Если вы планируете оформить микрокредит, обратившись в микрофинансовую организацию, изучите закон о займах, точнее, его ключевые моменты, важные для заемщиков. Нет определенного закона, который бы регулировал только микрокредитный рынок, МФО работают на основании нескольких законов, в том числе о Потребительском кредите.
Центральный Банк активно ведет работу над устранением с рынка нелегальных компаний. Но это не означает, что все черные кредиторы ушли с рынка. Они также работают, привлекают заемщиков и выдают займы. Только вот кредитование в таких компаниях крайне опасно. Вы можете столкнуться с необоснованно высокими ставками, с раздуванием долгов и с черными коллекторами.
Для регулирования рынка Центральный Банк создал каталог микрофинансовых компаний. Закон о микрозаймах говорит о том, что работать с населением могут только официально зарегистрированные компании, прошедшие проверку, наименование которых внесено в реестр.
Каждый квартал регулятор пересматривает значение предельной ставки по всем видам кредитов. С актуальной на данный момент информацией можно ознакомиться на его сайте. На начало 2018 года предельная ставка по стандартному микрокредиту до зарплаты не может превысить 819% годовых или 2,24% в день.
Многие клиенты МФО совершают просрочки. Чтобы организации не могли раздувать долги до неимоверных размеров, в Законе о потребительском кредите была прописана норма о максимальных пенях, которые могут применяться при просрочках.
Эта норма призвана защитить заемщиков от недобросовестных кредиторов, которые из копеечного долга формируют огромную задолженность. Ранее постоянно можно было встретить информацию о том, как долг из 10000 рублей за счет штрафов вырастал до 1000000. Теперь такое невозможно.
Как закон ограничивает рост долга при просрочке:
- При выходе на просрочку по займу микрофинансовая организация, как и прежде, правомочна назначать пени. Но теперь размер пени ограничен законом, начисления не могут превышать 20% годовых, при этом текущая процентная ставка продолжает применяться. Штрафы за сам факт совершения просрочки теперь не предусматриваются.
- Если гражданин просрочил возврат займа, его долг не может превысить более чем в 3 раза изначально полученную сумму. Теперь задолженность не может расти в геометрической прогрессии. Если вы взяли в кредит 5000 рублей, больше чем 15000 рублей МФО с вас требовать не имеет право. Но если вы закрыли долг частично, то кредитор может снова применить начисление пеней, пока сумма задолженности не достигнет максимально допустимого порога.
Но помните, что эти нормы актуальны только в случае оформления микрокредита в легальной МФО, которая состоит в реестре ЦБ. Если это нелегальная компания, ее деятельность не контролируется, поэтому возможно все что угодно.
МФО всегда ассоциируются с черными коллекторами, которые занимаются не взысканием, а выбиванием долгов. Поэтому следует упомянуть и Закон о коллекторах, который распространяется и на сферу микрокредитования.
Должника не могут беспокоить ночью, не имеют право донимать его бесконечными звонками. Коллекторы неправомочны беседовать с родственниками и соседями должника, им нельзя звонить ему на работу. Конечно, угрозы, порча имущества и применение физической силы также находятся под запретом.
К сожалению, даже с вступлением этого закона в силу повсеместно встречаются противоправные действия коллекторов. И чаще всего эти взыскатели действуют именно от лица МФО.
Куда подавать жалобы, если коллекторы нарушают закон:
- в ФССП. Это орган, регулирующий деятельность коллекторов;
- в НАПКА — ассоциацию коллекторов;
- в прокуратуру;
- при угрозах и порче имущества следует вызывать полицию;
- в Роскомнадзор, если речь идет о разглашении данных;
- в Центральный Банк.
Даже если вы оформляете заем онлайн, заключаемый с МФО электронный договор имеет ту же силу, что и стандартный документ. Договор займа закон допускает заключить онлайн, но при этом документ должен содержать все аспекты пользования деньгами.
Все основные параметры ссуды должны отражаться на первой странице договора. Здесь же в рамке обязательно требуется отражение актуального значения полной стоимости кредита, выраженной в годовом эквиваленте. Мелкий шрифт недопустим.
Каждый клиент МФО должен понимать свои права и уметь их защитить в случае необходимости. Сегодня расскажем о ключевых законах, нормативных актах, положениях, которые имеют прямое отношение к заемщику. Знать их точно не помешает.
Первым делом нужно обратить внимание на закон о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях. Здесь можно найти много интересных фактов, но мы выделим лишь наиболее важные для заемщика.
Так, клиенту, который планирует взять заем, следует знать, что в соответствии с этим законом компания должна остановить начисление процентов по займу, если их сумма уже в 3 раза превысила первоначальный размер займа. То есть, если клиент оформил денежный займ сроком до 1 года на сумму в 4 тыс. рублей, то кредитор может начислить проценты лишь на сумму до 12 тыс. рублей.
Таким образом, давно в прошлом остались времена, когда небольшой заем в случае финансовых проблем клиента за пару лет превращался в неподъемный долг за счет начисленных процентов. Надо отметить, что, скорее всего, на текущих ограничениях дело не остановится. Рынок активно обсуждает дальнейшие шаги по ужесточению планки.
Кроме этого, в законе отмечается, что компании не имеют права без согласия заемщика менять ставки по выданным займам. Также нельзя взимать комиссии за досрочный возврат денежных средств, если клиент письменно предупредил компанию о своем намерении хотя бы за 10 дней до погашения долга.
Немало полезной информации можно получить из закона о потребительском кредите. В частности, там прописан размер штрафных санкций, которые кредиторы могут применять в случае возникновения просрочки по займу.
Если кредитор после возникновения просрочки продолжает начислять проценты на сумму займа, то в этом случае размер неустойки составляет 20% годовых. Если начисления процентов не происходит, то размер неустойки не должен превышать 36,5% годовых.
Если посмотреть сайты МФО, то можно заметить, что там чаще всего фигурирует цифра именно в 20% годовых. Компании стараются соблюдать все условия, поскольку нарушения законодательства могут обойтись слишком дорого.
Если заемщик попал в сложную ситуацию, то может попросить микрофинансовую организацию о реструктуризации долга. Детально этот момент прописан в базовом стандарте защиты прав потребителей МФО.
Как отмечается в документе, основаниями для обращения в МФО могут стать тяжелая болезнь, потеря имущества, потеря работы, ухудшение финансового положения.
Клиент обращается с заявлением в компанию, у которой будет 12 рабочих дней, чтобы принять решение. В случае положительного ответа компания сразу предложит клиенту заключить дополнительное соглашение для оплаты долга на новых условиях.
Если заемщик не справится со своим долгом и будет вынужден общаться с коллекторскими агентствами, ему нужно будет вспомнить закон о защите прав и законных интересов физлиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности.
В законе подробно описано количество контактов, на которые имеют право взыскатели. Например, если говорить про телефонные звонки, то разрешено не больше двух соединений за 7 дней. Ежемесячное количество звонков не должно превышать 8.
Если заемщику даже такое общение покажется слишком назойливым, то он сможет совсем отказаться от работы с коллекторами. Для этого достаточно заполнить специальную форму и направить ее коллекторам. Сделать это можно через 4 месяца с момента появления просрочки.
Условия выдачи ипотечного кредита в каждом конкретном случае определяются тремя факторами: доходом заемщика, процентной ставкой и сроком кредитования. Чем дольше срок, тем обычно ниже процентная ставка, а соотношение дохода и процента влияет на максимальную сумму, которую готов одобрить банк. Поэтому очень важно подтвердить свой доход как можно более надежными документами и выполнить все стартовые требования кредитора (некоторые банки обращают значительное внимание на трудовой стаж, другие одобрительно относятся к наличию поручителей, третьи отдают явное предпочтение семейным людям, и так далее).
Важно также заранее оговорить, каким будет порядок расчета ежемесячного платежа – аннуитетным (то есть равным на всем сроке кредитования) или дифференцированным (постепенно уменьшающимся). От этого зависит и ежемесячная сумма, уходящая из бюджета, и размер итоговой переплаты. Кроме того, хотя кредит может быть предоставлен в иностранной валюте, более выгодно брать ссуду в рублях (с течением времени, при неизбежной инфляции, долговая нагрузка рублевого кредита становится легче).