Финансовые компании, занимающиеся вопросами кредитования населения, каждую минуту рискуют попасть на недобросовестного в плане погашения долговых обязательств клиента и понести материальные потери. Чтобы снизить фактор риска, разработаны специальные инструменты, позволяющие дать качественную оценку финансовому благополучию лица, желающего получить заём. Что такое кредитный скоринг, и как он работает – об этом сегодняшний материал.
Скоринговая система – это специальная компьютерная программа, которую используют банки для качественной оценки клиентов на основании внесённых в неё персональных данных заёмщика. Машина выдаёт результат, по итогам которого решается вопрос о предоставлении займа или отказе в нём. Основная цель подобных программ – минимизировать издержки и снизить операционные риски посредством автоматизации в процессе принятия решения.
Выделяют несколько видов кредитного скоринга, способных качественно оценить возможности потенциального клиента банка. В процессе изучения применяют специальные программы – с ними можно работать комплексно, так результат будет максимально эффективным, а можно остановить свой выбор на какой-то одной:
- Application-scoring. Тщательно изучает анкетные данные лица, подавшего заявку на оформление кредитного договора. Самый популярный и простой в работе вид скоринга. Широко используется отечественными компаниями. Работник организации собирает информацию о человеке с помощью специального бланка-заявки, после чего система обработает полученные сведения и выдаст полезную информацию и своё решение.
- Collection-scoring. Специально направлена на работу с потенциально «опасными» клиентами с подмоченной кредитной репутацией. Помогает сотруднику банка понять, какие действия нужно предпринять в ситуациях с непогашенными долговыми обязательствами. Например, можно официально уведомить клиента о серьезности последствий такого поведения с его стороны либо обратиться в коллекторские компании и судебные органы.
- Behavioral-scoring. Отслеживает статистику кредитного поведения человека. Даёт возможность прогнозировать и предугадывать колебания финансовой благосостоятельности заёмщика и подобрать для него идеальную программу кредитования путём проведённого анализа погашения займов, взятых им ранее. Очень доступный и простой вариант отслеживания операций гражданина по его кредитным картам.
- Fraud-scoring. Система быстро распознаёт мошенника и потенциального правонарушителя. Эффективна при комплексном применении с вариантами, рассмотренными выше. По статистике, один из десяти займов, который так и остался непогашенным – дело рук данной категории лиц, и компьютерный скоринг препятствует повторению подобных ситуаций в будущем.
В основу принципа банковского скоринга заложено предположение, что лица, имеющие похожие социальные показатели, ведут себя примерно одинаково. Скоринговая оценка позволяет выделить в отдельную категорию граждан, имеющих специфические характеристики и низкий показатель платёжеспособности, рассчитывая на то, что их платёжная дисциплина также будет схожей. На основании полученных данных программа сама будет выстраивать персональные карты, формирующие окончательные цифры – баллы.
Карта включает в себя десятки позиций, они постоянно корректируются и дополняются новыми пунктами. За основу берётся общая статистика клиентов по процентному соотношению уже погашенных и невыплаченных в полном объёме кредитных займов. Результаты корректируются с учётом региона проживания целевого сегмента населения, уровня экономического развития и среднего прожиточного минимума в конкретном субъекте государства. Кроме баллов есть и другие критерии, способные заблокировать рассмотрение заявки без права дальнейшего её пересмотра. Это могут быть:
- возраст заявителя;
- профессия и величина заработной платы;
- наличие нескольких несовершеннолетних детей или опекунов.
Кроме соответствия по баллам, на результаты скоринговой обработки влияют десятки проверок, которые проводят в перекрёстном режиме – поднимаются кредитные истории, проверяются родственные связи. И только по совокупности всей информации программа вынесет окончательное решение – кредитовать заявителя либо отказать в предоставлении займа.
Крупные финансовые компании активно применяют скоринг для предварительной оценки потенциальных клиентов. Соответствие заявленным банком требованиям позволяет заёмщику рассчитывать на возможность более детального изучения его кандидатуры по факту предоставления основного пакета документов и принятия окончательного решения по заявке.
Они предпочитают использовать сразу несколько программ, получать сведения с различных баз данных и ресурсов, объединять полученную информацию. Данный метод повышает конкурентоспособность и популярность кредитных организаций, а вероятные риски непогашенных сумм они компенсируют путём высоких процентных ставок, куда эти расходы заложены заранее. Не столь популярна данная услуга там, где практикуется принцип микрокредитования населения, и требования к кандидатам минимальные.
Отказ по скоринговому баллу означает, что показатель ниже требуемой нормы, и заявка гражданина на получение кредитных средств, скорее всего, не будет удовлетворена банком. Как правило, данный показатель варьируется в диапазоне от 350 до 850. Претенденту, имеющему предельно низкий скоригновый балл, получить кредит почти нереально, который, кстати, вполне по силам повысить. И первое, что можно сделать в этом направлении – обеспечить хорошую кредитную историю.
Если есть долги, непогашенные обязательства все необходимо закрыть в полном объёме. Можно сразу взять несколько микрозаймов и быстро их выплатить. Желательно, раньше установленного срока. Данная информация попадает в базы, и сведения формируют новую историю в кредитном бюро.
Второй показатель – семейный статус. Люди, имеющие официальной брак, получают более высокие баллы, поскольку с точки зрения коммерческих структур такие клиенты более обязательны и надёжны. И, наконец, возрастные рамки. Тут, конечно, ничего особо не откорректируешь, но возраст от 35 до 50 лет – наиболее привлекателен и даёт самый высокий рейтинговый показатель. Плюс – образование, хорошая работа и достойная заработная плата. Положительно могут сказаться и активы, имеющиеся у заявителя. Наличие собственной недвижимости, транспортного средства даёт банку гарантию, что это имущество может стать залогом и минимизировать риски неуплаты по кредиту.
Если рассматривать систему скоринговой проверки с объективной точки зрения, то в ней можно выделить как сильные, так и слабые стороны. Преимуществами можно считать:
- применение баллов при определении платёжеспособности клиента – эта процедура даёт достаточно высокий объективный результат, позволяющий в короткий срок оценить, возможны ли риски некредитоспособности;
- снижение субъективного воздействия человеческого и личностного фактора в процессе рассмотрения заявок от кандидатов – часто слишком лояльное поведение работника банковской организации может обернуться для компании выдачей кредита лицу, которое относится к неблагополучной в финансовом плане категории потенциальных неплательщиков;
- сокращение временных сроков, которые уходят на изучение личности заявителя и принятие окончательного решения;
- рост рейтинговой конкурентоспособности кредитной компании, применяющей скоринговую политику кредитования, в сравнении с теми организациями, кто работает «по старинке» и применяет ручной метод обработки сведений;
- риск выдать заём мошеннику сведен к критическому минимуму.
Способ автоматического скорингового анализа информации имеет и свои недостатки:
- специальные программы-анализаторы, которые использует скоринг, нередко дают сбои, причиной которых являются попытки взлома конфиденциальных сведений и внешние хакерские атаки (часто причиной выхода из строя таких программ становятся вирусы и вредоносные программы, исключить риск внедрения которых в сеть практически нереально);
- потребность поддержания анализатора в объективном состоянии – для этого необходимо регулярно вносить текущие изменения в уже имеющуюся базу данных;
- система не способна быстро реагировать на сложные экономические моменты, происходящие в стране;
- требуется учёт всех нюансов и факторов, имевших востребованность и актуальность в прошлом и не представляющих ценной информации на текущий момент времени;
- слишком высокая, по мнению некоторых специалистов, оценочная шкала, в силу своей недоступности лишающая большую категорию граждан со средним и низким доходом возможности получить кредит, который, в принципе, они вполне могут себе финансово позволить;
- выборку можно сделать только по тем людям, кто хоть однажды пользовался услугами кредитования (если лицо делает это впервые – получить объективные данные не получится).
Несмотря на значительное число недостатков, система кредитного скоринга широко применяется отечественными банками и является на сегодняшний день самым эффективным инструментом, совмещающим исследование кредитной истории потенциального заёмщика и быструю возможность выявить уровень его платёжеспособности по финансовым обязательствам.
Вроде и кредитная история не испорчена, даже зарплата есть не большая белая, а пишут «Вы не удовлетворяете требованиям скоринга для получения займа». Что такое?
Займ вполне могут дать в другом месте — в другом банке или МФО. Все кредитные организации ищут данные о заёмщиках по одному принципу и по одним и тем же базам, но каждый банк и МФО оставляют за собой право последнего слова — выдавать займ или нет.
Возможно в одном МФО вашей платёжеспособности по документам показалось недостаточны, а другое МФО посчитало иначе и выдали вам займ, пусть даже чуть меньше запрошенного.
Иванна Молодоженя / 2017-06-30 13:49:44 2018-10-23 16:55:54
Вы рассчитывали на то, что вам одобрят микрозайм или кредит, а вдруг вы получаете отказ. Первый вопрос: но почему? На окончательное решение кредитной компании по заявке влияет скоринговый рейтинг клиента, который складывается из множества параметров. О том, как проанализировать свою анкету, успешно пройти скоринг и получить займ, рассмотрим в нашей статье.
Кредитный скоринг – это многоступенчатая система оценивания потенциальных клиентов МФО или банка. Скоринг представляет собой компьютерную программу по обработке и анализу данных, которые клиент указывает в анкете. За каждый параметр заявителю начисляются или вычитаются баллы, а в конце заемщик получает полную оценку. Если количества набранных баллов достаточно, МФО одобряет займ, если же нет – клиент получает отказ в займе и вынужден искать другой способ взять деньги в долг.
В самом слове «скоринг» есть нечто таинственное – как и в его значении для большинства клиентов кредитных компаний. Ведь скориновые алгоритмы скрыты от глаз заемщиков: клиенты предоставляют информацию, ждут и получают готовый ответ без каких-либо пояснений. Тем более, разные компании используют разный подход к оценке клиента, поэтому и формула скоринговой системы редко бывает одинаковой. Из-за этого иногда бывает тяжело понять, что же повлияло на ваш скоринг балл, и можно ли это исправить.
У вас вряд ли получится узнать все тонкости и детали скоринга в МФО, однако есть общий ряд факторов, который учитывается при любой оценке клиента – будь то мгновенный займ или же ипотека. Обращаем ваше внимание на то, что скоринговый рейтинг – это сумма разных показателей, поэтому не нужно расстраиваться, если вдруг по одному из критериев вы «отстаете» от требуемого стандарта.
Большую роль при оценивании клиента играет его возраст. Согласно статистике, молодые заемщики (до 25 лет) менее ответственно относятся к долговым обязательствам и допускают просрочки по платежам. Другая группа риска – это люди старше 50 лет: считается, что в таком возрасте у людей больше проблем со здоровьем и с трудоустройством. Поэтому идеальный вариант для кредитных организаций – это заемщик в возрасте от 25 до 50 лет. Конечно же, повлиять на этот параметр вы не можете, но хотя бы будете иметь в виду, что за попадание в нежелательные возрастные группы вам могут снять несколько баллов. Но не стоит расстраиваться, многие организации в борьбе за клиента предлагают специальные предложения и льготы при займах также для «рискованных» возрастных групп.
Получить займ инвалиду в МФО не будет составлять никаких проблем, в отличие от банка. Состояние здоровья не играет никакой роли в анализе. Ведь в случае ухудшения самочувствия или смерти, долги перейдут по наследству и всё равно будут выплачены.
Получить дополнительные баллы могут заявители с хорошим образованием – ведь предполагается, что диплом о высшем образовании положительно влияет на уровень дохода. Иногда микрофинансовые организации оценивают потенциального заемщика также с помощью скоринга в социальных сетях, ведь чем больше информации о клиенте и его окружении есть у МФО, тем проще предсказать его действия, а значит в вашем интересе предоставление ссылок на соцсети в анкете.
Если говорить о доходах: иногда наличие высокой зарплаты может быть отрицательным фактором при обращении в МФО: казалось бы, человек хорошо зарабатывает, так зачем же ему микрозайм? Это также наталкивает на мысль, что человек не умеет распоряжаться своими деньгами и зачастую поступает импульсивно, а, значит, и с долговыми обязательствами у него могут возникнуть проблемы. Хороший вариант для МФО – это заявитель со средним уровнем дохода, с приличным рабочим стажем, трудящийся в известной компании или госучреждении (они более стабильны). Также более предпочтительными клиентами считаются граждане, у которых есть семья – по мнению кредиторов, это дополнительный стимул для своевременной выплаты долга. В этом случае вполне возможно оформление займа под материнский капитал, чтобы поправить материальное положение семьи или улучшить условия жизни.
Одними из самых важных факторов для оценки в скоринговых системах являются кредитная нагрузка и кредитная история клиента. Кредитная нагрузка – это наличие у заявителя других открытых займов или кредитов, а также сумма ежемесячных выплат по этим долгам. Активное использование кредитной карты и вовремя оплаченный овердрафт увеличат ваши шансы на получение финансовых средств, а карта рассрочки наоборот, понизит кредитоспособность. Но скоринговые программы с легкостью могут высчитать, какую часть зарплаты клиент вынужден отдавать в качестве уплаты долгов, и, если в процентном соотношении это более 40-45% – шансов на новый займ достаточно мало. Кредитная история – это наиболее содержательная часть профиля заявителя, ведь в ней можно увидеть все прошлые кредиты и займы, проанализировать поведение заемщика. Как вы догадываетесь, наличие просрочек – это плохо, но еще хуже – наличие недавних просрочек. Если ошибки далекого прошлого скоринговая система еще готова простить, то за свежие проступки – значительно понижает ваш скоринговый балл.
Вы будете удивлены, но на отсутствие просрочек со стороны клиента также может влиять его место проживания. Конечно же, речь идет не о конкретном доме или улице, а о регионе – исследователи полагают, что в более бедных регионах РФ более высокий уровень депрессии у населения, поэтому и просрочки случаются чаще. Также, шансы получить займ без постоянной прописки намного ниже. МФО относятся настороженно к временной регистрации и чаще всего отказывают в получении займа без прописки. В этом случае рекомендуем заранее изучить требования компаний и выбрать такую, где временная прописка не составит проблем. Ведь каждый отказ в получении займа ведет за собой ухудшение кредитной истории.
Однозначного и неизменного секрета успеха, к сожалению, нет. Во-первых, скоринговые системы отличаются друг от друга, и знать наверняка, какой фактор будет решающим, невозможно. Во-вторых, не все свои параметры можно подогнать под идеал. Вряд ли вы срочно решите жениться/выйти замуж ради одобрения заявки на займ, переедете в более благополучный регион России или получите вид на жительство, чтобы увеличить свои шансы на получения займа или кредита иностранцам.
Однако финансовые показатели можно и нужно улучшать: следить за состоянием своей кредитной истории, по возможности изменять ее в лучшую сторону, не набирать множество долгов или же наконец решиться попросить прибавки к зарплате. В конце концов, абсолютно все кредитные организации хотят сотрудничать с честным и предсказуемым заемщиком – таким, который умеет обращаться с деньгами. Открытость также играет важную роль: чем больше данных о себе вы предоставите, тем благонадежнее вы будете выглядеть для МФО или банка. Ну а если все это не помогло, можно попробовать оформить займ под залог, ведь тогда кредитор будет иметь гарантию возвращения своих средств, а значит результаты скоринга отойдут на второй план.
Нужны деньги? Подпишитесь на нашу рассылку, чтобы первыми получать новости о наиболее выгодных предложениях займов и акциях заимодателей.