Немалая часть индивидуальных предпринимателей и бизнесменов начинали собственное дело частично за счет кредитных средств. Это распространенная практика, так как своих денежных средств зачастую недостаточно для запуска даже малого бизнеса. Если и вы заинтересованы в открытии нового или в продвижении уже имеющегося бизнеса, стоит подробно узнать про кредитование предпринимателей и бизнесменов. Сделайте это уже сегодня!
Предприятия малого бизнеса в России могут рассчитывать на привлечение кредитных средств одним из двух путей. Первый — оформление кредита в банковской организации без каких-либо льготных условий. Банки страны предлагают ассортимент кредитных программ, поэтому с выбором подходящих условий кредитования не возникнет затруднений. Учтите, что получить заем на открытие бизнеса заметно сложнее, чем на развитие дела.
Второй вариант привлечения кредитных средств — это оформление кредита на открытие малого бизнеса с нуля, либо на развитие предприятия с участием государства. Речь идет как о субсидированных кредитных программах, так и о безвозмездных предложениях для бизнеса, который работает в наиболее актуальных для страны сферах. На такую поддержку могут рассчитывать владельцы бизнеса в сферах строительства, сельского хозяйства, энергетики и других.
Сегодня оформить кредит для малого бизнеса, на открытие или развитие собственного предприятия, можно более чем в десяти крупных банковских организациях страны. Среди них Сбербанк России, ВТБ24, Альфа-Банк и другие популярные компании. Процедура получения кредитных средств мало чем отличается от выдачи обычного потребительского займа. Исключение — более строгая и тщательная проверка заявителя, а также оценка перспективности бизнеса.
Кредитные программы для малого бизнеса классифицируются на ряд разновидностей в зависимости от цели, которую преследует индивидуальный предприниматель. Наибольшим спросом пользуются такие задачи:
- Открытие предприятия. Кредит на открытие бизнеса — востребованное предложение, которое можно найти не в каждом банке. Дело в том, что многие банковские организации не спешат предоставлять займы ИП, которые даже не создали компанию, и о перспективности бизнеса которых нет сведений;
- Развитие компании. Получить кредит на развитие бизнеса не так сложно, как на создание новой фирмы с полного нуля. Тем не менее, доступно такое кредитное предложение не каждому предпринимателю. Это из-за того, что банки одобряют выдачу денег перспективным и успешным в плане прибыли фирмам.
Также банковские организации выдают деньги на покрытие операционных расходов и другие расходы бизнеса. Бизнесменам доступна и кредитная линия, которая отличается небольшой переплатой и гибкими условиями.
Для государства малый бизнес стоит не на последнем месте, поэтому индивидуальные предприниматели могут рассчитывать на государственную поддержку — информационную и денежную. Это кредитование с участием МСП. Корпорация МСП предпринимает действия, направленные на снижение процентных ставок по кредитам для индивидуальных предпринимателей. Особенно поддерживаются бизнесы, работающие в сферах строительства, перевозок, сельского хозяйства, производстве энергии. В качестве гаранта при оформлении льготного кредита выступает Корпорация МСП — взять кредит проще.
Справедливым будет отметить, что далеко не каждый индивидуальный предприниматель получает реальную поддержку со стороны государства. По этой причине рекомендуется больше рассчитывать на собственные силы, привлекать инвестиции либо оформлять выгодные банковские кредиты для открытия, либо развития малого бизнеса. В таком случае государственная поддержка станет приятным и своевременным бонусом к капиталу.
Прежде, чем взять кредит на развитие бизнеса, и тем более на его открытие, надо убедиться в том, что шансы на получение займовых денежных средств достаточно высоки. Для этого надо проверить себя на предмет полного соответствия требованиям банковской организации. Если все хорошо, не спешите подавать заявку — убедитесь в том, что работающий бизнес тоже подходит под критерии банка. Ознакомиться с ними поближе можно далее.
Если речь идет об оформлении займа на открытие предприятия, банк уделит заемщику пристальное внимание. Потенциальный заемщик должен располагать достаточным для погашения долга доходом. Возраст — минимум 18 лет, но чаще еще больше – нижний предел может находиться на отметке в 21–23 года. Проверки коснется и кредитная история предпринимателя — в статистике не должно быть записей о просроченных задолженностях.
Наибольший интерес банки проявляют не столько к компании, сколько к бизнес-плану ее развития. Поэтому к проработке бизнес-плана надо отнестись с максимальной ответственностью. Все траты должны быть полностью и убедительно обоснованы. В плане должны быть указаны сроки погашения долга, а также источники, из которых на это будут взяты деньги. Особенно бизнес план нужен для взятия кредита на развитие бизнеса с нуля.
Кредитные предложения от банков для малых предприятий регулярно пополняются новыми программами. Наиболее желанным для многих ИП является заем от Сбербанка России, т. к. в нем доступны большие суммы. Не меньшей востребованностью пользуются предложения от банка ВТБ24, ведь там можно взять до 5 000 000 рублей. Процентная ставка по бизнес-кредитам для предпринимателей в среднем составляет от 12 до 18% в год.
В основном кредитные программы для предпринимателей предлагают крупные банки страны:
- Сбербанк России. Можно получить от 15 000 до 600 000 000 рублей на срок до 10 лет под 12–16% в год;
- Россельхозбанк. Доступны суммы вплоть до 1 000 000 000 рублей до 3 лет под индивидуальную ставку;
- ВТБ24. От 850 000 до 5 000 000 рублей можно получить на срок до 5 лет под ставку от 10% до 16% в год.
Также можно получить заем в Альфа-Банке — выдаются бизнес-кредиты на сумму вплоть до 10 000 000 рублей на срок до 48 месяцев. Процентная ставка от 13%, в рамках некоторых предложений ставится индивидуально.
Получить кредит на развитие бизнеса и на открытие нового предприятия не так сложно, как кажется. Надо выбрать банковскую организацию и подобрать конкретное кредитное предложение, которое подходит к вашим требованиям. После нужно подать заявку на сайте, либо написать заявление на получение займа прямо в офисе банка. Когда будет получено предварительное решение, останется выполнить перечисленные действия:
- Предоставить сотруднику банка документы, требуемые для оформления займа;
- При необходимости предоставить имущественное обеспечение по кредиту;
- Дождаться получения окончательного одобрения и подписать кредитный договор;
- Получить денежные средства выбранным способом — наличными или на счет.
Срок выдачи кредита малому и среднему бизнесу варьируется от одного банка к другому и зависит от политики конкретной банковской организации. Срок рассмотрения заявки от нескольких дней до нескольких месяцев.
Точный список документации, которую надо предоставить сотруднику банка для получения займа, всегда указан на официальном сайте выбранной банковской организации. Обычно список документации имеет такой состав:
- Паспорт заявителя;
- Бизнес-план компании;
- Документы о регистрации фирмы;
- Устав, учредительные документы;
- Налоговая, бухгалтерская отчетность;
- Информация о расчетном счете.
Конечно, перечисленные выше документы на компанию предоставляются только в том случае, если вы берете заем на развитие существующего бизнеса. Если предприятие пока только в перспективе, то потребуется бизнес-план.
Среди проблем и нужд предпринимателей неизменно на первом месте стоят трудности с внешним финансированием. Кредиторы и инвесторы считают вложения в «малышей» высоко рисковыми и с осторожностью финансируют такие предприятия. Известно, что для кредитования требуется обеспечение, залоги, которых обычно и не хватает у малого бизнеса, поэтому даже прибыльные предприятия могут сталкиваться с отказами в банках.
Трендовый продукт 2019
Тысячи идей быстрого заработка. Весь мировой опыт в твоем кармане. Разработано порталом openbusiness.ru специально для предпринимателей.
Государство ставит задачу поднять долю малого и среднего бизнеса в ВВП страны до 40% и предпринимает шаги по развитию этого сектора экономики. Для повышения доступности кредитов для МСП в стране запущен механизм гарантийной поддержки.
Национальная гарантийная система
На федеральном уровне создана Корпорация развития МСП.
В каждом из регионов действует гарантийный фонд. Координаты региональных фондов можно найти на сайте Корпорации МСП.
Наибольшим капиталом — 10 млрд рублей — обладает Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы (Московский гарантийный фонд) , который учрежден Правительством Москвы и работает как организация господдержки в ведомственном подчинении Департаменту предпринимательства и инновационного развития города Москвы www.mosgarantfund.ru
При поддержке Московского фонда предприниматели получили уже свыше 140 млрд рублей в банках.
Кто и как может получить гарантийную поддержку
Московский гарантийный фонд выступает поручителем для малых и средних предприятий — МСП (к таковым относятся компании с годовым оборотом до 2 млрд рублей) зарегистрированных в Москве, без долгов по налогам и сборам, не работающих с подакцизными товарами, игорной сферой и полезными ископаемыми, с положительными финансовыми результатами и деловой репутацией.
Поручительства покрывают до 70% от привлекаемого финансирования, но не свыше 100 млн рублей. В других региональных фондах сумма максимального поручительства ниже до 25 млн рублей.
Средняя сумма одного поручительства близка к 20 млн рублей.
Заявку на поручительство предприниматели могут подать через банки-партнеры, а также непосредственно в Фонд или Центры услуг для бизнеса.
С Фондом сотрудничают свыше 70-ти кредиторов, наибольший объем кредитов МСП под поручительства традиционно приходится на крупнейшие банки: Сбербанк, Промсвязьбанк, ВТБ, Альфа-банк, Открытие.
Успешность развития экономики во многом определяется условиями развития бизнеса. Одним из важнейших факторов процветания деловой среды является доступное кредитование. Создание и развитие бизнеса невозможно без привлечения денежного капитала.
Стартапы остро нуждаются в финансировании, причем денежные средства должны предоставляться под минимальную процентную ставку и на продолжительный срок. Начинающемуся бизнесу нужны оборотные средства и время, чтобы уверенно начать стоять на собственных ногах.
Начинающему своё дело индивидуальному предпринимателю, получить кредит под малый бизнес в банке, довольно сложно. У него ещё не сложилась устойчивая репутация, позволяющая рассчитывать на успех заявки, поданной в банк, чтобы взять кредит под бизнес. Да и с процедурой оформления ссуды на развитие бизнеса он ещё недостаточно знаком. Поэтому многие начинающие бизнесмены (и не только начинающие) не желают тратить время на то, чтобы оформить кредит под развитие бизнеса. Необходимые оборотные средства (или финансирование стартапа) они получают другим путем, более знакомым и менее затратным, с точки зрения потерь собственного времени.
Индивидуальные предприниматели оформляют простейшие потребительские кредиты для физических лиц. В этом случае необходимые денежные средства предоставляются в кратчайшие сроки. Не требуется ни предоставлять залог, ни подыскивать поручителей, ни затрачивать время на собирание справок и оформление документов. Принято считать, что начинающему бизнесмену, чье дело не насчитывает и трех месяцев, другим способом взять кредит под бизнес никак не удастся.
Проблема данного способа получения средств для ведения собственного дела заключается в том, что заимствование мало-мальски значительных сумм исключается по определению. Оформление потребительского кредита без внесения залога, позволит привлечь для ведения собственного дела не более пятисот-семисот тысяч рублей.
Микрофинансовые организации известны предоставлением кредитов физическим лицам. А ведь задумывались они как структуры, где можно получить кредит под бизнес с нуля или необходимые оборотные средства на выгодных для заемщика условиях? Некоторые частные российские МФО занимаются поддержкой малого и среднего бизнеса. Есть и государственные структуры, призванные предоставлять ссуды среднему и малому бизнесу. Коммерческие МФО готовы предоставить денежные средства в кратчайшие сроки, но под более высокий процент. Для того, чтобы получить кредит под бизнес в государственной микрофинансовой структуре, понадобится больше времени, в том числе, и на оформление справок. Но условия предоставления займа окажутся более благоприятными и по срокам, и по размеру процентной ставки.
МФО предоставляют кредит под развитие бизнеса, как правило, на срок до одного года. Сумма денежного заимствования не превышает миллиона рублей.
Обращение к услугам МФО с целью привлечения денежных средств на развитие собственного дела представляется разумным выходом, если:
- требуется получить не очень большую сумму;
- средства требуются незамедлительно;
- заимствование осуществляется на короткий срок.
При таких условиях можно не тратить время, ожидая пока банком будет принято решение по поводу заявки на кредит под бизнес.
Российские банки достаточно охотно предлагают денежные средства взаймы малому и среднему бизнесу. Стоит уделить время и рассмотреть имеющиеся банковские программы подобного финансирования. Они носят долгосрочный характер, имеют разную направленность. Банки предлагают предпринимателям ссуды на довольно значительные суммы под приемлемые проценты по займу.
Предоставив бизнес план, кредит можно получить:
- для инвестиционных целей;
- для приобретения оборудования и техники, которые будут выступать в качестве залогового имущества;
- для покупки земельных участков или коммерческой недвижимости;
- для проведения модернизации, реконструкции, строительства, покупки транспортных средств, оборудования и недвижимости;
- для покупки молодняка животного поголовья для сельскохозяйственного предприятия (купленный скот станет залогом по займу);
- для ипотеки.
Сумма заимствования может достигать десятков и даже сотен миллионов рублей. Срок выплаты предусматривается до пятнадцати лет. Значения процентных ставок находятся в диапазоне 14-27%.
Получить банковский кредит под малый бизнес непросто, но условия предоставления стоят того. На что обращают внимание банковские структуры, принимая решение давать или нет кредит под бизнес:
- Кредитная история должна быть в полном порядке. Она влияет на размер суммы займа. Относительно крупная сумма будет предоставлена бизнесу, приносящему прибыль и имеющему не менее чем полугодовую историю;
- Правильность оформления необходимого пакета документов. Его содержание зависит от решений самого банка, но есть определенные общие запросы. Вряд ли можно будет обойтись без заявления, учредительных документов, налоговой декларации, бухгалтерской отчетности и тщательно выверенного бизнес-плана.
Заемщику, обратившемуся за ссудой на развитие собственного дела в банк, обязательно потребуется предоставить поручителя и/или залоговое имущество. Залогом может выступать недвижимость или имущество, связанное с целью кредитования. Поручителями становятся собственники бизнеса. Индивидуальному предпринимателю понадобится заручиться поручительством со стороны супруга/и или третьих лиц. Если банк сочтет предоставляемый залог недостаточным, то в качестве поручителя может быть привлечен гарантийный фонд.
Гарантийный фонд может привлекаться самим банком при наличии действующей программы сотрудничества по предоставлению поручительства. Заёмщик может обратиться в гарантийный фонд и самостоятельно. В любом случае, при вовлечении гарантийного фонда, договор превратится в трехсторонний. При его заключении заемщику, получающему кредит под бизнес, понадобится выплатить вознаграждение гарантийному фонду. Его размер может достигать 2-5% от суммы заимствования. Сотрудничество с гарантийным фондом следует признать наилучшим способом привлечь кредит под открытие бизнеса. И вообще, привлечение гарантийного фонда делает успешной заявку на кредит под залог бизнеса.
Привлекая заёмные средства через банковские программы кредитования малого бизнеса, следует учитывать, что они не признаются доходом и не подлежат налогообложению УСН. Проценты, выплачиваемые по кредиту (но не само тело кредита), могут списываться в расходы, если предпринимателем применяется УСН «Доходы минус расходы». Правда, законодателем установлено ограничение: размер процентной ставки должен отличаться от средней по подобным кредитам не более чем на 20%. В ином случае, списанию подлежат проценты, рассчитываемые по увеличенной в 1,8 раза ставке рефинансирования ЦБ.