Довольно в тяжелой ситуации оказались на данный момент те, у кого оформлена валютная ипотека и решения правительства за последние два года, и в 2018 тоже, направлены на урегулирование этого вопроса. Последние предложения могут помочь заемщикам с валютными ипотечными кредитами.
До того, как существенно вырос курс доллара, заемщики охотно оформляли ссуды на покупку жилья в иностранной валюте. Долларовые кредиты позиционировались как более выгодные. По ним предлагались более низкие процентные ставки, при этом стабильный курс доллара не давал оснований для беспокойства.
Именно поэтому после резкого изменения курса практически в два раза заемщики по валютным ипотечным кредитам оказались в действительно сложной ситуации.
Особенно это касалось тех, кто только оформил кредит. Стандартный вариант выплаты займа равными долями предполагает изначальное погашение процентов по займу. Фактически при таком графику выплат основной долг начинает превалировать в платеже только к середине срока действия договора.
VIDEO
перевод займа в национальную валюту;
оформление государственных субсидий, покрывающих часть задолженности;
изменение ключевых условий: графика погашения, увеличение срока, пересчет по зафиксированному курсу доллара и т.д.;
процедура банкротства;
мораторий на штрафные санкции по валютным ипотечным кредитам;
списание части долга банками и т.д.
Правительство, в качестве помощи заемщикам по валютной ипотеке, предлагает реструктуризировать долг перед банком
Следует отметить, что часть предложенных мер для банков могли носить лишь рекомендательный характер. Обязать финансовые учреждения их исполнять невозможно правительственными решениями.
Валютная ипотека, оформленная в частном банке, не может быть реструктуризирована в 2018 году или переоформлена без его согласия. Это сделало процесс урегулирования более сложным. Рассмотрим, какие варианты решений данного вопроса на данный момент предлагаются правительством и самими банками.
Помощь заемщикам по валютной ипотеке со стороны государства заключается в предложении вариантов выхода из кризиса. К таким способам относятся:
Реструктуризация . Решение правительства по валютной ипотеке определило перечень лиц, которые могут претендовать на реструктуризацию текущей задолженности. К ним относятся молодые семьи, бюджетники, ветераны и участники боевых действий, а также заемщики, которые получали ипотечные субсидии от государства. При этом обязательным условием является существенное сокращение доходов, что необходимо подтвердить документально. Если доход семьи за три месяца снизился минимум на 30% или же ежемесячный платеж вырос на 30% (пересчет в рублях по текущему курсу), то заемщик имеет право претендовать на тот или иной вариант реструктуризации.
Помощь через Агентство по ипотечному жилищному кредитованию . Государство в 2017 году выделило из бюджета средства, которые направлялись на частичную компенсацию валютного кредита. Сумма такой субсидии не может превышать 10% остатка кредита, при этом максимальная выплата компенсации ограничена 600 тыс. руб. В 2018 году правительство продолжает поддерживать людей оказавшихся в сложной ситуации.
Процедура банкротства . Такой вариант решения помогает полностью избавиться от долгов. Но при этом у банка остается право на залоговое имущество. То есть, если в результате кризиса и начисления штрафов за просрочку сумма долга стала существенно выше, чем стоимость залогового жилья, можно официально признать себя банкротом. Заемщик избавляется от необходимости погашать текущий долг в полном объеме, но недвижимость переходит в собственность кредитной организации в качестве компенсации части долга.
Судебная практика . Обращение заемщика в суд в 2018 году – далеко не идеальный выход для должника по валютной ипотеке. Но, как показывает практика принятий судебных решений по данным вопросам, судебное решение может обязать банк перевести валютную ипотеку в рублевую по зафиксированному курсу 39 рублей. Такие прецеденты известны, но они не являются руководством к действию. Каждый раз решение оставляется на усмотрение суда.
В основном, банки пересматривают ипотечный договор и позволяют заемщикам получить приемлемые условия выплаты
Решения правительства по валютной ипотеке – далеко не единственный вариант помощи должникам по таким займам. Многие банки самостоятельно принимали те или иные меры, направленные на выход из кризисной ситуации. Такими вариантами мирного урегулирования стали:
Перекредитование . Заемщику по валютной ипотеке предлагали оформить новый договор в национальной валюте с перерасчетом по определенному курсу.
Рефинансирование . Многие банки предлагают пройти эту процедуру, причем не только собственным клиентам, но и тем, кто ранее оформил договор в другом кредитном учреждении. Правда стоит отметить, что такой вариант выхода чаще всего предлагается добросовестным плательщикам.
Изменение условий . Некоторые банки предлагают самые разные варианты изменения условий по действующему займу. Это могут быть временные меры (предоставление отсрочек или кредитных каникул) или же полный пересмотр ключевых условий: увеличение сроков действия договора, снижение процентных ставок и т.д.
В судебном порядке заемщик может добиться отмены части штрафов, незаконных и скрытых комиссий по валютной ипотеке
Банковские инициативы направлены на возможность мирного урегулирования вопросов по долгам, возникшим в результате резкого изменения курса доллара.
Таковы на данный момент варианты выхода из кризисных ситуаций, в которых оказались плательщики. Решение правительства в 2017 и 2018 году, относительно валютной ипотеки, и предложения банка направлены на возможность сохранения приобретенного жилья заемщиками и предоставления им приемлемых условий для погашения задолженности.
Большой интерес у заемщиков вызывает законопроект по валютной ипотеке, последние новости о котором ожидаются сегодня многими. Ипотека представляет собой целевой банковский заем, предоставляемый на покупку жилья. Высокая стоимость жилой недвижимости в РФ обуславливает значительные суммы ипотечного кредитования, погашаемые заемщиками в течение длительных сроков.
Залоговый статус ипотечной недвижимости сохраняется до тех пор, пока заемщик не погасит кредитную задолженность полностью, и подразумевает ограничение возможности должника самостоятельно распоряжаться приобретенным жильем – на любые правовые действия (дарение, обмен, продажа) требуется согласие кредитора (залогодержателя).
Примечательно, что ипотечная ссуда может предоставляться как в отечественной, так и в иностранной валюте. Если рублевый кредит, в принципе, не несет для заемщика каких-либо рисков, связанных с неблагоприятным изменением фактической стоимости непогашенных обязательств, то жилищный заем, оформленный в иностранной валюте, как раз и подразумевает наличие таких угроз. Риски нежелательного изменения валютного курса очень велики для потребителя, имеющего непокрытую задолженность по валютной ипотеке в большом размере.
Типичный негативный сценарий для заемщика, получившего ипотеку в иностранной валюте (например, в USD или EUR), выглядит следующим образом:
курс рубля по отношению к ряду иностранных валют (USD, EUR) снижается;
сумма ежемесячного кредитного платежа по ипотеке, выраженная в иностранной валюте,не меняется (она зафиксирована договором);
доходы заемщика не увеличиваются;
чтобы погасить валютную ипотеку очередным ежемесячным платежом, должник вынужден покупать соответствующую иностранную валюту по текущей рыночной стоимости, превышающей тот курс, который имел место на момент оформления (выдачи) жилищной ссуды.
Платежи по валютной ипотеке становятся для семьи должника тяжелым бременем, так как описанный выше сценарий самым неприятным образом сказывается на платежеспособности заемщика , обнаруживая серьезные проблемы с дальнейшим погашением кредита. В пересчете на рубли сумма ипотечного платежа увеличивается, что негативно отражается на структуре семейного бюджета, за счет которого финансируется ежемесячная выплата валютного займа.
Таким образом, покупатели жилой недвижимости, имеющие непогашенные обязательства по ипотеке, оформленной (выданной) в иностранной валюте, сталкиваются на практике со следующими проблемами:
Увеличение расходов семейного бюджета на покупку иностранной валюты, необходимой для внесения ежемесячных платежей по ипотеке. Получается, что на погашение валютного кредита людям приходится тратить больше денег, чем они изначально планировали. При неизменных доходах семьи заемщика такая практика может иметь катастрофические последствия.
Ухудшается кредитная репутация заемщика. Возникают конфликты с банком-кредитором из-за проблем со своевременной выплатой валютной ипотеки. Ведь финансовое учреждение в этой ситуации не собирается жертвовать своими интересами.
Возрастает совокупный размер непогашенной задолженности по ипотечной ссуде из-за начисления банком пени, штрафных санкций, предусмотренных кредитным соглашением на случай возникновения просрочек по жилищному займу.
Неблагоприятный морально-психологический климат в семье должника, возникновение возможных проблем со здоровьем у членов такой семьи.
Семья рискует потерять единственное жилье, если банк, заручившись вердиктом суда, примет решение реализовать предмет залога для покрытия кредитного долга.
Завершение 2014 года ознаменовалось резким падением курса рубля по отношению к доллару (USD) и евро (EUR). Безусловно, такая ситуация, вызванная падением нефтяных цен на мировом рынке и введением санкций против РФ, сыграла не в пользу заемщиков, имеющих непокрытые обязательства по валютной ипотеке. Они оказались в крайне затруднительном финансовом положении, что обусловлено значительным подорожанием иностранной валюты.
Выплачивать ипотечные займы, оформленные в долларах (USD) и евро (EUR), стало проблематично, так как затраты на погашение таких кредитов оказались теперь неподъемными для большинства должников. Ипотечные заемщики объединяются и создают общественное движение, основная цель которого – привлечь внимание органов государственной власти к проблеме погашения обязательств по валютной ипотеке, возникшей на волне существенного удешевления рубля.
Осуществить данную конвертацию предлагается по тому курсу, который действовал на момент выдачи целевого жилищного кредита, оформленного в иностранной валюте.
Общественное движение держателей валютной ипотеки проводит определенное количество массовых акций (пикетов). Направляются официальные заявления в различные инстанции:
Это статья с сайта vseofinansah точка ru. Если вы ведите эту статью на другом сайте, значит ее украли.
ряд силовых ведомств (ФСБ, Генеральная Прокуратура, Следственный Комитет);
администрация Президента РФ;
руководство Сбербанка.
Итогом подобных обращений становится особая рекомендация главного финансового регулятора РФ (Центрального Банка). Суть её заключается в том, чтобы банки-кредиторы пересчитали курс для погашения действующих обязательств по валютной ипотеке на уровне ноября 2014 года. Как известно, курс доллара в то время составлял примерно 38-40 рублей. Банки же согласились пересчитать непогашенную валютную ипотеку по фактически действовавшему курсу в диапазоне 60-70 рублей. Таким образом, проблема должников не была решена.
Еще в начале 2015 года группа депутатов Государственной Думы РФ инициирует законопроект, предполагающий реструктуризацию ипотечных займов, оформленных в иностранной валюте. Данный законопроект обязывал кредитные учреждения проводить рефинансирование непогашенной валютной ипотеки по заявлению заемщика. Такое рефинансирование подразумевало конвертацию остатка суммы основной задолженности по ипотеке из иностранной валюты (USD, EUR) в российские рубли для дальнейшего погашения обязательств по жилищному кредиту платежами, совершаемыми уже в национальной денежной единице РФ. Также предлагалось зафиксировать максимально допустимую величину годовой кредитной ставки по рефинансируемой ипотеке на отметке 12,2%. Предварительная оценка данного законопроекта компетентными органами власти завершилась вынесением резолюции о том, что документ в такой редакции не может быть одобрен и поддержан.
Инициатива Центрального Банка, выраженная рекомендательным письмом, содержащим предложения о том, как следует проводить реструктуризацию ипотечных займов, выданных в иностранной валюте, также не нашла поддержки ни у банков-кредиторов, ни у заемщиков.
Самым успешным вариантом государственной поддержки заемщиков, имеющих непогашенные ипотечные кредиты в иностранной валюте, становится Постановление Правительства, зарегистрированное под номером 373 в апреле 2015 года. Этим документом были регламентированы следующие аспекты:
категории заемщиков, нуждающихся в поддержке государства;
определение типов жилой недвижимости, для которых возможна реструктуризация валютной ипотеки;
требования к заработкам должников, нуждающихся в государственном содействии;
сроки оформления ипотечных займов, претендующих на реструктуризацию (изначально было установлено, что реструктуризации могут подлежать лишь те кредиты, которые были оформлены до 01.01.2015);
льготная поддержка, позволяющая заемщику получить финансовую выгоду в размере, не превышающем 200 (двухсот) тысяч рублей.
Сегодня, в 2019 году, данное Постановление продолжает действовать, но уже в редакции Указа от Путина под номером 1331, принятого еще в декабре 2015 года (07.12.2015). Были внесены следующие изменения, актуальные на данный момент:
максимальный размер государственной помощи заемщику увеличился до 600 (шестисот) тысяч рублей, однако уточняется, что сумма такой поддержки не должна превышать 10% от фактического остатка основной задолженности;
воспользоваться поддержкой государства могут теперь и те граждане, которые получили валютную ипотеку после 01.01.2015 (продолжительность периода кредитования должна быть больше двенадцати календарных месяцев).
Правительство утвердило новые условия господдержки ипотечников. Они начнут действовать с 22 августа.
Правила господдержки изменились. Их изложили в новой редакции, поэтому всё, что вы знали раньше, теперь не имеет значения. Всем, кто успеет попасть в программу, спишут до 30% долга по ипотеке в пределах 1,5 млн рублей. А некоторым даже больше.
В основном программа рассчитана на валютных ипотечников. У рублевых почти нет шансов. Мы объясним, кому положена помощь от государства. И если проходите по требованиям, теперь точно можно собирать документы.
Господдержку получат только те, у кого платеж увеличился на 30%.
Банк может списать 30% долга, но не более 1,5 млн рублей. Некоторым достанется вдвое больше. Решает комиссия.
Ипотечный кредит оформлен год назад или раньше.
У заемщика есть хотя бы один ребенок до 18 лет. Или студент на иждивении.
Заемщик без детей — инвалид или ветеран боевых действий.
Есть ограничения по доходу и площади квартиры.
Появились новые требования по владению другим жильем.
Придется договариваться с банком насчет неустойки.
Денег на всех не хватит.
Государство выделяет деньги, чтобы помочь некоторым ипотечникам погасить кредит. Заемщик заключает с банком договор о реструктуризации ипотеки, банк списывает часть долга, переводит валюту в рубли или снижает ставку.
Господдержку может получить не любой заемщик с ипотекой. Заявку может подать только тот, кто подходит под условия программы.
Вот кому дадут господдержку в этот раз:
заемщикам как минимум с одним несовершеннолетним ребенком;
семьям, в которых на иждивении есть студенты-очники до 24 лет;
инвалидам и ветеранам боевых действий.
Но даже у семьи без детей есть шанс получить господдержку.
Господдержку получат заемщики, которые докажут, что им сложно погашать кредит.
Считать будут так:
Посчитают среднемесячный доход семьи за три месяца до заявки.
Вычтут из этой суммы ежемесячный платеж по ипотеке.
Разделят остаток на всех членов семьи.
Сравнят результат с двойным прожиточным минимумом в регионе.
Если остаток меньше, заемщик пройдет по доходам. Но это еще не всё.
В новых правилах есть требования к ежемесячному платежу. Господдержку дадут только тем, у кого ежемесячный платеж по ипотеке за всё время вырос минимум на 30%. Это обязательное условие помимо среднемесячного дохода.
Господдержку дают только по ипотечным кредитам на жильё: квартиры или дома. Оно должно быть в залоге у банка.
Вот требования по поводу жилья:
оно единственное для заемщика;
принадлежит на праве собственности или по договору участия в долевом строительстве;
начиная с 30 апреля 2015 года заемщику, его супругу и несовершеннолетним детям не принадлежало более 50% в другом жилье;
общая площадь в пределах лимита: однокомнатная квартира — не более 45 м², двухкомнатная — 65 м², трехкомнатная и далее — 85 м².
Если у вас не так, шанс всё равно есть.
По новым правилам заемщикам могут списать 30% долга в рублях по курсу на день реструктуризации. Максимум — 1,5 млн рублей.
Сумма не зависит от количества детей, как в прошлый раз. Каждый участник программы может получить от государства максимум. Даже семьи с одним ребенком.
Для многих валютных ипотечников эта сумма всё равно не спасет положение. В особых случаях ее могут увеличить. Сложные ситуации будет рассматривать специальная комиссия. Как она будет работать, решат до 1 сентября.
По новым правилам господдержку дадут, только если ипотеку взяли год назад или раньше. Год отсчитывают до даты заключения договора о реструктуризации.
Если банк рефинансировал валютную ипотеку в рубли и заключил новый договор, имеет значение дата первого договора — в валюте. А не того, который заключили при рефинансировании.
Когда заемщик обратится в банк, он напишет заявку. Банк ее рассмотрит и предложит новые условия. Их нужно зафиксировать в договоре о реструктуризации.
В правилах господдержки есть требования к этому договору.
Для валютной ипотеки:
валюту нужно перевести в рубли по курсу на день реструктуризации. Можно ниже, выше нельзя;
ставка по новому договору в рублях не выше 11,5%.
Для рублевой ипотеки:
ставка по новому договору не выше чем та, что действовала на день реструктуризации.
По договору банк обязан списать 30% долга по ипотеке. За счет этого уменьшится ежемесячный платеж. Срок кредита по правилам уменьшать нельзя.
О долгосрочной ипотеке
Независимо от валюты договора банк должен простить заемщику неустойку. Это обязательное требование программы. Оно касается только тех сумм, которые не уплачены. Если часть неустойки заемщик выплатил или ее взыскали принудительно, эти деньги не возвращают.
Неустойку нельзя погасить за счет господдержки. Банк должен просто списать ее, как будто никаких санкций и не было. По этому поводу составляют мировое соглашение.
Нет, это запрещено и незаконно. Если с вас просят какие-то комиссии или доплаты, ссылайтесь на правила программы (п. 11). Или жалуйтесь в АИЖК .
Если вы не подходите по категориям заемщиков, доходу, ежемесячному платежу, площади квартиры или единственному жилью, есть шанс.
Господдержку могут дать, даже если площадь квартиры немного больше лимита. Или нет детей, но тяжело заболел супруг. Или если ежемесячный платеж вырос не на 30%, а чуть меньше, но это всё равно непосильно для семьи.
Окончательное решение примет межведомственная комиссия. Минстрой создаст ее до 1 сентября для особых случаев. Когда опубликуют официальный документ, мы расскажем, как это будет работать.
Сходите в банк и напишите заявление — вы ничего не потеряете.
Нет. Заявку нужно подавать заново. Все заявки и документы из прошлой волны больше не действуют. И рассматривать их не будут. Если даже заемщик проходил под условия программы господдержки в прежней редакции, в этот раз помощь он получит только по новым правилам.
Как и в прошлый раз — пока не кончатся деньги. На этот этап господдержки выделили 2 млрд рублей. Правительство считает, что их хватит примерно на 1300 кредитов. Это примерно 30% от всех валютных ипотечников, кто нуждается в помощи. А размер просроченной задолженности в девять раз больше, чем финансирование программы.
Денег на всех не хватит. Нужно торопиться с заявкой, документами и договором. В прошлый раз программу продлевали на два месяца, а закончили через две недели.
Нет, больше не дадут. Господдержку можно получить только один раз.
Программа не исключает участия рублевых ипотечников. Но есть обязательное условие: ваш ежемесячный платеж по ипотеке с момента оформления вырос на 30%.
Если у вас фиксированный платеж, шансов получить господдержку почти нет. Обращайтесь в банк и выносите свой вопрос на обсуждение межведомственной комиссии. Если там посчитают, что вам положена помощь, есть надежда.
Особо не рассчитывайте на этот вариант. Банки начнут принимать заявки с 22 августа. Не факт, что к этому времени успеют создать комиссию. Деньги будут выделять по очереди. Пока разберутся с вашей ситуацией, деньги могут кончиться.
Внимательно изучите новые правила, не полагайтесь на наш разбор. Если вы проходите по всем требованиям, сможете претендовать на господдержку на общих основаниях. Если нет, надейтесь на решение комиссии.
Сходите в банк. Уточняйте, какие нужны документы. И на каких условиях вам дадут господдержку. Обязательно решите вопрос с неустойкой.
Собирайте документы. Не берите лишних справок. Например, выписка о единственном жилье не нужна. Остальные справки закажите заранее.
Если придется подавать заявку на комиссию, не торопитесь. Подождите, пока опубликуют положение о ее работе, чтобы не потратить деньги зря. Там могут быть требования, под которые вы точно не подойдете.
Прислушивайтесь к нашим советам, но всегда помните, что в случае с господдержкой время — деньги. И только вы знаете, стоит ли потратиться на справки, даже если с господдержкой может не получиться. Но мы очень хотим, чтобы у вас получилось.
VIDEO