Как приобрести квартиру если отказывают в ипотеки

Взять ипотеку в банке – это, пожалуй, одно из самых популярных решений жилищного вопроса. Этой возможностью пользуются молодые семьи, военнослужащие. У ипотеки есть плюсы:

позволяет приобрести недвижимость даже в том случае, если нет всей суммы;
квартиру разрешается обставить, отремонтировать на свой вкус, прописать в ней родственников и прописаться самому;
льготникам предоставляется возможность стать участником госпрограммы и оформить кредит на более выгодных условиях (процентная ставка ниже, госсертификатом (материнским капиталом) можно погасить часть долга);
заемщик вправе ежегодно получать налоговые вычеты (государство возвращает проценты по ипотеке).

И всё же у ипотечного кредита есть существенные недостатки:

Некоторым заемщикам психологически тяжело каждый месяц перечислять банку 25-30 тысяч рублей (для них ипотека становится тяжким бременем).
Банк устанавливает высокую процентную ставку. Как результат, заемщику приходится платить вдвое (втрое) больше.
Заявитель вынужден не только вносить первоначальный взнос, но и оплачивать оценку и страховку недвижимости, страховку собственной жизни, оформление документов у нотариуса, открытие счета – сумма всех дополнительных платежей в отдельных случаях достигает 10% от стоимости квартиры.
Приобретаемая недвижимость находится в залоге у банка, если образуется просрочка по кредиту, он отбирает квартиру.
Жилье запрещено продавать, обменивать или передавать по наследству.
При выдаче ипотечного кредита банк требует, чтобы жена заявителя была указана в документах как созаёмщик. Это создает определенные трудности, если супруги через несколько лет после оформления ипотеки решают развестись и разделить имущество.
К заявителю предъявляют жесткие требования; если его финансовое положение не соответствует определенным критериям (сумма ежемесячного платежа должна составлять не больше 45-50% от указанного официального дохода), банк отказывает в ипотеке.

Чаще всего финансовые учреждения не сотрудничают с теми, у кого плохая кредитная история и нет официальной высокой зарплаты.

Покупка квартиры в беспроцентную рассрочку от собственника – сделка, оформление которой не отнимает много времени и не требует дополнительных финансовых затрат. Эти и другие преимущества делают ее всё более популярной среди участников рынка недвижимости. Рассмотрим подробнее.

Покупатель погашает только стоимость квартиры. Процентов нет.
Он не оплачивает страховку жизни или объекта недвижимости.
Оценка жилья также никоим образом его не затрагивает.
Поселиться и прописаться в квартире покупателю разрешают сразу же после подписания договора (как правило, жилье уже готово к продаже – жилплощадь освобождена, все документы в порядке).
Финансовое положение приобретателя и его кредитная история не имеют никакого значения. Заключается договор, который регламентирует правовые отношения между сторонами.
Для погашения своего долга перед продавцом приобретатель вправе использовать средства Материнского капитала.
Срок соглашения может быть любым, но обычно от года до пяти лет.
После смерти продавца его родственники наследуют расчетный счет, сделка сохраняет свою юридическую силу. Внести какие-либо изменения в договор они не вправе. Этот документ составляется в трех экземплярах. Первый – для продавца, второй – для покупателя. Сделка регистрируется в Росреестре. Здесь хранится третий экземпляр договора. Государство выступает гарантом соблюдения условий заключенного соглашения.
Покупателю предоставляется возможность выбрать наиболее подходящий вариант с учетом стоимости квартиры, места расположения, состояния (необходимость делать ремонт), суммы задатка, графика погашения задолженности (обычно перечисления делают ежемесячно).

Плюсов у беспроцентной рассрочки больше, чем минусов. Однако при заключении сделки о ее недостатках лучше не забывать, чтобы оценить все возможные риски:

После подписания договора на объект недвижимости накладывается обременение. Собственник не вправе его разменять или заключить договор купли-продажи с третьим лицом. Покупатель также не вправе распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению до тех пор, пока не внесет последний платеж.
Условия расторжения сделки фиксируются в договоре: для его расторжения нужны веские основания – нарушение прописанных условий. Другая причина не может привести к аннулированию сделки в одностороннем порядке.

Для банка предоставление ипотечного кредита – достаточно рискованный шаг. Денежные средства выдаются на длительный срок в большом объеме. Именно по этой причине финансовые учреждения тщательно проверяют клиента на благонадежность и задумываются над возможностью выдачи ипотеки.

Вследствие усугубившегося кризиса банки начали еще более настороженно относиться к заемщикам и учитывать каждую мелочь. Из-за такого фактора участились случаи отказа в ипотечном кредитовании. Перед множеством людей встает вопрос о том, как купить квартиру если не дают ипотеку.

Наиболее частыми причинами для отказа становятся:

Предъявление документов не в полном объеме или путаница с их предоставлением Получение доходов, не соответствующих требованиям банка Предоставление неполной, неточной и ложной информации

Стоит учитывать вышеназванные моменты, если вы хотите получить ипотечный кредит. Обратите внимание на то, какие требования выдвигает выбранный банк для своевременного предъявления документов в полном объеме. Просмотрите несколько банков, предоставляющих кредит и обратитесь в наиболее подходящий. Также проверьте, соответствует ли ваша должность и заработная плата тем, которые требует банк.

Кредитная история является одним из наиболее важных моментов, на которые обращает внимание банк при выдаче ипотеки. Если она не безупречна, вероятность отказа весьма велика. Исправьте кредитную историю, и возможность получения ипотечного кредита увеличится в разы.

При подаче документов не пытайтесь предоставить неверную информацию. Помните, что все данные тщательно проверяются, и при попытке подделки возможен не просто отказ в кредитовании, а и занесение вас в черный список, при нахождении в котором вы не получите ипотеку не только в этом банке, но и в любом из существующих.

Если вы соответствуете всем требованиям банка, ваша кредитная история чиста, а документы предоставлены в полном объеме, но в ипотечном кредите отказано, не нужно отчаиваться. Наилучшим выходом будет действие по одному из следующих сценариев.

Изменение выбранного объекта недвижимости может существенно повысить ваши шансы на получение ипотеки. Банки предпочитает предоставлять средства на ликвидные квартиры, обеспечивающие заем должным образом.

Привлечение дополнительных участников может помочь, если банк считает вас неподходящим кандидатом на получение ипотеки. Поручитель предоставит дополнительные гарантии, если вам не удается убедить финансовое учреждение в собственной платежеспособности.

Обратитесь к услугам профессиональных агентов, имеющих опыт работы с отказами в ипотеке. Они могут помочь в критических ситуациях и найдут возможность для займа даже неблагонадежным клиентам.

Дополнительные возможности для получения ипотеки можно обеспечить, приложив положительные рекомендации с места работы и подготовив крупный первоначальный взнос. Так вы покажете свою благонадежность и готовность рассчитываться по кредиту.

Оформление заявки на ипотеку вряд ли можно сравнить с лотереей, поскольку вся процедура одобрения кандидатуры заемщика строго регламентирована. Следовательно, говорить о том, что в данном случае все предопределяется везением потенциального клиента, просто глупо. С другой точки зрения, отказ в ипотечном кредитовании в одном банковском учреждении не означает, что клиент столкнется с такой же ситуацией в процессе оформления ссуды в другой кредитной организации. Так, что же все-таки предпринимать, если отказали в выдаче ипотечного кредита?

Требования, касательно выдачи ипотечного кредита, являются довольно жесткими. Более того, при условии ограниченного количества денежных средств финансовые учреждения зачастую отклоняют клиентскую заявку.

Разумеется, чтобы стать идеальным заемщиком для банка, следует соответствовать многим требованиям и условиям, что в реальности является практически невозможным. Рассмотрим основные требования, которые устанавливаются банковскими учреждениями для потенциальных клиентов:

возраст заемщика от 20 до 40 лет;
предпочтительней, если клиент состоит в браке, имеет в личной собственности дорогостоящие активы (жилая недвижимость, земельные участки и т.д.);
обязательное наличие постоянного источника заработка. Официальная заработная плата – это неотъемлемый пункт, от которого зависит, предоставит ли кредитная организация ипотечный кредит.

Не смогут получить ипотеку лица, которые попадают под следующие категории:

военные лица (военная ипотечная программа к данной категории не относится);
лица, у которых профессия связана с высоким риском для жизни;
индивидуальные предприниматели, постоянно подверженные финансовому риску;
сезонные работники с невысокой заработной платой;
ипотечные кредиты не выдаются лицам, которые ранее имели судимость. К сожалению, срока давности по данному вопросу не существует. При условной судимости есть небольшие шансы на предоставление ипотечного кредита.

Как правило, шаблонная оценка банковскими сотрудниками каждого потенциального клиента предоставляет возможность отсеять ненужных кандидатов, оставив исключительно достойных.

Если же случилось так, что при условии соблюдения всех банковских требований в выдаче ипотеке все-таки было отказано, рекомендуется действовать по ниже предложенной процедуре.

Пересмотр выбранного объекта недвижимости. Если же банковское учреждение считает выбранную клиентом недвижимость неликвидной – благоразумнее подыскать другой вариант. Например, предпочтительней подобрать благоустроенную квартиру на территории города вместо домика в селе. Отметим, что банк с уверенной готовностью сможет выдать более крупный кредит под залог ликвидной недвижимости, нежели небольшой займ, который будет обеспечиваться малобюджетным объектом.
Исправление кредитной истории. Исправить отрицательную кредитную репутацию, которая зачастую является основной причиной отказа в предоставлении ипотечного займа, можно следующими способами:

при условии, если указанная в документе информация недостоверна или же была внесена вследствие технической ошибки кредитного учреждения, необходимо обратиться в обслуживающее банковское учреждение для дальнейшего исправления ошибки;
если же плохая кредитная история клиента является правдивой, рекомендуется оформить небольшой займ, и погасить задолженность в четко утвержденные сроки. Исключительно после этого можно приступить непосредственно к процедуре оформления ипотечного кредита.

Изучение и анализ других банковских предложений. На сегодняшний день, большинство банковских учреждений предлагают своим клиентам ипотечные программы. Именно поэтому, если в одном из банков заявка была отклонена – можно смело подавать документы в другой. Отметим, что требования и условия по одному и тому же виду кредитного продукта в разных банковских учреждениях могут кардинально отличаться.
Привлечение дополнительных участников. Если доход клиента невелик, то существует возможность подыскать созаемщиков или же поручителей. Как правило, в роли первых могу выступить члены семьи, в роли вторых – иные физические, юридические лица.
Оформление потребительского кредита вместо ипотечного займа. Ни для кого не секрет, что оформить обычный потребительский кредит значительно проще, нежели воспользоваться ипотечной программой. Если же клиенту уже несколько раз отказали в выдаче ипотеки, то рекомендуется привлечь нецелевые потребительские займы. В общей сложности, данной суммы денежных средств должно хватить для приобретения квартиры. Однако существует определенный недостаток – процент кредитования может быть в разы больше.
Кредитный брокер. При условии невозможности самостоятельно решить вопрос с ипотекой, необходимо довериться профессионалам в данной отрасли. Кредитный брокер способен помочь клиенту получить ипотечный займ даже в самых безнадежных ситуациях. Разумеется, за услуги специалиста потребуется платить немалые комиссионные.
Оформление кредита на родственников. Если доход клиента является недостаточным для привлечения ипотечной программы, то можно попробовать оформить займ на близких родственников, заработок которых будет значительно выше.

Для гарантированного получения ипотечного кредита, также можно действовать следующим образом:

к требуемому банком пакету документов, не лишним будет приложить рекомендации с официального места работы заемщика;
оплатить более крупный размер первоначального взноса;
внимательно и аккуратно заполнить первичную анкету, поскольку анализ данного документа осуществляет специальная программа, которая функционирует в рамках скоринговой системы банковского учреждения.

Важно! Заемщик также вправе проконсультироваться с юристом, который поможет подготовить необходимый пакет документов для гарантированного оформления ипотечного кредита.

Причин для отказа в выдаче ипотечного займа достаточно много. В первую очередь, это обуславливается потенциальными рисками, которые принимает на себя финансовое учреждение, выдавая клиенту крупную сумму заемных средств на длительный период. Для того чтобы гарантированно исключить отказ, рекомендуется заблаговременно подготовить пакет документов, проверить в БКИ состояние кредитной истории, а также подобрать ликвидный объект недвижимости. Не стоит воспринимать ситуацию с отказом в ипотечном кредитовании как приговор. Существует масса вариантов, с помощью которых можно приобрести собственное жилье.

Если банк не называет причину отказа в ипотеке или у вас есть претензии к правомерности отрицательного решения по вашему запросу, то наш дежурный юрист онлайн готов оперативно вас проконсультировать.