Кроме того, предлагается внедрение такой системы кредитования как кредитный скоринг.
Автоматизация является одним из основных направлений совершенствования механизмов потребительского кредитования, позволяющая облегчить трудоемкость данного процесса, ускорить продолжительность принятия решения и снизить риски банков. Это очень важно в условиях конкуренции, когда банки уже не имеют возможности устанавливать высокие процентные ставки для покрытия своих рисков.
В самом упрощенном виде скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных характеристик. В результате получается интегральный показатель (score); чем он выше, тем выше надежность клиента, и банк может упорядочить своих клиентов по степени возрастания кредитоспособности.
Ключевые преимущества от внедрения скоринговой системы
— Сокращение сроков принятия решения о предоставлении кредита. Увеличение числа и скорости обработки заявок за счет минимизации документооборота при выдаче кредита частным клиентам, как важнейший способ обеспечения доходности ритейлового кредитования.
— Эффективная оценка и постоянный контроль уровня рисков конкретного заемщика.
— Снижение влияния субъективных факторов при принятии решения о предоставлении кредита. Обеспечение объективности в оценке заявок кредитными инспекторами во всех филиалах и отделениях банка.
— Оценка и управление риском портфеля кредитов частным лицам банка в целом, включая его отделения. Учет, при определении параметров новых кредитов, уровня доходности и риска кредитного портфеля.
— Реализация единого подхода при оценке заемщиков для различных типов кредитных продуктов банка (экспресс-кредиты, кредитные карты, потребительские кредиты, автокредитование, ипотечные кредиты).
Деятельность Банка России
Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления: центральный аппарат, территориальные управления, расчётно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия, учреждения и организации, в том числе подразделени .
Состав и анализ финансовой отчетности банка
В общем случае под отчетностью банка понимается предусмотренная в законодательстве РФ и нормативных актах Банка России форма получения информации и деятельности банков, т.е. представление банками и получение Банком России (а также другими пользователями) указанной информации в виде официально утвер .
Банковское кредитование обладает рядом специфических черт, свойственных только этому виду кредитования.
2.Банковское кредитование, как и иные банковские операции могут осуществлять только кредитные организации.
3.Банковский кредит может быть предоставлен только в денежной форме.
В настоящее время такое небанковское кредитование (даже на систематической основе) за счет собственных средстврассматривается как проявление общей правоспособности.
5.Прававовой формой банковского кредитования является кредитный договор, что следует из содержания ст.819 ГК РФ.
6.Предоставление банковского кредита осуществляется при обязательном соблюдении в совокупности определенных принципов банковского кредитования- возвратность, платность, срочность. Указанные принципы обязательно должны быть закреплены в договоре.
Возвратность –принцип банковского кредитования который означает обязанность заемщика выплатить сумму долга на условиях, определенных договором. Сумма кредита может быть возвращена либо разовым платежом , либо частями, если такая возможность предоставлена договором.
Моментом возврата кредита считается момент зачисления денежных средств на корреспондентский счет кредитной организации (КО).
КО имеет право требовать исполнения заемщиком своих обязательств по погашению задолженности, принимая для этого любые установленные законодательством меры.
Платностьбанковского кредитования предполагает взимание с заемщика процентов за пользование кредитом.
Банки фактически продают имеющиеся в их распоряжении денежные средства путем размещения их в виде кредитов. Плата за пользование кредитами составляет основную часть прибыли банка.
Сумма процентов за пользование кредитом зависит от состояния экономики в целом и от размера ставки ЦБР, суммы кредита и срока на который он предоставляется. Процентные ставки по кредитам устанавливаются банком по соглашению с клиентом, если иное не установлено федеральным законом.
При определении процентной ставки по кредитному договору обычно исходят из ставки рефинансирования Банка России и процентов, устанавливаемых самом банком. 3 мая 2011 года ставка рефинансирования ЦБР составляет 8,25 годовых. (Указание Банка России от от 29.04.2011 N 2618-У).
Срочность –установленное в договоре время. В течение которого сумма кредита может находится в распоряжении заемщика, но по истечении которого она должны быть возвращена банку. Срок на который предоставляется кредит, начинается с момента зачисления денежных средств на счет заемщика, с того же момента начисляются проценты.
Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:
Отключите adBlock!
и обновите страницу (F5)
очень нужно
«Банковское кредитование», 2011, N 1
В каждом банке разработаны собственные основные критерии, по которым того или иного заемщика можно классифицировать как потенциально проблемного или проблемного, но тут возникает вопрос: какими могут быть последствия для клиента и банка в результате проведения данной классификации? Кроме того, банку важно определить, в каких ситуациях ему следует применять внесудебный либо судебный порядок работы с проблемной задолженностью, что особенно важно в понимании последствий нарушения заемщиками своих кредитных обязательств по банковским ссудам.
Недисциплинированные заемщики были и есть во всех банках, в период кризиса или в посткризисный период их количество и интенсивность возникновения просроченной задолженности лишь увеличиваются. В каждом банке существует своя собственная методика работы с проблемной задолженностью, а в отдельных банках — сформированное специальное подразделение, отвечающее за работу с проблемными и неблагонадежными (или потенциально проблемными) заемщиками.
К сожалению, не каждый заемщик способен адекватно оценить качество выполняемых им обязательств перед банком. С точки зрения банка единичное нарушение сроков уплаты очередного ежемесячного платежа на пару дней действительно не делает кредитование такого заемщика высокорискованным. Но если такая ситуация повторяется из месяца в месяц и банк вынужден пересматривать качество обслуживания долга заемщика и, как результат, начислять дополнительные резервы на возможные потери по ссудам, вот на этом этапе и начинается постепенное ухудшение отношений банка и клиента, увеличивается количество внеплановых проверок бизнеса и залогового обеспечения. Кроме того, не исключена возможность проведения некоторой корректировки условий кредитного договора для заемщика, к примеру, в части повышения процентной ставки по кредиту (если это предусмотрено условиями договора) или оформления в залог дополнительного обеспечения, а уж оформление в будущем нового кредита такому заемщику вообще оказывается под вопросом. Заемщику не всегда понятны, да и, по правде сказать, не всегда волнуют проблемы банка, зачастую он искренне не понимает недовольства кредитного эксперта по поводу его очередного (тем более краткосрочного) опоздания с платежом. Но это еще половина беды. Когда дело касается сроков выполнения дополнительных условий, прописанных в кредитных договорах, случаи недобросовестного исполнения встречаются еще чаще, тем более что штрафные санкции за невыполнение такого рода условий предусмотрены отнюдь не всегда.
Таким образом, возникает вопрос: каких заемщиков банку следует относить к категории «проблемный заемщик», а каких — «потенциально проблемный заемщик»? Попробуем разобраться с этой проблемой при помощи информации, представленной в табл. 1. Оговоримся, что в настоящей статье мы рассмотрим только корпоративных заемщиков и заемщиков, являющихся представителями малого и среднего бизнеса.
Работа с недисциплинированными заемщиками любого коммерческого банка подразумевает внесудебный и судебный порядок взыскания проблемной задолженности. Как правило, работой с проблемной задолженностью, взаимодействием с недисциплинированными заемщиками, получением необходимой отчетности от подразделений банка, участвующих в кредитном процессе, занимаются сотрудники отдельно созданного подразделения банка по работе с проблемными заемщиками либо сотрудники службы безопасности банка — в зависимости от утвержденного регламента.
В табл. 2, в которой представлены методы организации работы с проблемной задолженностью как во внесудебном, так и в судебном порядке, использовано понятие «план мероприятий». В данный документ должны быть включены перечень необходимых и достаточных мер по урегулированию проблемной задолженности, содержание планируемых мероприятий, сроки их исполнения, перечень ответственных за выполнение мероприятий сотрудников подразделений. Общий срок исполнения плана мероприятий устанавливается соответствующим внутрибанковским положением. В случае если в ходе выполнения плана мероприятий служба по работе с проблемной задолженностью придет к выводу о недостаточности принимаемых мер по урегулированию проблемной ссуды, руководством данного подразделения принимается решение о доработке плана с учетом выявленных недостатков. Откорректированный план также распространяется среди всех сотрудников, задействованных в процессах его выполнения и контроля за его выполнением. В случае если при внесении корректировок в план мероприятий среди различных подразделений банка возникают разногласия, утверждение изменений выносится на рассмотрение уполномоченного коллегиального органа.
Важным вопросом в порядке работы с недобросовестными заемщиками является процесс погашения проблемной задолженности. Существует несколько вариантов (табл. 3). Возможные способы погашения проблемной задолженности устанавливаются в результате проведения переговоров уполномоченного сотрудника службы работы с проблемной задолженностью с должником, при необходимости привлекаются специалисты службы безопасности и кредитного подразделения.
Мнение. Р. Гаврилов, управляющий директор по малому бизнесу, финансовая группа «Лайф»
Если у клиента часто возникает блокировка или картотека неоплаченных расчетных документов по расчетным счетам, открытым в банке, это сразу вызывает подозрение. Тревожными сигналами будут участие клиента или поручителя в судебных разбирательствах, факт невыполнения решения судебного органа, наличие просроченной задолженности перед кредиторами или бюджетом/внебюджетными фондами, а также весомой просроченной дебиторской задолженности. Сотруднику банка должно показаться странным, если клиент не может объяснить цель оформления кредита или сумма кредита незначительна для его бизнеса.
Если в течение трех месяцев наблюдается тенденция к снижению объемов реализации, не связанная с сезонностью, зафиксированы потеря существенного объема основных активов или основных контрагентов либо серьезное увеличение расходов при сохранении или снижении основного дохода, это также может стать поводом для тревоги. И нельзя игнорировать человеческий фактор: последствия смены основных собственников бизнеса или ухудшения отношений между ними могут быть непредсказуемыми.
Отметим, что в случае, если в процессе выполнения плана мероприятий или на любом другом этапе работы с проблемной задолженностью банком был установлен факт умышленного неисполнения (уклонения от исполнения) должником своих кредитных обязательств перед банком или представления в банк фиктивных документов, соответствующее подразделение банка по работе с проблемной задолженностью инициирует вопрос о необходимости обращения в правоохранительные органы в соответствии с порядком, установленным соответствующим внутрибанковским положением.
При завершении работы с проблемной задолженностью (задолженность погашена либо должник/поручитель исправно выполняет свои нынешние обязательства по погашению в течение 3 — 6 месяцев) на рассмотрение уполномоченного коллегиального органа банка выносится вопрос об исключении проблемной задолженности из работы подразделения по работе с проблемной задолженностью.
Как уже было сказано, в каждом банке существует своя собственная методика работы с проблемной задолженностью, однако хотелось бы подчеркнуть, что некоторых проблем можно было бы избежать, имей банки более «сильные» методики по оценке вероятности дефолта и прогнозирования банкротства, позволяющие им не только заранее предугадывать возможное ухудшение кредитной ситуации того или иного заемщика, но и принимать эффективные меры по устранению проблем или «сглаживанию» возможных негативных последствий до перевода такого заемщика в ранг проблемного для банка.