Решили взять кредит, а банк соглашается выдать деньги только при условии оплаты услуги по открытию и ведению счета. Законно ли это?
Часто клиенты банков, выплачивая кредиты, вынуждены отдавать суммы, превышающие те, на которые они рассчитывали вначале. Это происходит потому, что кредитные организации закладывают в итоговую сумму стоимость услуг, которые не являются обязательными в силу требований закона. Давайте разберемся, как не переплатить лишнего при получении кредита.
Основные расходы заемщика будут связаны с банковскими процентами. Это сумма, которую необходимо уплатить кредитной организации за пользование предоставленными денежными средствами.
Есть четкие закономерности формирования ставки банковского процента, единые для всех кредитных организаций. Их понимание позволит принять решение о том, стоит ли брать кредит, оценить выгодность проекта и возможные риски.
В основе ставки банковского процента лежит ключевая ставка Центрального банка. Поясним: ЦБ является основным кредитором для всех кредитных организаций, т.е. он выдает им денежные средства в кредит под определенный процент. Этот процент и есть ключевая ставка. Она была принята Банком России 13 сентября 2013 г. С 17 декабря 2018 г. ее размер составляет 7,75% 1 .
Поскольку выдавать кредиты населению под проценты, меньшие либо равные ключевой ставке, убыточно для кредитных организаций, они начисляют дополнительные проценты, размер которых зависит от множества факторов. Так, например, для заемщика большой кредит будет дешевле маленького, а краткосрочный кредит без обеспечения всегда будет дороже, чем долгосрочный с залогом недвижимости.
В целях кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей законодатель максимальную процентную ставку не ограничивает. Она определяется условиями рынка. Как показывает практика, кредитные организации ориентируются на предложения конкурентов и стараются предоставить клиентам максимально удобные условия.
На рынке кредитования физических лиц ситуация складывается иначе. Особенно это касается рынка микрокредитов, которые берутся на небольшой срок. В этом случае скорость выдачи кредита для заемщика выходит на первый план, чем и пользуются недобросовестные микрофинансовые организации, устанавливая очень высокие проценты. В результате к моменту возврата кредита сумма процентов превышает его в разы.
Выходом стало принятие закона 2 , которым установлены ограничения на предельную процентную ставку для физических лиц. С 28 января 2019 г. предельная процентная ставка не может превышать 1,5% в день, а с 1 июля 2019 г. – 1%.
Помните: чтобы не попасться в руки недобросовестных кредиторов, нужно обязательно обратить внимание на значение полной ставки кредита (указывается в правом верхнем углу первого листа) и ее соответствие всем платежам, обозначенным в договоре. Если что-то вызывает сомнения, лучше отказаться от кредита.
Одно из стандартных требований, выдвигаемых банками при заключении кредитных договоров, касается открытия и ведения банковского счета заемщика. Это необходимо для выдачи кредита путем перечисления денежных средств банка на открытый заемщику счет, для зачисления и списания денежных средств заемщика.
Причем если физические лица имеют право на получение кредитных средств как в наличной, так и в безналичной форме, то юридические лица обязаны все расчеты проводить только в безналичной форме. То есть альтернативы выдачи кредита путем зачисления денежных средств на банковский счет просто нет.
При этом иногда кредитные организации выдают кредит только при условии оплаты услуги по открытию и ведению счета.
Помимо банковского процента кредитные организации часто закладывают в стоимость кредита дополнительные финансовые условия, называемые комиссиями за совершение определенных действий.
Перечень возможных комиссий разнообразен, одной из них является комиссия за открытие и ведение счета. Чтобы разобраться, насколько законным является это требование банка, заемщиков снова необходимо разделить на две категории – физические и юридические лица.
Для физлиц данный вопрос урегулирован законом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие заемщику банковского счета, то все операции по нему, включая открытие такого счета и зачисление на него кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно 3 .
Таким образом, существует прямой запрет на взимание с физического лица платы за открытие и ведение счета по кредиту. Данный вывод подтверждается судебной практикой, складывающейся в пользу потребителей 4 .
С юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями все сложнее. Прямого законодательного запрета на установление такой комиссии нет.
Вместе с тем условия договора определяются по усмотрению сторон 5 . И комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом 6 . Иными словами, договоренности сторон по данному вопросу, закрепленные в договоре, имеют приоритетное значение. Именно поэтому следует внимательно изучать текст кредитного договора при его подписании.
Ситуацию, касающуюся ссудных счетов, т.е. тех, которые открываются при выдаче кредитов, разъяснил ЦБ 7 . Банк России указал, что ссудные счета используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами (Вестник Банка России, 2003, № 50).
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку при предоставлении кредита такой счет открывается банком автоматически. Следовательно, комиссия за открытие и ведение ссудного счета взиматься банком не может.
Другое дело – комиссия за открытие и ведение текущего счета клиента, по которому тот вправе совершать различные операции.
Так, чаще суды отказывают в удовлетворении требований заемщиков о возврате суммы уплаченной комиссии. В таких случаях суды ссылаются на то, что в законе ограничения на взимание комиссий за совершение банком операций в рамках кредитного договора отсутствуют. При этом стороны фактически договорились включить сумму комиссии в стоимость кредита 8 .
Помимо комиссии за открытие и ведение счета кредитные организации могут включить в условие кредитного договора и иные виды комиссий, например за выдачу кредита, за его досрочное погашение и другие. В силу сложившейся судебной практики в ряде случаев такие комиссии могут быть признаны незаконными. Особенно если уплатить их предлагается гражданину, а не юридическому лицу.
Обратите внимание: для физических лиц банки обязаны в договоре указывать полную сумму кредита, включая все расходы. Но для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц такое требование отсутствует. В связи с этим дополнительные финансовые условия кредитования нередко содержатся в тексте договора и в отдельное поле не выносятся, с размером процентов не суммируются.
Главное – внимательно изучить условия кредитного договора на стадии его подписания.
Часто в договоре делают отсылки к типовым условиям, которые устанавливаются кредитной организацией и применяются ко всем заемщикам. Там могут быть указаны важные условия о порядке и сроках начисления комиссий, штрафных санкций и т.д. Потому эти положения игнорировать нельзя.
Кредитная организация обязана включить в ПСК все суммы платежей, подлежащих уплате в связи с выдачей кредита. Из значения ПСК легко понять, какие дополнительные платежи были включены в договор, даже если клиенту об этом не сообщалось. Невключение отдельной суммы в ПСК является основанием для обращения с жалобой в уполномоченные государственные органы.
Для юридических лиц значение ПСК законодательно не закреплено. Поэтому при заключении кредитного договора необходимо оговаривать все суммы, подлежащие уплате отдельно. Кредитная организация может пойти навстречу клиенту и изменить некоторые условия договора, включая комиссии. В противном случае стоит обратиться в банк, предлагающий приемлемые условия.
Кредитный договор, заключенный с физическим лицом, является договором присоединения. Это значит, что условия такого договора определяются банком, а заемщик принимает их путем присоединения к договору. Следовательно, на часть условий гражданин влияние оказать не может. Поэтому в случае заключения договора на невыгодных условиях, в том числе в части комиссий, гражданин может обратиться в Роспотребнадзор, прокуратуру или суд за защитой своих нарушенных прав. Существует положительная судебная практика, когда суды встают на сторону потребителя и взыскивают с кредитных организаций суммы необоснованно начисленных комиссий.
4 См. Обзор судебной практики Верховного Суда РФ № 2 (утв. Президиумом ВС РФ 26 июня 2015 г.), Постановление Президиума ВАС РФ от 17 ноября 2009 г. № 8274/09 по делу № А50-17244/2008 и др.
5 Часть 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ.
8 См., например, решение Арбитражного суда Чувашской Республики от 13 декабря 2016 г. по делу № А79-10071/2016.
- Законна ли комиссия банака за выдачу кредита?
- Можно ли вернуть комиссию за выдачу кредита в Сбербанке?
- В какой срок я могу подать иск о возврате комиссии за выдачу кредита? Спасибо!
- Взятая комиссия за выдачу кредита может служить основанием для расторжения договора.
- Хотела посмотреть, как написать заявление на возврат комиссии за выдачу кредита.
- Согласно какой статье банк не имеет право брать комиссию за выдачу кредита.
- Правомерна ли комиссия за выдачу денежных средств при получении кредита по карте?
- Комиссия банка за выдачу кредита
- Комиссия за досрочное погашение кредита
- Банк берет комиссию за погашение кредита
- Комиссии банков за погашение кредитов
- Возврат комиссии за выдачу кредита
1. Законна ли комиссия банака за выдачу кредита?
1.1. Комиссия Банка за выдачу кредита незаконна. Это противоречит закону о защите прав потребителей. Всего вам хорошего. И спасибо что воспользовались услугами нашего сайта.
1.2. Законна ли комиссия банака за выдачу кредита?
Здравствуйте, Денис Сергеевич. Комиссия за выдачу кредита банком незаконна.
1.3. Добрый день! Дело в том, что условиями договора предусмотрен порядок взимания комиссии, при этом могут быть определенные основания, например выдача наличными или при переводе в другой регион.
1.4. Нет. В соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» — размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Выдача (предоставление) кредита совершается банком в своих интересах, создает необходимые условия для получения им прибыли от размещения денежных средств, направлена на исполнение его обязательств по кредитному договору. В связи с этим данное действие не может рассматриваться как самостоятельная услуга.
2. Можно ли вернуть комиссию за выдачу кредита в Сбербанке?
ДА, конечно можете вернуть — она не законна
3. В какой срок я могу подать иск о возврате комиссии за выдачу кредита? Спасибо!
3.1. Здравствуйте, Андрей! 3 года с момента заключения договора ( основание ст.181 п.1 ГК РФ). Данная норма нашла отражение в судебной практике (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств — утв. Президиумом ВС РФ 22 мая 2013г.)
Удачи, Вам!
4. Взятая комиссия за выдачу кредита может служить основанием для расторжения договора.
4.1. Здравствуйте. Нет, не может
5. Хотела посмотреть, как написать заявление на возврат комиссии за выдачу кредита.
5.1. Здравствуйте.
Пишите в личку составим
6. Согласно какой статье банк не имеет право брать комиссию за выдачу кредита.
6.1. такой статьи нет, вывод о незаконности комиссий состоит из совокупности статей!
Буду рада вам помочь, жду ответа!
7. Правомерна ли комиссия за выдачу денежных средств при получении кредита по карте?
7.1. Здравствуйте! Нет не правомерна. Вроде банки уже этим давно уже не занимаются. Пишите претензию не поможет в суд.
7.2. Нет, не правомерна, пишите жалобу в прокуратуру на банк и также обращайтесь в суд за взысканием комиссии.
8. Вообще это была комиссия за услуги банка если бы я отказалась мне отказали бы в выдаче кредита я написала претензию в банк но мне отказали.
8.1. Здравствуйте! Пишите сейчас отказ.
9. Московский социальный банк предложил кредит, условия для меня очень хорошие, я согласен. Очень смущает само название, я таких не слышал и для оформления и выдачи кредита (как сказали, что служба безопасности банка проверила меня и кредит одобрен) мне нужно предварительно оплатить комиссию за переводы моих будущих платежей, т. к. я живу в приморье, нсторожило: я ничего не получая ещё долж ен уже заплатить 5000 р
. Спасибо.
9.1. Добрый день! Это мошенник и такого банка нет, лицензий у них тоже нет. Пишите на них заявление в полицию. Ни в коем случае никому ничего не платите.
9.2. Добрый день. Скорее всего это мошенники, кредит оформляется только лично и перевод денег для того чтобы получить деньги — сами понимаете это не логично.
10. В 2011 г я оформила ипотечный кредит, за выдачу кредита с меня взяли комиссию в размере 8000 руб. Ипотека погашена в 2018 г. Могу я все еще вернуть уплаченную комиссию? Спасибо.
10.1. Не хочется Вас расстраивать, но нет. Тут даже законодательство смотреть не нужно, достаточно даты, когда вы оплатили эту комиссию. 7 лет назад. 7
11. Меня лишили водительского удостоверения. Срок лишения права управления истек, сдал теорию положительно в ГИБДД, положительно прошел мед комиссию, неоплаченные штрафы в сфере дорожного движения отсутствуют. Но есть исполнительное производство по просроченному кредиту.
Могут ли мне в ГИБДД отказать в выдаче водительского удостоверения из-за возбужденного исполнительного производства по просроченному кредиту?
11.1. Здравствуйте, Денис.
Учитывая описанные Вами обстоятельства — НЕТ, отказать не вправе, поскольку гражданские правоотношения, в том числе и регулируемые ФЗ «Об исполнительном производстве» НИКАКИМ образом не могут относится и влиять на восстановление Вами права на на управление ТС.
Исключение — Исполнительное производство возбуждено по взысканию алиментов, при наличии задолженности и Постановления СПИ о временном ограничении на право управления ТС, НО — это не Ваш случай.
12. Существует ли мосэлитбанк? Просят комиссию за перевод денежных средств для выдачи кредита. Законно ли это?
12.1. Доброго времени суток! Это однозначно мошенники, ни один банк не просит комиссию за перевод, не связывайтесь! Всего хорошего Вам!
12.2. Здравствуйте!
Никаких комиссий за перевод кредита быть не может, тем более если Вы фактически договор еще не заключили. Это мошенники.
13. Рефинансирование ипотеки. Брали ипотеку в ВТБ и рефинансирование в ВТБ. . Дополнительный пункт-комиссия за услуги по выдаче ипотечного кредита — заплатили 6000 рублей. Законно ли это?
13.1. Добрый день, уважаемый посетитель!
В рассматриваемой ситуации это незаконно, безусловно. Можете подать претензию
Всего доброго, желаю удачи!
Коммерческие банки получают выгоду от кредитования за счет начисления процентных ставок, но существует несколько дополнительных способов заработка, которыми активно пользуются финансовые учреждения. Часто речь идет о комиссионных платежах за предоставление конкретных услуг, включая сопутствующие сервисы, о которых заемщик узнает только после подписания договора.
Условно любые комиссии по кредитам можно разделить на легальные и незаконные (необоснованные) платежи. Разница между ними иногда заключается лишь в согласовании сторонами условий выплаты денежных средств. Каждый обязательный платеж должен прописываться в договоре. Кредитор не имеет права требовать от клиента выплату, которая не обоснована по условиям сделки. Если со стороны финансового учреждения поступает подобный запрос, заемщику стоит обратиться в вышестоящие органы, написав жалобу на недобросовестного кредитора. В худшем случае свою точку зрения придется отстаивать во время судебных заседаний, но зачастую банки отказываются от любых претензий к клиенту сразу же после появления подкрепленных доказательной базой (документами) официальных жалоб.
Легальные комиссии банка по кредиту начисляются за следующие услуги:
- Снятие денежных средств в банкоматах (обычно не более 4% от полученной суммы).
- Использование банкоматов и терминалов банков, которые не входят в партнерскую сеть кредитора.
- Обслуживание банковских карт. Размер платежа определяется каждым банком индивидуально.
- Перечисление денежных средств получателю по целевому займу.
- Заключение договора залога или поручительства (оплата часто не превышает 0,1-0,5% от цены залога).
- Овердрафт — выход заемщика за пределы денежного лимита по карте. Годовая ставка может составить 60%.
- Погашение кредита через терминалы самообслуживания (1-3% от размера внесенного платежа).
- Помощь юристов, нотариусов, оценщиков и прочих узкоспециализированных экспертов.
Какие комиссии по банковским картам должен оплатить их владелец — узнайте подробнее
В большинстве случаев все законные комиссионные платежи четко прописываются в договоре. Дополнительно информация о них предоставляется на официальном сайте кредитной организации. Легальная комиссия по закону предполагает оплату конкретной услуги, предоставляющей определенную ценность для клиента банка. Например, внося процент от суммы денежного перевода, заемщик оплачивает сервис, связанный с обработкой финансовой транзакции. Это касается также дополнительных услуг банка, которые приносят пользу в первую очередь клиенту.
Нелегальные требования банка касательно платежей по кредиту:
- Выплата за оформление договора.
- Штраф за досрочное погашение займа.
- Комиссия за рассмотрение заявки.
- Оплата за обслуживание счета.
- Комиссии за принятие платежей в кассе.
Существует также промежуточный вариант комиссионных платежей, которые иногда являются легальными, но при определенном стечении обстоятельств могут рассматриваться в качестве незаконного или скрытого платежа. В основном речь идет об оплате дополнительных услуг. Например, страхование залога или полученного в кредит объекта имущественных прав является полностью оправданным решением в случае заключения долгосрочной сделки. Однако от страхового полиса, требующего оплату в размере 2-6% от суммы займа, можно абсолютно законно отказаться, особенно если кредит выдается на срок до трех лет. Страхование жизни и трудоспособности клиента имеет смысл только при получении займа, срок действия договора по которому превышает 10 лет.
Законом запрещено начислять необоснованные комиссии, которые не упоминаются в подписанном сторонами договоре. Некоторые организации отдают предпочтение одноразовым сборам, но обычно речь идет о связанных с кредитом регулярных платежах, за игнорирование которых предполагаются крупные штрафные санкции. В итоге простейшим способом отказаться от незаконных комиссий остается тщательное изучение условий сделки.
Правовой анализ документов рекомендуется доверить экспертам, но отыскать информацию о дополнительных платежах заемщик может самостоятельно. Для этого достаточно внимательно прочесть текст предоставленного на подпись договора. Если в документе действительно указаны несогласованные ранее платежи, будущий заемщик вправе настоять на их удалении из текста договора. В случае умышленного игнорирования подобного требования со стороны сотрудников банка, следует отказаться от дальнейшего сотрудничества с кредитной организацией.
Столкнувшемуся со скрытыми комиссиями заемщику рекомендуется принять следующие меры:
- Привлечь квалифицированного юриста.
- Выполнить правовой анализ договора.
- Изучить тарифную политику организации.
- Собрать отзывы от других заемщиков.
- Обратиться в кредитное учреждение.
- Проконсультироваться у сотрудника банка.
- Предложить пересмотр условий сделки.
- Пригрозить судебным разбирательством.
- Составить официальную жалобу на банк.
- Подать исковое заявление в суд.
Стандартная процедура отказа от необоснованных комиссий или скрытых платежей обычно предполагается мирное урегулирование спорной ситуации, возникающей между заемщиками и кредиторами. Поскольку судебные разбирательства предполагают дополнительные финансовые издержки, многие кредиторы не прочь решить ранее возникший конфликт с клиентом без привлечения третьей стороны. Иногда обманутому заемщику достаточно пригрозить кредитору привлечением вышестоящих органов, чтобы избавиться от нелегальных условий сделки.
Любые комиссии повышают стоимость кредита, однако заемщики могут существенно снизить платежную нагрузку. В этом поможет тщательное планирование будущих платежей. На этапе заключения договора следует обсудить с сотрудником банка оптимальные условия погашения займа. Кредитный менеджер укажет способы для снижения переплаты, например, даст действительно дельный совет по выбору оптимальной схемы погашения.
Дополнительно следует посетить сайты и форумы, на которых советы предоставляют потребители. Здесь можно из первых рук получить полезную информацию о погашении кредитов. Отзывы заемщиков и экспертов позволят избежать различных проблем и конфликтных ситуаций, которые возникают между банками и клиентами.
Способы снижения комиссионных платежей:
- Осуществление выплат через кассу или систему интернет-банкинга кредитной организации.
- Страхование только тех рисков, которые могут иметь место в ходе текущей сделки кредитования.
- Досрочное погашение займа, предполагающее сокращение количества регулярных выплат по кредиту.
- Отказ от платного SMS-информирования в пользу установки и использования мобильного приложения.
- Участие в программах лояльности и акциях выбранного для сотрудничества кредитного учреждения.
- Оформление займа через интернет. Некоторые банки предлагают скидки клиентам, заполнившим онлайн-заявку.
Важно! Легальные комиссии обычно имеют фиксированный размер, причем они отличаются довольно низкими ставками. О любом изменении исходной тарифной политики кредитор обязан предупредить заемщика. В основном согласованные выплаты не способны сильно повысить переплату по кредиту, тогда как скрытые платежи изначально нацелены на получение дополнительной прибыли, поэтому отличаются завышенными ставками.
Таким образом, дополнительные комиссии по кредитам не предусмотрены, если банк получает выгоду от той или иной операции, выполненной заемщиком. Осуществление платежа в пользу банка облагается дополнительной ставкой, если заемщик привлекает посредника. Например, комиссию придется внести, когда погашение кредита осуществляется через банкоматы финансовых учреждений, не заключивших партнерское соглашение с кредитором. Однако даже в этом случае заемщик платит не выдавшему кредит банку, а той организации, на плечи которой ложится обработка текущей транзакции. Чтобы избежать дополнительных затрат, достаточно вносить платежи через кассу или систему интернет-банкинга финансового учреждения, которым был выдан кредит.
Как вернуть скрытые, несогласованные, незаконные и необязательные комиссии — узнайте в нашем следующем тематическом материале.
Нюансы договора поручительства по кредиту: солидарная и субсидиарная ответственность — что лучше для заемщика и гаранта сделки? Права и обязанности поручителей. Есть ли возможность аннулирования или расторжения договора поручительства?
О защите интересов участников кредитной сделки путем привлечения юристов. Схемы сотрудничества с кредитными юристами. Основные услуги юриста по банковским и кредитным вопросам. Правовые вопросы, которые решают кредитные юристы. Услуги антиколлекторов.
Как инициировать обеспеченный кредит, что использовать в качестве залога, как обеспечить погашение задолженности, не рискуя заложенным имуществом? Читайте в этом материале!