Разъяснение Центробанка о том, что банки могут повышать ставки по кредитам в одностороннем порядке, в случае если заемщик свыше 30 дней не исполняет обязанность по страхованию, вызвало неоднозначную реакцию в финансовом и страховом сообществе.
Однако банкиры, похоже, воспринимают ситуацию иначе. Ссылаясь на указания ЦБ, они говорят, в частности, о том, что, получив информацию о расторжении клиентом договора страхования, банк вправе пойти на повышение ставки по кредиту. Речь идет обо всех программах кредитования, предусматривающих обязанность заемщиков по страхованию, в том числе об ипотеке.
Сегодня расходы ипотечных заемщиков на страхование недвижимости составляют от 0,3 до 1% от суммы кредита. При этом страховка уплачивается ежегодно, а договор страхования недвижимости продлевается каждые 12 месяцев. Но на практике получается, что очень часто после первого года действия соглашения клиенты перестают платить по договору страхования. Банки не всегда успевают отследить это оперативно — в основном они узнают о нарушениях заемщиков после жалоб страховых компаний.
Отметим, что договор страхования может заключаться как в момент подписания кредитного договора, так и после получения заемщиком денег — второй вариант применим, когда сначала нужно зарегистрировать имущество. На регистрацию имущества, которое поступает в залог банку, и оформление страховки на него заемщику дается как раз 30 дней. Страховка при ипотеке оформляется в зависимости от того, готовое или строящееся жилье приобретается (строящееся страхуют после сдачи в эксплуатацию). Если заемщик не оформил, не оплатил или аннулировал страховку в этот срок, банк может счесть это невыполнением условий кредитного договора.
Еще одна сторона, участвующая в этой истории, — страховые компании. Мы поинтересовались у представителей страховщиков, почему ЦБ именно сейчас сделал акцент на возможности повышения банками ставок по кредитам при невыполнении заемщиком страховых обязательств, и попросили рассказать о том, что эта норма дает страхователям и страховщикам и к чему их обязывает.
— Если в кредитном договоре имеется указание на обеспечение кредита, то повышение ставки по кредиту при отсутствии договора страхования вполне законно. В условиях нестабильной экономической ситуации, особенно в банковской сфере, отсутствие обеспечительных мер увеличит и без того возросшие риски банков при выдаче ипотечных кредитов, — отмечает эксперт.
Страхователь обязан страховать объект, под который выдан кредит, если хочет иметь более низкую ставку по нему, считает Артем Искра. Соответственно, страховщик обязан обеспечить страховую защиту этого объекта и при наступлении страхового случая выплатить ущерб выгодоприобретателю (банку) в части непогашенной задолженности.
Таких договоров немного, а еще меньше случаев, когда заемщик пренебрегает обязанностью заключить договор страхования, говорит представитель страховщика.
— Ряд банков при выдаче кредитов сразу дифференцирует ставку по кредиту в зависимости от наличия того или иного вида покрытия: личное, имущественное и титульное страхование. Иногда условия по кредиту предусматривают, что в случае неоплаты страховки банк может самостоятельно застраховать данные риски по кредиту, при этом заемщик уплачивает различные штрафные санкции и пени, — комментирует эксперт.
По мнению Сергея Печникова, письмо ЦБ вызвано необходимостью банков иметь поддержку официального органа для того, чтобы укрепить свою позицию во взаимоотношениях с заемщиками, в том числе в судебных инстанциях. Для страховых компаний принципиальных изменений нет. Разве что появился еще один инструмент, к которому можно апеллировать при убеждении клиента своевременно пролонгировать договор по страхованию ипотеки.
По его словам, данная норма существует давно и не связана с изменением экономической ситуации в стране — Центробанк дает разъяснения банкам в соответствии с поступающими от них запросами. Норма, о которой идет речь, обусловлена тем, что кредитные ставки устанавливаются с учетом рисков, которые несет банк. Эти риски либо закладываются в ставку, либо перекладываются на страховую компанию. Соответственно в случаях, когда страхователь не исполняет своих обязательств по страхованию, банк может повысить ставку по кредиту, отмечает эксперт.
В завершение отметим: как бы то ни было, оформление страховки при заключении кредитного договора по-прежнему остается для заемщика делом добровольным (кроме обязательного страхования приобретаемого жилья при ипотеке). Однако, как правило, отказываться от страховки для клиента невыгодно, поскольку это чревато удорожанием кредита и отсутствием финансовой защиты имущества.
Отдельным видом ипотечного страхования является страхование ответственности заемщика перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, обеспеченных ипотекой.
Данный вид страхования впервые появился в США еще в 1887 году (тогда в Нью-Йорке была образована первая ипотечная страховая компания — Title and Guarantee Company of Rochester). В России же он начал внедряться недавно – в 2010 году, когда для формирования и развития рынка ипотечного страхования Агентством по ипотечному жилищному кредитованию была создана Страховая компания АИЖК.
Предпосылками для внедрения такого вида страхования стал кризис 2008 года, в результате которого многие заемщики не смогли обеспечивать своевременную оплату своих ипотечных кредитов. Банки были вынуждены обращать взыскание на задолженное имущество, однако столкнулись с достаточно неприятной ситуацией. В связи с потерей платежеспособности части населения спрос на рынке недвижимости упал, цены на жилье резко снизились. Большая часть ипотечных кредитов была выдана с относительно небольшим первоначальным взносом: 10-20% от стоимости. Таким образом, денег, которые банки получили в результате продажи заложенного имущества, не хватало на погашение долга по кредиту. В итоге заемщики не только потеряли жилье и средства первоначального взноса, которые они вносили при покупке, но и остались должны банкам довольно внушительные суммы. В конце концов банки отказались выдавать ипотечные кредиты при первоначальном взносе менее 30 %. Выходом из ситуации стало развитие такого вида страхования, как страхование ответственности заемщика.
По данному договору страхования компания обязуется выплатить банку денежные средства в размере разницы между долгом заемщика перед кредитором и суммой, вырученной от продажи заложенного имущества. Страховая сумма, подлежащая выплате кредитору, составляет 10-50% от основной суммы долга. Договор заключается по требованию банка при оформлении ипотечного кредита с первоначальным взносом 10-30 %. Страховая премия (сумма, подлежащая оплате заемщиком) платится один раз в течение жизни кредита по тарифам страховой компании. Договор страхования ответственности заемщика заключается либо на срок действия обеспеченного ипотекой обязательства, либо на срок, в течение которого сумма обеспеченного ипотекой обязательства составляет более 70% от стоимости заложенного имущества.
В настоящее время все больше кредитных организаций, готовых выдавать ипотеку с первоначальным взносом 20%, 15% или 10% от стоимости жилья, требуют от своих заемщиков страхования ответственности. Это позволяет банкам не опасаться за возврат кредита, а заемщикам быть уверенными, что в случае изменения финансового положения они, хотя и потеряют заложенное имущество, не останутся должны банку крупную сумму денежных средств.
Кредитное страхование по своей сути — это переложение ответственности на компанию-страховщика, в случае невыполнения заемщиком своих обязательств перед банком. То есть таким образом банк или другая кредитная организация страхует себя от финансовых потерь в результате непогашения кредита заемщиком. Страхование кредита не является обязательным, но часто — это одно из условий получения кредита.
Как получить возврат страховки по кредиту? Читайте тут.
В таком случае плата за страховку вносится либо единожды, либо равными частями вместе с ежемесячными платежами по кредитному договору.
Главной целью любого банковского учреждения, предоставляющего услуги кредитования населения является заработок.
Но нередки случаи, когда по каким-то причинам заемщик не может вернуть долг и соответственно банк несет потери в виде финансовых средств.
Причин по которой заемщик не может выплатить кредит несколько: утрата места работы и как следствие дохода, ухудшение здоровья, смерть.
Что такое страховой случай? Смотрите видео:
- Страхование жизни.
В такой ситуации страховое событие по кредитному договору наступает в случае смерти заемщика.
Его наследники будут освобождены от погашения обязательств перед банковским учреждением, поскольку все платежи обязана совершать страховая компания.
Но здесь есть один очень важный нюанс: если смерть заемщика наступила в следствии какого-либо заболевания, то нужно доказать, что болезнь возникла во время действия договора по страховке, а не до его подписания; - Страхование здоровья.
В данной ситуации страховым случаем будет факт утраты здоровья и как следствие потеря дохода.
Однако и здесь есть масса нюансов, к примеру, если потеря трудоспособности не была одномоментной, то выплата средств страховой компанией возможна лишь при назначении застрахованному лицу1 либо 2 группы инвалидности во время действия договора; - Страхование потери основных источников дохода.
В такой ситуации страховое событие наступает при утрате заемщиком места работы. Но при этом нужно доказать, что это было не собственным желанием.
Это может быть сокращение штатов, ликвидация компании либо предприятия.
Негативным аспектом такого решения выступает обязательное внесение финансовых средств вместе с ежемесячными платежами по кредиту, а также сложность в том, чтобы доказать наступления страхового случая.
Здесь нужно быть очень внимательным, ведь от правильности ваших действий будет зависеть какое именно решение примет страховая компания, которая конечно же заинтересована в том, чтобы не выплачивать страховку.
Можно ли оформить потребительский кредит без обеспечения и как это сделать? Ответы здесь.
И так чтобы не попасть в число заемщиков, которым не выплатили страховку нужно проделать несколько шагов:
Но на практике страхователь не спешит этого делать и на фоне этого нередко возникают споры между заемщиком и компанией-страховщиком.
Здесь варианта всего два: смириться с таким положением дел и продолжать выплачивать кредит своими силами либо бороться за свои законные права (ведь не зря же вы платили каждый месяц страховые взносы).
Второй вариант более сложен, но не без надежен. О том, что делать в таком случае, мы поговорим дальше.
Суть страхования финансовых рисков.
Итак, вы уверенны в наступлении страхового случая, а страхователь не спешит с погашением кредита. Здесь также есть два варианта.
В каких случаях банк может отказать в выдаче кредита? Смотрите тут.
После того как вам незаконно отказали в выплате страховки, вы смело можете написать претензию страхователю.
Конечно же в большинстве случаев заемщики получают отказ, либо не дожидаются ответа вообще от страховой компании.
Помните: в любом случае кредит нужно выплачивать, иначе нарастут проценты, и сумма кредита значительно увеличится.
Итак, ответ на претензию не пришел либо пришел отказ от выплаты.
Страховка по кредиту от смерти заемщика, что делать при наступлении страхового случая? Ответы в этом видео:
Но лучше все-таки попытаться добиться позитивного результата.
Чтобы добиться позитивного решения данного вопроса, необходимо точно знать, что требовать от страховой компании.
Образец искового заявления на страховую компанию об отказе в выплате компенсации при наступлении страхового случая можно скачать ниже бесплатно.
В рассматриваемом случае, вы можете требовать:
- погашение кредитных обязательств перед банковским учреждением;
- взыскания процентов за пользование чужими финансовыми средствами (особенно актуально если вопрос рассматривался страхователям не один месяц, а кредит вы погашали за свой счет);
- взыскание морального ущерба;
- взыскание штрафа за отказ выплачивать кредит страховой компанией в течении 10-ти дневного срока.
Чаще всего при правильном составлении иска в суд и при наличии страхового случая суд встает на сторону потребителя, что является хорошим стимулом для заемщика.
Конечно же страхуя кредит, компания-страховщик в первую очередь думает о прибыли, а не о защите заемщика в случае несчастного случая либо потери работы.
Как вернуть навязанную страховку при получении кредита? 3 способа тут.
Но при этом вы как потребитель имеете полное право на возмещение и выплату кредита в ситуации, когда наступил страховой случай.
Чтобы добиться позитивного результата необходимо: внимательно читать договор до его подписания, в случае наступления страхового события оперативно направить заявление страхователю, а в случае отказа направить претензию либо составить иск в суд соответствующего содержания.