Программа государственной поддержки автокредитования была прекращена досрочно: предполагалось, что она продлится минимум до апреля 2014 года, а возможно, будет длиться и дольше. Однако уже с 1 января 2014 года льготные кредиты перестали выдавать. Многих российских любителей интересует, когда будет новая субсидия на автокредиты, и что вообще ожидает эту программу.
Программа государственного поддержки автокредитования была разработана в 2009 году как средство помощи автопредприятиям после финансового кризиса. Государство брало на себя обязательства по выплате 2/3 ставки рефинансирования.
Это значит, что клиент получал автокредит не с 15% процентами годовых, а только с 8-9%. Государство субсидировало кредиты в банках не на все автомобили, а только на те, которые были выпущены на российских автопредприятиях. Это относилось не только к именно отечественным машинам, но и к иномаркам российской сборки.
Госпрограмма оказалась достаточно эффективной: в 2013 году с ее помощью были проданы около 250 000 автомобилей, что позволило существенно поддержать рынок и добиться увеличения спроса на отечественные машины. В связи с этим Минпромторг заявил о том, что своей цели программа достигла. Основные причины свёртывания:
- Вторая важная причина – нехватка средств в бюджете. 2/3 ставки рефинансирования составляли почти 5,5% компенсации по банковскому кредиту. В масштабах страны программа оказалась достаточно дорогой, и в итоге было принято решение о её досрочном прекращении.
Минпромторг недостаточно точно решил, как долго будет продолжаться госпрограмма автокредитования, в итоге ее пришлось завершить на 4 месяца раньше запланированного срока. Некоторые клиенты банков отмечали, что хотя право на участие получили многие кредитные организации, далеко не все из них реально предоставляли населению льготные займы на российские автомобили.
Ряд покупателей столкнулся с тем, что в банках не настроено программное обеспечение, другие клиенты так и не дождались государственных компенсаций, и в итоге пришлось выплачивать автокредит полностью. Однако, несмотря на все недостатки, программа все же принесла положительный результат, и многие ждут ее возобновления.
Вопрос о том, продолжат ли программу автокредитования, несколько раз поднимался в течение 2014 года. В первый раз обсуждение началось ещё в январе, тогда предполагалось, что возобновление выдачи государственных субсидий будет зависеть от уровня продаж в первом квартале. Вице-премьер Аркадий Дворкович сообщил журналистам, что, возможно, программа будет возобновлена в марте.
Однако 3 месяца спустя, 26 марта, глава Минпромторга Денис Мантуров заявил, что в возобновлении льготной программы нет необходимости. Уже достигнутые результаты позволяют обойтись без государственного субсидирования.
Однако рынок продемонстрировал существенный спад продаж, после чего 24 апреля замглавы Минпромторга сообщил о возобновлении программы автокредитования при поддержке государства с 1 июля 2014 г.
Поскольку ситуация на рынке складывалась неблагоприятно, предполагалось, что программой вновь смогут воспользоваться автомобилисты, желающие купить отечественный автомобиль.
Последнее сообщение по данному вопросу было сделано в мае 2014 года: Денис Мантуров сообщил, что до конца 2014 года льготные кредиты выдаваться не будут. Когда возобновят госпрограммы автокредитования, пока неизвестно: сейчас в них необходимости нет, и рынок новых автомобилей сейчас находится в спокойном состоянии.
В итоге можно сказать, что российским автолюбителям пока что не приходится надеяться на снижение банковской ставки за счёт государства.
поскольку государство отказалось от поддержки кредитования на новые автомобили, дилеры и производители вынуждены искать новые пути для увеличения спроса. Большинство крупных банков сейчас предлагают специальные программы, по которым можно купить иномарки и отечественные машины дешевле. Примеры таких программ:
С пополнением в семье у многих встает вопрос о покупке нового вместительного автомобиля. Однако пока что цены на внедорожники и минивэны слишком кусаются. Давайте выясним, когда будет возобновлена программа льготного автокредитования, и кто сможет претендовать на солидную скидку от государства.
Обе программы позволяли получить россиянам скидку в размере 10% от стоимости автомобиля. В этом году субсидия предоставлялась на машины российской сборки, цена которых не превышает 1 450 000 рублей, т.е. максимально можно было получить от государства помощь в размере 145 000 рублей.
В следующем году лимит планируют увеличить до 1,5 миллионов рублей. Правда, список машин, которые попадут в программу, от этого сильно не изменится. Зато минивэны и кроссоверы, которые в этом году по программе можно было купить только в самой простой комплектации, станут доступны в расширенном пакете. К примеру, бюджетную иномарку можно будет купить с ранее недоступным дизельным двигателем, а компактный кроссовер с автоматической коробкой передач.
Ни в этом, ни в будущем году на руки деньги выдавать не будут, помощь от государства предоставляется в виде скидки по автокредиту. Оформить субсидии можно в банке или непосредственно в автосалоне. Тем, кто приобретает автомобиль за наличные, увы, скидка от государства не полагается.
— По оценке некоторых банкиров, восстановление автокредитования происходит более медленными темпами, чем, например, рынка кредитных карт или потребкредитования. Согласны ли вы с таким утверждением?
— Да, согласен. Рынок автокредитования восстанавливается медленнее, чем другие сегменты рынка потребительского кредитования. Это связано с тем, что, с одной стороны, сам рынок продаж автомобилей находился в состоянии застоя вплоть до апреля 2010 года, когда наметился рост их продаж. С другой стороны, сами заемщики пока с опаской относятся к кредитам на крупные суммы.
— Где наблюдается больший спрос на покупку в кредит автомобилей — в столицах или в регионах?
— Спрос примерно одинаков в регионах и в обеих столицах.
— Почему? Казалось бы, в столицах спрос должен быть выше за счет больших финансовых возможностей населения…
— Жители мегаполисов проявляют больший интерес к покупке автомобилей, чем население региональных городов. Но спрос на недорогие иномарки и машины отечественного производства в обеих столицах и в регионах примерно одинаков.
— Машины какой ценовой категории пользуются большим спросом у населения?
— Как и до кризиса, основная доля продаж приходится на отечественные автомобили и недорогие иномарки. В первую очередь востребована продукция АвтоВАЗа, а также иномарки, собранные на территории России. Наибольшим спросом пользуются новые автомобили стоимостью до 600 тысяч рублей. Благодаря государственным программам субсидирования и утилизации рынок получил поддержку, и наметились тенденции его роста. Доля кредитов по программам субсидирования у нас составляет до 10%.
— На какие суммы и срок люди предпочитают брать автокредиты?
— До какого уровня, по вашему мнению, могут снизиться ставки по автокредитам (без учета спецпрограмм банка и салона)?
— В настоящее время средняя ставка по рынку — 17—20% годовых. Такого уровня ставки достигли, снизившись с начала года примерно на 1—2 процентных пункта. Это вызвано стабилизацией экономической ситуации, удешевлением привлекаемых банками денег и растущей конкуренцией в сегменте потребительского кредитования. Я не исключаю дальнейшего снижения ставок, но не ниже, чем на 2 процентных пункта до конца года.
— Куда чаще люди приходят за кредитом — в салон или в банк?
— Клиентов, покупающих автомобиль в кредит, можно разделить на две категории. Одни в первую очередь выбирают автомобиль по нужным им параметрам. Они приходят в салон, где после подбора машины выбирают банк. Для других большее значение имеет банк — например, потому, что они раньше с ним сотрудничали или им подходят условия конкретного банка. Такие автолюбители идут в салон после обращения в офис банка за кредитом.
Клиентов первой категории намного больше, поэтому мы фокусируемся на работе с партнерами — салонами по продаже автомобилей. Возобновив автокредитование в этом году, мы в первую очередь вышли в экономически стабильные регионы, которые и до кризиса обеспечивали наибольшие объемы продаж и наименьший уровень потерь — это Москва, Санкт-Петербург, Самара и Уфа, в ближайшее время выйдем в Казань. В 2011 году мы будем выдавать автокредиты во всех регионах нашего присутствия.
— Стало ли за кредитами приходить больше граждан, которых служба безопасности может подозревать в мошенничестве? Как часто банк сталкивается с подобными случаями?
— Мы предпочитаем работать с крупными проверенными партнерами-автосалонами, которые берегут свою репутацию и сами оценивают клиентов, прежде чем рекомендовать им кредит, поэтому мы не отмечаем роста обращений со стороны мошенников, а ситуация в офисах контролируется нами достаточно успешно.
— Некоторые банки отказываются развивать автокредитование, поскольку считают, что риск мошенничества очень высокий, так как нет базы залоговых авто и, следовательно, мошенникам достаточно просто продать залоговую машину. Как вы предотвращаете продажу авто, которые находятся у вашего банка в залоге?
— Мы работаем с порталом Auto.ru, который сотрудничает со многими банками, собирает у них информацию о залоговых автомобилях и публикует ее. Потенциальные покупатели могут проверить на этом сайте, не находится ли машина в залоге, ведь это обременение переходит вместе с автомобилем к новому владельцу. Банк, обнаруживший у нового владельца машину, за которую не выплачивается кредит, в соответствии с законодательством имеет право обратить на него взыскание, не компенсируя новому хозяину ее стоимость. Мы также используем другие схемы для предотвращения мошенничества, которые я не могу раскрывать.
— Каким образом происходит реализация залоговых машин?
— Продажа автомобилей, находящихся в залоге у нашего банка, происходит силами самих заемщиков, но под контролем специальной службы банка. Для осуществления сделки подписывается трехсторонний договор между банком, заемщиком и покупателем автомобиля. Как правило, заемщики реализуют свои машины по цене, которая равна или немного ниже рыночной.
— Больше ли времени нужно потратить покупателю при приобретении машины, находящейся в залоге, чем при покупке незалоговой машины?
— На оформление документов для сделки по приобретению машины, находящейся в залоге у банка, у покупателя уйдет столько же времени, сколько и при обычной покупке. Но при этом он находится в более выигрышном положении, чем покупатель обычной машины с пробегом. В последнем случае у покупателя остается только подписанный с продавцом договор, и он не застрахован от того, что машина может оказаться украденной или заложенной. При трехсторонней сделке, в которой участвует банк, обладающий правом залога на машину, покупатель может быть уверен, что получает юридически чистую машину. Кроме того, автомобиль достается ему, как правило, по цене немного ниже рыночной.
— Сколько у вас в месяц сделок по продаже заложенных автомобилей?
— Сейчас практически невозможно перекредитоваться в другом банке, если клиент хочет получить более низкую ставку по автокредиту. Когда банки будут снова, как до кризиса, предоставлять такие услуги?
— Услуги по рефинансированию кредитов, выданных другими банками, и до кризиса не предоставлялись в массовом порядке. В ближайшее время мы не ожидаем активного развития этого направления.
— До какого уровня можно ожидать в нынешнем году снижение размера первоначального взноса по автокредиту?
— Как правило, минимальный первоначальный взнос в разных банках составляет 10%. Значительно снижать его или даже отменять достаточно рискованно — велика вероятность неплатежей по таким кредитам.