Многие граждане РФ привыкли заказывать товары по интернету и производить оплату при получении в почтовом отделении. Однако при выборе способа оплаты, не каждый человек имеет представление о том, что такое наложенный платеж и каким образом его использовать.
- Личные финансы
- Советы
Июл 12, 2019
В российском законодательстве нет запрета на приобретение автомобильного средства гражданами не имеющими водительского удостоверения. Отсутствие запрета связано с юридическим понятием владения авто. В данном случае не предполагается езда на машине, а только владение ею. Здесь требуется разъяснение.
- Кредиты
- Потребительские кредиты
Июн 10, 2019
Кредитование под залог недвижимого имущества — распространённый вид банковских займов. Большинство банков предоставляет услугу частным лицам с определенными условиями. Стоит разобраться, что конкретно собой представляет кредитование под залог недвижимости, какие условия получения займа, каков механизм взаимодействия между кредиторами и заявителями.
- Личные финансы
Июн 4, 2019
День рождения бывает раз в году и хочется в этот праздник чего — то радостного и светлого. Многие магазины и бутики стремятся поздравить в этот день своих клиентов, устраивая для них приятные скидки и бонусы в честь дня рождения. У каждого магазина свои правила, поэтому поинтересоваться возможными подарками стоит заранее.
- Кредиты
- Пластиковые карты
Июн 4, 2019
При оформлении кредитной карты часто пользователей принуждают становиться плательщиками ДСЖ. Такой вид страхования используют практически все банки страны, не исключение и Сбербанк.
- Личные финансы
Июн 4, 2019
Ежегодно закон о пенсии усложняется. Изменения становятся причиной неспособности будущих пенсионеров понять, как рассчитываются выплаты и определить размер своего пособия. Дополнительная сложность состоит при определении суммы, когда учитываются нормы, прописанные в определенных законодательных актах. Далее рассмотрены подробно правила расчета и факторы, влияющие на размер будущего социального обеспечения.
- Банки
- Деньги
Июн 4, 2019
В стране финансовыми отношениями со Сбербанком России связано практически всё население страны. Что же представляет собой эта организация?
- Кредиты
- Пластиковые карты
Май 31, 2019
Срок исковой давности — промежуток времени, во время которого банк имеет право потребовать возврат кредитных денег в связи с обязательствами по оформленному договору.
Пока этот временной период не завершился, банк-кредитор имеет право требовать возвратить одолженные клиенту денежные средства.
Кроме этого, по истечении этого временного интервала у банковской организации есть право обратиться в суд по законодательству РФ. Если суд примет решение в пользу кредитора, начинается работа судебных приставов, которые имеют право описать все имущество клиента банка, с целью погасить задолженность.
Различий между кредитной картой и обычного займа нет, отличия только по конкретным периодам, нюансам оформления договора.
- Кредиты
- Ипотека
Май 31, 2019
Приобретение в собственность своего жилья — одна из главных целей каждого человека. Современный рынок предлагает изобилие вариантов, но накопить даже на однокомнатную квартиру сможет не каждый. Чтобы избежать длительного ожидания, банковские организации разработали программу ипотечного кредитования, которая позволяет оперативно приобрести жилищный объект и в дальнейшем погашать ссуду в течение 10−20 лет.
О том, как можно быстрее выплатить ипотеку, мы и расскажем в этой статье.
- Кредиты
- Автокредит
Май 28, 2019
Начинающий предприниматель сталкивается с проблемой оценки платежеспособности в банках на получение кредита на автотранспорт. Начинающий бизнес оценивают отрицательно за возможные риски. Выход — лизинг для ИП. Множественные программы, поддерживающие развитие бизнеса, предлагают выгодные условия аренды и покупки авто. Услуги лизинга выбирают многие современные предприниматели.
Ипотека — традиционно самый долгий по сроку погашения и большой по сумме вид потребительских кредитов на рынке. Каждый потенциальный заемщик просматривает десятки предложений в попытке выбрать оптимальное и одно из самых сложных для понимания условий кредита, которое необходимо учесть — система погашения.
От того, погашается ли ипотека аннуитетными или дифференцированными платежами, может зависеть в конечном итоге относительная выгодность того или иного предложения.
Любой займ при любой системе погашения складывается из двух частей:
- тело кредита — сумма, полученная заемщиком;
- проценты по кредиту.
Дифференцированные платежи — это система погашения кредита, при применении которой заемщик выплачивает основную часть долга равными долями, а проценты начисляются на невыплаченную часть кредита.
Разница между аннуитетным и дифференцированными платежом в том, как гасятся проценты:
- В случае аннуитетных платежей проценты по кредиту выплачиваются неравномерно: в первых платежах большую часть занимают проценты, меньшую — тело кредита. Поэтому к середине срока выплаты кредита заемщик погашает значительно меньше половины самого кредита. Но при этом ежемесячный платеж не меняется от начала и до момента погашения ипотеки. При досрочном же погашении аннуитетных платежей, вся переплата идет в основную сумму кредита;
- Cтруктура платежа при дифференцированном методе проще: равными частями погашается тело кредита, а сумма процентов постепенно уменьшается, так как они начисляются на остаток долга — а он постепенно сокращается. В итоге ежемесячный платеж будет разным каждый месяц. В первые годы на плечи заемщика ложится значительное долговое бремя, но со временем платить ипотеку становится все легче.
Из-за сложной формулы рассчитать аннуитетный платеж довольно непросто. Сказать как будет различаться в итоге переплата по кредитам с равной суммой, но разными системами погашения, проблематично. Но в большинстве случаев переплата по ипотеке с дифференцированными платежами будет на порядок меньше.
Агентство кредитных гарантий — поддержка среднему и малому предпринимательству.
Все возможные виды погашения кредитов найдете в нашем материале.
О том, как рассчитать аннуитетный платеж, подробно написано в нашей предыдущей статье.
Расчет ежемесячного платежа по ипотеке при дифференцированном подходе совсем иной. Формула расчета проста:
E = b+p
Где E — это ежемесячный платеж, b — основной платеж, p — это проценты за пользование кредитом. При этом:
b = S/N
Где S — это общая сумма ипотеки, N — это срок погашения кредита в месяцах.
p = Sn*P/12
Где Sn — этот остаток долга на расчетный период, P — это годовая процентная ставка, ее необходимо разделить на 12, так как мы считаем ежемесячный платеж, соответственно, ставка должна быть в форме месячных процентов.
Sn = S — (b*n)
Где n — это количество прошедших месяцев погашения кредита.
Эта формула не меняется в зависимости от банка, поэтому рассчитать ежемесячный платеж при дифференцированной системе легко вручную.
График платежей при применении дифференцированной системы выглядит следующим образом:
Этот вопрос интересует потенциального заемщика в первую очередь. В идеальных условиях (не учитывая штрафные санкции, правомерные и нет, инфляцию и множество других факторов) эти две системы должны быть одинаково выгодны. Но в реальности общая сумма выплат по ипотеке с аннуитетными платежами будет выше, чем при дифференцированном подходе. У дифференцированных платежей есть еще несколько плюсов:
- постепенно долговое бремя уменьшается и выплачивать ипотеку становится легче;
- при досрочном погашении заемщик значительно экономит, не выплачивая проценты на оставшуюся часть дифференцированного кредита;
- прозрачнее и понятнее сама структура платежа;
- меньше стоимость страховки, так как сумма задолженности перед банком уменьшается быстрее.
Приведем и основные минусы:
для получения ипотеки нужен более высокий уровень дохода, поэтому при равном доходе можно рассчитывать на меньшую сумму;- в первые годы платежи по ипотеке будут существенно выше, чем при аннуитетной системе;
- в первые 6−7 лет (пока платеж не сравняется с платежом, который нужно было бы вносить по тому же кредиту, но при аннуитетной системе) повышен риск возникновения просрочки, если финансовое состояние заемщика ухудшается.
Но следует оговориться, что особого выбора российские банки не предлагают, применяя более выгодную для себя систему аннуитетных платежей в 99% случаев. Лишь в десятке банков по всей России можно найти ипотеку с дифференцированными платежами.
Вот практически полный список таких банков:
Найти банк, предлагающий заемщикам возможность погашать ипотеку дифференцированными платежами, может быть крайне сложно. Причина проста — банку выгоднее сначала получить большую часть процентов, а потом — тело кредита, так как при досрочном погашении (а при стабильном финансовом положении любой заемщик старается погасить ипотеку досрочно) заемщик намного меньше экономит на выплате процентов, но в любом случае должен выплатить основную часть кредита — от этой обязанности его досрочное погашение не освобождает.
В любом случае выбор оптимальной системы платежей по ипотеке зависит от каждого конкретного случая. Поэтому оценивать скорее следует предложения разных банков, хотя в целом схема дифференцированных платежей выгоднее для заемщика за счет постепенного уменьшения платежей и экономии в случае досрочного погашения.
Сейчас применение заемных денег широко практикуется многими семьями. Когда срочно необходимы средства на ремонт, приобретение техники, недвижимости единственным выходом является приобретение кредита в банке. Для упрощения выплат, банковское учреждение предоставляет на выбор два типа погашения займа.
Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи, в чем разница и особенности каждого, вот что интересует людей.
Сразу после оформления кредитного соглашения должник вдруг понимает, что первичные взносы по займу серьезно превышают тот реальный лимит, который он может безболезненным образом выделить на закрытие кредита из своих доходов. В будущем, чтобы выжить и не допустить просрочек по платежам, заемщикам приходится серьезно экономить или занимать у родственников и друзей недостающие средства.
Ещё совсем недавно в отечественной (советской) практике кредитования использовался лишь один тип взносов — дифференцированный. Этот платёж выделяется тем, что на первое время платежки приходятся на самые большие суммы, в которые входит часть задолженности и проценты.
При дифференцированных выплатах сумма, проще говоря, тело долга, делится равными частями на весь период, а вот проценты каждый месяц зачисляются на остаток долга. Получается, в первый месяц суммы выплат самые большие, потому что проценты по займу существенны.
А к концу периода выплаты будут небольшими. Дифференцированного типа платежи подходят для тех, у кого доход не несет характер неизменной величины, и через определенное время может появиться шанс досрочным образом погасить задолженность.
В этом варианте переплата по займу будет меньше, чем при аннуитетном расчёте. Но не каждый заемщик сможет позволить себе выплатить в первый месяц суммы, сформировывавшиеся при дифференцированном типе подсчетов.
Ему придётся отказаться от такого займа, или взять сумму меньшую, чем нужно, чтобы без проблем расплачиваться по долговым обязательствам. Такому клиенту больше подходит аннуитетный вид расчета.
Отличие аннуитетного расчета от дифференцированного в том, что сумма ежемесячного зачисления всегда одного размера, но вот структура подобной суммы изменяется постоянно. Главную часть в первое время составляют проценты по займу, а сумма тела задолженности — минимальна.
ВНИМАНИЕ! Так банковская организация страхует риски неполучения дохода в случае досрочного закрытия задолженности кредитополучателем.
Подобный график закрытия долгов с ежемесячной суммой — константа довольно выгоден граждан, которые имеют фиксированную зарплату:
- нет нужды ежемесячно сверяться с графиком выплат, чтобы заранее зарезервировать необходимую сумму для оплаты долга;
- равномерные доли платежа помогают исключить возможность остаться без денег к существованию после перечисления платежа.
Для того чтобы осознать, какой из предложенных банком вариант самый лучший, нужно хорошо понимать различия алгоритмов расчетов. Итак, существенными отличиями АП и дифференцированного считаются:
- разная финансового типа нагрузка;
- разный состав графика выплат;
- различная переплата по займу.
Для того, что бы понять для себя, какой лучше платеж, можно предварительно просчитать по формулам ежемесячного типа суммы:
- общего платёжа;
- зачисляемых процентов;
- суммы основной задолженности;
- остатка займа.
Формула дифференцированного типа:
- НП — зачисленные проценты в периоде;
- ОК — остаток займа в месяце;
- ПС — процентного типа ставка по кредиту.
Такая формула частенько используется банковскими организациями и иными учреждениями для подсчета дифференцированного типа взносов. Формула аннуитетного типа:
- АП — общего типа аннуитетная выплата в периоде;
- СК — первичная сумма кредита;
- ПС — процентного типа ставка;
- КП — сколько месяцев (периодов).
Подобная формула является главной для расчёта аннуитетных взносов и эксплуатируется общим числом банковских учреждений, применяясь в большинстве кредитных калькуляторов.
Изначально стоит рассчитать размер платежа для определенных условий. В банковском учреждении берется 1 000 000 рублей на получение квартиры. Срок кредитования всего десять лет, ставка – 14% годовых.
Чтобы произвести расчет дифференцированного типа, вычисляем первичную часть: десять лет – это сто двадцать месяцев. Получается, 1 000 000 /120 = 8 333,34 руб.
Подсчитаем проценты. За 1 месяц это будет 1 000 000 * 14% / 12 = 11 666, 66. Выплата за первый месяц составит двадцать тысяч рублей (8 333,34 + 11 666,66). За 2 месяц проценты будут зачислены в сумме (1 000 000 – 8 333,34) *14% / 12 = 11 569,44. Платежка за второй месяц будет 19 902,78. Как можно заметить, он уже становится меньше, хоть и частично.
Допустим, что должник уже год платит за кредит, каким будет его платеж после пройденного периода? (1 000 000 – 100 000) * 14% / 12 = 10 500 – это сумма процентов, получается, 18 833,34 – это выплата. Разница с взносом 1 месяца это 1 166,66 руб. Последняя выплата будет 8 430,56 рубля.
Затем можно посчитать сумму переплаты по займу на других условиях. Для этого понадобится сложить ежемесячные платежки за все время кредитования и вычесть из них сумму кредита. Процесс занимает много времени, если делать собственноручно. Для этого проще взять калькулятор дифференцированного типа платежей.
В нашем варианте сумма переплата по займу будет 705 833 рубля, получается более 70%.
Для того чтобы проверить, что лучше собственноручно, а не опираться на чьи-то простые высказывания, необходимо рассчитать размер аннуитетного взноса и переплату для подобных условий кредитования.
Формула довольно усложненная:
Х – ежемесячного типа платеж,
S – сумма долга,
P – это 1/12 процентной ставки,
N – сколько месяцев в периоде кредитования.
В нашем варианте (1 000 000 рублей на десять лет под 14% годовых) ежемесячная выплата составит 15 527 рублей, а стоимость переплаты за все время — 863 197 рублей, получается более 86%. Теперь можно понять, почему дифференцированный платеж банковское учреждение предлагать не хочет, а в подавляющем большинстве варианте даже и возможности выбора у клиента нет.
Главный и важнейший плюс дифференцированного способа закрытия займа — экономия на переплате. В указанном выше примере, можно наглядно в этом убедиться. Другие преимущества:
- Понятного типа схема зачисления процентов, легко в любое время рассчитать, какой платеж нужно внести.
- Медленное снижение выплат уменьшает нагрузку на бюджет клиента.
- Помимо этого, чисто эмоционального намного приятнее с каждым месяцем перечислять намного меньше.
В общем, дифференцированного типа схему закрытия долга используют для маленьких кредитов или при довольно хорошем уровне дохода. Тогда первичные платежи не будут настолько обременительны для личного бюджета, а сниженный размер переплат поможет сэкономить и, даже, потратить высвободившиеся деньги для досрочного закрытия задолженности.
ВАЖНО! А в заключении необходимо ослабить напряженность тех читателей, кто уже думает, какой же метод расчета ежемесячного платежа в погашение займа ему выбрать. Дело в том, что банковские организации до вас уже все рассчитали и осознали, что для них бесполезен дифференцированный способ.
Именно поэтому вы практически не увидите его в условиях кредитования большинства отечественных банков. Но исключения бывают. К примеру, Россельхозбанк и Газпромбанк предлагают клиенту самостоятельно подобрать метод расчета.