствует, есть только краткосрочный (до года включительно) и долгосрочный (свыше одного года).
- Инвестиции (кредитные средства предприятиям от коммерческих банков на расширение производства, реконструкцию, переоснащение, модернизацию, покупку оборудования…);
- Лизинг (длительная аренда транспорта, техники, недвижимости с возможностью выкупа по остаточной стоимости);
- Потребительские ссуды на большой срок;
- Автокредиты (особенно льготный);
- Некоторые жилищные кредиты, с высокой процентной ставкой и льготными условиями;
- Кредиты на образование;
- На ремонт, строительство, на медицинские препараты и услуги;
- Международные кредиты.
Безусловно, инвестиции и лизинг — самые популярные представители среднесрочного кредитования.
В случае с первыми, если ссуда выдается на покупку оборудования, спецтехники – то именно она выступает залогом, если на строительство или расширение спектра услуг – обеспечением приходится уже имеющееся оборудование или активы предприятия.
В случае с лизингом – схоже с ипотекой, требуется первоначальный взнос (авансовый платеж). Затем в течение 1-5 лет длится аренда, при которой объект кредитования выступает залогом. После, объект лизинга возвращается к лизингодателю, либо его выкупает лизингополучатель.
Данный вид ссуды по срочности подходит многим, так как сравнительно малая процентная ставка сочетается с небольшими ежемесячными выплатами.
Находясь между краткосрочным (когда обеспечение требуется редко) и долгосрочным (который почти всегда характеризуется обеспечением), среднесрочный кредит чаще, конечно, предполагает гарантии возвратности.
Немаловажную роль в выдаче таких займов играет кредитная история, а также репутация платежеспособности заемщика. Срок рассмотрения заявок на среднесрочный кредит обычно выше, нежели на краткосрочный. Однако, плюсом его будет то, что он выгоднее, нежели займ на короткий период.
Условия кредитования нередко имеют уникальный характер, зависящий от обеспеченности, платежеспособности заемщика, цели кредита и прочих факторов, так или иначе влияющих на кредитный риск.
Все, кроме самых маленьких компаний, могут использовать как долговое, так и акционерное финансирование для финансирования своего бизнеса. Банковские кредиты через коммерческие банки являются наиболее распространенным способом получения долгового финансирования. Предприятиям нужны краткосрочные кредиты, среднесрочные кредиты и долгосрочные кредиты. Эта статья будет посвящена как долгосрочным бизнес-кредитам, так и среднесрочным бизнес-кредитам и тому, почему малым предприятиям нужны и использовать долгосрочные бизнес-кредиты в своем бизнесе.
Срочные кредиты имеют разные сроки погашения, но разные цели.
Банковские кредиты обычно имеют фиксированные сроки погашения и процентные ставки, а также ежемесячный или ежеквартальный график погашения. Долгосрочный кредит обычно имеет срок погашения 3-10 лет, хотя долгосрочные банковские кредиты могут растягиваться на 20 лет в зависимости от его назначения.
Долгосрочные банковские кредиты всегда поддерживаются залогом компании, как правило, в форме активов компании. Кредитные контракты обычно содержат ограничительные ковенанты, детализирующие, что компания может и не может делать в финансовом отношении в течение срока кредита. Например, банк может указать, что компания не может брать больше долгов в течение срока действия долгосрочного кредита. Долгосрочные кредиты обычно возвращаются денежным потоком компании в течение срока действия займа или определенной процентной долей прибыли, выделенной для этой цели.
Предприятия должны в целом следовать правилу привязки продолжительности своего финансирования к жизни актива, который они финансируют. Таким образом, если бизнесу необходимо добиться значительного улучшения капиталовложений, например, приобретение части оборудования для их производственного процесса, которое продлится 10 лет, долгосрочный бизнес-кредит будет подходящим типом финансирования.
В этом случае краткосрочный бизнес-кредит не подходит.
Если бизнес должен купить капитальное оборудование, здания, другие предприятия или осуществить строительные проекты, долгосрочный кредит — это путь.
Долгосрочные бизнес-кредиты для начинающих компаний сложны. Обычно для долгосрочных банковских кредитов утверждается только созданный бизнес с несколькими годами финансового успеха. Бизнес должен подготовить свой бизнес-план и несколько лет исторических финансовых отчетов для обеспечения долгосрочного кредита. Кроме того, он должен подготовить прогнозные финансовые отчеты, чтобы доказать, что он может погасить кредит.
Прежде чем малый бизнес ищет долгосрочный кредит, они всегда должны сравнивать стоимость кредита со стоимостью лизинга актива, который они хотят финансировать.
Процентные ставки по долгосрочному кредиту обычно на несколько пунктов ниже, чем процентные ставки по краткосрочному кредиту в обычной экономике.Если вам известна основная процентная ставка, вы можете добавить к ней несколько моментов и придумать что-то близкое к процентной ставке, которую банк будет взимать с вашего кредита. Эти несколько моментов отражают то, насколько рискованны они чувствуют вашу компанию. Чем рискованнее ваша компания, тем больше очков они добавят к основной процентной ставке.
Оценивая риск вашей компании, банки будут оценивать кредитоспособность вашей компании 5C.
Легкость приобретения долгосрочного кредита зависит от многих факторов, включая банк, который вы выбрали для ведения бизнеса, финансовую мощь вашей компании и здоровье экономики. Во время Великой рецессии кредит был очень плотным, и кредиты не были легко доступны.
Долгосрочные кредиты обычно начинаются от $ 25 000 и повышаются до $ 200 000. Чем больше денег вам нужно, тем более строгий процесс утверждения становится.
Промежуточные кредиты обычно имеют срок до погашения 1 — 3 года. Они используются для финансирования активов, которые не носят долгосрочного характера, таких как компьютерные системы, которые могут иметь экономическую жизнь только около 3 лет.
Платежи поступают в банк ежемесячно или ежеквартально. Процесс утверждения промежуточного кредита почти такой же строгий, как и долгосрочный кредит.
59. Краткосрочные, долгосрочные и среднесрочные кредиты
В зависимости от срока банковские кредиты делятся на краткосрочные, долгосрочные и среднесрочные.
Краткосрочные кредиты – кредиты, срок пользования которыми не превышает одного года. В основном они обслуживают кругооборот оборотного капитала, текущие потребности клиентов.
Долгосрочные кредиты – кредиты, сроки которых превышают 6 лет. Данные ссуды обслуживают потребности в средствах, необходимых для формирования основного капитала, финансовых активов, а также некоторых разновидностей оборотных средств.
Среднесрочные кредиты — кредиты, срок пользования которыми находится в пределах от 1 до 6 лет. Сфера их применения совпадает с обслуживанием потребностей посредством долгосрочного кредита.
Исходя из критерия платности кредита можно выделить банковские ссуды с рыночной процентной ставкой, повышенной и льготной.
Рыночная цена кредита – это та его цена, которая складывается на рынке в данный момент, исходя из спроса и предложения, по различным видам банковских ссуд. В условиях инфляции это подвижная цена, имеющая тенденцию к повышению.
Ссуды с повышенной процентной ставкой , как правило, возникают в связи с большим риском кредитования клиента, нарушением им условий кредитования, прогнозом увеличения стоимости кредитных ресурсов и др.
Льготные ссуды являются элементом дифференцированного подхода к кредитованию, возникают во взаимоотношениях с акционерами, при рефинансировании централизованных кредитов эмиссионного банка, кредитовании сотрудников банка.
Важным элементом кредитования и критерием классификации банковских ссуд выступает их обеспеченность. Ссуды могут иметь прямое обеспечение, косвенное обеспечение и не иметь его. В международной практике кредиты зачастую подразделяются на обеспеченные, необеспеченные и имеющие частичное обеспечение.