Многие заемщики при оформлении кредита не задумываются о том, каким способом будут погашать долг в случае неожиданной потери работы или серьезного заболевания. В условиях кризиса от этого не застрахован никто. Далеко не все знают, что же нужно делать, если у вас есть кредит и при этом вы остались без работы. Основные шаги после увольнения – в нашей рубрике «Вопрос-ответ».
Как можно реструктуризировать долг по кредиту?
Добрый день , есть в банке одобренная ипотека «зарплатный клиент» на вторичку , дали три месяца на поиск объекта , срок одобрения ещё не вышел, остался месяц на поиски, за это время произошло увольнение, подскажите, могут ли ещё раз проверять карточку на поступление средств в виде зарплаты? Пройдёт ли сделка? Стоит ли вообще искать объект и бежать в банк? Пока нет возможности снова подать заявку на ипотеку, т к оформления на работу нет. Спасибо.
Добрый день. Проверять будут. Ипотека дело серьезное. Звоните своему кредитному менеджеру и выясняйте все нюансы.
Добрый день.Могут проверить, а могут и нет. Узнаете только перед сделкой, когда будете одобрять квартиру.Раз такие обстоятельства с работой, может стоит отложить покупку, пока не устроитель на новую работу? Если оформите сейчас ипотеку, платить сможете?
Платить сможем , переживаю что проверят снова и сделку аннулируют , ставку возможно поднимут . и вовсе как безработному одобрение снимут
50 на 50, в принципе при выходе на сделку повторно проверяют, но это может быть как поверхностная проверка, например в Единой базе заемщиков или как там она называется, так и звонок на работу. В официальные источники информация пока не поступит, то что деньги не приходят на карту ничего не значит, вы могли зарплатный проект поменять. Если есть возможность — договоритесь с кадровой службой с работы. Но имейте ввиду, что это обман и вы несете ответственность за правильность и актуальность предоставленных данных, теоретически если банк когда-то узнает он будет иметь полное право потребовать досрочной выплаты денег и расторжения договора. Опять же внимательно посчитайте финансовую возможность с учетом ситуации. И я бы советовала в договоре задатка/аванса прописать пункт, что в случае отказа банка в любой момент и по любым причинам деньги возвращаются.
Для продавца, конечно, такая ситуация может обернуться очень нехорошо, сейчас хоть какая-то активность наблюдается на рынке, а он вас будет ждать и надеяться. По опыту скажу, что скорее всего никто вас повторно проверять не будет, но сказать на 100% нельзя. По договору аванса/задатка обычно согласуется условие возврата денежных средств в случае отказа банка в отношении одобрения объекта залога, но не в отношении самого заемщика, если продавец будет с опытным представителем, на такое условие он не согласится, поэтому вы можете потерять внесенные средства.
Выплачивать ипотеку при потере работы можно на особых условиях, главное сразу же обратится в банк и объяснить сложившуюся ситуацию.
Наверное, ни один человек, имеющий работу по найму, не может быть уверенным, что не потеряет ее в будущем. Увольнение по любым, независящим от самого человека причинам, вносит существенные коррективы в финансовую стабильность. Проблема может быть особо серьезной, если есть еще и непогашенные обязательства перед банком по выплате ипотечного кредита. Что делать с ипотекой, если потерял работу?
Если средств на погашение очередных платежей не хватает, то, прежде всего, не стоит избегать общения с банковскими сотрудниками. Лучше проявить инициативу и самостоятельно обратиться к кредитору, объяснить ситуацию и предоставить подтверждающие документы, например, трудовую с соответствующей записью.
Кредитор вполне может войти в положение и предложить заемщику кредитные каникулы. Но нужно понимать, что кредитные каникулы не означают, что банк разрешает не платить ежемесячные платежи в течение нескольких месяцев. Большинство банков разрешают, например, в ближайшие шесть месяцев не платить средства, которые согласно графика должны быть направлены на погашение основной задолженности. При этом проценты необходимо платить в прежнем объеме.
Если график аннуитетный и проблема с трудоустройством возникла в первые несколько лет ипотеки, то такие каникулы могут не решить проблему. Платеж уменьшится несущественно и после окончания кредитных каникул, платеж еще более увеличится по сравнению с первоначальным размером. Исходя из этого, стоит внимательно изучить такое предложение от банка.
Еще одним вариантом решения вопроса может стать реструктуризация кредита. Он наиболее выгоден, если есть возможность продлить период кредитования. Банк просто пересчитает график на более длительный срок и, соответственно, обязательный платеж станет меньше. Конечно, итоговая переплата по кредиту при этом вырастит. Но если в будущем заемщик решит свои проблемы и сможет платить большими суммами, чем указано в графике, то переплата сократится.
Страховка – это идеальное решение вопроса. Но есть важный нюанс: договор необходимо заключить вместе с остальными договорами страхования. Такая страховка включает в себя риск потери дохода. При предоставлении подтверждающих документов, страховщик вносит вместо заемщика ежемесячные платежи до того момента, пока он не трудоустроится. Но при оформлении ипотеки у заемщиков и так достаточно затрат и далеко не все хотят оплачивать еще и дополнительный страховой платеж.
Этим вариантом обычно пользуются те заемщики, у которых есть еще одно жилье или имеют возможность переехать к родственникам. Некоторые поступают более кардинально. Например, если квартира имеет хорошую площадь, ремонт и находится в престижном районе, то ее можно выгодно сдать. Сам же заемщик для своего проживания снимает жилье эконом-класса, а разницу вносит в счет погашения кредита.
Но стоит помнить, что на передачу в аренду недвижимости необходимо получить разрешение банка. Избежать этого можно только в том случае, если договор с арендатором заключается на срок меньше года, поскольку его не нужно регистрировать в Росреестре.
Самым радикальным методом решения проблемы является продажа залоговой квартиры. Заемщик может полностью таким образом избавиться от долга и возможно у него останется какая-то часть средств. Но у такого способа много недостатков.
- Во-первых, заемщик лишается жилья, на покупку которого он потратил время и средства. Он может вернуть то, что было потрачено на первый взнос и на оплату основного долга. Но затраты, связанные с оплатой страховок, комиссий, процентов он скорее всего не вернет.
- Во-вторых, необходимо получить разрешение банка.
- В-третьих, далеко не все покупатели готовы покупать квартиру, которая находится в залоге у банка, так как необходимо сначала передать деньги и только потом регистрировать право собственности. Из-за этого часто квартиру заемщик вынужден продавать по цене, ниже рыночной, а это еще дополнительные потери. Но в некоторых случаях – это единственный разумный выход из ситуации, особенно когда потеря работы случилась на первом году выплаты ипотеки, и заемщик еще не успел заплатить банку большую сумму процентов.
Затягивание решения может привести к тому, что банк принудительно реализует залог. При этом цена будет существенно ниже, а из вырученных средств дополнительно спишут штрафные санкции и расходы, связанные с принудительной реализацией. В итоге у заемщика может не остаться никаких средств от реализации.
Решение проблемы путем оформления потребительского кредита в другом банке не самое разумное. Оно может себя оправдать только в том случае, если заемщик уверен, что проблемы с трудоустройством временные, а в будущем его доходы возрастут. В противном случае, заемщик может загнать себя в долговую яму.
Сегодня на государственном уровне существует программа, направленная на оказание помощи ипотечным заемщикам, оказавшимся в трудной ситуации. Она состоит в том, что денежные обязательства заемщика снижаются на 30%. При этом размер государственной поддержки не может превышать 600 тысяч рублей.
Заемщику может быть предложено единоразовое снижение или уменьшение платежа на 50% и более на срок до 1,5 года.
Но рассчитывать на такую поддержку, к сожалению, могут не все. Участниками программы имеют право стать заемщики:
- имеющие несовершеннолетних детей, в том числе являющиеся опекунами, или те, которые имеют на содержании иждивенца до 24 лет, учащегося на очной форме обучения;
- являющиеся участниками боевых действий;
- являющиеся инвалидами.
Воспользоваться государственной поддержкой заемщик может только один раз. Ему необходимо обратиться с заявлением к действующему кредитору.
Еще перед подписанием кредитного договора и получением денег, заемщику стоит постараться предусмотреть, что он будет делать в ситуации, если доход существенно уменьшится. Лучше иметь на руках сумму средств, которая позволит погашать кредит хотя бы на протяжении полугода, что позволит выйти из ситуации вполне безболезненно.