Первую квартиру Андрей купил, когда ему было 25 лет. Он получал 40 тысяч рублей, а квартира стоила 3 миллиона. Единственным решением была ипотека.
Срок ипотеки зависит от двух чисел: первоначального взноса и ежемесячного платежа. На взнос Андрей накопил самый минимум — 450 000 рублей. В месяц он мог отдавать банку не больше ⅔ зарплаты — 26 000 рублей. Поэтому ипотеку пришлось брать на 30 лет.
К концу срока Андрей выплатит банку 9,5 млн — в три раза больше, чем стоит его квартира. Друзья решили, что Андрей попал в кабалу на всю жизнь. Но он задумал отличный план.
Финансовые эксперты советуют не брать ипотеку, если взнос отнимает больше половины зарплаты. Говорят, вы не сможете отказывать себе во всём и через несколько лет сорветесь. Но если вам хватает амбиций и повезло с профессией, то экономить больше года не придется.
Финансовые эксперты беспокоятся не зря: если сегодня выплачивать кредит трудно, то завтра будет еще труднее. Инфляция обесценивает зарплаты: сегодня 40 тысяч хватает на хлеб и зрелища, а завтра — только на хлеб. Россияне беднеют. Но есть исключения.
на столько сократились реальные зарплаты россиян в 2015 году
У этих исключительно везучих зарплата растет быстрее, чем ее обесценивает инфляция. Чтобы оценить, относитесь ли вы к их числу, подумайте:
- сколько зарабатывают лучшие в вашей профессии;
- готовы ли вы остервенело учиться и расти.
Наш герой Андрей — программист из Петербурга, его доход за два года вырос на 100%. Раньше он отдавал за ипотеку две трети зарплаты, теперь — только треть. Амбиции толкают его дальше, поэтому скоро платить за кредит станет совсем просто. Андрей это понял сразу, поэтому не побоялся взять кредит, хотя сначала платил за него из последних денег.
Андрей купил квартиру в 2013 году и с тех пор каждый месяц платит по 26 000 рублей. Тогда на эти деньги можно было купить 1000 буханок хлеба, а сейчас — только 812.
Когда Андрей взял ипотеку, для его квартиры остановилось время: хлеб, одежда и недвижимость дорожают, а его квартира — нет. Она будет стоить те же 26 000 рублей в месяц, даже если деньги так подешевеют, что на них будут печатать антиправительственные листовки.
К концу срока вместо 2,5 млн Андрей отдаст банку 9,5 млн. Звучит жутко, если не делать поправку на инфляцию. С 2000 по 2014 она составила 400%. Если эти темпы сохранятся, через 30 лет квартира Андрея будет стоить 75 млн. И чем дольше он отдает долг, тем более дешевые рубли отдает банку.
составила инфляция с 2000 по 2014
Платить по кредиту будет проще, потому что квартира сама зарабатывает деньги. Если вы заселитесь в нее сами, то сэкономите на аренде. Если сдадите другим, то получите их оплату.
Андрей сдает квартиру в аренду за 17 000 рублей в месяц — эти деньги уже покрывают оплату ипотеки на две трети. И время работает на него: с каждым годом цена аренды растет, а сумма взноса по кредиту — нет.
Еще одна причина, почему Андрей не стал гасить ипотеку досрочно — он научился зарабатывать, используя накопления. Проще всего положить деньги на депозит в банке и получать процент. Если ставка по вкладу 15%, а по ипотеке — 12%, то выгоднее положить деньги на счет, а не гасить кредит досрочно.
Еще больше можно заработать, если вкладывать в акции или играть на курсах валют. Если бы Андрей отдал свободные деньги в счет кредита, то сократил бы переплату на несколько тысяч. Но он купил доллары и увеличил накопления на 60%, заработал сотни тысяч. А потом взял еще одну ипотеку на 30 лет.
так вырос курс доллара в 2015 году
Если планируете купить квартиру в ипотеку, не тяните: накопите денег на минимальный взнос и берите кредит на долгий срок — это окупится. Вскоре платежи по кредиту станут для вас привычным, как отчисления 13% зарплаты государству.
Не пытайтесь повторить этот трюк, если рискуете потерять работу и не знаете, какой будет ваша зарплата через несколько лет. Еще такая тактика не сработает, если в экономике всё изменится: рубль укрепится, инфляция притормозит, уровень жизни начнет расти. Тогда Андрей погасит ипотеку досрочно и будет прав.
бесплатный сервис-помощник по подбору и оформлению ипотеки
Отвечаем на потребительские вопросы о финансах
Лучше всего рассмотреть эту ситуацию на примере: представим, что заёмщик оформил ипотеку в размере 2 миллионов ₽ на 20 лет по ставке 11%. Ежемесячно он будет должен вносить в счёт погашения кредита 20 644 ₽. Переплата составит 2 953 837 ₽. Эту сумму он заплатит банку сверх занятых 2 миллионов.
При частичном досрочном погашении заёмщик может выбирать, уменьшать ли ему срок кредита или ежемесячный платёж.
Если он будет ежемесячно вносить в счёт досрочного погашения кредита по 1 тысяче ₽ и при этом выберет сокращение срока кредитования, то в итоге он переплатит банку 2 511 590 ₽. Кредит он полностью выплатит за 17,5 года. Экономия составит 442 247 ₽.
Если клиент предпочтёт уменьшать за счёт досрочного погашения сумму платежа, то размер переплаты по ипотеке будет равен 2 806 992 ₽ (сумма его последнего платежа будет 13 389 ₽). Выгода составит 146 845 ₽.
Как правило, для сотрудников компаний, которые являются партнерами банка, действуют специальные условия.При оформлении ипотечного кредита также следует обращать внимание на наличие дополнительных условий, выполнение которых делают услуги банка значительно дороже. К ним относятся главным образом такие как оформление страхового полиса и выплата различных комиссий. Возможно ли снизить процент по уже имеющейся ипотеке? Не каждый заемщик знает, можно ли снизить проценты по ипотеке. Банки не заинтересованы в потери части своей прибыли, поэтому не афишируют, на каких основаниях могут быть пересмотрены условия договора. К ним относятся, например, различные льготы. Однако у них есть свой вариант, как снизить процент по действующей ипотеке – провести реструктуризацию кредита.
С каждым месяцем он уменьшается и в конце срока представляет собой смешную сумму в размере 2-3 тысяч ежемесячный выплат. Недостатком является очень и очень большие ежемесячные платежи в начале срока.
ВПЕЧАТЛЯЕТ! Ничего сверхъестественного – обычная математика. Вы можете возразить – где я возьму сразу 90 тысяч? Вы можете досрочно платить куда и меньшую сумму – хоть тысячу.
Просто в графе «Остаток задолженности» смотрите — на сколько строчек (месяцев) вы опуститесь, после дополнительного вложения средств. Даже внеся 10 тысяч – вы уменьшите срок на 4 месяца, а это почти 50 тысяч.
Конечно, в дальнейшем эффективность от дополнительных платежей будет снижаться, но тем не менее, вы таким образом существенно снизите общий срок кредита и уменьшите переплату по кредиту в разы. Где брать деньги на досрочное погашение? В начале статьи я не зря говорил, чтобы у вас был как можно меньший размер ежемесячных платежей.
Думаю, несколько тысяч дополнительно вы сможете выделять для этих целей. Пусть не каждый месяц. Просто подумайте, сколько вы впоследствии сэкономите денег.
Однако существует несколько вариантов решения вопроса:
- обращение за реструктуризацией кредита или рефинансированием в другое банковское учреждение или также в Сбербанк;
- написание иска в суд.
Что делать при реструктуризации? Для этого необходимо изменить основные характеристики ипотечного кредита. Рассматриваются такие заявления банком, выдавшим заем первоначально – Сбербанком России или другим финансовым учреждением.
Перекредитование проводится в случаях, когда существенно изменилось материальное положение заемщика после оформления договора. Произойти это может вследствие непредвиденного ухудшения состояния здоровья, сокращения на работе, необходимость переезда в другой регион и снижение размера оплаты труда, другие причины.
Реструктуризация может связываться также с улучшением материального состояния заемщика.
Через суд В качестве крайней меры, когда следует отказ кредитующего или другого банка в реструктуризации или рефинансировании долга, по требованию о том, чтобы снизить процент, возможно обращение с исковым заявление в суд. Также судебное разбирательство возможно, когда суд самовольно завысил процентную ставку или начислил комиссионное вознаграждение, нарушив условия договора.
Следует отметить, что прекращать выплаты по кредиту для заемщика не следует на всех этапах рассмотрения искового заявления, поскольку в этом случае возможно начисление пеней и штрафов. А в случае, если по каким-то причинам иск не будет удовлетворен, банк подаст заявление о взыскании задолженности и неустойки в рамках договора и закона, в связи с чем заемщик сам может стать нарушителем.
Процессы по ипотечным договорам затягиваются на месяцы, а то и годы.
При досрочном погашении возможны 2 действия: уменьшение ежемесячного платежа (оно нам не надо – у нас и так минимальный размер) и уменьшение срока кредита (вот его мы и будем уменьшать). Как всегда все разберем на примере, на конкретных цифрах. Допустим, вы взяли кредит в 1 миллион рублей на 15 лет (180 месяцев) по 12% годовых Размер ежемесячного платежа в таком случае составит 11 618 рублей. Соответственно за 15 лет (180 месяцев) вы выплатите банку 11 618 рублей х 180 месяцев = 2 091 240 рублейПереплата по кредиту составит более миллиона. Не спешите пугаться, это было бы на самом деле, если бы мы довольствовались стандартной схемой. Наши действия. Дополнительно погашать часть долга перед банком особенно выгодно в начале срока. Почему? Давайте посмотрим на график платежей. Основная наша сумма в 11 618 делиться на составляющие: основной долг и начисленные проценты.
Многие граждане нашего государства способны приобрести собственное жилье исключительно по ипотеке. Но подобные денежные займы оформляются на слишком большие сроки, которые могут достигать тридцати лет.
В этот период может измениться много факторов, начиная от финансового благополучия клиента банка и заканчивая экономической ситуацией в стране. В связи с этим вопрос о том, как снизить процент по ипотеке в Сбербанке, достаточно актуален для многих жителей страны.
Ведь большинство пользуется услугами именно этого финансового учреждения. Падение цен на недвижимость в последнее время значительное, что повлияло на проценты по ипотеке.
Процентная политика На данный момент в банке любой сотрудник может подтвердить, что сейчас минимальная ставка по ипотечному займу составляет 8,9 процента. Это очень низкая ставка, которая привлекает клиентов.
В связи с этим практически все заемщики стараются уменьшить его. Чтобы это сделать, можно поступит следующим образом:
- Если клиент располагает финансовыми средствами, он может частично погасить основной долг заранее. Естественно, банк предложит в первую очередь снизить сумму ежемесячных платежей, но лучше вложить деньги в сокращение срока выплат. Это один из вариантов, как снизить процент по ипотеке в Сбербанке. То есть, расходы клиента минимизируются, и он быстрее закроет ипотеку.
- Уменьшить срок кредитования путем увеличения ежемесячного платежа. Чтобы это сделать, нужно предоставить банку всю необходимую документацию, подтверждающую изменения в финансовом положении клиента.
Реструктуризация – один из самых эффективных способов, как снизить процент по ипотеке в Сбербанке при рождении. Рефинансирование А вот этот способ не всегда так выгоден и удобен.
А при наличии проблемной задолженности кредитор обязан создавать дополнительные резервы для минимизации рисков. Иными словами, банкиры должны были депонировать средства, которыми нельзя распоряжаться. Повышенное резервирование отрицательно сказывалось на показателях работы, что невыгодно для финансовых организаций. Однако, в начале этого года регулятор в свои документы заложил для банков возможность избежать формирования повышенных резервов при снижении ставок. Поэтому теперь заемщик может смело обращаться в свой банк для пересмотра размера процентов. В Сбербанке действует программа снижения процентных ставок. Кроме того, внедрен продукт рефинансирования ипотеки, выданной другими банками под процент от 9,5 на сумму от 1 млн. руб. на срок до 30 лет.