Если банк лишают лицензии что происходит с теми кто платит ипотеку

У банка отозвали лицензию: что делать с ипотекой

За несколько последних лет более 30 банков были лишены лицензии. При этом зачистки не прекратятся в ближайшее время – упорядочивание банковского сектора продолжается. Так что не исключены, что у многих банков будут отозваны лицензии. А что это означает для заемщиков, которым не повезло взять кредит в ненадежном банке.

Два главных ответа

Люди, которые взяли кредит у банка с отозванной лицензией, начинают паниковать. Ведь никто толком не объясняет – как быть, что будет дальше и чья теперь квартира. Но паниковать не стоит. Как впрочем, и радоваться, что квартира с невыплаченным кредитом станет вашей.

Но есть две хороших вести:

1. Даже при отзыве банковской лицензии квартира остается в вашей собственности, пусть и с ограничением права. Никто ее отобрать не может, если вы честно выплачиваете кредит.

2. Измениться условия кредитования могут только в лучшую сторону. То есть, либо вы продолжаете выплачивать кредит по старой схеме. Либо новый банк, который будет вести ваш кредит, предложит более выгодные условия.

То, что банк лишился лицензии, вовсе не означает, что с плеч заемщика снимаются кредитные обязательства. И если перестать вносить взносы, то рано или поздно квартиру будет арестована. Кроме того, формирование задолженности, пусть и небольшой, может стать причиной начисления штрафов и плохой кредитной истории.

Основная информация

При отзывах лицензий у банков все равно остаются обязательства перед заемщиками. Как у у клиентов – обязательства перед банков. Разумеется, обе стороны сохраняют и свои права: банк – на получение ежемесячных взносов, а клиент – на свою собственность в виде ипотечной квартиры.

После того, как лицензию отозвали, банк не закрывается моментально. Он продолжает некоторое время работать в «закрытом режиме». В том числе принимать взносы по ипотеке. И квартиры можно потерять, если переставь платить и думать, что банк без лицензии просто так отдаст квартиру. Но остановившее работу финансовое учреждение приостанавливает работу счетов, а платежам должны вносится по новым реквизитам. При этом, чтобы не стать неплательщиком, заемщику необходимо самостоятельно и своевременно выявить новые реквизиты. И это очень важный момент: иногда некоторые клиенты вносят ежемесячные взносы, но средства не поступают на закрытый счет банка. В итоге кредит не уменьшается, зато формируется штраф.

Как нужно поступать при ипотеке:

ежемесячно проверять, не отозвали ли у банка лицензию;
если лицензию отозвали, то связаться с представителями банка и получить у них инструкции по вашим дальнейшим действиям;
получить выписку из ЕГРН, чтобы иметь под рукой доказатесльвво ваших прав на квартиру;
регулярно вносить взносы по новым реквизитам;
при передаче креита в банк – проверить условия кредитования и даже попробовать сменить их на лучшие.

Имейте в виду, сменившийся банк не имеет права повышать ставку или размер платежа или каким-то другим образом менять условия сотрудничества в негативную сторону или без вашего согласия.

Что происходит с банком при отзыве лицензии?

Если у банка отозвали лицензию, то его обязательства передаются другой финансовой организации.

В учреждение без лицензии назначается временная администрация, чьими силами решаются организационные вопросы. В том числе определяются новые реквизиты для внесения кредитных взносов. Посмотреть данные о временной администрации и ее контактах можно на сайте Центробанка. Кроме того, временная власть отвечает за информирование и взаимодействие с клиентами, например, сообщает новые реквизиты для платежей. Через какое-то время кредитный портфель получает новый банк, который начинает вести всех заемщиков в качестве своих клиентов.

Как подстраховать себя на случай отзыва лицензии:

1. Сохранить все документы, касающиеся вопросов кредитования и страхования.

2. Получить выписку из ЕГРН, где вы будете указаны собственником с ограничением права (ипотека).

3. Своевременно получить новые реквизиты и оплачивать кредитные взносы, сохраняя все квитанцию

4. При переводе в новый банк изучить все детали и условия сотрудничества, при необходимо оспорить новые условия (предъявляя первый кредитный договор в качестве доказательства);

5. После перевода в новый банк получить свежую выписку из ЕГРН и убедиться, что вы остается собственником. Кроме того, в новом документе должно смениться имя инициатора обременения, то есть название банка.

Не забывайте, что при просрочке платежей на вашу квартиру могут наложить арест. Поэтому, если у вас возникали сложности со своевременной оплатой долга, закажите выписку из ЕГРН и убедитесь, что она не арестована.

Поддержите проект, поделитесь ссылкой в соц.сетях

При оформлении жилищного займа плательщик особенно беспокоится о стабильности собственных доходов для обеспечения кредитного обязательства. Однако сложности с ипотекой могут быть связаны с проблемами самого кредитора. Банкротство банка в наши дни далеко не редкость. Что делать с ипотекой, если банк лишили лицензии и вы не знаете, кому платить? В такой ситуации необходимо вести себя исключительно в соответствии с российским законодательством, чтобы избавиться от возможных пеней и штрафов.

Краткий ликбез: кредитные организации в России регулярно становятся банкротами и закрываются на санацию. Санация — это помощь банку, который находится на грани банкротства, с погашением финансовых обязательств и восстановлением рентабельности. Процедуру санации обеспечивает Агентство по страхованию вкладов с поддержкой инвесторов. Санацию проходили такие известные структуры, как Банк Москвы, КИТ Финанс, Связь-банк и многие другие. За период с 2014 по 2018 год ЦБ отозвал лицензии у 350 банков. По словам Эльвиры Набиуллиной, этот процесс продолжится в 2019-2021 годах. Поэтому выплата ипотеки при банкротстве банка в ближайшие 2-3 года останется актуальной.

Центробанк отзывает лицензии у банков по следующим причинам:

нарушение закона о борьбе с отмыванием преступных доходов — до 70% случаев всех банкротств;
предоставление отчетности, которая не соответствует действительности;
в случае снижения величины уставного капитала ниже допустимого уровня (300 миллионов рублей);
потеря ликвидности, выдача кредитов с высоким уровнем риска;
неспособность банка обслуживать собственные долговые обязательства.

По мнению руководства ЦБ, в стране за последние годы развелось слишком много банков. Такое изобилие снижает доверие населения к кредитным организациям. Поэтому прополка в банковских рядах продолжается.

Есть мнение, что при банкротстве банка заемщик может вообще ничего не платить. Логика простая: нет кредитора — нет долга. Это не так: даже если у плательщика на руках нет сведений о новых реквизитах для перечисления платежей, он обязан выполнять условия договора. Отзыв лицензии по российскому законодательству не отменяет необходимость исполнять взятые ранее кредитные обязательства в полной мере.

Что происходит, если плательщик после банкротства банка «забывает» про ипотеку:

через некоторое время на заемщика могут подать в суд новые владельцы долгового обязательства;
по решению суда заемщику придется погасить не только накопившийся долг, но и штрафы, которые могут составить значительную сумму;
если заемщик не платит, суд может принять решение об изъятии ипотечной квартиры для выставления ее на торги в счет оплаты долга;
заемщик при длительной неуплате получает не только увеличенный долг, но и испорченную кредитную историю. Все сведения о долгах по ипотеке будут отражены в БКИ. В будущем эта информация может стать препятствием в получении кредитов.

Что нужно делать порядочному заемщику, который не хочет испортить свою кредитную историю и платить штрафы:

на следующий день после отзыва лицензии по решению Арбитражного суда назначается временный управляющий кредитной организацией. Если санация невозможна, кредитные обязательства у банкрота покупает другая организация — банк, коллекторы и так далее. Плательщику необходимо связаться с временным управляющим и выяснить, кто стал новым кредитором. Необходимо получить новые реквизиты, и на них осуществлять выплату ипотеки согласно ранее согласованному графику. Новый кредитор не имеет права в одностороннем порядке изменить условия, срок и ставку по ипотечному договору (если такой пункт содержится в кредитном договоре);
банк, который стал преемником кредитных обязательств обанкротившейся организации, может предложить заемщику заключить новое соглашение. Заемщик не обязан соглашаться на такое предложение, если оно его не устраивает;
если не удалось получить новые реквизиты для оплаты от представителей банка, для выполнения своего кредитного долга можно воспользоваться услугами нотариуса. Когда плательщик перечисляет средства на корреспондентский счет кредитора через нотариуса, он указывает свои реквизиты и номер кредитного договора в платеже. Таким образом, ипотечник полностью выполняет свои обязательства.

Также новые реквизиты для перечисления ипотечных платежей можно узнать в Центробанке. Для этого нужно отправить в ЦБ заказное письмо с просьбой предоставить информацию об актуальных реквизитах правопреемника организации-банкрота.

После полной выплаты кредита для того, чтобы совершать различные операции с недвижимостью, необходимо снять с нее залог. При банкротстве первого кредитора и переходе кредитных обязательств к новому юридическому лицу залог на объект ипотеки следует судьбе кредита. Когда последний платеж по ипотеке совершен, заемщику нужно обратиться к новому банку-правопреемнику и получить документальное подтверждение полного погашения ипотеки. Снять обременения в Росреестре можно самостоятельно, если на руках у заемщика имеется полный пакет необходимых документов:

договор ипотеки;
договор купли-продажи ипотечной недвижимости;
выписка из ЕГРН, подтверждающая право собственности на объект ипотеки;
справка о полной выплате ипотеки, завизированная держателем кредитных обязательств;
заявление на снятие залога, заверенное официальным представителем правопреемника первичного кредитора;
квитанция об оплате государственной пошлины.

Документы можно подать самостоятельно или через посредников по доверенности в электронном виде на сайте Госуслуг, в МФЦ или непосредственно в Росреестр по месту нахождения объекта залога. После того, как Росреестр снимет обременение, квартира будет свободна для совершения любых сделок: купли-продажи, мены, дарения. До снятия обременения на любую подобную операцию потребуется согласие залогодержателя.

Во время процедуры банкротства плательщики по кредитам меньше рискуют, чем держатели вкладов. При банкротстве вкладчики могут гарантированно получить назад вклады размером до 1,4 миллионов рублей. Возврат этой суммы гарантирован государством. Вкладчики пишут заявление на возврат средств на имя временного управляющего, и в течение нескольких недель получают свои деньги. Суммы сверх установленного лимита в 1,4 миллиона рублей вкладчики могут получить только после полной распродажи имущества обанкротившейся организации.

Советы, которые помогут ипотечным заемщикам проще пережить банкротство банка и без проблем выплатить ипотеку:

банки часто тянут до последнего с информированием клиентов о текущей ситуации. В результате узнать о банкротстве можно с опозданием. Регулярно интересуйтесь актуальной информацией о вашем кредиторе. Тревожные признаки: судебные расследования и проверки ЦБ в отношении банка, неисполнение банком финансовых обязательств перед вкладчиками и кредиторами;
проверьте, пришло ли уведомление от банка-кредитора о том, что кредиты переводятся к новому правопреемнику. Если такой документ имеется, сохраните его;
даже месячная неуплата ипотеки в связи с банкротством кредитора приведет к образованию долга. Не откладывайте выяснение новых реквизитов в долгий ящик;
пока проходит процедура банкротства, штрафные санкции к неплательщикам не применяются. Когда процедура завершена, начинается начисление штрафов;
финансовую безопасность заемщика в случае банкротства банка обеспечивает пункт в кредитном договоре, который закрепляет невозможность одностороннего изменения условий ипотеки новым кредитором без согласия заемщика.

Большие сложности могут возникнуть, если в связи с личными обстоятельствами клиенту требуется реструктуризация кредита или кредитные каникулы при банкротстве банка. Невыполнение обязательств по ипотеке приведет к потере недвижимости, а отсутствие возможности выйти на диалог с кредитором усугубляет трудности заемщика. В подобной ситуации проще всего обратиться к ипотечному брокеру: он поможет провести рефинансирование займа или предложит другое решение, в зависимости от сложившейся ситуации.

В России постоянно ужесточаются требования к финансовым организациям и, как известно, несколько десятков банков уже лишились лицензий только за минувшие 5 лет. Прекращение деятельности кредитора, однако, не освобождает должников от обязательств. И в этой статье мы расскажем, в чем тут дело.

Если вы решили приобрести квартиру и интересуетесь, какая ипотека выгоднее всего – прежде всего, изучите материалы и предложения на нашем сайте. Конечно, вас наверняка, помимо прочего, будут волновать все сопутствующие вопросы, включая последующие отношения с банком.

На первый взгляд, все просто: вы каждый месяц платите, постепенно погашая долг. Но если с банком вдруг что-то случилось? Или он вообще перестал существовать?

Нет банка – нет проблемы. Так думают сотни россиян. И это зачастую фатальная ошибка: люди лишаются не только «кредитной репутации», но и денег, выплачивая многочисленные пени и штрафы. В конечном итоге, нерадивый заемщик потеряет и жилье, ведь оно остается в собственности банка до полного расчета по займу. Но с кем рассчитываться? И вот мы подошли к главному. Что делать, если у банка отозвали лицензию: платить или не платить ипотеку?

Наиболее распространенная ситуация: у банка проблемы, он проходит те или иные процедуры, и в этот период его счета не работают. То есть вы по-прежнему можете исправно перечислять средства, но они будут «зависать», не доходя до получателя. Если это затянется на месяцы, у вас могут отобрать квартиру ввиду сформировавшегося долга – даже несмотря на то, что вы платили.

Потому важное правило – всегда следить за деятельностью банка-кредитора. А если из новостей или как-то еще вы узнали о возникших трудностях, порядок действия такой:

Запросите в банке информацию о порядке расчетов: как именно теперь надо платить?
Запросите реквизиты для перечисления платежей
Если банк продал вашу закладную: уточните, какой банк ее получил
Свяжитесь с новым банком и выясните все детали взаимодействия с ним

В этом случае проблем у вас не будет, даже если ваш «старый» банк вообще закроют.

Что изменится, если ваш кредит передан другой организации? Закон защищает обе стороны ипотечной сделки, так что новоиспеченный владелец вашей закладной не может изменить условия контракта самостоятельно. По этому размер ежемесячного платежа, и ставка по кредиту, и вообще все ранее зафиксированные условия останутся неизменными.

Обычно в момент, когда СМИ уже объявляют о том, что у банка «ИКС» отзывают лицензию, в организации уже работает временный менеджмент. Так что, узнав неприятные новости, вы можете сразу звонить в банк – скорее всего, сведения о новых реквизитах и порядках уже есть.

Это отлаженный процесс: Центробанк назначает специалистов, который ранее не имели отношения к банку, на руководящие должности. Они решают операционные задачи, устраняют текущие проблемы. В том числе – решают, как заемщики будут выполнять свои обязательства.

Главной отныне становится госструктура: федеральное Агентство по страхованию вкладов. Его сотрудники теперь будут решать вопросы с клиентами проблемного банка.

И лишь на последнем этапе, когда «пути назад» уже нет, активы вашего банка будут передавать другим финорганизациями. Чьим клиентом вы станете – предсказать невозможно, так что вам придется внимательно следить за новостями в СМИ и регулярно держать связь с банком(его представителями на момент прохождения всех процедур).

Специалисты «АЯКС-Риэлт» настоятельно рекомендуют: фиксируйте все, что вам говорят в банке в этот период, а также сохраняйте чеки(квитанции) обо всех платежах. Очевидно, у вас уже не возникает вопрос «Что делать, если у банка отозвали лицензию: платить или не платить ипотеку?», но возникает другой: «Что может пойти не так, если квитанций нет?»

Не волнуйтесь. Постарайтесь предупредить такую ситуацию в целом: к примеру, переводите ипотечные транши только онлайн. А совсем расслабиться можно уже только после контакта с новым кредитором. Кстати, банк, который получил ваш заем, вполне может попросить подписать какие-то дополнительный документы – не пугайтесь, обычно это стандартные бумаги для упрощения взаимодействия с вами. Помните, условия контракта никто поменять не сможет (только если вы сами не пожелаете).

Теперь вы знаете, что ничего страшного для ипотечного заемщика не происходит, если кредитная организация испытывает проблемы либо вовсе прекращает деятельность. Так что просто оставайтесь в повестке, читайте новости и иногда заглядывайте на сайт Центробанка. Вы все еще размышляете, что делать с ипотекой, если у банка отозвали лицензию? Ответ один: платить. А если хотите узнать больше деталей о подобных ситуациях, проконсультируйтесь у экспертов «АЯКС-Риэлт», наши специалисты всегда на связи!