Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, однако любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Ст. 310 ГК РФ указывает на то, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским Кодексом РФ, другими законами или договором. Договор может быть изменен по требованию одной из сторон только по решению суда.
Договоры кредитования являются типовыми, с заранее определенными условиями, а значит потребитель как сторона договора лишена возможности влиять на его содержание. Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения договора, ущемляет установленные законом права потребителя.
При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа). Стороны вправе согласовать в договоре любой способ уведомления и информирования кредитором заемщика. Обязательное получение банком подтверждения заемщика о получении уведомления Законом не установлено.
Таким образом, данной нормой права предусмотрено, что кредитор может в одностороннем порядке изменять условия договора, но лишь в пользу заемщика, то есть улучшая его положение.
При этом, одностороннее изменение условий договора, которое впоследствии может привести к ухудшению положения заемщика, не допускается. Изменение возможно по дополнительному соглашению сторон или в судебном порядке.
Согласно п.1 ст.450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.
Пунктом 1 ст. 452 ГК РФ, а также ст.820 ГК РФ предусмотрено, что соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме.
Как указано в п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме совершается путем составления документа, выражающего его содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами.
Таким образом, из приведенных норм следует, что повышение тарифов, процентных ставок возможно лишь по взаимному согласию кредитора и заемщика-гражданина, оформленному в надлежащей форме.
Согласно ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Статьей 168 ГК РФ установлено, что за исключением случаев, предусмотренных законом (ничтожная сделка), сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой.
Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Таким образом, признание недействительным условий кредитного договора в части права банка на одностороннее изменение условий кредитного договора не влечет недействительности кредитного договора в целом.
В случае если в договоре предусмотрено право банка на одностороннее изменение условий договора, ухудшающее положение заемщика, то данное условие ущемляет права потребителей.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 1 ст. 16 Закона РФ о защите прав потребителей).
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, то они подлежат возмещению в полном объеме.
Допустимые условия расторжения кредитного договора по инициативе кредитной организации (п. 5 Обзора ВС РФ от 22.05.2013г.):
— нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п. 2 ст. 811 ГК РФ);
— утрата (или ухудшение условий) обеспечения обязательства, за которое кредитор не отвечает (ст. 813 ГК РФ);
— нарушение заемщиком обязанности по обеспечению возможности осуществления кредитором контроля за целевым использованием суммы кредита, а также невыполнение условия о целевом использовании кредита (п.п. 1 и 2 ст. 814 ГК РФ).
Способы восстановления нарушенных прав:
1. Предъявление исполнителю претензии с требованием о возмещении убытков, связанных с односторонним изменением условий договора.
2. Обращение в суд с исковым заявлением.
3. Административная ответственность, если кредитный договор заключен не более 1 года назад.
Основанием для привлечения к административной ответственности является нарушение законодательства о защите прав потребителей, выразившееся во включение в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя (ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ).
В целях привлечения кредитной организации к административной ответственности за совершение правонарушений потребителю рекомендуется обратиться с письменной жалобой в Управление Роспотребнадзора по Свердловской области или соответствующий территориальный отдел.
27 октября 2011 г.
О правомерности дополнительных комиссий в кредитном договоре, о возможности применить к кредитному договору нормы о договоре присоединения и о публичном договоре, о включении в кредитный договор условий, запрещающих заемщику совершать различные действия, и другие.
В сфере бизнеса часто существуют инциденты, которые напрямую связанны с недобросовестной конкуренцией и другими неправовыми схемами, которые, увы, очень часто присутствуют и на вендинг-рынке.
На горячую линию по финансовой грамотности поступает большое количество вопросов, касающихся взаимоотношений с кредитными организациями. Мы публикуем ответы, подготовленные консультационной службой на наиболее распространённые из них.
Вопрос: Имеется кредит в одном из банков, он исправно гасится. Может ли банк увеличивать ставку по кредиту? Елена Г., Калининград.
Таким образом, Закон не предусматривает возможности увеличения постоянной процентной ставки (ч. 16 ст. 5), однако предусматривает возможность изменения переменной величины, по которой рассчитывается переменная процентная ставка (ст. 9) (если ставка по кредиту зависит, например, от переменных регулярно меняющихся и подлежащих публичному опубликованию ставки рефинансирования Банка России или иной расчетной ставки, которая служит ориентиром, отражающим расходы банка по привлечению денежных средств (например, LIBOR, MosPrime).
Аналогичной позиции относительно невозможности банка увеличить по своей воле процентную фиксированную ставку придерживаются суды.
Таким образом, банки не вправе увеличивать ставку или иным образом ухудшать условия кредитования для населения, что помимо нарушения законодательства о банках и банковской деятельности противоречит законодательству о защите прав потребителей.
Горячая линия работает ежедневно с 10.00 до 20.00, включая праздничные и выходные дни. По многоканальному телефону 8 (800) 555-85-39 каждый сможет получить консультацию по различным вопросам и ситуациям, касающимся личной финансовой грамотности. Онлайн-версия консультационной службы доступна круглосуточно по адресу 8 (800) 555-85-39.ru.