если этим занимаются другие, то не альтруизма ради, надо думать. Но такой бизнес очень рискованный. Микроденьги берут в микродолг микросостоятельные люди. Более состоятельные люди прибегают к более цивилизованным видам займа, например, через кредитные карты. Сегодня практически каждый банк предлагает кредитки. лично я не вижу повода брать микрокредит где-то, кроме кредитки. Кредиток нет у тех, у кого либо с документами не все в порядке, либо они не прошли проверку банка на тему платежеспособности. Итого — клиенты, берущие микрокредит, самые ненадежные плательщики.. со всеми вытекающими..
конечно, кредиток нет у тех, кто кредитов не берет вообще, )) но возможны и варианты. У меня первая кредитка появилась, когда я стал участником дисконтной программы «Miles&More» для часто летающих авипассажиров. В этой программе, если платить с кредитной карты определенного банка, начисляются дополнительные дисконтные баллы. При этом совсем не обязательно залезать в долги. Можно пополнить счет карты на любую сумму и потом купить на эти деньги авиабилеты, или оплатить отель. Это все равно придется делать с помощью карты при он-лайн бронировании, так почему бы не получить доп.бонус? Банк сначала дает карту с небольшим кредитным лимитом и постепенно его увеличивает. Несколько раз кредитка помогла «перехватить до получки». Если возвращаешь в определенный срок, то даже проценты платить не приходится. Речь тут идет о сравнительно небольших суммах в пределах 20-30 тыс.руб.
Начало 2015 года ознаменовалось выходом в свет правительственного плана антикризисных мер. Состоящий из 60 пунктов антикризисный план предусматривает, кроме прочего, мероприятия по финансовой поддержке наиболее уязвимых граждан, а также меры по содействию развития малого и среднего предпринимательства.
В нашей статье мы расскажем Вам о сфере негосударственной финансовой поддержки граждан – сфере микрофинансирования. Представляя собой реально работающий и действенный инструмент помощи населению, микрофинансовые компании – невероятно перспективный и доходный в условиях экономической нестабильности вид предпринимательства.
Что такое микрозаймы и почему они нужны в России
Какие состояние и перспективы микрофинансового рынка в России
На сегодняшний день сегмент рынка микрокредитов является одним из самых стремительно развивающихся направлений бизнеса во всем мире. За последние 7-8 лет объём выданных микрозаймов на мировом рынке вырос более чем в 4 раза.
В 2013 году рынок микрокредитования в нашей стране обогнал традиционные банковские кредиты населению. В основном такой бум спроса связан с высокими требованиями банков, предъявляемыми к физическим лицам, тогда как в МФО получить займ можно за 15 минут, без каких-либо справок и поручителей.
Согласно государственному реестру микрофинансовых организаций, в России на конец 2014 года насчитывалось более 6 тыс. МФО.
По мере роста спроса и появления благоприятной законодательной базы, пункты микрокредитования развились в федеральные сети. На данный момент в нашей стране микрофинансовый бизнес – один из самых высокорентабельных среди легальных видов предпринимательства. Валовая прибыль уже в первый год работы может достигать до 1000%, а срок окупаемости вложений часто наступает уже через первые три месяца. Специалисты подтверждают – такие результаты возможны только на рынке микрофинансовых услуг.
По прогнозам аналитиков, сфера микрокредитования будет только набирать обороты и увеличивать влияние на общую экономику. Количество интернет-запросов, связанных с онлайн кредитованием, за три последних года выросло втрое и продолжает увеличиваться. За 2015г. доходы МФО вырастут минимум на 100-150%.
Заёмщики – кто они?
Согласно данным маркетинговых исследований, доля мужчин и женщин почти одинакова: около 55% заёмщиков – мужчины, 45% — женщины. Что касается возрастной структуры, более 70% заёмщиков – это люди от 30 до 50 лет. В основном, заёмщиками краткосрочных займов являются люди, занятые в сфере торговли и оказания услуг, уровень образования – среднее либо незаконченное высшее образование – 65%. Мотивация — срочные потребительские нужды, когда важнее получить деньги, чем сэкономить на переплате. Исследование аудитории микрофинансовых компаний выявило закономерность: около 70% первоначальных заёмщиков обращаются за средствами повторно. Это говорит о больших возможностях максимально быстрого создания постоянной лояльной клиенткой базы на данном рынке.
Что нужно для открытия пункта выдачи микрозаймов?
Итак, перспективы развития микрокредитования очевидны. С чего же начать свой бизнес? Первое, что вам необходимо сделать – определиться со статусом. Сейчас в России несколько крупных франчайзинговых сетей. Несмотря на необходимость оплачивать паушальный взнос и роялти, сотрудничество с франчайзером в сфере микрокредитования — непременное условие заработка вашей точки. Исключение составляют лишь те случаи, когда вы сами твёрдо намерены развивать собственную сеть и располагаете внушительным капиталом.
Каждая сеть предъявляет свои требования к помещениям открывающихся точек и к локализации точки. Например, наши требования включают: наличие рабочего пространства от 1,5 до 2 м, расположение в регионе открытия с численностью населения от 50 000 человек, расположение офиса в центральных магистралях, наличие высокого пешеходного и автомобильного трафика.
Переходим к этапу оформления помещения и наружной рекламы. Данный этап пройдёт безболезненно, если заранее ознакомиться с местным рекламным законодательством на предмет запрещённых информационных посылов и видов конструкций. Особенно это касается наружного оформления точки.
Как правило, если вы открываете бизнес по франшизе, вам может быть предложено несколько вариантов сотрудничества, отличающихся друг от друга в зависимости от ваших стратегических планов развития. Например, наша компания даёт возможность открыть как один пункт, так и развить целую сеть пунктов микрокредитования в регионе партнёра.
Итак, вот список затрат, которые предстоит сделать на этапе открытия пункта микрокредитования:
- паушальный взнос
- аренда помещения
- затраты на производство рекламной продукции (планирование и разработку франчайзер берёт на себя)
- закупка мебели и оборудования (столы, компьютеры, принтер)
- затраты на ФОТ
Затраты, которые, как правило, не производятся при работе по франчайзингу:
- составление бизнес-плана, маркетингового плана, исследование потребителей и конкурентов;
- разработка фирменного стиля и макетов носителей фирменного стиля;
- разработка дизайна внешнего и внутреннего оформление;
- юридическая помощь;
- покупка и доработка ПО под нужды вашего бизнеса;
- бухгалтерское и кадровое сопровождение;
- техническая поддержка 7 дней в неделю;
- оплата услуг проверки заёмщиков по базам данных.
Первые плоды ваших трудов
На основании нашего опыта можно с уверенностью сказать, что за первые 4 месяца работы сумма займов увеличивается в 10 раз! Этот результата достигается без каких-либо серьёзных вложений в продвижение. Первоначальная сумма вложений в дело обычно варьируется от 500 000 и более. При этом выход на точку безубыточности достигается уже в первые полгода.
Как выбрать микрофинансовую сеть для сотрудничества. Практические советы начинающим.
Вот несколько моментов, на которые необходимо обращать внимание:
- Величина паушального взноса. Данная величина у добросовестной компании как правило варьируется в пределах 90 т.р. – 3,5 млн.р. Если взнос существенно ниже, это не может не настораживать и ставить под вопрос ценность его технологических продуктов. В противном случае франчайзер потребует высокий процент роялти.
- Требования, предъявляемые к помещению, отчётным документам, расположению, сотрудникам. Оценивайте все эти условия – они могут быть трудновыполнимыми для начинающей компании, особенно региональной.
- Оцените программный продукт. Перед принятием окончательного решения обязательно запросите демо-версию программного комплекса либо возможность лично взглянуть на рабочее ПО в действии. Специализированная программный продукт не должен представлять собой конфигурацию программы 1С:Бухгалтерия.
- Проанализируйте наличие сопутствующих услуг микрофинансовой компании, таких как денежные переводы и экспресс-оплата услуг. Чем больше партнёрских связей с системами денежных переводов и пр. имеет франчайзер, тем больший охват аудитории потенциальных заёмщиков у данной микрофинансовой компании.
- Наконец, очень важно изучить договорную документацию франчайзера, посетить уже открывшиеся точки, запросить план рекламной поддержки, предоставляемой головным офисом.
Проанализировав нюансы открытия и ведения бизнеса в сфере МФО, можно сделать выводы, что открыть такую организацию достаточно просто при наличии сравнительно небольшого капитала.
Несмотря на большое число таких организаций, конкуренция в этой области не столь велика, и бороться за свое место на рынке всегда можно путем предложения более выгодных условий кредитования. Высокие риски всегда компенсируются за счёт высоких процентов. Срок окупаемости бизнеса совсем небольшой.
Поэтому начинающему предпринимателю вполне можно советовать открыть такой бизнес, тем более что сейчас, в период кризиса, спрос на микрозаймы растёт в геометрической прогрессии. Прогнозы обещают стабильное продолжение данной динамики.
Микрокредитование отличается тем, что:
- Выдает населению деньги, не проверяя клиента на платежеспособность. Выдача займа происходит за полчаса;
- В МФО всегда высокие процентные ставки, но и размер займа не велик (в среднем 15-20 тысяч рублей), следовательно, и переплата будет не большой.
Технически открыть бизнес по микрозаймам не сложнее, чем любой другой. Главный вопрос в другом: готовы ли вы, как желающий начать заниматься микрокредитованием, в одночасью все потерять (как заработанные, так и вложенные деньги)? Заработок на микрозаймах – дело рискованное.
Микрозаймы привлекают клиентов, прежде всего, своей доступностью. Большинству нелегально работающих или имеющих непостоянные заработки граждан в банках кредит не выдадут, а в МФО особо не спрашивают о том, чем клиент намерен отдавать долг. Процент невозвращенных займов в системе микрокредитования на 2016 год составил 30%.
Стоит отметить, что по итогам 2015 года тот же показатель составлял 34%. Это есть главная опасность для фирмы по микрокредитованию – невозвращенные кредиты. Граждане несерьезно относятся к МФО, ведь сумма долга не большая, а значит можно и повременить с возвратом или вообще не возвращать (есть определенная категория людей, которые выплачивать долг изначально не собираются).
Перед началом работы по открытию фирмы микрозаймов, надо определиться со следующими вещами:
- насколько этот бизнес будет конкурентоспособным, ведь контор, которые дают взаймы людям небольшие суммы, стало довольно много. Необходимо глубоко проанализировать ситуацию;
- готовность учредителя беспрекословно следовать букве закона: ФЗ № 151 от 2.07.2010 г «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях – библия всех, кто занимается бизнесом в сфере микрокредитования. Этот акт необходимо будет изучить досконально, чтобы, когда бизнес начнет работу, не удивляться и не платить штрафы;
- важно понимать, что убытки однозначно будут, так как не все выданные кредиты вернуться назад. Считается, что минимум 5% от выданных займов не возвращаются;
- определиться с суммой первоначальных вложений (потребуется минимум один миллион рублей).
Регистрация фирмы по выдаче микрозаймов рутинный процесс, который предполагает сбор бумаг и походы по инстанциям. Причем, все учредительные документы должны быть составлены таким образом, чтобы по ним можно было понять: доходы, полученные в результате выдачи микрозаймов, будут потрачены на:
- микрофинансиврование;
- благотворительность;
- образование;
- погашение существующих кредитов.
Основатель фирмы имеет право выбрать любой вариант.
Непосредственно перед началом сбора документов важно определиться с регистрационно-правовым статусом фирмы. Чаще всего основатели фирмы выбирают вариант ООО.
Вновь открывшуюся фирму по выдаче микрозаймов обязательно регистрируют в Государственном реестре микрофинансовых организаций. Без занесения в этот перечень деятельность мфо считается незаконной. Руководителю нелегальной МФО грозит приличный денежных штаф.
Затем все документы, как правило, почтой (заказным письмом с описью) направляются в Службу по финансовым рынкам Центробанка РФ. Это и есть завершающий этап регистрации фирмы по микрокредитованию. Ответ из главного банка страны придет так же по почте. Весь процесс сбора документов и регистрации фирмы, обычно, укладывается в три месяца. Еще где-то месяц потребуется на привлечение клиентов.
Если пакет документов собран правильно, без ошибок и недочетов, то через две недели Центральный Банк вносить новую фирму в Государственный реестр микрофинансовых организаций. Однако, если предоставлен неверный пакет документов, то Центробанк вправе отказать предпринимателю.
Частые причины отказы (они обязательно указываются в ответном письме):
- неверно собранные и оформленные документы;
- предоставление заведомо ложных данных;
- пакет документов предоставлен в неполном виде.
В случае, когда фирма по микрозаймам по каким-либо причинам была исключена из Реестра, то подавать документы на повторную регистрацию разрешаются не ранее, чем через год с момента исключения.
В то время, пока пакет документов готовится, можно начать организовать бизнес:
По подсчетам экономистов, ощутимую прибыль бизнес в сфере микрокредитования начинает приносить приблизительно через четыре недели (это не считая того времени, которое понадобиться для сбора и оформления документов).
Основная прибыль микрокредитования – проценты по займам. В среднем считается, что доход от одного микрозайма в неделю составляет от 15% до 20% или около 80% в месяц (это с условием, что клиенты возвращают выданные займы)). Из этого необходимо вычесть приблизительно 5% невозврата (непогашенные кредиты), минус налоги (в зависимости от выбранной системы налогообложения от 15% до 35%) и надо отложить деньги на предполагаемые штрафы. То, что останется в сухом остатке, и будет ожидаемой прибылью.
Например, если выдавать по одному миллиону рублей кредитов месяц, то доход от них составит примерно 540 тысяч рублей. После вычетов расходов суммарная прибыль получится около 400 тысяч рублей. Окупаемость микрозаймов при первоначальных вложениях в 1,5 миллиона рублей – от 2-х до 3-х месяцев.
Компании, продающие франшизу, оказывают помощь своим предпринимателям: предоставляют программное обеспечение, консультируют по всем вопросам, в том числе оказывают содействие по возвращение долгов или даже выкупают невозвращенные кредиты. Но за эти услуги придется платить (у всех компаний разные расценки): единовременную сумму (от 50 до 100 тысяч рублей) и ежемесячно отдавать по 5% или 7% с прибыли.