Малому и среднему бизнесу приходится преодолевать много проблем, и одна из них — финансовая. О том, что мешает банкам активнее.
Ассоциация российских банков совместно с Национальным институтом системных исследований проблем предпринимательства изучили факторы, затрудняющие развитие малого и среднего бизнеса.
— На первом месте стоит трудный доступ к финансовым ресурсам, — отметил исполнительный вице-президент Ассоциации Российских Банков Владимир Киевский, — на втором — сложность подключения к инженерным сетям, на третьем — коррупция чиновников. Первый шаг предпринимателя — поиски денежного капитала. Сегодня кредитование малого и среднего бизнеса для банков — дополнительная сфера диверсификации рисков. Три наших исследования показали, что малый бизнес — самый надёжный заёмщик, у него всего 0,9-1,1% невозврата кредитов.
Юлия Голенкова, заместитель руководителя Центра экспертизы проблем предпринимательства ОПОРЫ РОССИИ, отметила, что правительство и Минэкономразвития переходят от рассуждений к действиям:
— Важная проблема, которая, мы надеемся, будет ими решена, — упрощение налоговой и бухгалтерской отчётности для малого бизнеса. Сейчас в соответствии с действующим законом о бухгалтерском учёте не вести его имеет возможность только тот, кто находится на «упрощёнке». Мы предлагаем освободить все малые предприятия от ведения избыточной отчётности.
Голенкова напомнила, что сегодня львиная доля малого бизнеса занята в торговле и в бытовых услугах. А в здравоохранении он практически незаметен. Заместитель председателя Общероссийской общественной организации «ДЕЛОВАЯ РОССИЯ» Елена Николаева объяснила, почему. Начинающие предприниматели сталкиваются с непреодолимыми трудностями в доступе к кредитам:
— У меня есть малое инновационное предприятие, которое разработало аппарат для лечения бронхиальной астмы. Это и прорыв в мировой медицине, и решает социальную задачу. Генеральный директор этого предприятия пошёл за кредитом — чтобы развивать идею до технологии. Не буду говорить, куда он был послан! Уже 5 лет мы финансируем этот проект только из собственных средств. Любой банк готов кредитовать инновационный бизнес только тогда, когда он у вас уже есть: есть продажи, конкретные залоги.
Однако у банков, живущих по своду строгих правил, есть свои претензии к бизнесу.
— Основная проблема малого бизнеса, с точки зрения финансистов, — это недостаточная прозрачность, — считает руководитель Дирекции продуктового менеджмента малого бизнеса БАНКА УРАЛСИБ Дмитрий Мельников. — Чтобы выдать кредит, банку необходимо иметь возможность оценить реальное положение дел малого предприятия. Вторая проблема — недостаточность ликвидного залогового обеспечения. Если предприятие хочет развиваться, ему необходимо переходить на цивилизованные формы составления финансовой отчётности. Как только малые предприниматели это поймут, проблем с кредитами у них не будет.
А директор Департамента кредитования малого и среднего бизнеса банка «СОЮЗ» Евгений Тотиков считает, что отсутствие залогового обеспечения сегодня не проблема:
— На рынке есть беззалоговые программы. Малый и средний бизнес уже сегодня может получить длинные кредиты на покупку под залог приобретаемой недвижимости.
Наталья Унжакова, директор департамента по развитию бизнеса Национального банка «Траст», отметила, что самые крупные проблемы — региональных бизнесменов:
— Малому бизнесу нужны немаленькие суммы. Но местные банки не выдают ему таких денег, а крупных региональных игроков во многих городах нет.
Кирилл Якимишен, вице-президент компании «Росгосстрах»:
— Может ли страхование облегчить жизнь малому и среднему бизнесу в вопросе лёгкого доступа к кредитам? Сегодня этим интересуются многие начинающие предприниматели. Потому что тот, кто имеет опыт в бизнесе, правильный ответ уже знает.
Кризис на мировых финансовых рынках привёл к тому, что отечественные банки серьёзно ужесточили условия выдачи кредита. Ещё полгода назад отечественные предприятия могли взять кредит под залог незастрахованного имущества. Но теперь эта практика сошла на нет. Сегодня банки, выдавая кредиты под залог имущества, выдвигают обязательное требование страхования такого имущества.
Так что перед малым и средним бизнесом вопрос, страховаться или нет, не стоит. Ответ на него однозначен: не застрахуешься — не получишь кредит. Вопрос заключается в другом: какую страховую компанию выбрать? И в качестве главных критериев я бы назвал её историю, её положение на рынке, финансовую устойчивость, диверсифицированный портфель, обширность филиальной сети, качество урегулирования убытков. К тому же мы -российская компания, которая поддерживает своими услугами — страхованием — отечественного производителя.
Наталья Унжакова, директор департамента по развитию малого бизнеса Национального банка «Траст»:
— Работу иллюстрируют результаты. Мы выдали 16 миллиардов рублей за два года работы. Каждый день — по 70 кредитов. И стремимся, чтобы скорость принятия решений была минимальна. Если это небольшой кредит на 1,5 миллиона рублей, мы выносим решение за один день, а стремимся — за 3 часа. У банка «Траст» — более 200 офисов по стране, есть очередь, есть спрос. Мы декларируем себя как службу доставки кредитов. Да, клиенту нужен специальный персонал, который будет работать с банками. Но если такого нет? Поэтому наши сотрудники сами выезжают на предприятия, собирают необходимые документы, чтобы представить клиента на кредитной комиссии. Мы создали программу «Тайный покупатель» и будем проводить её во всех регионах. Хотим проверить, как работают наши менеджеры с нашими клиентами. Делаем это, чтобы не было никаких перекосов. Что касается бизнеса на начальной стадии, «старт-апа», здесь нужна поддержка государства. Сами мы даём нашим клиентам скидки по залогам. Дисконт получит стабильный и открытый бизнес, тот, у кого залогом служит недвижимость. Это совершенно нормально. А если предприятие работает «в серую», то хороший дисконт оно вряд ли получит.
Интервью с Александром Востриковым, начальником управления развития бизнеса Департамента кредитования МСБ ОАО «МДМ-банк».
— Планируете ли вы развивать кредитование для предпринимателей?
— В МДМ-Банке принята долгосрочная стратегия развития, в которой сделан особый акцент на кредитовании малого и среднего бизнеса. К 2012 г. значительную долю активов нашего банка будут составлять именно кредиты малым и средним предприятиям и физическим лицам. Стратегия МДМ-Банка предусматривает развитие его филиальной сети и предоставление банковских услуг на всей территории РФ. В этом году мы открываем новые точки продаж, в том числе в тех регионах, где сегодня есть огромный спрос на кредитные ресурсы, а предложения банков очень ограничены. Сейчас мы активно развиваем программу финансирования предпринимателей Юга России, в частности в регионе Кавказских минеральных вод, и планируем в недалеком будущем начать кредитование малых предприятий в республиках Северного Кавказа.
— Как вы считаете, что нужно сделать, чтобы наш малый бизнес набирал обороты, мог конкурировать с крупными игроками?
— Мы вместе должны работать над тем, чтобы малый бизнес становился конкурентоспособным. Мы все живем в России и заинтересованы в том, чтобы наши предприятия выпускали продукцию высокого качества по умеренным ценам. Точек стимулирования роста конкурентоспособности две. Первая — повышение производительности труда, вторая — снижение себестоимости товара. В структуре себестоимости российских предприятий очень высоки затраты на электроэнергию и другие ресурсы. Чтобы помочь малому и среднему бизнесу справиться с этой проблемой, МДМ-Банк разработал программу по стимулированию инвестиций в энергосберегающие технологии. Их внедрение позволяет малым производственным предприятиям приблизиться по уровню энергосбережения к западноевропейским компаниям.
— Какие конкретно продукты вы предлагаете предпринимателям?
—Наша продуктовая линейка очень широка: есть беззалоговые кредиты, кредиты с частичным обеспечением; есть универсальные кредиты, которые подходят для любого вида бизнеса и для любых целей. Кроме того, есть и отраслевые, и нишевые кредиты, специально разработанные под конкретные цели и виды бизнеса.
— Становится ли отсутствие залога проблемой для ваших клиентов?
— Мы не считаем это проблемой и всегда готовы подобрать нашему клиенту выгодное решение, даже если у него залог недостаточен или отсутствует вовсе. Мы можем предложить такому заемщику кредит под поручительство государственного фонда, кредит с частичным обеспечением либо кредит без залога. Зная своего клиента, стараемся максимально удовлетворить его потребности и учесть индивидуальные особенности.
Взять кредит малому бизнесу сложно, с этим необходимо смириться и принять как должное. Однако никто не говорит, что это невозможно, и многим предпринимателям действительно удается убедить банк финансировать их деятельность. Добиться, конечно, этого трудно по конкретным причинам.
Кредитование – достаточно эффективный инструмент получения прибыли для банка, поэтом ошибочно утверждать, что они не хотят давать деньги взаймы. Однако статистика говорит о том, что большинство ответов от банков отрицательные. В первую очередь это связано с огромным риском. Если в других странах малый бизнес является более-менее успешным, где банки достаточно охотно кредитуют его, причем, условия всегда достаточно лояльны, то в России и Украине более 90% начинающих предпринимателей терпят неудачу , а банки от этого теряют и клиентов и, соответственно, прибыль. По этой причине они в большинстве случаев отказывают предпринимателям, ну а если и кредитуют, то условия всегда жесткие. К слову, во многом именно жесткие условия кредитования часто являются причиной краха бизнеса. Такой вот замкнутый круг получается, и исправить это не под силу нам с Вами.
Самое первое правило – придумать хорошую и перспективную идею. Если в глазах представителей банка идея будет перспективной, то они будут ближе к принятию положительного решения.
Второе – составить грамотный бизнес-план. Бессмысленно идти в банк или к инвестору без бизнес плана. Перспективность Вашей идеи должна быть доказана в этом документе, причем все части бизнес плана должны четко отражать преимущества Вашего бизнеса. Также он должен содержать аналитический обзор рынка, анализ конкурентов и т.д.
Третье – желательно иметь хотя бы 10% той суммы, которая Вам нужна для старта. Банки более лояльно относятся к предпринимателям, у которых уже есть немного денег для старта. При этом и сумма займа будет меньше, а значит, меньшей будет и переплата.
Кредитная история. Если она у Вас плохая, то про получение кредита для малого бизнеса можете забыть – ищите альтернативные варианты. Однако если все требования будут выполнены, то вероятность получения денег для развития сильно увеличивается.
Однако не стоит при этом сильно обольщаться, ведь взять кредит малому бизнесу намного проще, нежели его потом возвращать – именно это и есть самое трудное.
Неожиданная откровенность главы ВТБ Андрея Костина, заявившего, что кредитовать малый и средний бизнес сейчас «бессмысленно», возмутила многих предпринимателей и потребителей. Но проблема в том, что госбанкир прав.
В начале недели информационный эфир обильно засорили новости с очередного инвестфорума, где отметились многие российские начальники — как госчиновники, так и госбизнесмены. Толку от этих новостей никакого: то, что публично говорят эти люди, примерно на 146% обман, даже если их отдельные слова случайно и соответствует действительности (стоящие часы тоже два раза в день показывают точное время). Но, следя за информационной картиной, хочешь не хочешь, какие-то заявления замечаешь.
Вот и на этот раз глаз зацепился за сильное заявление главы банка ВТБ Андрея Костина о том, что «бессмысленно» кредитовать малый и средний бизнес, если на него нет спроса: от этого, мол, одни убытки. Подивился смелости госбанкира и внимательнее присмотрелся к аргументам, что привело к неожиданному выводу: этот как раз тот самый случай сломанных часов, показывающих точное время, — Костин оказался прав.
Давайте бесстрастно рассмотрим, что именно сказал крупный финансист. Он не просто бросил неожиданную для многих фразу «в воздух», но довольно подробно пояснил, что имеет в виду: в стране наблюдаются серьезные проблемы со сбытом продукции. «Если сегодня малый и средний бизнес не востребован в стране, нет поля деятельности для них, то какой смысл их кредитовать. Если продукцию малого и среднего бизнеса некуда будет сбывать, то кредитование этого сектора может привести только к банкротству».
Что не так-то? Конечное потребление домохозяйств (проще говоря, текущие расходы людей) действительно стагнирует и даже снижается. В 2014 году его рост составил 1,9% (с учетом декабрьского ажиотажа), в 2015-м ожидается падение где-то на 5%, а то и больше. Люди зарабатывают все меньше (по крайней мере, в реальном выражении), кто-то старается откладывать деньги, выводя их из потребления. В следующем году тоже вряд ли можно рассчитывать на заметный рост: пенсии в реальных деньгах снизятся, зарплатам работающих людей тоже повышаться особо не с чего. Некоторый рост доходов будет разве что у чиновников, но вряд ли они из-за этого станут чаще ходить в парикмахерские или откажутся от супермаркетов в пользу магазина на углу.
В этих условиях направо и налево давать деньги в долг на открытие и расширение малого бизнеса просто вредно. Свежие кредиты не только не спасут экономику, но и станут для нее настоящим ядом. Если в условиях ограниченного и снижающегося спроса на месте одного маникюрного салона появится два, разорятся, скорее всего, оба. Соответственно, кредит никто вернуть не сможет, пострадает банк, пострадают уволенные сотрудники, пострадает разорившийся предприниматель. Если на фоне смещения спроса в нижний ценовой сегмент кто-то попытается выйти на рынок мебели ручной работы, его вряд ли ждет успех, а банк, прокредитовавший смелого предпринимателя, потеряет деньги.
Если брать средний бизнес, там все еще хуже: к стагнации спроса добавляется неопределенность экономической политики, курса рубля, налогов, административного регулирования и прочих факторов. «Средний» бизнесмен, в отличие от малого и микро-, должен составлять среднесрочный бизнес-план, хотя бы примерно понимая, что ждет его «свечной заводик» через пять или десять лет. Какова вероятность, что он посчитает все правильно и не разорится из-за неожиданных изменений и потрясений? Какой процент по кредиту должен закладывать банк, чтобы компенсировать этот риск?
Конечно, отдельные успешные предприниматели в отдельных отраслях работают хорошо и готовы расширяться, а потому хотят и могут получать кредиты. Ну так банк и не собирается сворачивать до нуля кредитование малого бизнеса. Речь идет о нежелании «заливать экономику дешевыми деньгами», а не о полном закрытии МСБ-подразделения.
В общем, если посмотреть здраво и трезво, позиция главы ВТБ хотя и «антинародная» (все хотят денег, побольше и желательно бесплатно), но совершенно разумная и рыночная. Риски слишком велики для нынешних ставок по кредитам, а более высокие ставки предлагать нельзя — и клиенты не возьмут, и политики не поймут.
С другой стороны, кто-то скажет, что «рыночный подход» и по сути государственный банк ВТБ мало совместимы. Мол, о прибыли должны думать частные банки, а дело ВТБ и Сбербанка — выполнять государственную волю. Например, проводить заведомо убыточное кредитование малого бизнеса с целью его «развития». Более того, государство так или иначе уже тратит какие-то деньги на поддержку предпринимателей. К счастью, это небольшие деньги. И, к еще большему счастью, до реальных предпринимателей они в основном не доходят, будучи «распиленными» на ранних этапах.
Почему «к счастью»? Господдержка нужна только одной группе предпринимателей: тем, кто не в состоянии выжить в рыночной среде (какой бы она ни была), кто работает неэффективно, чьи товары и услуги не находят достаточного спроса у населения или других бизнесов. При этом надо понимать, что никаких «государственных» денег в природе не существует: все средства, что распределяет государство, оно отнимает у тех, кто эти деньги заработал. Поддерживаемые государством неэффективные предприниматели конкурируют с «дикими», то есть эффективными, отнимая у них часть спроса. В нынешних кризисных условиях «заливание деньгами» неэффективного бизнеса не просто создаст искаженную картину на рынке. Оно убьет часть тех, кто работает хорошо и кому кредиты не нужны (или тех, кто берет их в нормальных банках на рыночных условиях). Поэтому бездумное кредитование бизнеса «для галочки» на фоне ограниченного спроса вредно вдвойне.
В идеале хотелось бы, чтобы государство вообще оставило в покое малый и средний бизнес, не навязывало ему ни «программ развития» и «льготных кредитов», ни слишком сильного контроля. Честный и эффективный бизнес выживет и без излишнего внимания чиновников. А после начала роста экономики (рано или поздно так или иначе это случится) получит свои честные рыночные кредиты, заработает с их помощью деньги и отдаст проценты довольным банкирам. Пока же г-н Костин прав: ничего, кроме убытков и неприятностей, для всех участников процесса активное кредитование малого бизнеса не принесет.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции