Начальник управления
кредитования малого
бизнеса Балтинвестбанка
Ответ: Андрей, добрый день. Ваша кредитная история как физического лица будет влиять самым непосредственным образом на вопрос получения кредита в лице ИП.
Кроме того, банки не осуществляют (за редким исключением) кредитование только что оформленных ИП или предприятий. Необходимо наличие положительного опыта ведения бизнеса на протяжении, как правило, не менее 6 месяцев, для возможности рассмотрения кредита.
- Могу ли я получить кредит в размере 700 000 рублей на стартап? Есть полученный грант в 300 000 рублей. Предприятие пока не ведет свою деятельность. Есть бизнес-план, под который был выдан грант.Валентин
Прочитать ответ - Добрый день! Подскажите, пожалуйста, после смены учредителя ООО может ли новый учредитель взять кредит в банке на ООО (развитие бизнеса)? Не откажут ли банки? И есть ли какой-то период после смены учредителя, после которого ООО может получить кредит?Юлия
Прочитать ответ - Добрый день. Только открыли ООО по оптовой торговле продуктами. Необходим кредит на пополнение оборотных средств. Обеспечения нет, т.к. нет имущества (уставной капитал — 12 000 рублей), учредители — два физлица. Можно ли при таких вводных рассчитывать на кредит и каков его размер? Для нас и 200 тысяч — деньги. Спасибо.Руслан
Прочитать ответ
Сможете ли вы получить кредит на развитие своего бизнеса?
Оцените ваши шансы на получение кредита и узнайте вероятные причины отказа в его выдаче. Пройти тест
Современная банковская практика: особенности торгового финансирования- Александр Мещеряков, директор департамента международного финансирования Промсвязьбанка
- Все интервью
Первый портал о кредитовании малого бизнеса, поиске инвестиций и государственной поддержке предпринимательства в России. Все права защищены. Использование материалов сайта возможно исключительно при наличии гиперссылки на источник.
Граждане, зарегистрировавшие ИП, как и другие представители бизнеса, нуждаются в свободных средствах на его развитие. Однако банки часто отказывают в получении кредита, даже если ИП только что открылось. Почему так происходит? Влияет ли кредитная история гражданина на возможность кредитования его в качестве предпринимателя? Можно ли получить кредит, если КИ испорчена? Каким ИП банки без проблем дают деньги?
Кредит для ИП, как отдельный банковский продукт, обычно предполагает:
- быстрые сроки рассмотрения заявки;
- относительно небольшие суммы к выдаче (обычно до полутора миллионов рублей);
- срок до 5 лет;
- высокую процентную ставку, учитывающую риски невыплаты.
В некоторых случаях целесообразно оформить кредит на частное лицо, а не на ИП из-за более низких процентных ставок. В целом же процентная ставка находится в зависимости от суммы кредита и сроков его предоставления.
Факторы, влияющие на решение об одобрении кредита для ИП или отказе в нем, в первую очередь, касаются реальных активов заемщика:
- Экономические показатели, прибыль ИП. Предприниматель не только должен быть финансово успешным, но и суметь это доказать – с помощью бухгалтерских документов и отчетных данных. Сумма, на которую можно рассчитывать, напрямую зависит от оборотов о расчетному счету (приход) и составляет 30-50% от среднемесячной оборотной.
- Возможность залога, способного покрыть долг перед банком, если у заемщика наступят «плохие времена».
Кроме названых основных, существуют и дополнительные причины, влияющие на решение банка:
- В каком сегменте бизнеса работает заемщик. Существуют отрасли, которые банки кредитуют неохотно, считают бесперспективными. Предпринимателю целесообразно особо подчеркнуть перспективность своего дела в анкетных данных, обозначить цели кредитования наиболее конкретно.
- Если заемщик, кроме ИП, является учредителем других форм бизнеса, организаций, возможно предложение о поручительстве для ИП. Для банка наличие стабильно функционирующего поручителя является плюсом.
- Число и финансовое состояние партнеров по бизнесу, контрагентов. Некоторые банки просят рекомендательные письма от них для ИП.
- Имеет ли ИП судебные разбирательства с контрагентами, задолженности по платежам. Эту информацию банк может получить и из открытых источников, например, на сайте судебного органа.
- Подтверждение деловой репутации – награды, благодарности в адрес предпринимателя.
- Работа по линии госзаказа. Контракты в этой сфере, как правило, отличаются стабильным финансированием, а значит, повышают платежеспособность заемщика.
Одним из важнейших факторов, влияющих на возможность получения денег от банка, является кредитная история. Положительная кредитная история, т.е. выполнение обязательств должника перед банком по предыдущим кредитам, многократно повышает возможность одобрения. Если заемщик ранее допускал просрочки, вступал в судебные тяжбы с банком, не возвращал кредиты по доброй воле, у предпринимателя формируется негативная КИ.
На заметку! Кроме кредитов в классическом понимании, банк может профинансировать ИП и другими способами: открытием кредитной линии, предоставлением банковской гарантии.
На практике часто возникает ситуация, когда гражданин, у которого кредитная история испорчена, открывает предпринимательство, с намерением взять кредит на ИП. Такой подход обусловлен заблуждением, касающимся кредитных историй ИП и физлица, уверенностью, что это разные кредитные истории. Формально так и есть, но фактически дело обстоит намного сложнее.
Банк, прежде чем выдать кредит индивидуальному предпринимателю, в первую очередь проверяет КИ гражданина, открывшего ИП, как физлица. Для банка КИ учредителей (в данном случае под это понятие подпадает как раз физлицо) – один из важнейших показателей благонадежности заемщика. Если на ней обнаружатся «темные пятна», кредитовать предпринимательство банк откажется.
Вывод очевиден: прежде чем претендовать на кредитование от банка ИП, гражданин должен разобраться с проблемами личной кредитной истории. Аналогичное мнение и у юристов: КИ физлица непосредственно влияет на одобрение или неодобрение кредита банком.
На заметку! По обязательствам, к которым относятся и кредиты, ИП отвечает всем своим имуществом.
Итак, плохая КИ физлица, равно как и ИП, открытого им же, осложняет доступ к кредитным средствам банка. Кроме того, практически нереально получить заметную сумму, если ИП работает менее полугода. Разберемся, как «минусовую» КИ предприниматель может исправить и получить кредит, зная вышеперечисленные требования банков.
Выход из этой ситуации в последовательных и целенаправленных действиях со стороны заемщика – ИП. Прежде всего, следует помнить, что «общая база кредитных историй», к которой имеют доступ все банки, где можно предпринимателю взять кредит – миф. Каждый банк работает с ограниченным массивом данных кредитных историй заемщиков. Это дает шанс предпринимателю на одобрение кредитной заявки хотя бы в одном из банков.
Затем предпринимателю может пригодиться информация о банках, имеющих специальные программы для клиентов с негативной КИ. Понятно, что суммы в этом случае будут невелики, а проценты – значительны и, вероятнее всего, понадобятся еще какие-то гарантии, например имущественные.
Если ИП всерьез намерен изменить минус на плюс в оценке своей кредитной истории, на быстрый результат рассчитывать не приходится:
- Предприниматель, зарегистрированный менее года, работающий менее 6 месяцев, имеет возможность сформировать КИ заявкой на малый кредит, затем вовремя его погасить. Далее можно будет претендовать на получение более крупной суммы, в первую очередь, в этом банке. Постоянные клиенты, как правило, пользуются доверием у кредитного учреждения. Плюсом будет такой шаг и для работы с иными банками, имеющими доступ к этой базе данных.
- Если отрицательная КИ уже сформирована, прежде всего, погасить долги и урегулировать споры с кредитными учреждениями, а затем обратиться с заявкой на новый, пусть и символический по сумме, кредит.
Есть еще ряд важных моментов, которые следует учитывать:
- Если у ИП есть документы, оправдывающие просрочки по кредитам, целесообразно предоставить их все в банк.
- Поручители: частные или юридические лица, залоговое имущество (некоторые банки принимают в залог даже земельные участки и авто) – все это может помочь и при отрицательной КИ.
- Иногда есть смысл обратиться во вновь открывшийся банк. Перспектива привлечь клиентов может перевесить необходимость тщательной проверки их кредитных историй.
- Обращение в микрофинансовую организацию скорее скажется негативно на КИ, чем улучшит ее, поскольку условия кредитования в них крайне невыгодные для заемщика.
Доброго времени суток, интересует такой вопрос, планирую регистрировать ИП, и хочу понять, влияет ли моя плохая кредитная история, как физ.лица, на возможность кредитоваться уже в качестве ИП. Речь о кредитах 5-8 летней давности. Заранее спасибо
Ответы юристов (1)
Здравствуйте, формально физическое лицо не является ИП, но отвечает по обязательством всем своим имуществом. Я столкнулся на практике, когда банки проверяют КИ ИП и отказывают в выдаче кредита именно по этим основаниям. Возможно, конечно, найти банк, который выдаёт кредиты с плохой КИ, но это означает, что она станет ещё хуже. Как правило, это МФО, ставки по займам где-то 500-700 %: годовых. Но попробовать можно и внормальном банке