Чтобы понять, в чем разница между займом и кредитом, давайте для начала определимся с терминологией.
Основными условиями (принципами) кредитования являются платность, возвратность и срочность.
Под платностью понимается стоимость пользования деньгами. Дебитор возвращает не только одолженную сумму (тело кредита), но и плату за пользование (проценты). Некоторые льготные программы позиционируются банками как беспроцентный кредит, но принцип платности в таких программах не перестает действовать, так как в этом случае проценты банку выплачивает государство.
Возвратность означает, что обязательство погасить задолженность закреплено юридически. В случае его невыполнения должник несет гражданско-правовую ответственность, вплоть до ареста имущества.
Говоря о срочности подразумевают период пользования средствами. Кредит выдается на определённый срок и погашается, как правило, равными частями через равные промежутки времени (такой график погашения называется аннуитетом).
Кроме того, большинство кредитов выдаются на условиях обеспеченности и целевого характера. Обеспеченность означает, что в кредитное соглашение вписывается залог – какое-либо имущество плательщика, которое тот обязуется передать в собственность кредитора в случае невыплаты. Целевой характер подразумевает что деньги выдаются на определенную покупку (как правило, она и становится залогом): ипотека, автокредит и т. п. Кредиты без цели и обеспечения тоже выдаются, но, как правило, это небольшие суммы. К ним же можно отнести и кредитные карты.
Понятие кредитов и займов во многом совпадает. Заем – это передача денежных средств от одного лица (заимодателя) другому лицу (заёмщику) с последующим возвратом средств заимодателю. Кроме того, предметом сделки могут выступать не только деньги, но и материальные ценности, имеющие одинаковые родовые признаки (материалы, оборудование, готовая продукция). Возвращается такой заём тоже товарами.
Договор займа проще, чем кредитный, и может вообще не составляться. Обеспечение и цель в таких договорах обычно не указываются, в отличие от кредитных.
Классифицировать оба типа обязательств можно по следующим признакам:
- по сроку: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные, а также бессрочные (для займов);
- по предмету сделки: в национальной валюте, в иностранной валюте, товарные (для займов);
- по обеспечению: залоговые и без обеспечения;
- по характеру использования: целевой и не целевой.
Таким образом, виды кредитов и займов практически полностью совпадают и отличаются только тем, что второй – менее формальная сделка и имеет больше разновидностей.
- Кредитором могут выступать только юридические лица, имеющие лицензию на кредитование, тогда как заимодателем могут быть юридические и физические лица, начиная крупной компанией и заканчивая соседкой по лестничной клетке.
- Сделка кредитования обязательно закрепляется в письменном договоре. Заем можно получить и по устному соглашению.
- За пользование кредитом плательщик выплачивает кредитору процентный доход. Заемщик возвращает только одолженную сумму, если не указано обратного.
- Сроки погашения кредита четко оговорены, заём может быть бессрочным.
- У займа, как правило, нет обеспечения и целевого характера.
- Заём можно выдавать и возвращать товарами.
Таким образом, два типа обязательств объединяет только один общий принцип – возвратности. Лицо, выдающее средства, обязательность договора, условия и предмет сделки – это то, чем отличается займ от кредита.
Вам понадобились деньги? В современном мире это уже давно перестало быть неразрешимой проблемой. Все мы, от дворника до бизнесмена, пользуемся кредитами и микрозаймами. Жить в долг стало не просто нормально, а необходимо для всех. Но форм получить деньги так много, что легко потеряться. В чем преимущества микрозайма перед кредитом? Какой способ лучше выбрать? Эксперты Kredito 24 расскажут о всех различиях между быстрым займом и кредитом.
Основное преимущество микрозаймов в том, что его можно получить быстро и без лишней возни с документами.
Банки наиболее тщательно оценивают финансовое положение и кредитную историю будущего заемщика и для этого просят предоставить огромное количество документов. Начиная со справки о доходах и имеющейся собственности и заканчивая характеристиками с работы. Поэтому если ваша кредитная история не идеальна или у вас нет постоянного дохода, кредит получить практически невозможно.
Оформление микрозайма гораздо проще. Чтобы получить микрозайм достаточно будет предоставить паспорт. К тому же микрофинансовые организации относятся к своим заемщикам гораздо снисходительнее. Они будут рады предоставить вам займ, даже если в вашей кредитной истории есть черные пятна. Автоматическая система определит ваше настоящее финансовое положение, учитывая целый ряд факторов и проанализировав огромное количество данных выдаст решение. Поэтому вы можете быть уверены, что на решение не повлияет человеческий фактор, как это может случиться при оформлении кредита в банке.
Важно отметить, что заявку на микрозайм может подать любой гражданин России, который достиг совершеннолетия. Также воспользоваться услугами могут студенты и пенсионеры.
К тому же при заявке на микрозайм, в отличии от кредита, вы не обязаны указывать, на что вы хотите взять деньги.
Немаловажен и тот факт, что оформить микрозайм онлайн вы можете не выходя из дома или находясь за границей. Вам понадобится только выход в интернет и компьютер или смартфон.
Как результат, оформление быстрого займа гораздо удобнее и легче. И не только предоставляет больше шансов получить деньги, но и дает возможность улучшить кредитную историю.
Принципиальное различие микрозайма и кредита также состоит в сумме средств, которые вы можете взять в долг.
Стоит иметь в виду, что несмотря на то, что займ получить гораздо легче, если вы берете его в первый раз, то максимально доступная вам сумма будет ровняться 9 000 руб. Тем не менее микрофинансовые организации для повторных клиентов готовы увеличить сумму займа. Во второй раз вы сможете взять уже 12 000 руб, а в третий – 15 000 руб.
Сумма банковского кредита теоретически не ограничена. Тем не менее вряд ли хоть какой-то банк выдаст особенно большую сумму, если у вас не имеется постоянного высокого дохода. Не говоря уже о том, что получить кредит на сумму поменьше не так уж и легко.
Микрозаймы имеют множество преимуществ: их легко получить, деньги приходят практически сразу же, оформить мини займ очень просто. Поэтому это нормально, что процентная будет немного выше.
Банки в среднем предлагают от 23 до 50% годовых. Тут надо иметь в виду, что процентная ставка будет сильно зависеть от вашего банка и вашей ситуации. Тем не менее микрозаймы обычно предлагают процентную ставку до 3% дневных. Конечно, и в этом случае все будет зависеть от микрофинансовой организации, в которую вы обратитесь, а также суммы займа и срока, на который вы берете микрокредит. В случае с микрозаймами, перед тем как взять деньги, вы всегда можете прикинуть в режиме онлайн, сколько вам придется возвращать.
Стоит помнить, что многие банки могут предложить вам льготный период погашения задолженности, который в среднем может составить 50 дней. Так как срок возврата микрозайма обычно короче, МФО не могут предложить вам такой бонус при оформлении быстрого займа.
Если вы оформляете кредит в банке, то деньги в основном всегда перечисляются вам на счет или, в редких случаях, выдается наличными.
Микрозаймы в этом случае предлагают гораздо больше вариантов. И вы можете без проблем выбрать тот, который больше вам подходит.
У вас есть несколько возможностей:
• Вы можете получить деньги на вашу банковскую карту, причем не имеет значения дебетовая она или кредитная;
• Все деньги могут быть перечислены прямо на ваш электронный кошелек;
• У вас есть возможность получить деньги наличными в конторе МФО;
• Вы можете воспользоваться системой денежных переводов.
Кредиты и микрозаймы имеют разные цели. Поэтому и срок возврата сильно различается. В случае с кредитом он будет гораздо больше, так как суммы тоже выше. Вам могут выдать кредит на 30, а то и 40 лет. Средний срок, на который выдаются микрозаймы, составляет один месяц. Хотя вы всегда можете продлить займ на 7, 15 или 30 дней.
Таким образом, если сравнивать сроки и удобство получения денег, у микрозаймов нет равных. Они намного опережают банки по этим показателям. Не говоря уже о том, что быстрый займ получить гораздо легче, чем оформлять кредит в банке. Тем не менее не стоит забывать, что все эти удобства и привилегии отражаются на процентной ставке. И в целом, процент возврата мини займа будет выше, чем у банковского кредита. Но так как сроки займов короче, то обычно в абсолютном выражении 2-3% дневных совсем небольшая сумма.
Несмотря на то, что в обоих случаях денежные средства выдаются в долг под проценты, разница между понятиями существует. Для начала следует разобраться с официальной терминологией, после чего можно перейти к основным различиям.
Кредит – письменный договор, который заключается между банком и клиентом. Предмет соглашения – денежные средства, при этом заемщик обязуется заплатить кредитору комиссию (проценты за пользование кредитом). Деньги выдаются только юридическим лицом. При принятии всех условий заемщик должен подписать соглашение.
Заем – устная или письменная договоренность между двумя сторонами (заимодателем и заемщиком), согласно которой одна сторона передает другой стороне деньги или другие ценные вещи при условии, что они будут возвращены в указанный срок. Вознаграждение устанавливается в индивидуальном порядке. ГК РФ позволяет выдавать микрозаймы как юридическим, так и частным лицам.
Желательно всегда заключать договор и внимательно читать условия. Не рекомендуется подписывать соглашение, не ознакомившись со всеми пунктами. А если какой-то пункт вызвал вопросы, проконсультируйтесь с экспертом.
| Заем | Кредит | |
| Предмет соглашения | Денежные средства, имущество, ценные бумаги, ювелирные изделия. | Только финансовые средства. |
| Вознаграждение | Заимодатель может не устанавливать комиссию и выдать деньги без начисления процентов. | Банки в обязательном порядке устанавливают комиссионный сбор (процентную ставку за пользование средствами). |
| Заключение договора | Договор заключается обязательно при выдаче суммы, превышающей 10 минимальных заработных плат в регионе проживания заемщика. В остальных случаях договор составлять необязательно. | Обязательно. |
| Кто выдает? | Юридические и физические лица. | Только юридические лица (банки). |
| Вступление договора в силу | Договор начинает действовать не в момент подписания, а в момент получения денег. | Соглашение действует с момента подписания. |
| Возврат | Оплата вносится в конце срока кредитования одним платежом, который включает основной долг и проценты. В некоторых случаях договор предусматривает внесение аннуитетных платежей на протяжении всего срока кредитования. | Предусмотрен график погашения, согласно которому обязательный платеж вносится один раз в месяц. |
Благодаря представленной таблице вы можете узнать, в чем разница между кредитом и займом.
Оформление микрокредитов в МФО имеют свои нюансы – плюсы и минусы. Рассмотрим их более подробно, чтобы пользователи портала определились с выбором кредитования и получили деньги в долг.
- Оперативность. Для оформления займа потребуется 15 минут, которые уйдут на заполнение анкеты, 15 минут – на получение ответа от МФО и около 20 минут – на перевод денежных средств выбранным способом. Кредит получить так быстро не получится, даже если обратиться в онлайн банк.
- Низкие требования. Подать запрос в МФО могут неработающие граждане старше 18 лет с испорченной кредитной историей.
- Высокая лояльность. Микрофинансовые компании лояльны к своим клиентам и выдают займы в 85-95% случаев. Причиной отказа может стать судимость, участие в судебных разбирательствах, представление ложной информации или несоответствие требованиям. Показатель одобрения в банках – около 60%.
- Минимум документов. Для получения микрозайма потребуется только паспорт. Лишь при запросе суммы более 150 000 рублей, МФО запрашивает дополнительные документы.
- Продление договора. Договор микрозайма, выданный на срок до 30 суток, можно продлить до 7 раз, согласно действующему законодательству. Продлить кредит – возможно только в рамках процедуры реструктуризации.
- Получение денег. Финансовые средства выдаются на пластиковую карту, принадлежащую заемщику, банковский счет, электронный кошелек, наличными или переводом через систему CONTACT. Клиенты банков лишены такого выбора.
Несмотря на большое количество преимуществ, микрозаймы имеют свои минусы:
- Высокая комиссия. По займам предусмотрена высокая ставка – до 2.5% в сутки, в то время как потребительские или целевые кредиты характеризуются меньшей процентной ставкой.
- Краткосрочность. В основном микрокредиты выдаются на короткий срок – до 30 суток. Есть предложения с длительным сроком кредитования, но их не так много.
- Сумма кредитования. МФК предоставляют ограниченную сумму средств. При первичном обращении – до 15 000 рублей, при последующих обращениях – до 1 миллиона рублей.
Кредитование в банке – оптимальный вариант для клиентов, которым нужна крупная сумма средств на длительный срок (до 5 лет). Оформлять заявку в микрофинансовой компании будет нецелесообразно, из-за большой переплаты. Кроме того, срок кредитования в МФК и МКК составляет максимум один год.
Клиентам предлагается несколько программ, которые подойдут под разные потребности – ипотечное кредитование, автокредит, целевой и потребительский кредит, кредитные карты.
Процентная ставка зависит от конкретного продукта. Самой высокой считается ставка по кредиткам, она может достигать 78% годовых. Ипотечное кредитование характеризуется низким процентом – 8-13% годовых, в зависимости от организации и статуса заемщика.
Каждый способ кредитования имеет свои особенности, за которые их выбирают клиенты. В банки чаще всего обращаются благонадежные заемщики, не допускающие просрочек и способные представить полный пакет документов. Клиенты МФО – это лица, у которых есть проблемы с кредитной историей, или нет возможности подтвердить финансовое состояние.
Какой вариант выбрать – решать только вам! На сайте Kreditpoisk вы можете с легкостью оформить микрозайм в онлайн режиме на нужную сумму. Все, что от вас требуется – выбрать МФК, изучить условия и заполнить заявку.