Можно ли после отказа в кредите подать заявку повторно?
Если банк отказал в кредите, потому что заёмщик не предоставил какие-то документы, допустил ошибку в анкете или, например, запросил слишком крупную сумму, то даже после исправления этих недочётов ему придётся проходить всю процедуру заново. У банков нет механизма подачи повторной заявки, то есть потенциальный заёмщик будет вынужден оформлять новую через какое-то время. В среднем срок для подачи новой заявки после получения отказа составляет 1–2 месяца.
Почему может быть сложно рефинансировать кредит?
Рефинансирование — это получение нового кредита на более выгодных условиях для погашения одного или нескольких старых займов. Другими словами, заёмщик не получает деньги на руки, они сразу перечисляются в счёт действующего кредита. Но это не единственная его отличительная черта. Частые причины отказа в рефинансировании могут быть связаны с другими особенностями:
- банки не рефинансируют займы МФО;
- рефинансировать кредит в том же банке в большинстве случаев нельзя. Зачем банку заменять клиенту действующий и стабильно выплачиваемый кредит на более дешёвый? Как правило, банки согласны рефинансировать свой же кредит только в связке с кредитами других банков, объединив их в один;
- заёмщик должен внести по действующему кредиту не менее шести платежей перед рефинансированием;
- не должно быть открытых просрочек по кредиту. Многие ошибочно воспринимают рефинансирование как возможность закрыть долги по кредитам и вернуться в график платежей.
Нужно ли объяснять, откуда деньги, при досрочном погашении кредита?
Зачем хранить справки о закрытии кредита?
Сколько времени можно не платить по кредиту, прежде чем это станет проблемой?
Начисление штрафных санкций при просрочке платежа по кредиту происходит сразу, звонки от службы взыскания банка начинают поступать также обычно оперативно. А вот в суд подать банк может в любое время. Законодательных ограничений никаких нет.
Источники роста потребкредитования вызывают беспокойство Банка России
ЦБ зафиксировал тревожную тенденцию: потребительское кредитование в России не только не замедляется, но растет за счет менее качественных заемщиков. В начале этого года увеличились выдачи ссуд гражданам с более высокими показателями долговой нагрузки (ПДН). Так, доля займов с PTI (payment-to-income, отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу клиента — именно этот показатель ЦБ решил использовать для расчета долговой нагрузки физлиц) выше 80% в I квартале 2019 года составила 9,7%, что на 5 процентных пунктов выше результатов IV квартала 2018-го. В сегменте клиентов с PTI выше 50% и выше 70% прослеживается похожая динамика (см. график).
Показатель долговой нагрузки населения в целом по стране пока невысокий, говорила председатель Банка России Эльвира Набиуллина, выступая с отчетом в Госдуме. Но даже скромные цифры позволяют говорить о риске повторения потребительского кризиса 2014 года.
Банк России намерен внедрить обязательную оценку долговой нагрузки заемщиков с 1 октября 2019 года. PTI будет применяться при выдаче всех кредитов или займов, в том числе обеспеченных, на сумму от 10 тыс. рублей. Основой для расчетов станут обязательства клиента перед всеми кредиторами, а не перед конкретным банком. Предполагается, что предельным уровнем нагрузки станет 50% от ежемесячного дохода.
По данным НБКИ на 1 апреля, 11,3% российских заемщиков уже тратят на обслуживание кредитов более половины своего ежемесячного дохода. Самыми закредитованными клиентами в России считаются те, кто работает в медицине и фармацевтике (средний показатель PTI — 32,9%). Высокий уровень долговой нагрузки также у работников социальной сферы (32,8%), охранников (30%) и самозанятых (29,3%).
Среди заемщиков МФО в прошлом году практически 42% не исполняли вовремя свои обязательства перед микрофинансовыми организациями, тогда как среди заемщиков онлайн-сервисов указанный показатель составил только 18%. Такие данные были получены в ходе совместного исследования Объединенного кредитного бюро и сервиса онлайн-кредитования Е заем.
Эксперты связывают такой разрыв в показателях просрочки с тем, что онлайн-МФО имеют более совершенные скоринговые модели, а также более широкую клиентскую базу. Последний факт помогает компании отобрать самых лучших заемщиков из большого диапазона заявок, тогда как офлайн-МФО выбирают из достаточно узкого круга клиентов.
Результаты исследования показывают, что платежная дисциплина коррелирует с возрастом заемщика: чем младше заемщик, тем больше фактов возникновения просрочки. Так, среди молодежи 47,5% допустили просрочку в 2016 году, среди молодых онлайн-заемщиков таких 25,4%. Тогда как среди заемщиков старше 60 лет недобросовестных 23,4% в целом по рынку. Среди онлайн-заемщиков самыми дисциплинированными являются не заемщики старше 60 лет, а клиенты в возрасте от 55 до 60 лет.
С возложенными на себя обязательствами лучше справляются женщины – среди представительниц слабого пола 37,7% являются недисциплинированными, тогда как аналогичный показатель среди мужчин больше на 4,4 п. п. и составляет 42,1%.
Особый интерес представляет зависимость доли просроченной задолженности от суммы займа. Если смотреть на показатели в целом по рынку, то наибольшая просрочка возникает среди заемщиков, оформивших в займы не более 6 тыс. руб. (47,2%), тогда как лучшие результаты демонстрирует группа заемщиков, оформившая заем в размере более 31 тыс. руб. – 11,6%. Однако в онлайн-сфере дела обстоят иначе. Хуже выплачивают займы заемщики, оформившие в долг сумму в диапазоне от 21 тыс. до 25,9 тыс. руб., а вот среди группы с наименьшей суммой займа (до 6 тыс. руб.) просрочку допустили 15,7% клиентов.
Наиболее добросовестными являются заемщики, имеющие один заем. Среди них допустили просрочку в 2016 году 35,5% (среди онлайн-заемщиков – 18%), наихудшие показатели демонстрируют обладатели 4 открытых займов – 60,5% выходили в просрочку (среди онлайн-заемщиков – 20,7%).
В целом по рынку наилучшие показатели по просрочке показывает Приволжский ФО – только 35,6% заемщиков не исполняли вовремя обязательства, наихудшие – среди жителей Северо-Кавказского ФО – 62,9%. Среди онлайн-заемщиков – наиболее дисциплинированные живут в Центральном и Северо-Западном ФО (по 16% заемщиков имели просрочку), самые недисциплинированные в Южном ФО – 20,9%.