- Кто выигрывает и кто проигрывает от инфляции
- Почему происходит инфляция
- Что будет с вкладом при дефолте
Инфляция приводит к обесцениванию денег населения и снижению их покупательской способности. В результате деньги утрачивают часть своей реальной стоимости, и в будущем за них можно будет купить меньшее количество товаров и услуг, чем раньше. Так, при инфляции в 10% через 10 лет все накопленные средства полностью обесценятся и превратятся в обычные бумажки, не обладающие никакой стоимостью.
Инфляция — среднестатистический показатель, он не означает рост цен на все товары и услуги. При этом стоимость отдельных товаров и услуг может расти, снижаться или оставаться неизменной.
Для большей части населения страны инфляция — процесс негативный. Среди тех, кто проигрывает от инфляции, можно выделить граждан с фиксированным доходом, вкладчиков в банках, кредиторов и предпринимателей.
Так, первой выделенной категории приходится зарабатывать больше для сохранения прежнего жизненного уровня. Им необходимо увеличить свой доход как минимум на уровень инфляции.
Например, человеку с зарплатой 30 тыс.р. с годовым уровнем инфляции 10% необходимо в следующем году зарабатывать 33 тыс.р. для сохранения текущего уровня потребления.
В особенно сложной ситуации оказывают те, кто не имеет возможность увеличить собственный доход, например, пенсионеры. Стоит отметить, что в России пенсия ежегодно индексируется на официальный уровень инфляции. При этом стоимость наиболее важных для пенсионеров товаров и услуг (например, продуктов питания и услуг ЖКХ) может расти опережающими темпами, а на другие товары — в меньшей степени. Таким образом, повышение пенсии не будет покрывать реальное падение покупательской способности.
Ударят инфляционные процессы и по вкладчикам, имеющим депозиты с фиксированной ставкой. В России сегодня большая часть процентных ставок по вкладам не покрывает реальной инфляции.
В невыгодной ситуации оказываются и те, кто одалживает деньги, т.е. кредиторы. Но только в том случае, если проценты по кредиту не покрывают уровень инфляции.
Для предпринимателей инфляция создает сложность для планирования бизнес-процессов и ценообразования.
Но есть и те, кто оказывается в плюсе от инфляции. Это, например, заемщики, которые расплачиваются по кредиту более дешевыми деньгами. Хотя большинство банков изначально включают инфляционные риски в процентную ставку.
Также могут выиграть владельцы бизнеса, задействованные в сфере услуг. Например, юридические агентства, ремонтно-отделочные компании, парикмахерские и пр. Если предприниматель повышает цены на услуги, сохраняя постоянной зарплату, он получает дополнительный доход. В торговле и производственном секторе, где прибыль зависит от себестоимости сырья (закупаемых товаров), эффект от инфляции может быть менее выражен.
Положительный эффект от инфляции испытывают и те, кто работает на предприятиях, которые увеличивают зарплату опережающими темпами в период инфляции.
Недавно прочитал статью на Банки.ру (http://www.banki.ru/news/lenta/? >
Отмена кредитного договора, прекращение ипотечного договора – это все относится к тем 0,2%, которые являются погрешностью судебной статистики.
Максимально, идеальная картина, которую должник может получить в суде:
- Прекращение ипотечного договора, т.е. полное снятие со своей квартиры залога, без реализации в пользу банка.
- Отменить выплаты процентов, а выплаченные проценты зачесть в счет оплаты суммы основного долга.
- Отменить все неустойки – пени и штрафы.
Так же должник обязан осознавать, что судиться с банком – это длительный процесс. По времени он может длиться 3-4 года. Стоимость таких процессов составляет примерно от 500 тыс. рублей до 3-5 млн. рублей (это весь процесс, все инстанции и вариации процесса), но может быть и больше. И если должник прекращает платить юристу, то тот просто прекратит защиту в середине судебного процесса – это полный проигрыш должника.
По этому, если заемщик берет кредит без анализа, без подтверждения наличия денег, то, в зависимости от вида и срока кредита, а также залогов, заемщик может сразу закладывать в расходы 1,5 – 2 млн. рублей на юристов. И должник обязан понимать, что ни один юрист не гарантирует ему результат – выигрыш по делу.
Вывод: нельзя брать кредит, если нет 100% подтвержденных доказательств, что хватит денег на его возврат.
Сегодняшний заемщик стал грамотным и знает: от величины процентной ставки зависит, сколько своих кровных денег он вернет банку сверх суммы кредита. И всеми силами стремится понизить переплату. Поэтому на вопрос, что предпочтительнее — фиксированная ставка, неизменная на всем протяжении действия кредитного договора, или плавающая, которая может быть изменена банком в одностороннем порядке, многие ответят: фиксированная! Но не все так однозначно.
Кроме того, на величину плавающей ставки влияет банковский спрэд. Этот показатель отражает процентную политику банка, уровень цен, по которым банк привлекает и размещает средства. Говоря проще, это процент вознаграждения, который банк назначает сам себе (в том числе за расходы по выдаче и обслуживанию кредита).
Ставка LIBOR (London Interbank Offered Rate) — лондонская межбанковская ставка предложения. Наиболее известный международный кредитный индикатор. Формируется на основе процентных ставок ведущих мировых банков, под которые они готовы кредитовать другие банки на Лондонской межбанковской бирже. На российском рынке обычно используется для расчета плавающих ставок по валютным кредитам.
Ставка MIBOR (Moscow Interbank Offered Rate) — московская межбанковская ставка предложения кредитов. Это старейший индикатор российского денежного рынка (публикуется с 1996 года). В соответствии с Указанием Банка России №2332-У от 12.11.2009 года, ставка MIBOR рассчитывается по специальной методике Банка России. В основе расчета — операции крупнейших российских банков на межбанковском кредитном рынке в рублях и долларах США, для следующих диапазонов (сроков кредитования): 1 день, 2-7 дней, 8-30 дней, 31-90 дней, 91-180 дней, 181-365 дней. В каждом диапазоне MIBOR вычисляется как среднее арифметическое из заявляемых отдельными банками ставок размещения межбанковских кредитов.
Спрэд прибыли — интегрированный банковский показатель процентной разницы между стоимостью привлеченных ресурсов и доходностью их размещения. Величина спрэда влияет на плавающую процентную ставку в каждом конкретном случае.
Спрэд = Процентные доходы / Средние активы с процентным доходом — Процентные расходы / Средние платные пассивы.
Этот показатель позволяет оценить адекватность процентной политики банка текущей рыночной ситуации, а также способность банковского руководства своевременно реагировать на вызовы рынка.
В большинстве случаев значение плавающей ставки вычисляется так:
значение выбранного индекса (на дату вычисления ставки) плюс банковский спрэд (его величина зависит от размера активов и пассивов, а также от кредитной политики банка).
- Индекс – трехмесячная ставка MIBOR (90 дней), спрэд – 2,5%,
Значение плавающей ставки:
- MIBOR (90) + 2,5%;
На 06 июля 2012 ставка MIBOR (90) была равна 7,4 %;
Плавающая ставка, рассчитанная на эту дату: 7,4 % + 2,5 % = 9,9 %.
Экономический закон един для всех: чем стабильнее социальная и финансовая ситуация, чем устойчивее национальная валюта, тем ниже процентная ставка и дешевле кредиты.
По банковской практике, сложившейся в России, плавающая часть ставки по кредиту может изменяться два раза в год. Соответственно, через каждые шесть месяцев ваш кредит может подорожать или подешеветь — в зависимости от текущей ситуации на рынке. Но некоторые банки указывают в кредитном договоре другую периодичность пересмотра ставок — каждые три месяца или только раз в год. Все зависит от того, насколько рискованным банк считает конкретный кредит.
Плавающая процентная ставка всегда выгодна банку, поскольку позволяет максимально снизить кредитный риск и гарантировать прибыль фактически в любых условиях (за исключением полного коллапса финансовой системы)
Заемщик может как выиграть, так и проиграть от применения плавающей ставки. Сначала об очевидных плюсах.
Если вы берете кредит под плавающую процентную ставку — уделите особое внимание тому пункту кредитного договора, где оговорены условия погашения и возможные штрафы.
Будущее кредитов с плавающей ставкой на российском рынке в огромной степени зависит от того, насколько стабильной и прогнозируемой будет экономическая ситуация в ближайшие годы.