Как получить кредит для малого бизнеса 2015

Практически ни один вид предпринимательства не может обойтись без кредитов, и малый бизнес в этом плане — не исключение. Специальных банковских кредитных программ конкретно для малого бизнеса, однако, почти нет, как правило, существует два вида кредитования – для физических и для юридических лиц. Данная ситуация напрямую связана с политикой основного регулятора – Банка России, который на законодательном уровне закрепил минимальные требования кредитоспособности потенциального заемщика, которые почти не зависят от размера бизнеса. Кредитование малого бизнеса в 2015 году и условия.

Проще всего получить кредит бизнесу, чья сфера деятельности – торговля, прежде всего, продуктами питания, а также легкой промышленности. Требования к производственным фирмам, а также предприятиям, направленным на продажу недвижимости, значительно жестче.

Алгоритм выдачи кредита на 1 000 000 рублей индивидуальному предпринимателю и на 100 000 000 рублей крупной акционерной компании для банковских сотрудников практически не отличается. Другое дело, что рисковая составляющая по кредиту для небольшой организации существенно выше, чем для большой компании. Крупные корпорации реже начинают процедуру банкротства, их предпринимательская и финансовая модель развития намного более устойчива, что подтверждается годами существования. Конечно, малые предприятия этим похвастаться не могут.

Кроме того, серьезным препятствием для получения выгодных займов для малого бизнеса является практически повсеместное отсутствие залога, за счет чего процентные ставки по необеспеченному кредиту для небольшого предприятия, значительно выше, чем ставка для большой фирмы, займы которой обеспечены товарами в обороте либо недвижимым имуществом.

В результате негативного изменения внешнеполитической обстановки и появления кризисных явлений в экономике, сначала крупнейшие банки, а затем и остальные кредитные структуры изменили условия кредитования малого бизнеса в сторону ужесточения.

Уже к концу 2014 года банкиры начали сворачивать программы по кредитованию небольших предприятий, ввиду их бесперспективности. В изменившихся экономических условиях банки были готовы давать только кредиты с обеспечением, а вот с ним-то как раз у малого бизнеса были проблемы. Другая серьезная причина сокращения таких заимствований – высокий уровень невозврата необеспеченных кредитов.

Если в 2014 году крупнейшие банки – Сбербанк, ВТБ, Газпром и другие, предоставляли возможность получения крупного кредита без залогового обеспечения и с минимальным пакетом документов на срок до семи лет, то за 2015 года в их кредитной политике произошли существенные изменения.

Прежде всего, стали уменьшаться сроки выдачи и суммы кредитов, доступность получения также понизилась – банки стали отдавать предпочтение постоянным клиентам, то есть тем, у кого открыт расчетный счет в их учреждении. Клиенты же других банков могут рассчитывать на получение средств только при соответствии ужесточенным условиям о финансовом положении. Средний срок кредита сегодня составляет три года, а ставка по нему находится в диапазоне от 20 до 25 процентов.

Кредитование малого бизнеса без обеспечения свелось почти к нулю, причем это утверждение справедливо и в отношении займов, обеспеченных товарами в обороте. Связано это с тем, что в случае возникновения проблем с платежами по кредиту, заложенные товары уже наверняка будут распроданы.

Все вышеперечисленное привело к тому, что в 2015 году впервые за последнее время зафиксировано снижение доли кредитов индивидуальных предпринимателей в общем кредитном портфеле банковской системы.

Еще одна тенденция, прекратившая свое существование в текущем году – это довольно распространенная в прошлом практика выдачи мелким предпринимателям обычных потребительских кредитов, что гораздо выгоднее в финансовом плане, не говоря уже о том, что куда быстрее и проще в оформлении. Однако современная экономическая ситуация требует гораздо более серьёзного и глубокого анализа возможных рисков, поэтому такие схемы в отношении небольших компаний больше не действуют.

Однако не все так плохо. Плавное понижение ключевой ставки, реализуемое Банком России, а также общее замедление темпов инфляции, наметившееся в последние месяцы, в перспективе обещает возможность возвращения на кредитный рынок доступных займов для малого бизнеса.

Существенную поддержку может оказать государство и банки с участием государства. Например, с марта 2015 года существенно (на 2%) снижает процентную ставку Сбербанк.

Кроме того, Агентство кредитных гарантий (АКГ), созданное как раз для поддержки малого и среднего бизнеса, подготовило и внедрило ряд новых антикризисных программ, направленных на предоставление прямых гарантий кредитным продуктам разной направленности, что упростит доступ мелких предпринимателей к кредитам.

Банковские организации всегда «недолюбливали» малый бизнес. Это выражалось в слишком суровых требованиях к выдаче кредитов. От предпринимателей требовалось серьезное подтверждение платежеспособности и финансовой состоятельности. Но со временем ситуация изменилась. Сегодня многие банки предлагают кредиты малому бизнесу на оптимальных условиях.

Если следовать статистическим данным, то современные банки выдают на развитие малого бизнеса до сорока миллионов рублей. Это максимальная сумма. Самыми востребованными среди предпринимателей являются займы на сумму от 300 тысяч до одного миллиона. Эти денежные средства выдаются на определенные цели. Перечислим основные из их:

• Коммерческая ипотека – это приобретение новых офисных и производственных, складских помещений.
• Овердрафт – кредитная линия с установленным лимитом. Банковские деньги идут на производственные расходы предприятий.
• Финансирование определенного проекта. Для этого выдаются целевые займы, предполагающие закупку инновационного оборудования.
• Пополнение оборотных средств. Имеется в виду оплата товаров от поставщиков.

Вопросы о том, как взять кредит на развитие малого бизнеса, не становятся менее актуальными с годами. Напротив, этот интересует многих.

Главное – это подтвердить свою благонадежность и платежеспособность. Для этого потребуется собрать пакет документов, куда должный войти:

• Копия свидетельства о регистрации.
• Налоговые декларации за последние полгода.
• Копии договоров об аренде помещений разного назначения.
• Иные документы, которые могут подтвердить процветание дела.

При выдаче кредитов для малого бизнеса в 2015 году банковские организации предпочитают требовать залог от потенциальных заемщиков. Недвижимость, оборудование, специализированная техника – все это может стать залогом. Также практикуется поручительство со стоны других предприятий или третьих лиц.

Но в последние годы более популярными становятся беззалоговые кредиты под развитие малого бизнеса. Самых выгодных условий кредитования можно ожидать потенциальным заемщикам, которые сформировали положительную историю по займам.

Чтобы получить кредит под малый бизнес потребуется:

• Провести анализ банковских предложений и выбрать оптимальные.
• Посетить офис выбранного банка и узнать условия кредитования, список необходимых документов.
• Заполнить анкету-заявление и приложить документацию.
• Дождаться решения после анализа экономической устойчивости вашей компании.
• Если оно положительное, подписать договор и взять заемные средства.

1. Для малого бизнеса Сбербанк предлагает следующие программы:

• Бизнес-Овердрафт – это краткосрочный заем, который предоставляется на срок от трех до двенадцати месяцев. Обязательное условие получения денег – выручка за год не более 400 000 000. Назначается процентная ставка в размере 10,3% годовых.

• Кредит Доверие – один из самых востребованных вариантов. Максимальная сумма займа составляет пять миллионов рублей под процент до 17,7% годовых. Сроки погашения кредита малому бизнесу в 2015 году – до трех лет. Обеспечение при выборе указанной программы не требуется. Выдается на финансирование текущих потребностей организации.

• Бизнес-Проект – это заем для субъектов малого предпринимательства, которым не хватает денежных средств на расходные операции. На срок от трех месяцев до пяти лет можно получить до 200 000 000 рублей. Ставка – 10% годовых. Дополнительные комиссии с клиента не взимаются.

2. Банк ВТБ подготовил малому бизнесу следующие кредитные продукты:

• Целевой – это специальная программа для фирм, которые специализируются на торговой деятельности или транспортных перевозках. Ставка равна 11,1% ежегодных выплат. Максимальный размер не превышает 4 миллиона рублей. Стартовый взнос не понадобится, если компания готова предоставить обеспечение при оформлении кредита. Если потребуется отсрочка от погашения основного долга, банк готов пойти навстречу и дать заемщику полгода до возобновления процентных выплат.
• Главной целью оборотного кредита является выдача денежных средств потенциальным заемщикам, нуждающимся в закупке большой партии продукции или расходных материалов. Можно получить до четырех миллионов рублей под 10,9% в год. Сроки кредитования достигают трех лет. Условия ВТБ-24 являются оптимальными для многих предприятий малого бизнеса.

3. Россельхозбанк предлагает в 2015 году предприятиям кредиты на следующих условиях:

• Доступный заем – отличный вариант для небольших компаний, которым необходимо срочно вложить средства или потратить на текущие расходы. На три года банк предлагает взять от 300 000 до 3 000 000 рублей. Ставка определяется в индивидуальном порядке. Взимается небольшая комиссия за выдачу средств – 0,8%.

• Рациональный заем. Цели выдачи аналогичны предыдущей программе. Клиент может взять до 30 миллионов на пятилетний срок. Желательно предоставление залога или поручительство.

• Программа «Стань фермером». Деньги перечисляются на развитие нового бизнеса. Под 10% годовых можно взять от 500 тысяч до 15 миллионов рублей на сроки до десяти лет.

В 2015 году при получении кредита предприятия малого бизнеса могут рассчитывать на помощь от государства. Максимальная субсидия не превышает 300 тысяч денежных единиц РФ. На начальном этапе создания предприятия могут помочь гарантийные фонды.

Проблема доступного финансирования для российского малого бизнеса всегда была острой. По данным общественной организации «Опора России» с трудностями при получении банковских кредитов в 2012-2013 годах сталкивались 40% предпринимателей. В 2015 году эту проблему отмечали уже больше половины опрошенных – 53%.

На фоне сокращения количества банков, отзыва банковских лицензий, роста процентов по кредитам и ужесточения требований к заемщикам объяснимым выглядит низкий показатель субъектов малого и среднего предпринимательства, которым удалось в 2015 году получить банковское финансирование. Таких счастливчиков набралось всего лишь около 10% против чуть более 20% в 2014 году.

Банкиров можно понять — финансовое положение мелких заемщиков ухудшается, растет процент просроченной банковской задолженности, а кредиты без обеспечения не возвращаются почти в половине случаев. Так, на протяжении нескольких лет Сбербанк предлагал малому бизнесу беззалоговый кредит без кредитной истории «Доверие», со ставкой от 4%. Результаты этого кредитного продукта оказались удручающими, потери банка доходили до 40-50%, в результате чего программу полностью свернули. С 2015 года стало практически невозможно получить беззалоговый кредит на развитие бизнеса и в других банках.

В случае острой нужды в деньгах предприниматели вынуждены обращаться к другим источникам финансирования: потребительские кредиты, микрофинансовые организации и даже ломбарды. Минусы у этих вариантов существенные, ведь процентная ставка здесь выше, а залоговая стоимость закладываемых активов ниже, чем при выдаче банковских кредитов. В результате такие займы обходятся малому бизнесу значительно дороже.

А между тем, в России уже на протяжении нескольких лет работает по-настоящему действенный механизм помощи предпринимателям в получении кредитов – государственные гарантийные фонды. Такие фонды создаются органами исполнительной власти субъектов РФ и финансируются из федерального и региональных бюджетов. Поручительства региональных фондов действуют на территории того субъекта, где они были созданы.

На общероссийском уровне деятельность фондов находится под контролем Федеральной корпорации по развитию малого и среднего предпринимательства. Найти контакты государственного гарантийного фонда вашего региона можно в Перечне аккредитованных гарантийных организаций .

О том, как работают такие организации, и каких результатов они достигли, мы расскажем на примере Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы (ФСКМБМ).

Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы был учрежден Правительством Москвы в 2006 году и за 10 лет существования смог достичь следующих результатов:

• заключено договоров поручительства – 7819;
• выдано поручительств — на сумму 39,173 млрд рублей;
• привлечено финансирование под поручительство — на сумму 83,117 млрд рублей;
• капитализация Фонда — 8,78 млрд рублей.

На сегодняшний день Фонд выдает поручительства по кредитам и банковской гарантии. В планах – работа с микрофинасовыми, лизинговыми и франчайзинговыми компаниями. В перечне партнеров Фонда 45 банков, среди которых такие крупные кредитные организации, как Сбербанк, Промсвязьбанк, Альфа-Банк, Банк Москвы, ВТБ-24.

Поручительства ФСКМБМ оказались востребованы в условиях резкого падения в 2015 году объемов кредитования малого и среднего бизнеса, ведь банки заинтересованы в получении гарантийного обеспечения по займам. При общем снижении выданных кредитов для этой категории заемщиков по Москве на 52%, объем поручительств Фонда снизился всего на 26%.

В Москве самым популярным направлением бизнеса традиционно является торговля. Отраслевая структура портфеля поручительства Фонда отражает эту тенденцию – до 70% гарантий выдавались организациям оптовой и розничной торговли. Однако, учитывая, что государственная поддержка направлена на развитие отраслей, не связанных с торговлей, Фонд выделяет в качестве приоритетных следующие виды деятельности:

• производство и ремесленничество;
• инновации и высокие технологии;
• строительство и архитектура;
• социальные и бытовые услуги;
• транспорт и связь;
• гостиничные услуги и внутренний туризм;
• здравоохранение и образование;
• ЖКХ.

Заемщики, работающие в этих направлениях, могут рассчитывать на максимальную гарантию Фонда, покрывающую до 70% от требуемого банками обеспечения (в абсолютном выражении до 90 млн рублей), в то время как кредиты для неприоритетных отраслей могут получить только до 50% гарантийного покрытия на сумму до 45 млн рублей.

Такая политика принесла свои плоды: по итогам 2015 года доля торговых предприятий среди получивших поддержку Фонда снизилась с 61% до 53%.

Направление деятельности

Доля заемщиков в 2014 году

Доля заемщиков в 2015 году

Еще одним приоритетом при предоставлении поручительства является участие заемщика в госзакупках: системе размещения заказов на поставку товаров, выполнение работ или оказание услуг для муниципальных или государственных нужд. Для таких предпринимателей Фонд не только предоставляет максимальное гарантийное покрытие, но и снизил размер вознаграждения. Ставка за поручительство в этом случае равна 0,75% против обычных 1,25% годовых. В результате, доля участников госзакупок уже составляет 33% от всех, получивших поручительство Фонда, и продолжает расти.

Поручительство Фонда не выдается следующим категориям заемщиков:

• субъекты бизнеса, производящие и реализующие подакцизные товары;
• занятые добычей и реализацией полезных ископаемых, но не являющиеся участниками соглашений о разделе продукции;
• игорные заведения;
• кредитные и страховые организации (кроме потребительских кооперативов);
• ломбарды;
• профессиональные участники рынка ценных бумаг;
• инвестиционные фонды и НПФ.

Кредиты заемщику выдает банк-партнер, поэтому, прежде всего, необходимо соответствовать обычным требованиям банковского кредитного договора. Практически во всех случаях кредит должен иметь обеспечение в виде залога или поручительства. Если у бизнесмена не хватает собственного имущества для обеспечения кредита или он не может найти других поручителей, то можно обратиться за помощью в гарантийный фонд.

Для получения поручительства Фонда в Москве заемщик должен соответствовать следующим условиям:

• Официальное место нахождения организации или место проживания индивидуального предпринимателя – г. Москва.
• Регистрация в Реестре субъектов малого и среднего предпринимательства Москвы.
• Реально работающий субъект бизнеса: хозяйственная деятельность ведется не менее 6 месяцев до момента обращения за поручительством в Фонд.
• Быть резидентом РФ, за исключением случаев, предусмотренных международными договорами.
• Отсутствие просроченной задолженности по налогам и сборам.
• Хорошая кредитная история (при наличии уже имеющихся кредитных договоров или договоров займа) — за предшествующие 6 месяцев допускается единоразовая просрочка платежей до 5 дней.
• В течение двух лет до обращения за поручительства в отношении бизнесмена не должны были проводиться процедуры несостоятельности, такие как внешнее управление, наблюдение, конкурсное производство финансовое оздоровление, и др.
• Наличие собственного обеспечения кредита: не менее 30% от суммы своих обязательств с учетом процентов.
• Уплата вознаграждения Фонду в размере от 0,75% до 1,25% годовых от суммы поручительства.

Если заемщик удовлетворяет условиям выдачи поручительства, то схема работы с Фондом выглядит так:

1. Заемщик обращается в один из банков-партнеров ФСКМБМ и предоставляет документы, необходимые для получения кредита.
2. Банк принимает решение о возможности выдачи средств и совместно с заемщиком готовит заявку в Фонд на поручительство.
3. В течение трех рабочих дней Фонд рассматривает заявку и выносит решение о возможности предоставления поручительства.
4. В случае положительного ответа банк, заемщик и Фонд подписывают трехсторонний договор, на условиях которого и выдается банковский кредит.
5. Заемщик выплачивает вознаграждение Фонду единоразово или в рассрочку.

Каждая заявка на поручительство проходит тщательную проверку, могут запрашиваться дополнительные документы, ведется проверка службами рисков и безопасности, учитывается финансовая нагрузка заемщика по другим кредитам. Ознакомиться с условиями договора поручительства Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы можно здесь .