Смерть родного или близкого человека – это трагедия. А в дополнение к невосполнимой утрате ещё могут добавиться финансовые проблемы, связанные с непогашенным долгом перед банком. Теперь почти все пользуются потребительскими кредитами, берут недвижимость в ипотеку, автомобили. И часто при оформлении задаются вопросом, кому придётся выплачивать кредит в случае наступления смерти заёмщика.
В такой ситуации много нюансов, зависящих от вида займа и условий договора с финансовой организацией. Например, один из самых частых случаев – смерть пожилого человека, в завещании которого указано, что всё имущество переходит к сыну. Но основываясь на правовых законах, вместе с наследством передаются и обязательства перед банком, следовательно, сын становится ответственным за выплату активного займа.
Как поступить сыну? Первым делом дождаться своего законного вступления в права как наследнику – это произойдёт через 6 месяцев после смерти. За это время родственники и остальные указанные в завещании лица распределяют имущество и его долги. При условии, что они согласны выплачивать долг, обращаются в учреждение и переоформляют займ на кого-либо из родни или близких людей.
Но, как правило, банки не ждут полгода, а почти с первой просрочки начинают требовать погашение обязательного платежа заемщика. Но в любом событие, наследник выплачивает задолженность перед финансовыми организациями в сумме, не превышающей размер наследства. То есть если, к примеру, долг умершего 1 000 000, а в наследство осталось 500 000, то родственник не обязан вносить личные средства на погашение.
Совсем иначе выглядит положение, когда кредит с залогом. А тогда кто выплачивает кредит, если наступает смерть потребителя? Какие действия наследника, если в залоге авто или недвижимость? Тогда родственнику переходит в собственность предмет залога, он может им пользоваться и распоряжаться в рамках, прописанных в договоре кредитования.
Здесь ему доступны два варианта:
- погасить займ и пользоваться залоговой недвижимостью, переоформив его на себя;
- продать предмет залога и закрыть долг перед банком.
Во втором эпизоде может быть тоже два пути:
- продать и доплатить, если суммы не хватает на полное погашение;
- продать, и если выручка будет больше суммы долга, часть денег оставить, как полученное наследство.
Если наследство оформлено на несовершеннолетнее лицо, выплата кредита в случае смерти заёмщика ложится на родственников или опекунов. Обязанность финансовой организации учесть все правовые положения. Так как по закону права несовершеннолетних не должны ущемляться.
Это особый случай – если кредит оформлялся со страховкой и потребитель вносил вовремя платежи и взносы по страхованию, то кредит после смерти выплачивает страховая компания. Конечно, здесь тоже есть свои нюансы, но для родни и наследников – это надёжный вариант, избавляющий от выплат по кредиту умершего.
Страховые компании выплачивают ссуду перед финансовым учреждением не во всех обстоятельствах, только в тех, что прописаны в договоре. Если же при рассмотрении ситуации смерти клиента выяснится, что она не была страховым случаем, то наследникам самим придётся вносить деньги за кредит.
Случай не признаётся страховым, если заёмщик умер:
- на войне или в тюрьме;
- занимаясь экстремальным спортом;
- при облучении радиацией или после заражения венерическими болезнями.
Если СС не относится к вышеперечисленным, а страховая компания пытается найти возможность уклониться от выплаты по обязательствам умершего клиента, то она может сослаться на общие заболевания.
Но так поступают компании, не дорожащие своим имиджем и, следовательно, не занимающие лидирующих мест в рейтинге. Компании, заботящиеся о собственной репутации, не пытаются уклониться от своих обязанностей и всегда выполняют все пункты договора.
Когда займ оформлен без страховки, но клиент был вынужден обратиться к поручителю, тогда в случае смерти обязательства по уплате долга переходят на человека, предоставившего данную услугу. Как правило, это близкий друг семьи или родственник.
Поручителями становятся только те, кто на самом деле готов принять на себя такую ответственность. Так как если по каким-то причинам заёмщик не сможет выплачивать долг, то придётся уплатити начисленные проценты, но и затраты ФУ при действиях по привлечению к ответственности поручителя.
Если же у клиента, с которым случилось несчастье, есть родня и они не берут на себя обязательства по наследству, то есть отказываются добровольно выплачивать кредит, то поручитель погашает займ. А потом, через суд имеет возможность потребовать себе возмещение ущерба у безответственных родственников в полном объёме.
В отдельных условиях, когда клиент, оформивший кредит погиб, но банк не знает об этом и проценты за пользование заёмными средствами продолжают начисляться, а также насчитываются штрафы за просрочки платежей и различные пени.
По праву наследования, на лицо, указанное в завещании, уже распространяются обязанности по выплате долга, и подразумевается, что оно должно погашать обязательные платежи. Данные штрафы и пени можно аннулировать, если наследник обратится в суд. Если клиент добросовестно вносил платежи по кредиту, то банк спишет все начисленные штрафные санкции.
Затягивать обстоятельство с решением вопроса, что делать с кредитом не стоит. В любом происшествий долг придётся погашать, и чем раньше наследник определится с возможными вариантами, тем лучше. Для этого ему следует совершить следующие шаги:
- Получить свидетельство о смерти;
- Уведомить банк о сложившейся ситуации, а лучше сразу со свидетельством посетить банковскую организацию;
- После пойти к нотариусу, для составления завещания о принятии наследства. Через полгода вступить в права наследования;
- Составить налоговую декларацию для оплаты обязательных взносов на наследство;
- Повторно посетить отделение банка, перезаключить договор и начать постепенно погашать ссуду.
Выполнить данную инструкцию довольно несложно, а вот затягивание с принятием решения будет только ухудшать плолжение, накапливая долги и создавая негативную атмосферу из-за звонков из банка и предупреждений о необходимости производить платежи.
Все выше предложенные рекомендации направлены на облегчение действий граждан, имеющих цель погасить долг за своего умершего близкого человека или родственника. Но часто многие интересуются, есть ли возможность уклониться от выплат или как поступить, чтобы не платить по кредиту.
Действительно, такой способ есть. Но он, возможно, подойдёт не каждому. Чтобы не получать обязательства перед банком по наследству, необходимо на протяжении 6 месяцев написать заявление и отказаться от всего завещания. То есть остаться полностью без наследства.
Прежде чем принять подобное решение стоит хорошо взвесить все за и против, так потом уже нельзя будет ничего изменить, и отказ от владения имуществом возврату не подлежит. Для несовершеннолетнего возможность отказаться от наследства есть только при разрешении на это действие со стороны органов попечительства.
В ситуации гибели и заёмщика и поручителя, что бывает крайне редко, задолженность не переходит на наследников. Этим вопросом уже занимается финансовое учреждение. Одним из вариантов, что банк всё-таки будет пытаться привлечь к выплате долга наследников.
Иногда кредиты оформляются на нескольких человек – это могут быт родственники или супруг. При гибели одного из них, долг приходится выплачивать остальным созаемщикам. Здесь доступны три варианта:
- Созаёмщик обращается в банк, предоставляет свидетельство о смерти компаньона и перезаключает на себя договор для дальнейшего закрытия;
- Находит себе того, кто может помочь с выплатами и переоформляет кредит на себя и его. Но для этого новый созаёмщик должен соответствовать критериям банка по имеющемуся доходу;
- Отказывается по выплатам за погибшего и погашает только свой долг.
Последний вариант тоже имеет свои тонкости – например, была квартира в ипотеке, тогда банк продаст жилье, погасит задолженность и часть, которую выплачивал оставшийся в живых созаёмщик, ему возвратится.
Некоторые граждане, получившие вместе с наследством и долги, пытаются обмануть банк. Они не отказываются от наследства и при этом не оплачивают задолженность. Тогда банк действует через суд. И в результате недобросовестным наследникам приходится погашать не только займ, но и судовые затраты банка.
Если этого не произойдёт, то наследники могут вообще лишиться имущества. Банк может выставить его на продажу и погасить долг. Однако если в течение полугода после гибели заёмщика кредитор не заявил о своих правах, задолженность аннулируется.
Информацию об ответственности наследников в случае гибели лица взявшего кредит стоит внимательно изучить во избежание неприятных проблем с фин.организациями.
Экономическая ситуация в стране вынуждает многих наших граждан обращаться в банки и в МФО за кредитами. Разумеется, что перед оформлением займов никто не знает, что произойдет завтра или даже через час.
К большому сожалению, но есть не редко случаи, когда заемщик, так и не выплатив свой кредит,- умер. Но что тогда делать?
Многие считают, что после смерти заемщика кредит автоматически аннулируется, но это вовсе не так.
В том случае, если заемщик умер, его кредит должен будет выплачивать:
- родственники, которые получили его наследство после смерти;
- страховая компания, в которой была оформлена страховка перед оформлением займа;
- поручители, которые стали гарантом заемщика на погашение долга.
В том случае, если родственники заемщика отказались вступать в наследство, соответственно ни о какой выплате долга и речи быть не должно.
Более того, поручители не могут отказаться в выплате, поскольку за этим может последовать уголовная ответственность.
Всем известно, что при оформлении заемщиком кредита, он должен обязательно застраховаться на предмет несчастных случаев, в том числе и смерти. Страховая компания выплачивает долг умершего заемщика в таких случаях, как:
- родственники отказались от наследства;
- поручители отсутствуют.
Согласно действующему законодательству родственники не должны выплачивать ранее оформленный кредит умершего, если его размер больше самого наследства. Точнее должны, но не больше той суммы, в которую было оценено наследство.
Если говорить о процентных ставках, то они после смерти заемщика продолжают накапливаться и более того, возможные штрафные санкции за просрочку.
При этом если банковское учреждение начисляло до момента вступления в наследство штрафы за просрочку, любой наследник имеет полное право потребовать снять эти санкции. Если банк откажет в этом можно смело обращаться в суд, поскольку в таких ситуациях он явно будет на стороне наследников.
Многие банки, сразу после смерти заемщика обращаются к непосредственно самим наследникам и пытаются убедить его сразу погасить всю задолженность по кредиту. Они могут аргументировать это возможностью сокращения переплаты, отсутствием начисления штрафных санкций и так далее.
Но необходимо помнить о том, не нужно спешить, никаких штрафных санкций не будет, а попытка банка вынудить сразу выплатить долг,- это не что иное, как попытка сохранить всю сумму, которую должны выплатить наследники. Ведь выше мы говорили, что наследники не могут выплачивать долг больше, чем стоимость самого наследства.
После смерти родственника наследники начинают активный «передел» его имущества. Однако, не всегда в наследство достается недвижимость или деньги на банковских счетах. Иногда при жизни человек оформляет кредит, который не успевает выплатить. Кто же должен гасить займ и платить по долгам умершего?
Основным законом, регулирующим отношения в части наследственного права, является «Гражданский кодекс Республики Казахстан» от 01.07.1999г. (далее – ГК РК), а именно его так называемая «Особенная часть». Согласно ст. 1040 раздела 6 в состав наследства входят:
- Личные вещи и предметы обстановки покойного.
- Движимое, недвижимое и другое имущество.
- Права и обязанности, существование которых не прекращается с момента смерти наследодателя.
Таким образом долги умершего переходят к его наследникам.
В отличие от кредита микрозайм не обеспечивается залогом. Здесь нет созаемщиков и поручителей, которые могут взять на себя обязательства по погашению долга. Поэтому если заемщик умер, не успев погасить ссуду, ответственность ложится либо на родственников, либо на страховую компанию, если был заключен договор страхования жизни.
Если выяснится, что должник заключил договор страхования жизни, то обязательства по погашению займа в случае смерти застрахованного лица ложатся на страховщика. Однако, существует такое понятие как «страховой случай» — предусмотренное договором событие, наступление которого обязывает СК выплатить денежные средства застрахованному, 3-м лицам или выгодоприобретателю (т.е. микрофинансовой организации или банку)
Внимание! СК не производит страховые выплаты и не отвечает по обязательствам должника, если причина смерти не входит в перечень страховых случаев.
Не покрываются выплатами:
- Гибель на войне или в местах заключения.
- Самоубийство заемщика.
- Гибель во время занятий экстремальным спортом (например, прыжки с парашюта, дайвинг, скалолазание).
- Смерть из-за хронических заболеваний и венерических болезней.
По закону правопреемники считаются солидарными должниками, ответственность которых по долгам покойного не может превышать стоимости доли унаследованного каждым имущества. Стоимость имущества оценивается исходя из его рыночной цены, сложившейся на дату открытия наследства и не подлежит пересмотру в случае колебаний рынка.
Например, сын оформил онлайн-микрозайм на сумму 150 000 тенге, но выплатил только 100 000. По закону наследниками становятся мать и отец заемщика. Родители получили наследство на сумму 100 тыс. тенге каждый. Таким образом, каждый из них должен погасить МФО по 25 тысяч тенге.
Если родственник принял часть имущества, то считается, что он принял все имущество целиком, т.е. нельзя отказаться от уплаты долгов, получив при этом право на дачный участок.
Если законному преемнику не исполнилось 18 лет, то выплачивать долги должен либо его переживший родитель, либо опекун.
Выплачивать долг будет правопреемник, который приобрел (принял) имущество. Бытует мнение, что выплата долгов умершего родственника должна начинаться только после того, как наследники вступили в права. На самом деле, это утверждение ошибочно и между «открытием» и «приобретением» наследства есть огромная разница.
Согласно ГК РК открытием наследства считается факт смерти физического лица. При этом днем принятия является дата, указанная в свидетельстве о смерти или указанная в решении суда, если физическое лицо признавалось умершим в судебном порядке (ст.1042 ГК РК).
Для приобретения наследства преемник должен:
- обратиться к нотариусу и подать заявление для открытия нотариального производства по делу;
- совершить действия, которые классифицируются ст. 1072-1 как фактическое вступление в наследство.
Однако, согласно п. 4 ст. 1072:
Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
Поэтому побеспокоиться о погашении ссуды нужно сразу после смерти наследодателя. При этом если родственники не знают о существовании займа это не освобождает их от необходимости погашать его. Поэтому чтобы не нажить проблем с МФО и не допустить начисления огромных сумм за просрочку в случае смерти родственника необходимо:
- Проверить наличие непогашенных займов.
- В случае их наличия обратиться в МФО, предоставить копию свидетельства о смерти и ознакомиться с условиями займа.
- Если есть договор страхования, то обратиться в СК и сообщить о случившемся.
Микрофинансовые организации, банки и другие кредиторы могут предъявить требования о погашении займа в пределах исковой давности.
Информация о кредитах хранится в кредитной истории – персональном отчете обо всех закрытых и действующих займах. Согласно Закона № 573-II от 06.07.2004г. «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в РК» 1 раз в году каждый гражданин может запросить кредитный отчет бесплатно, обратившись в Первое Кредитное Бюро (ПКБ). По закону ПКБ должны выдавать информацию только по письменному запросу субъекта КИ (т.е. того, на чье имя составлен отчет) или его доверенного лица (ст. 29 Закона о КИ).
Чтобы защитить себя от неизвестных обязательств необходимо после получения свидетельства о смерти обратиться в ПКБ за пояснениями относительно процедуры проверки кредитной истории умершего родственника.
Сделать это можно несколькими способами:
- Отправить письменный запрос по адресу: Республика Казахстан, город Алматы, 050059, Медеуский район, мкрн. «Самал-2», д. 56А.
- Приехать в ПКБ на прием.
- Написать на e-mail info@1cb.kz.
- Позвонить по номеру контакт-центра: + 7 (727) 300-01-80.
- Обратиться непосредственно в Департамент по работе с субъектами:
Поскольку посмертные долги являются частью наследства, отказаться от их уплаты можно только с одновременным отказом от всего наследуемого имущества. Чаще всего наследники так и поступают, если сумма долгов превосходит стоимость иной собственности умершего. Чтобы не платить долги, необходимо обратиться к нотариусу и оформить заявление об отказе от наследства.