Недавно Банк России установил новое понятие «положительная кредитная история». Его расшифровка достаточно проста: клиент банка должен в точности выполнять все условия, которые находятся в подписанном им договоре, и в нужные сроки погашать выплаты по кредиту, задерживая их не более чем на 5 дней. Если кредит необходимо продлить, то для этого нужны веские основания. В случае того, если они предоставлены, то это не влияет на кредитную историю.
Положительная кредитная история – это действительно важно для всех фирм, которые недавно начали свое существование и являются зарегистрированными на рынке менее года. Именно они зачастую нуждаются в оформлении кредита на такую сумму, которая превышает более чем 50% собственных средств заявителя. Однако важна такая история для любых физических лиц и фирм, а не только для подобных предприятий.
Все то, о чем мы рассказали ранее, имело значение только в срок действия рассмотрения сотрудниками банка заявки на оформление кредита. Теперь опишем те действия, которые происходят в период действия кредитного соглашения, и критерии, основываясь на которых, Вы формируете положительную кредитную историю.
Обязательно нужно учитывать то, на какое количество соглашений, являющихся дополнениями к кредитному соглашению, Вы согласились. Имеет значение и то, было ли совершено «переоформление с изменением условий». Например, Вы могли изменить свою процентную ставку в меньшую сторону при сохранении на том же уровне ставке рефинансирования, а также расширение периода действия кредита или увеличение суммы, на которую выдается кредит.
В случае того если Вы не выплачиваете процентную ставку по кредиту или просрочиваете его погашения, то Ваши действия могут оцениваться по следующей классификации:
- своевременная выплата по кредиту;
- оплата кредиту с просрочкой не более 5 дней включительно;
- просрочка в период действия от 6 до 30 дней;
- от 30 до 80 дней;
- более 80 дней.
Поэтому, как мы уже упоминали ранее, кредитная история имеет действительно ключевое значение для банка, который может стать Вашим кредитором на открытие бизнеса. Кроме того, это решающий фактор из тех, которые при решении вопроса о выдаче кредита являются нефинансовыми. В наши дни предполагается открытие специализированной конторы, занимающейся сбором данных о потенциальных заемщиках и тестированием их на то, являются ли они благонадежными партнерами. В развитых европейских и азиатских странах это решение с успехом внедрено в банковские системы.
Кроме того, нужно иметь в виду, что каждый из банков обычно выдает своим клиентам стандартные ссуды. Это делается для минимизации расходов банка по резервам. Безусловно, такая операция несет в себе пользу и для заемщика, но для ее получения необходимо следовать определенным требованиям. Для этого достаточно вовремя оплачивать сам кредит и его процентную ставку, при том, что банк предоставляет вам пятидневную отсрочку, и принимать дополнительные соглашения с банком.
Юридические лица зачастую получают от банков стандартные кредиты. Лишь в случае очевидной ненадежности кандидата он получит отказ. Если же положение фирмы на рынке неустойчиво, то банк может пойти на уступки и предложить такому заемщику оплатить процентную ставку серией нескольких выплат, а не за один раз. Если же ситуация прямо противоположная, то такой клиент особенно ценен для банка. Ему не нужно предоставлять никаких гарантий, кроме того, он получает кредит на льготных условиях.
Выдача и возврат кредитов на выгодных условиях.
С понятием «кредитная история» сегодня, должно быть, знакомы даже те граждане, которые ранее никогда не являлись заемщиками финансовых организаций. Но не все понимают суть этого понятия, и, как следствие, в стране то и дело появляются признаки безответственного отношения к денежным обязательствам. Влияет ли кредитная история на получение кредита? Разберемся с этим вопросом раз и навсегда.
Для начала необходимо постигнуть суть самого понятия «история заемщика». Эксперты отмечают, что около половины населения страны слышали этот термин, и не раз, но не понимают его значения и цели существования.
Кредитная история – это систематизированные данные о клиенте банка, который когда-либо прибегал к услугам кредитования. В данных указаны Ф.И.О. заемщика, его контакты, номера документов и прочая персональная информация, а также сведения о своевременности внесения платежей по займу.
Данные, сформированные в виде личной карточки, передаются банком в специализированную структуру – Национальное бюро кредитных историй. Задача НБКИ – хранить эти сведения и оперативно вносить изменения при поступлении новой информации от кредитора. Все данные, поступившие в то или иное время, аккумулируются и предоставляются по запросу банков или самого заемщика.
Прежде чем задаваться вопросом о том, влияет ли кредитная история на получение кредита, стоит разобраться в видах историй заемщика. В отличие от распространенного мнения, кредитные истории подразделяются не на 2 вида – положительные и негативные, а на целых четыре.
1. Идеальная кредитная история – это данные о заемщике, который не допустил ни единой просрочки по кредитам, как текущим, так и погашенным. Такой клиент – находка для финучреждения. Банки готовы предоставить подобному заемщику кредит без справок и по сниженной ставке, так как он гарантирует минимальные риски невозврата долга.
2. Хорошая кредитная история – это тоже неплохой вариант для финансовой организации. Это значит, что люди допускали единоразовые или нерегулярные пропуски платежей в течение одного или нескольких дней. Так, в некоторых организациях добросовестным может быть признан заемщик с просрочками по погашенным кредитам в любом банке сроком до месяца.
3. Испорченная кредитная история. Просрочка, которая длится 5-6 дней и больше, а также возникает регулярно – это уже повод для сомнений любого банка. Для некоторых особо притязательных финансовых учреждений испорченной будет считаться история заемщика, у которого случился пропуск платежа сроком от 1 до 30 дней, при этом ссуда погашена в полном объеме своевременно.
4. Плохая кредитная история – это самый запущенный вариант. Сюда относятся безнадежные ссуды, которые банк готов передать третьим лицам, то есть коллекторским агентствам. Как правило, ссуда признается безнадежной при наличии пропущенного платежа сроком от 90 дней. Вопрос о получении кредита в таком случае уже не стоит – это просто невозможно.
Технически получить кредит может и недобросовестный заемщик. НБКИ имеет несколько структурных подразделений, поэтому не всегда сведения обновляются оперативно или в полном объеме. Таким образом, нередки случаи, когда кредитору становится известно не обо всех огрехах потенциального заемщика.
Влияет ли кредитная история на получение кредита для покупки машины или квартиры, если заемщик признан недобросовестным? Безусловно, в таких случаях рассчитывать на снисхождение банка или небрежную проверку данных НБКИ не придется. Ипотека и автокредит – крупные финансовые сделки, и в условиях нынешней экономической ситуации банки едва ли пойдут на такой риск.
Иногда банк осознанно идет на сделки с недобросовестным заемщиком либо принципиально оформляет кредит без проверки кредитной истории. Такое случается, когда финансовая организация заинтересована в продвижении новой услуги и предоставляет небольшие суммы абсолютно всем клиентам. Процентные ставки и прочие условия в таких случаях признаны не самыми выгодными.
Подобное случается и при открытии нового банка. В стремлении сформировать клиентскую базу кредитор относится лояльно к каждому человеку, обратившемуся за помощью, не оглядываясь на возможные предыдущие грехи.
Некоторые граждане в поисках финансового учреждения, которое пойдет на сотрудничество с недобросовестным клиентом, обращают свое внимание на займы. Кредитная история для микрофинансовых организаций не имеет значения, но они компенсируют свои риски невозврата грабительскими процентными ставками и комиссиями. К тому же подобные кредиторы считаются полулегальными, а иногда и вовсе оказываются мошенниками.
Оказывается, повлиять на решение банка может не только испорченная или положительная кредитная история, но и ее отсутствие. Если будущий заемщик ранее никогда не оформлял кредиты и не осуществлял платежи, то даже наличие подтверждения дохода не может выступать гарантией его ответственности и исполнительности. Это тоже рисковый клиент для банка.
Поэтому нередко отсутствие в БКИ кредитной истории может стать решающим фактором для отказа. Как быть? Эксперты советуют начать формировать историю. Для этого необходимо оформить небольшой кредит без справок. При соответствии требованиям банка клиент гарантированно не получит отказ.
Влияет ли кредитная история на получение кредита? Разумеется! Но дело в том, что повлиять на судьбу заемщика его история может как положительно, так и отрицательно. Добросовестный человек вправе рассчитывать на лояльное отношение банка и выгодные условия. Заемщик, который испортил свою историю, едва ли может надеяться на снисхождение надежной финансовой организации, да и вообще любого легального кредитора.
Начальник управления
кредитования малого
бизнеса Балтинвестбанка
Ответ: Денис, здравствуйте. Кредитная история директора практически не влияет на качество деловой репутации организации. В то же время, если этот директор одновременно является основным собственником организации, то косвенно его кредитная история говорит и о будущей платежной дисциплине юридического лица.
Доля влияния определяется каждым банком самостоятельно. Надежный залог может позволить банку более лояльно относиться к тем или иным вопросам, но итоговые выводы будут делаться по совокупности — с учетом степени влияния директора на бизнес организации, «степени отрицательности» кредитной истории и причин, ее вызвавших, надежности финансового положения организации, ликвидности залога…
- Добрый день! Организация открыта с июня 2012 года, вмененный доход, директору 66 лет. Есть ли возможность взять кредит на приобретение коммерческой недвижимости?Татьяна
Прочитать ответ - Здравствуйте! Хочу открыть стояночный комплекс на трассе М4 «Дон», нужен кредит в размере 15 млн. руб. под залог недвижимости. Залоговая недвижимость — работающая база с складом и территорией 1 га на М4 «Дон» (стоимость — 20 млн. руб.), или частный дом 360 кв. м 13 сотках (24-26 млн. руб.) Какие возможны варианты? Заранее благодарю.Иван
Прочитать ответ - Здравствуйте, я ИП 6 месяцев, отчет по ЕНВД, оборот в месяц 300 000 — 500 000 руб. Хочу взять кредит 1 000 000 — 1 500 000, возможно ли?Александр
Прочитать ответ
Сможете ли вы получить кредит на развитие своего бизнеса?
Оцените ваши шансы на получение кредита и узнайте вероятные причины отказа в его выдаче. Пройти тест
Современная банковская практика: особенности торгового финансирования- Александр Мещеряков, директор департамента международного финансирования Промсвязьбанка
- Все интервью
Первый портал о кредитовании малого бизнеса, поиске инвестиций и государственной поддержке предпринимательства в России. Все права защищены. Использование материалов сайта возможно исключительно при наличии гиперссылки на источник.