При предоставлении автокредита банки пытаются навязать своим клиентам дополнительные страховки, например, страхование жизни, здоровья. Обосновать наличие этих страховок в договоре кредитования можно только тем, что банк получит проценты от страховой компании за привлечение клиентов. Отказаться от таких полисов довольно просто: нужно объяснить менеджеру, что Вы не собираетесь оформлять такой договор, и позвать руководителя отделения, если кредитный менеджер не идет на уступки.
С КАСКО дела обстоят немного сложнее: автомобиль является залоговым имуществом и банк должен обеспечить себе гарантию возврата денег, если с автомобилем что-то случится. Просто так отказаться от КАСКО не выйдет: многие банки откажут в кредите, если у них не будет гарантий.
Если с автомобилем что-то случится, то КАСКО покроет расходы. Деньги перейдут либо для погашения кредита, либо будут выплачены страхователю, чтобы он мог продолжить платить ежемесячные взносы по займу. Счет для перечисления страховой выплаты указывается в договорах кредитования и страхования.
Однако зачастую банки навязывают КАСКО на абсолютно невыгодных условиях с большим перечнем дополнительных услуг – стоимость полиса может превышать 15% от стоимости самого авто. В таких случаях лучше поискать другие варианты. Некоторые банки предоставляют автокредит без обязательства оформлять КАСКО. Разберемся, насколько это выгодно.
Ни одна коммерческая компания не будет работать себе в убыток: если банк лишается гарантий, он компенсирует свои риски другим способом. Поэтому условия автокредита без КАСКО намного жестче:
- Повышенные проценты.
Возможность убытков банк компенсирует повышенной прибылью. В среднем проценты по автокредиту без КАСКО выше на 3-5% по сравнению со стандартным автокредитом в той же компании. - Пониженный срок выплаты.
Чем дольше клиент выплачивает кредит, тем больше шансов, что с залогом что-то случится. Банку опасно предоставлять заем на 5-7 лет, поэтому срок кредитования обычно сокращают до 3 лет. - Ограничение в размере займа.
Этот пункт различается в разных банках и сильно зависит от кредитной истории и платежеспособности заемщика. Однако при прочих одинаковых условиях максимальная сумма займа без страховки однозначно будет меньше, чем для кредита с КАСКО. - Увеличенный первоначальный взнос.
Размер первоначального взноса влияет на сумму, необходимую взять в кредит, а, как было сказано выше, сумма кредита ограничена. Поэтому, чем больше денег клиент сможет отдать сразу, тем дороже он купит машину. Минимальный размер первоначального взноса устанавливается в процентах от стоимости автомобиля и в некоторых банках может достигать 50%. - Необходимость в большей документальной отчетности и/или поручителях.
Вероятность получить одобрение на автокредит без КАСКО ниже. Чтобы повысить свои шансы, придется доказать свою платежеспособность отличной кредитной историей и справками о доходах. Также многие банки потребуют найти поручителей.
В некоторых ситуациях оформлять кредит с КАСКО все же оказывается выгоднее. А если денег на полис не хватает, его стоимость можно включить в размер кредита и выплачивать постепенно. Тщательно взвешивайте решение и просчитывайте переплаты в разных вариантах, чтобы не пожалеть после подписания договора.
Также не стоит забывать о том, что КАСКО – не просто переплата, а страховка, у которой есть плюсы и для клиента. Если с машиной что-то случится, Вам все равно придется выплачивать кредит. В таком случае КАСКО компенсирует все расходы и не позволит разрушить финансовое положение и кредитную историю.
Теоретически взять кредит без оформления страховки можно в любом банке. Для этого нужно брать нецелевой потребительский кредит или кредитную карту. Однако максимальный размер этих кредитов небольшой: 200-300 тысяч рублей для клиентов с неплохой кредитной историей. Эти варианты тоже нужно рассматривать при выборе наиболее выгодного предложения. Если же потребительский кредит и кредитная карта не подходят, то вот список крупных банков, выдающих автокредиты без страховок:
Условия кредита и размер переплат зависят от выбора банка. Часто небольшие банки предлагают возможность оформить кредит с низкой процентной ставкой без страховок, чтобы привлечь клиентов. А позже выясняется, что за каждый платеж предусмотрена огромная комиссия, штрафы начисляются за малейшие нарушения, платить можно только в отделении банка (который может находится в другом конце города), досрочному погашению будут препятствовать всеми возможными способами – это и многое другое может ожидать желающих сэкономить.
Вот несколько простых советов, как выбрать хороший банк и избежать таких ситуаций:
- Независимые рейтинги банков.
Финансовые аналитики проводят исследования условий кредитования. В зависимости от метода оценивания место банка в рейтинге меняется, но лидерами всегда остаются самые крупные банки. Тем не менее региональные банки могут предоставлять более выгодные условия автокредитования, но их надежность не так высока. В случае их банкротства кредит придется выплачивать другому банку, выкупившему право на получение платежей обанкротившейся кредитной организации. - Отзывы клиентов и бывших сотрудников.
В интернете можно найти множество отзывов, но читать, конечно, стоит только на независимых сайтах. Обратите внимание не только на отзывы клиентов, но и на отзывы бывших работников банка. Они зачастую рассказывают о подводных камнях и способах обмана клиентов, если в банке такое практиковалось. Также обязательно найдите знакомых, имевших дело с этим банком, так как в интернете много купленных отзывов (особенно у маленьких банков). - Сравнение условий.
Ознакомьтесь со всеми условия, а не только с процентной ставкой. Существует закономерность: чем меньше бумаг требует банк и чем быстрее он готов оформить кредит, тем больше придется переплачивать.
Перед выбором банка необходимо определится с маркой и моделью автомобиля, узнать цену необходимой комплектации и спросить, с какими банками сотрудничает автосалон.
Ознакомившись с отзывами о банке, его рейтингами и условиями, можно подавать заявку на получение автокредита. При заполнении анкеты обязательно указывайте достоверные данные, потому что после предварительного одобрения банк может изменить свое решение, если обнаружит попытку обмана. Подача заявки не обязывает клиента оформлять кредит, поэтому подавайте их сразу в несколько подходящих банков, а после одобрение выбирайте тот, который предложит лучшие условия. Чтобы сэкономить время, можно подать заявки онлайн.
Список документов в каждом банке свой, однако с клиента однозначно потребуют предоставления:
- паспорта;
- заявления на оформление автокредита;
- трудовую книжку;
- 2-НДФЛ.
Перед заключением договора купли-продажи узнайте и подготовьте остальные документы, которые потребуются банку.
После того, как банк даст согласие, нужно прийти в автосалон с полным пакетом необходимых документов. Если банк и автосалон сотрудничают, то все оформляется в одном здании. Сначала заключается сделка с автодилером, а потом подписывается договор кредитования. Однако перед подписанием договора купли-продажи обязательно попросите договор кредитования. Это необходимо для того, чтобы не оказаться в безвыходном положении, если в кредитном договоре окажутся пункты, которые Вас не устраивают.
Не позволяйте менеджерам торопить Вас при подписании. Наоборот, если Вас заставляют быстрее поставить подпись, стоит вчитываться внимательнее: скорее всего, кредитный менеджер не предупредил о каком-то невыгодном условии и хочет, чтобы Вы его не заметили. Особое внимание обращайте на пункты о:
- размерах процентной ставки;
- комиссиях (сколько составляют, за что взимаются);
- варианты внесения платежей;
- условия досрочного погашения.
После этого нужно передать автосалону первоначальный взнос и получить автомобиль в свое пользование. У покупателей есть 10 дней на регистрацию автомобиля в ГИБДД, после этого банк требуют передать ему ПТС на ответственное хранение до дня погашения долга.
Оформить автокредит без КАСКО можно во многих банках, однако стоит внимательно рассчитать выгоду от такого решения. Переплаты по кредиту без полиса могут оказаться даже больше, и при этом автомобилист не будет застрахован от угона и других несчастных случаев.
В современном мире человек испытывает множество неудобств, если нет личного автотранспорта. Совсем даже не важно, где место жительства (мегаполис или ПГТ): автомобиль делает жизнь более свободной, интересной, насыщенной различными положительными впечатлениями.
Покупка машины в кредит для многих стала единственной возможностью приобрести личное авто. Тем более, что условия автокредитования выгодные: длительный срок погашения кредита, невысокие процентные ставки, минимальный пакет документов на оформление кредита и высокая скорость заключения договора с финансовым учреждением-кредитором.
Оказывается, есть способ сделать автокредит еще более доступным! Существенным баластом на тело кредита становится автостраховка. И банки двумя руками держатся за учет этого пункта при оформлении автокредита, ведь это серьезная страховка уплаты кредитного долга.
Возникает вопрос: что привлекает банковские компании рисковать, исключая автострахования из обязательных условий автокредитования? А может все-такие есть в этом предложении свои заморочки, которые не особенно выгодны покупателю авто, но достаточно заманчивы для кредитора?
Все эти вопросы освещены в исследовании частных экспертов по автокредитованию, детальный отчет по которому представлен в этой статье.
Услугу кредитовать покупку авто (нового или б/у) предлагают практически все кредитно-финансовые организации РФ.
Оформить такой кредит может только:
- Гражданин РФ с пропиской по месту размещения банка;
- Возраст кредитозаемщика должен находиться в пределах от 21 года и до 65 (70) лет;
- Большинство банков требуют подтверждение стабильного дохода (справку НДФЛ) и стаж на одном рабочем месте до 1 года;
- Практически все финучреждения России (да и в мире это стандартная практика) проверяют кредитную историю заявителя и при обнаружении негативных фактов могут отказать в кредитовании;
- Часто при оформлении кредита (особенно на крупную сумму в млн.руб) необходим договор поручительства, оформление залогового имущества или прочие условия.
В случаях автокредитования залогом является покупаемый автомобиль и, до момента выполнения кредитозаемщиком последнего платежа по кредиту, машина считается не собственностью покупателя. Если условия кредитного договора нарушает сторона кредитозаемщика, то такой автомобиль может быть изъят и продан на аукционе, а вырученные средства банк перечислит на погашение выданного кредита.
В портфолио клиента-нарушителя будет указана детальная информация о факте нарушения и такая запись кардинально испортит даже безукоризненную кредитную историю.
В России признанные лидеры кредитного рынка особо не разнятся в требованиях по вопросу автокредитования.
По этой причине можно брать средние значения процентных ставок за выдачу автокредита:
Кредит на покупку автомобиля стартует с отметки в 8-9%, а финиширует за показателем в 30%. Такая разница обусловлена дифференциальным отношением к каждому клиенту и программами сотрудничества с ведущими автопроизводителями мира.
Срок погашения автокредита от 3 до 5 лет (иногда можно встретить временной горизонт в 7 лет).
Первая проплата – это определяющий фактор — и от суммы первого взноса кардинально зависит общая процентная ставка и прочие условия кредитования. Банки требуют взнос не ниже 10-15% и под 50% и выше. Такая безальтернативная гарантия погашения кредита в целом воспринимается кредитозаемщиками доброжелательно, поскольку все понимают, что таким образом банк страхует сам себя от чрезвычайных ситуаций.
Еще одним способом подстраховки является страхование авто, жизни и здоровья покупателя.
Полис ОСАГО – страхование личной ответственности водителя (владельца/покупателя авто) перед всеми участниками дорожного движения.
Полис КАСКО – страхование имущества (в данном случае – покупаемого авто) от непредвиденных и нежелательных ситуаций. Например, угон, авария, умышленная или непреднамеренная порча имущества, ДТП и пр.
Крупные банковские организации РФ зачастую дублируют условия автокредитования, предлагая заемщику самостоятельно выбрать: оформлять автостраховку или нет.
Среди таких кредиторов можно указать:
Чтобы четко представить выгодные преимущества автокредитования, предлагаем аналитический подход: просмотрим условия выше указанных Банков РФ за выдачу кредита на покупку авто с обязательным страхованием и без такового.
Как видно из представленного обзора программ автокредитования, условия получения кредита на покупку авто + приобретение страхового полиса ОСАГО или КАСКО более лояльные, чем покупка того же авто, но без страховки. Причины понятны: банки не любят рисковать своими финансами.
А выбирать, конечно, будет покупатель (т.е. Вы). Воспользовавшись онлайн-калькулятором на официальных страницах банков, можно в денежном эквиваленте представить всю ситуацию и выбрать именно тот вариант, который окажется менее затратным.
Общую информацию про условия автокредитования в России можно просмотреть еще раз в этом видео/
При выдаче автокредита банки Москвы заинтересованы в страховании транспортного средства. Последнее передаётся в залог кредитному учреждению в качестве обеспечения по займу, и полис КАСКО призван минимизировать риски кредитора. Для заёмщика такая практика связана с дополнительными затратами, составляющими примерно от 4% до 7% стоимости авто, а иногда и выше.
Страхование приобретаемой машины актуально и для кредитополучателя, поскольку финансово защищает его покупку. В то же время, часто заёмщики стараются сэкономить на КАСКО, выбирая менее качественные продукты или используя различные неофициальные схемы. Закономерно пользуются спросом автокредиты, не требующие обращения к страховщикам.
Выделяются различные предпосылки появления в арсенале банков автокредитов без оформления КАСКО, в числе которых:
- Большой интерес потенциальных заёмщиков как к более доступному варианту. Подобные продукты позволяют заметно снизить единовременные расходы при осуществлении сделки.
- Сложности со страхованием легкового транспорта после нескольких лет эксплуатации. Многие банки готовы кредитовать покупку подержанных автомобилей, однако страховщики нередко выставляют жёсткие условия по возрасту принимаемых машин – он может быть ограничен семью или менее годами.
- Упрощённое оформление. В данном случае клиент не тратит время на страхование, будь то изучение предложений, подготовка бумаг, а в случае не нового авто – осмотр, согласование службой безопасности страховщика и прочие процедуры.
В целом автокредиты без страховки могут выдаваться в Москве на новый или подержанный транспорт отечественных или зарубежных производителей, предусматривать разнообразные условия выдачи средств. Но в среднем характеристики займов без КАСКО всё же несколько хуже, чем аналоги с требованием страховой защиты залога. Преимущественно это выражается в процентной ставке.
С другой стороны, по данным автокредитам может быть предусмотрено снижение ставки при личном страховании, большом первоначальном взносе и некоторых других исходных параметрах. Поэтому нелишне обращать внимание на все особенности рассматриваемых вариантов, чтобы не упустить дополнительную выгоду.