Займы что важно знать заемщику о


Если вы планируете оформить микрокредит, обратившись в микрофинансовую организацию, изучите закон о займах, точнее, его ключевые моменты, важные для заемщиков. Нет определенного закона, который бы регулировал только микрокредитный рынок, МФО работают на основании нескольких законов, в том числе о Потребительском кредите.

Центральный Банк активно ведет работу над устранением с рынка нелегальных компаний. Но это не означает, что все черные кредиторы ушли с рынка. Они также работают, привлекают заемщиков и выдают займы. Только вот кредитование в таких компаниях крайне опасно. Вы можете столкнуться с необоснованно высокими ставками, с раздуванием долгов и с черными коллекторами.

Для регулирования рынка Центральный Банк создал каталог микрофинансовых компаний. Закон о микрозаймах говорит о том, что работать с населением могут только официально зарегистрированные компании, прошедшие проверку, наименование которых внесено в реестр.

Каждый квартал регулятор пересматривает значение предельной ставки по всем видам кредитов. С актуальной на данный момент информацией можно ознакомиться на его сайте. На начало 2018 года предельная ставка по стандартному микрокредиту до зарплаты не может превысить 819% годовых или 2,24% в день.

Многие клиенты МФО совершают просрочки. Чтобы организации не могли раздувать долги до неимоверных размеров, в Законе о потребительском кредите была прописана норма о максимальных пенях, которые могут применяться при просрочках.

Эта норма призвана защитить заемщиков от недобросовестных кредиторов, которые из копеечного долга формируют огромную задолженность. Ранее постоянно можно было встретить информацию о том, как долг из 10000 рублей за счет штрафов вырастал до 1000000. Теперь такое невозможно.

Как закон ограничивает рост долга при просрочке:

  1. При выходе на просрочку по займу микрофинансовая организация, как и прежде, правомочна назначать пени. Но теперь размер пени ограничен законом, начисления не могут превышать 20% годовых, при этом текущая процентная ставка продолжает применяться. Штрафы за сам факт совершения просрочки теперь не предусматриваются.
  2. Если гражданин просрочил возврат займа, его долг не может превысить более чем в 3 раза изначально полученную сумму. Теперь задолженность не может расти в геометрической прогрессии. Если вы взяли в кредит 5000 рублей, больше чем 15000 рублей МФО с вас требовать не имеет право. Но если вы закрыли долг частично, то кредитор может снова применить начисление пеней, пока сумма задолженности не достигнет максимально допустимого порога.
Читайте также:  Что такое долгосрочный займ

Но помните, что эти нормы актуальны только в случае оформления микрокредита в легальной МФО, которая состоит в реестре ЦБ. Если это нелегальная компания, ее деятельность не контролируется, поэтому возможно все что угодно.

МФО всегда ассоциируются с черными коллекторами, которые занимаются не взысканием, а выбиванием долгов. Поэтому следует упомянуть и Закон о коллекторах, который распространяется и на сферу микрокредитования.

Должника не могут беспокоить ночью, не имеют право донимать его бесконечными звонками. Коллекторы неправомочны беседовать с родственниками и соседями должника, им нельзя звонить ему на работу. Конечно, угрозы, порча имущества и применение физической силы также находятся под запретом.

К сожалению, даже с вступлением этого закона в силу повсеместно встречаются противоправные действия коллекторов. И чаще всего эти взыскатели действуют именно от лица МФО.

Куда подавать жалобы, если коллекторы нарушают закон:

  • в ФССП. Это орган, регулирующий деятельность коллекторов;
  • в НАПКА — ассоциацию коллекторов;
  • в прокуратуру;
  • при угрозах и порче имущества следует вызывать полицию;
  • в Роскомнадзор, если речь идет о разглашении данных;
  • в Центральный Банк.

Даже если вы оформляете заем онлайн, заключаемый с МФО электронный договор имеет ту же силу, что и стандартный документ. Договор займа закон допускает заключить онлайн, но при этом документ должен содержать все аспекты пользования деньгами.

Все основные параметры ссуды должны отражаться на первой странице договора. Здесь же в рамке обязательно требуется отражение актуального значения полной стоимости кредита, выраженной в годовом эквиваленте. Мелкий шрифт недопустим.

Каждый клиент МФО должен понимать свои права и уметь их защитить в случае необходимости. Сегодня расскажем о ключевых законах, нормативных актах, положениях, которые имеют прямое отношение к заемщику. Знать их точно не помешает.

Читайте также:  Что такое кабальные займы

Первым делом нужно обратить внимание на закон о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях. Здесь можно найти много интересных фактов, но мы выделим лишь наиболее важные для заемщика.

Так, клиенту, который планирует взять заем, следует знать, что в соответствии с этим законом компания должна остановить начисление процентов по займу, если их сумма уже в 3 раза превысила первоначальный размер займа. То есть, если клиент оформил денежный займ сроком до 1 года на сумму в 4 тыс. рублей, то кредитор может начислить проценты лишь на сумму до 12 тыс. рублей.

Таким образом, давно в прошлом остались времена, когда небольшой заем в случае финансовых проблем клиента за пару лет превращался в неподъемный долг за счет начисленных процентов. Надо отметить, что, скорее всего, на текущих ограничениях дело не остановится. Рынок активно обсуждает дальнейшие шаги по ужесточению планки.

Кроме этого, в законе отмечается, что компании не имеют права без согласия заемщика менять ставки по выданным займам. Также нельзя взимать комиссии за досрочный возврат денежных средств, если клиент письменно предупредил компанию о своем намерении хотя бы за 10 дней до погашения долга.

Немало полезной информации можно получить из закона о потребительском кредите. В частности, там прописан размер штрафных санкций, которые кредиторы могут применять в случае возникновения просрочки по займу.

Если кредитор после возникновения просрочки продолжает начислять проценты на сумму займа, то в этом случае размер неустойки составляет 20% годовых. Если начисления процентов не происходит, то размер неустойки не должен превышать 36,5% годовых.

Если посмотреть сайты МФО, то можно заметить, что там чаще всего фигурирует цифра именно в 20% годовых. Компании стараются соблюдать все условия, поскольку нарушения законодательства могут обойтись слишком дорого.

Если заемщик попал в сложную ситуацию, то может попросить микрофинансовую организацию о реструктуризации долга. Детально этот момент прописан в базовом стандарте защиты прав потребителей МФО.

Читайте также:  Займ третьих лиц что это

Как отмечается в документе, основаниями для обращения в МФО могут стать тяжелая болезнь, потеря имущества, потеря работы, ухудшение финансового положения.

Клиент обращается с заявлением в компанию, у которой будет 12 рабочих дней, чтобы принять решение. В случае положительного ответа компания сразу предложит клиенту заключить дополнительное соглашение для оплаты долга на новых условиях.

Если заемщик не справится со своим долгом и будет вынужден общаться с коллекторскими агентствами, ему нужно будет вспомнить закон о защите прав и законных интересов физлиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности.

В законе подробно описано количество контактов, на которые имеют право взыскатели. Например, если говорить про телефонные звонки, то разрешено не больше двух соединений за 7 дней. Ежемесячное количество звонков не должно превышать 8.

Если заемщику даже такое общение покажется слишком назойливым, то он сможет совсем отказаться от работы с коллекторами. Для этого достаточно заполнить специальную форму и направить ее коллекторам. Сделать это можно через 4 месяца с момента появления просрочки.

Условия выдачи ипотечного кредита в каждом конкретном случае определяются тремя факторами: доходом заемщика, процентной ставкой и сроком кредитования. Чем дольше срок, тем обычно ниже процентная ставка, а соотношение дохода и процента влияет на максимальную сумму, которую готов одобрить банк. Поэтому очень важно подтвердить свой доход как можно более надежными документами и выполнить все стартовые требования кредитора (некоторые банки обращают значительное внимание на трудовой стаж, другие одобрительно относятся к наличию поручителей, третьи отдают явное предпочтение семейным людям, и так далее).

Важно также заранее оговорить, каким будет порядок расчета ежемесячного платежа – аннуитетным (то есть равным на всем сроке кредитования) или дифференцированным (постепенно уменьшающимся). От этого зависит и ежемесячная сумма, уходящая из бюджета, и размер итоговой переплаты. Кроме того, хотя кредит может быть предоставлен в иностранной валюте, более выгодно брать ссуду в рублях (с течением времени, при неизбежной инфляции, долговая нагрузка рублевого кредита становится легче).

Adblock
detector