Во-первых, надо сказать, что, несмотря на серьезную поддержку предпринимательства в нашей стране, получить кредит под залог бизнеса довольно сложно. Придется столкнуться с довольно жесткими требованиями банков.
Главное требование, призванное снизить кредитные риски банка — наличие гарантии или залога, что в условиях малого бизнеса представляется непростой задачей.
Безусловно, среди услуг банков есть и кредитные продукты, не требующие залога, но они краткосрочные, что невыгодно для заемщика.
Все чаще в качестве такой гарантии выступают автомобили, недвижимость, земельные участки, товар.
Если сумма кредита очень внушительная, то в качестве залога выступает все принадлежащее компании имущество, которое используется для коммерческой деятельности.
Весьма актуальная проблема, встающая перед заемщиками — банки принимают под залог только ликвидное залоговое имущество.
Распространенной практикой является выезд сотрудников банков на предприятие с целью оценки бизнеса. Также эта процедура может осуществляться независимыми сторонними экспертами. Однако помните, что во втором случае оплачивать услуги по оценке придется вам, а это довольно дорого!
При оценке вашего бизнеса банк должен учитывать бренд, долю на рынке, репутацию фирмы. Чем выше будут эти показатели, тем выше оценят предприятие.
Кредит под залог бизнеса выдается не более чем на 3 года.
Процедура и время оформления здесь стандартны, — как и при оформлении любого другого кредита — от 7 до 30 дней.
Разброс ставок годовых довольно велик – от 15% до 28 % , все зависит от условий банка и суммы займа.
Таким кредитом целесообразно воспользоваться, когда вам необходима максимально большая сумма, выдаваемая банком. Ведь цена всего бизнеса выше, чем отдельная стоимость коммерческой недвижимости.
Если речь идет о новом бизнесе, банки крайне осторожно к ним относятся и вряд ли выдадут кредит (если нет дополнительного залога).
Если у вас появилась потребность кредита под залог бизнеса, внимательно обдумайте все возможные варианты и попытайтесь найти альтернативы — ведь если вы не сможете выполнить кредитные обязательства, то лишитесь своего бизнеса полностью!
Наличие залогового обеспечения не является обязательным условием получения кредита. Однако если речь идет об оформлении крупного долгосрочного займа, то вероятность получить его на приемлемых условиях без предоставления залога будет очень невелика.
Борис Ротенштейн из 100Кредитов.ru подчеркивает, что некоторые виды розничных кредитов без предоставления залога вообще не предоставляются. Речь идет об ипотеке и автокредитах, когда обеспечением по оформленному кредиту выступает приобретенная за средства кредитора недвижимость либо автомобиль.
Но даже если речь идет о нецелевом потребительском кредите, то, если сумма заемных средств превышает 300-500 тыс. рублей, предоставление залога, вероятнее всего, станет обязательным условием получения кредита. При этом предоставление обеспечения будет выгодным не только для банка, который сможет снизить свои риски. Заемщику, получающему кредит, залог имущества позволит рассчитывать на меньший размер процентной ставки, более длительный срок кредитования и значительную сумму заемных средств. Чаще всего банкиры соглашаются предоставить заемщику сумму, составляющую до 60-80% от стоимости залогового обеспечения.
Если Вы оформляете кредит: залоговое имущество, которое одобрят банкиры.
Как обеспечение по розничному кредиту банкиры могут принять материальные объекты, обладающие высокой рыночно стоимостью, достаточной ликвидностью и хорошим техническим состоянием, а также длительным сроком эксплуатации. Если Вы оформляете банковский кредит, залогом по нему могут выступать следующие объекты.
1. Жилая недвижимость, принадлежащая заемщику, членам его семьи или третьим лицам. Речь может идти о квартирах (комнатах или долях в квартирах), малоэтажных жилых домах, а также земельных участках. Чаще всего под залог жилья оформляются ипотечные кредиты, однако банкиры охотно принимают такое обеспечение и при оформлении кредитов наличными на крупные суммы. К передаваемой в залог банку недвижимости предъявляются жесткие требования, касающиеся состояния объекта, наличия необходимых коммуникаций, юридической чистоты жилья и т.д. Заемщику придется оплатить стоимость оценки и страхования объекта, а также собрать солидный пакет документов. При этом сумма кредита составит не более 80-90% от оценочной стоимости залогового жилья.
2. Для многих граждан, желающих оформить кредит, залог автомобиля станет лучшим решением. А при оформлении автокредита приобретаемая за средства кредитора машина обязательно станет обеспечением по займу. При этом автомобиль должен быть в хорошем техническом состоянии и эксплуатироваться клиентом не более 3-5 лет. Важно чтобы машина не служила залогом по другим активным займам. Заемщику придется оплатить оценку автомобиля и приобретение полиса КАСКО. По некоторым автокредитам сумма заемных средств может составлять до 100% от стоимости автомобиля.
3. Приобретаемый в рамках программы POS -кредитования товар также является обеспечением по кредиту, однако при проблемах с погашением задолженности на продаже такого залога банкиры обычно не настаивают. Их можно понять: уже в первые месяцы эксплуатации бытовая и компьютерная техника, а также мобильные телефоны теряют до 30% от своей первоначальной стоимости. Учитывая, что POS -кредит часто оформляется на 100% от стоимости покупки, полученной от продажи товара суммы может оказаться недостаточно для полного погашения задолженности перед банком.
4. В некоторых случаях обеспечением по кредиту может выступать ценное имущество, принадлежащее заемщику или третьим лицам. Речь может идти о драгоценностях, антиквариате, дорогой технике и т.д. Важно, чтобы были предъявлены документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество заемщика или близких ему людей. Кроме того, обязательным условием получения кредита является оценка залога. При этом чаще всего личное имущество заемщика или третьих лиц выступает дополнительным обеспечением по кредиту.
На сегодняшний день малый и средний бизнес для старта или развития нуждается в финансовых вливаниях, а это, в первую очередь, кредиты в банках. Однако, по статистике, получить у нас такой кредит очень сложно, из трех поданных заявок лишь одна получает положительный отзыв и подходит, по мнению банков, для кредитования. А это, естественно, тормозит развитие малого бизнеса.
Хотя, по последним данным «Эксперт РА» сегмент кредитования малого бизнеса неуклонно растет:
- объем кредитов, выданных для развития малого и среднего бизнеса, за последние 2 года вырос на 60%;
- объем кредитного портфеля увеличился на 21,9%.
Без начального стартового капитала предпринимателю невозможно открыть свой бизнес. Позднее, при удачном развитии дел, опять же могут понадобиться средства для развития, расширения и продвижения бизнеса (новое дополнительное оборудование, оборотные средства).
Банки охотно идут навстречу и дают необходимые ссуды в том случае, если у клиента есть ликвидный залог:
- недвижимость, жилье, промышленные здания;
- транспорт, личный или коммерческий;
- спецтехника или оборудование;
- товар.
Для банка важно знать, что в случае провала и непогашения кредита, можно без проблем продать залоговое имущество и таким образом возместить задолженность. Главная проблема состоит в том, что кредит можно получить, если сумма залогового имущества будет превышать сумму кредита в два раза, поскольку залог идет с 50% дисконта. Но, как правило, представители малого бизнеса не всегда могут набрать необходимое количество имущества для залога.
Рассматривать как выход из положения получение потребительских кредитов нельзя, его все равно не хватит на развитие бизнеса. Какие же есть варианты для малого бизнеса? Что могут предложить банки в условиях нестабильной экономической ситуации?
Как оказалось, получить кредит на развитие малого бизнеса без залога и поручителей все же реально. Во-первых, стоит заслужить доверие у банка. Основные, внушающие доверие, показатели – платежеспособность, финансовая стабильность и чистая кредитная история. Во-вторых, важно доказать, что бизнес перспективный, хозяйственная деятельность проводится на высоком уровне и нет никаких явных угроз для сворачивания дел. Но для этого срок деятельности компании не должен быть меньше полугода.
Для банка не важно, как красиво и убедительно сможет клиент презентовать свой малый бизнес, важны документальные подтверждения. Поэтому, перед обращением в банк, следует подготовить все важные финансовые документы. Например, банки могут запросить для рассмотрения бизнес-план, подтверждающие документы на имущественные права, данные об источниках доходов (см. «Составляем бизнес-план для инвестора»).
Можно выделить несколько основных причин, по которым банки идут на риск, выдавая кредиты малому бизнесу при недостаточном залоге:
- крупные предприниматели в последнее время отдают предпочтение не кредитам в банках, а более выгодному капиталу других стран;
- обычно возможность кредитования крупного бизнеса уже разделена между банками, а переманить клиента очень сложно;
- крупному бизнесу, как правило, необходимо крупные вложения финансов, а не каждый банк имеет возможности удовлетворить такие запросы; кредитовать же средний и малый бизнес могут не только крупные банки, но и средние.
Если банк принимает положительное решение по вопросу кредитования без достаточного залога, то чаще всего суммы выдает небольшие и ограничивает срок пользования кредитными средствами. А когда предпринимателю необходима большая сумма или время погашения кредита, то пропорционально возрастает процентная ставка.
Чтобы предотвратить такое завышение по необеспеченным кредитам, функции защиты малого и среднего бизнеса положены на специальные региональные фонды. Они занимаются поддержкой предпринимателей и оказывают им покровительство, например, могут выступать поручителями.
Несмотря на скептицизм представителей малого и среднего бизнеса, такие фонды могут оказать реальную помощь в получении кредита без достаточного залога. Бывают случаи, когда банк колеблется в принятии положительного решения в сторону предпринимателя, тогда он сам направляет запрос или документы в региональный фонд.
Что же может сделать региональный фонд? Предоставить себя как гаранта (в размере 50% от нужного залога, а остальные 50% должен обеспечить предприниматель). От оказания такой услуги фонд получает прибыль, обычно в размере 1,75% годовых от размера суммы.
Чаще всего такую гарантию фонд выдает только после проверки малого и среднего бизнеса банком, полагаясь в данном случае на одобрение предпринимателя специалистами банковского дела. Пакет документов, который необходимо подать предпринимателю в региональный фонд, мало чем отличается от того, что подается в банк, а в большинстве случаев даже попроще.
Кстати, нужно уточнить наличие необходимого банка в перечне организаций, с которыми фонд сотрудничает. Есть еще несколько нюансов, на которые обращает внимание фонд:
- предприятие должно быть зарегистрировано там же, где расположен фонд (один регион);
- срок деятельности предприятия – не менее 3 месяцев;
- отсутствие задолженностей и просрочек по платежам;
- наличие собственного обеспечения залога (необходимые 50%).
Кроме того, фонд не выступает поручителем для тех представителей малого и среднего бизнеса, которые производят акцизные товары, занимаются игорным бизнесом или разработкой месторождений полезных ископаемых.