К сожалению, на сегодняшний день ситуация, когда у банка отзывают лицензию — не редкость. А как быть в этом случае заёмщику, у которого оформлена ипотека в таком банке? Поговорим об этом подробнее в рамках данного материала.
Очень многие заемщики наивно полагают, что если кредитная организация перестает существовать, то и долг сам по себе исчезает и платить больше не нужно. Однако это вовсе не так, и об этом стоит знать. Все кредиты, выданные банком-банкротом обязательно переходят к другим кредитным организациям, которым заемщики впоследствии продолжают вносить платежи.
Теперь поговорим подробнее о самой процедуре отзыва лицензии у банка, и как быть заемщику в этом случае.
Очень коротко процедуру можно разложить на следующие этапы:
- У банка отзывают лицензию. В это время управление банком переходит к временной администрации. Заёмщики тем временем продолжают платить по кредитам и ипотекам, как и прежде. При этом важно сохранять все платёжные документы, чтобы в случае неразберихи или путаницы суметь подтвердить факт внесения денег.
- Далее по решению арбитражного суда к управлению банком приступает агентство по страхованию вкладов, которое должно сообщить заемщикам новые реквизиты для платежей. Скорее всего, на тот момент, когда из новостей вы узнали, что у банка отзывают лицензию, новые реквизиты для платежей уже известны. Следует обратиться в банк либо в агентство по страхованию вкладов, и уточнить, куда теперь вносить платежи.
- На третьем этапе все ипотечные кредиты (и не только ипотечные) переходят к банку-правопреемнику, который письменно уведомляет об этом всех заемщиков.
На этом этапе заемщику потребуется встретиться с новым банком и подписать документы о переходе права на кредит к новому банку, открыть новый счёт для пополнения кредита.
В принципе заемщик не обязан следить за ситуацией, управляющие организации и новые кредиторы сами должны уведомлять заемщиков обо всех изменениях. Но, к сожалению, на практике ситуация такова, что следить за ситуацией заемщику нужно, чтобы платежи точно дошли до адресата, не ушли по неправильным реквизитам. Иначе заемщик может попасть в ряды недобросовестных клиентов банка.
Сколько времени занимает?
Весь процесс от лишения банка лицензии до перехода прав на кредиты к новому банку достаточно длительный. Как правило, это занимает несколько месяцев.
По большому счету для заемщиков никаких рисков в данной процедуре нет. Законодательство в этой ситуации защищает заемщика от повышения для него ставки по ипотечному кредиту. Все остальные условия кредитования также не меняются.
Единственное, о чем стоит помнить: в принципе заемщик не обязан следить за ситуацией, управляющие организации и новые кредиторы сами должны уведомлять заемщиков обо всех изменениях. Но, к сожалению, на практике ситуация такова, что следить за ситуацией заемщику нужно, чтобы платежи точно дошли до адресата, не ушли по неправильным реквизитам. Иначе заемщик может попасть в ряды недобросовестных клиентов банка или испортить себе кредитную историю.
Центробанк проводит регулярные проверки финансовых организаций и лишает их лицензии в случае невыполнения каких-либо условий или при нарушении законодательства Российской Федерации. Клиенты банков оказываются в непростой ситуации, так как банк, в который они вложили свои деньги или заняли их, перестал существовать.
Заёмщики по ипотеке также не имеют понятия о своих дальнейших действиях, а их суммарный долг изменяется миллионами. Нужно ли им гасить кредиты и кому возвращать занятые деньги? Какова дальнейшая судьба их жилья, деньги за которое они ещё не успели вернуть в полном объёме? И как будут меняться условия, на которых заёмщики брали кредит?
Данная проблема может коснуться только тех банков, которые имеют ряд нарушений и ведут непрозрачную финансовую деятельность. Тех, которые скрывают свои доходы и расходы от Центробанка и заключают некорректные договоры с клиентами, которые позволяют им не выполнять законные обязательства. Другой причиной может стать банкротство банка. Однако в таком случае решение учредителей о закрытии банка является самостоятельным, давление со стороны отсутствует.
Люди, которые не имеют опыта в финансовых делах, нередко совершают ошибки, дорого обходящиеся им в будущем. Например, прекратить перечисление платежей до того, как ситуация, произошедшая с банком, прояснится — это грубая ошибка, которую совершают даже самые добросовестные заёмщики. Такой поступок понятен, ведь не каждый человек готов отправлять свои деньги в неизвестном направлении. Это грозит штрафом за просрочку выплаты.
Важно знать следующую информацию. Отбирая лицензию, банк не отправляют в свободное плавание, за ним закрепляют временную администрацию, в которой произойдёт урегулирование и завершение всех финансовых проблем. Если банк имеет систему, которая страхует вклады, то люди, продолжавшие вносить платежи, получат свои деньги обратно. Обязательно уточняйте вопрос со сменой реквизитов, если такое случилось.
Гораздо сложнее складывается ситуация у заёмщиков по ипотеке. Потому что их волнует не только денежный вопрос, но ещё и жилищный.
Заёмщики, оказавшиеся в подобной ситуации, рискуют испортить кредитную историю и потерять квартиру вместе с деньгами. Ведь роль залога играет жильё, на которое были взяты деньги. Чтобы не лишиться своего жилья, необходимо быстро сориентироваться и, взяв ситуацию под строгий контроль, разобраться в ней и решить в свою пользу.
- Первым шагом будет обращение к временной администрации банка, выдавшего вам кредит, и уточнение реквизитов. Это необходимо для того, чтобы продолжать вносить платежи по верному адресу. Тогда вы останетесь с прежними условиями кредитования.
- Второй и завершающий шаг: продолжайте выплаты, погасите ипотеку и станьте полноправным, законным собственником теперь уже личного жилья.
В статье разберемся, надо ли платить ипотеку банку, у которого отозвали лицензию. Узнаем, где посмотреть новые реквизиты, что станет с залогом и какие последствия ждут заемщика при отзыве банковской лицензии.
У банка, в котором вы взяли ипотеку, отозвали лицензию? В первую очередь возникает вопрос, продолжать ли вносить ежемесячные платежи. Однозначно, нужно. И при этом соблюдать график платежей. Любое нарушение графика будет считаться просрочкой, повлечет ухудшение вашей кредитной истории.
Лишение лицензии для банка означает запрет на осуществление операций с финансами, но не ликвидацию его как юрлица. А раз юридическое лицо осталось, то и ваши обязательства перед ним никуда не делись.
Каждого заемщика, столкнувшегося с банкротством банка, интересует закономерный вопрос, что происходит с ипотекой при отзыве лицензии? Ипотека никуда не исчезает, а просто переходит в другую кредитную организацию.
Основные этапы процедуры перехода ипотеки:
- Расторгается соглашение между вами и банком, лишившимся лицензии.
- Заключается договор уступки права от вашего бывшего банка к Агентству по страхованию вкладов (АСВ), то есть оно теперь вправе требовать от вас погашения ипотеки. В это время платить нужно на корреспондентский счет банка, его закрывают в последнюю очередь, а вот личные счета заемщиков уже не работают.
- Завершающий этап — продажа банковского кредитного портфеля правопреемнику. Для вас это означает, что в этом банке-правопреемнике откроется новый счет для погашения ипотеки.
Следите за сохранностью всех квитанций об оплате с прописанными в них реквизитами договора и вашими ФИО!
После перехода кредитного портфеля банку-правопреемнику вам должно прийти письменное уведомление об изменении реквизитов. Но это не значит, что вы должны сидеть и ждать официального письма. Нарушать график платежей нельзя ни при каких обстоятельствах.
Если вы не нашли информацию, в каком конкретно банке можно вносить платежи без комиссии, или отделения такового нет в вашем населенном пункте, то платить можно в любом кредитном учреждении. Но в таком случае с вас возьмут комиссионное вознаграждение.
Если ваша ипотека была оформлена в банке, у которого отозвали лицензию, после чего заем перешел к другому кредитору, его условия при этом остаются неизменными. Новый кредитор не имеет права требовать от вас погашения всей суммы задолженности одномоментно, взимать дополнительные комиссии, повышать процентные ставки, если противное не прописано в ипотечном договоре.
Важно внимательно изучать договор ипотеки перед подписанием.
При несоблюдении вами сроков оплаты у банка-правопреемника появляется право требовать досрочного погашения всей суммы долга.
Выданные банком кредиты отображаются в балансе как дебиторская задолженность, являются его активом. После отзыва лицензии при передаче активов сначала АСВ, а затем банку-правопреемнику происходит одновременный переход и залогов, обеспечивающих эти ипотечные кредиты.
Для вас это ничего не меняет, кроме наименования банка, к которому переходит право забрать квартиру за долги.
Стоит знать, что ликвидация кредитного учреждения не влечет аннулирования ваших долгов.
Основные рекомендации, касающиеся того, что делать после отзыва лицензии у банка, в котором у вас оформлена ипотека: