В настоящее время приобрести недвижимость в ипотеку — очень сложное занятие.
Связано это напрямую с тем, что клиент должен помимо поиска жилья, одновременно заниматься подготовкой документов для кредита.
В таких случаях, иногда некоторые лица прибегают к альтернативной версии приобретения жилья по правилам переуступки.
Под переуступкой прав на ипотеку в обычных случаях понимается определенная система, при которой клиент, нуждающийся в жилье, покупает недвижимость, которая находится в ипотеке.
Таким образом, при покупке такого жилья, помимо жилой площади на клиента возлагаются все обязанности по ипотечному кредитованию.
Также в таких случаях покупатель обязан оплатить продавцу некоторые средства для покрытия сумм различных пошлин за прошлые периоды. Размер такой суммы оговаривается продавцом и покупателем.
Переуступка таким образом заключается в передаче своих прав и обязанностей по действующему договору третьим лицам. Переуступить свои обязанности может и кредитор, и должник. Все действия полностью законны.
В первом случае переуступка разъясняется в статье 382 ГК РФ, во втором в статье 391 ГК РФ.
Когда проводится схема по переуступке прав на ипотеку, следует помнить, что любой кредитор не заключает документ, который будет свидетельствовать о переуступке, а производит заключение дополнительного документа на нового заемщика.
В некоторых случаях при переуступке прав собственности банк выставляет новому заемщику измененные данные по кредиту. Чаще всего банк изменяет процентную ставку в большую сторону. Такие изменения необходимо уточнять при оформлении документов в банке, чтобы не переплачивать в итоге за жилье.
Жилье по переуступке прав может продаваться по решению банка. Связано это с прямой неплатежеспособностью клиента. В таких случаях, банк самостоятельно реализует квартиру наиболее адекватному плательщику. Реализация проводится посредством аукциона.
Бывают ситуации, в которых переуступка проводится по инициативе банка. Например, при смене кредитора. В такой ситуации банк передает долг клиента третьим лицам.
Такие действия могут быть связаны как с возникающими проблемами оплаты долга клиента, так и по индивидуальному решению банка.
При изменении кредитора, заемщик может не знать о некоторых изменениях. Он может продолжать платить по кредиту согласно имеющимся реквизитам. Затем средства автоматически будут перечисляться новому банку.
В некоторых случаях, при смене кредитора, заемщику должно быть выслано письмо, в котором будет указаны реквизиты и график платежей. Если же заемщик не получит такого документа, то предъявлять к нему штрафы не имеет права ни один банк.
Для того, чтобы приобрести квартиру по переуступке необходимо оценить, выгодно ли будет произвести такую сделку.
Чтобы рассчитать выгодность, необходимо рассчитать, в какую сумму выйдет покупка жилья с текущим кредитом.
Полученный результат необходимо сравнить со стоимостью квартиры при наличном расчете или с затратами при самостоятельном ведении ипотечного кредита с самого начала.
При переуступке прав, каждый банк будет проводить проверку нового клиента на наличие задолженностей перед финансовыми организациям и платежеспособность. Связано это с тем, что банк желает получать своевременную оплату долгов по кредиту.
Возможно, Вас заинтересует статья о покупке квартиры в новостройке по переуступке прав.
Статью о покупке квартиры по переуступке прав требования по ДДУ читайте здесь.
Основными преимуществами при приобретении квартиры в ипотеку с господдержкой являются:
- нет необходимости проводить оценку имущества, следовательно происходит экономия средств;
- нет необходимости оплачивать первый взнос банку;
- договор составляется без дополнительных комиссий;
- документы для жилья собраны и находятся уже в банке.
Из недостатков покупки квартиры в ипотеку по переуступке следует отметить явное увеличение ставки по кредиту. Помимо этого существует вероятность различных мошеннических действий со стороны продавца, так как он может подать заявление в суд на признание сделки недействительной.
Некоторые лица, в иных случаях задаются вопросом о том, как продать квартиру в ипотеке по переуступке.
В такой ситуации продавцу необходимо найти покупателя, желающего приобрести жилье по программе переуступки.
Затем покупатель и продавец обращаются в банк. После получения одобрения на проведение переуступки прав происходит подписание покупателя с банком отдельных документов.
Затем происходит регистрация собственности на покупателя. Только после этого продавец получит свою сумму денежных средств.
Основной причиной продажи квартиры по переуступке является заморозка строящегося жилья. Также иногда срочная продажа связана со сменой места жительства.
Возможно, Вам будет также интересна статья о продаже квартиры по переуступке прав.
Статью о том, как снять обременение с квартиры, читайте здесь.
Также Вам может быть полезна статья о вариантах расторжения договора цессии.
Переуступка может проходить в том случае, даже если жилье не будет продаваться.
Например, при разводе супругов, один из них может взять все обязательства по оплате ипотеки на себя. В такой ситуации, например, Сбербанк, может дать право на проведение переуступки только при наличии дополнительных документов.
При оформлении документов в отделении банка необходимо уточнить, на кого возлагаются все имеющиеся выплаты по просрочкам и штрафам.
По правилам, все обязательства переходят новому владельцу, в таких случаях необходимо изменить условия договора, и установить пункт, согласно которому все имеющиеся до подписания нового договора просрочки и штрафы должны возлагаться на первого заемщика.
При этом, оформляя документы, необходимо дополнительно обратить внимание на размер процентной ставки по займу, срок действия кредитного договора и возможность произведения досрочного погашения кредита.
Смотрите видео, в котором специалист подробно рассказывает о нюансах покупки квартиры по переуступке ипотеки:
Передача прав на взыскание ипотечного долга требует подписания отдельного документа, составленного по форме основного обязательства. Банк может одобрить эту операцию только в том случае, если новый заёмщик соответствует всем требованиям кредитного комитета. Переуступка ипотеки от Сбербанка может производиться и самим финансовым учреждением. Передача пула закладных стороннему банку помогает пополнить оборотный капитал и быстро нарастить активы.
Далеко не все люди в состоянии погасить взятые на себя обязательства. Причины финансовых проблем могут быть различными. Кого-то сокращают на работе, а кто-то теряет трудоспособность. В этом случае заёмщик может передать обязанности по погашению задолженности другому лицу (по договорённости со Сбербанком). Соглашение может быть подписано только после проверки соискателя.
Он должен соответствовать следующим требованиям:
- Стабильное материальное положение и трудовая занятость;
- Отсутствие уголовных и административных преступлений;
- Позитивная кредитная история;
- Низкая закредитованность;
- Наличие дополнительных источников дохода;
- Возраст от 21 года до 65 лет;
- Наличие полиса страхования жизни и здоровья.
Сотрудники ипотечного отдела обычно неохотно идут на переоформление кредита. Переуступка ипотеки от Сбербанка производится в крайнем случае, когда у клиента возникают серьёзные жизненные неурядицы.
Согласно действующему законодательству залогодержатель может уступить долг по ипотеке третьей стороне, если это действие не нарушает законных интересов граждан. Новый заимодавец получает право на удовлетворение своих требований за счёт стоимости залогового имущества. Залогодержатель, которому уступлено право требования, обязан соблюдать коммерческую тайну и не разглашать личные данные заёмщика (согласно 152-ФЗ). Разглашение конфиденциальной информации преследуется по закону. Переуступка ипотеки от Сбербанка предполагает заключение договора цессии.
Этот документ должен содержать следующие сведения:
- Дата и место подписания;
- Реквизиты сторон;
- Номер ипотечного соглашения;
- Сумма основного долга и начисленных процентов;
- Сроки передачи документов;
- График оплаты долговых обязательств;
- Условия расторжения сделки;
- Подписи контрагентов.
Должник уведомляется в письменной форме о произведённом переходе права требования. Если данная операция требует финансовых расходов, то залогодержатель обязан возместить издержки за свой счёт. Переуступка ипотеки от Сбербанка регистрируется в государственных органах.
Закладная представляет собой ценную бумагу (ЦБ), удостоверяющую права залогодержателя. Закладная позволяет заимодавцу накладывать обременение на предмет залога. Также она даёт возможность требовать исполнения долговых обязательств. Передача прав по ценной бумаге осуществляется путём указания нового владельца долга (в закладной проставляется соответствующая отметка). Если передаточная запись делается гражданином, действующим по поручению залогодержателя, то в ценной бумаге должны присутствовать сведения о доверенности.
Если ЦБ находится на депозитарном учёте, то переуступка ипотеки от Сбербанка осуществляется путём внесения записи по электронному счёту. Приходная запись удостоверяет права нового залогодержателя и не требует внесения дополнительных отметок в ЦБ. После того как должник погасит ссуду, он может забрать закладную у заимодавца. Если последний отказывается предоставлять документ, то заёмщик может обратиться в суд.
В банковском бизнесе закладные используются с целью секьюритизации активов. Сбербанк активно скупает закладные у АИЖК, и выпускает ипотечные ценные бумаги на сотни миллиардов рублей. Такая кредитная политика даёт возможность банку постоянно наращивать кредитный портфель. Герман Греф (глава Сбербанка) намерен к 2020 году довести объём чистой прибыли своей организации до 1 триллиона рублей (ипотечные ЦБ станут ключевым звеном долгосрочного бизнес-плана).
Покупка недвижимости в строящемся доме предполагает подписание договора долевого участия (ДДУ). Права по этому соглашению могут быть переуступлены новому инвестору. Эта процедура требует обязательной регистрации в Росреестре. Цессия может быть произведена до ввода здания в эксплуатацию. Если покупатель подписал акт приёма-передачи квартиры, то уступить права на жилое помещение он уже не сможет.
Цедент не обязан согласовывать свои действия со строительной фирмой, но он должен уведомить её о переуступке в установленные сроки (это положение не применяется в том случае, когда жильё в новостройке оплачено не полностью). Уведомление должно быть составлено в простой письменной форме. В бумаге нужно указать данные цедента и цессионария. Также к уведомлению следует приложить копию договора цессии.
Для осуществления сделки переуступки ипотеки от Сбербанка потребуются следующие документы (предоставляется оригинал и копия):
- Квитанции, подтверждающие оплату объекта недвижимости;
- Согласие застройщика на уступку долга (при наличии задолженности);
- Согласие супруга покупателя на заключение договора цессии (требуется нотариальное заверение);
- Согласие банка на совершение операции (при наличии ипотеки);
- ДДУ;
- Письменное одобрение соглашения органами опеки (актуально для операций, затрагивающих интересы несовершеннолетних и недееспособных граждан);
- Выписка из ЕГРП.
В определённых ситуациях строительная фирма может отклонить заявление о переуступке ипотеки от Сбербанка. Соглашение о цессии аннулируется и государственная регистрация сделки приостанавливается.
До 20% квартир в новостройках приобретается по договору цессии. Адвокаты выделяют следующие риски подобных сделок:
Дольщик, желающий избежать перечисленных проблем, должен провести доскональную проверку бизнеса застройщика перед подписанием ДДУ. Следует обратить внимание на финансовые показатели и кредитную нагрузку организации. Также следует зайти на сайт ФССП и проверить застройщика на предмет непогашенных долгов.
Внимательно изучите отзывы граждан, купивших квартиры в новостройке. Уделите внимание личностям руководителей и собственников фирмы. Необходимо ввести ФИО директоров в поисковую систему Яндекс и собрать максимум информации об этих людях. Не торопитесь с выбором и заключайте сделки только с надёжными контрагентами.
- уведомить о своем намерении строительную организацию;
- получить официальное письменное согласие застройщика;
- получить информацию об отсутствии долгов перед застройщиком;
- оформить у нотариуса согласие супруга на продажу прав на квартиру (при необходимости);
- получить официальное банковское подтверждение о согласовании сделки либо о погашении долга.
При переуступке прав собственности на будущую квартиру, продавец (то есть тот, кто переуступает права) освобождается от ответственности за возможное невыполнение обязательств застройщиком перед покупателем. Но несет полную ответственность за недействительность переданных прав и обязательств.
Ипотека достаточно распространена в России. Последние пятнадцать лет россияне именно так решают свои жилищные вопросы. А поему бы и нет, когда государство предлагает достаточно выгодные программы. Главное, потом не стать заложником негативных последствий, в случае совершения несвоевременных выплат по кредиту и не стать участником судебных прений.
Даже, если такая процедура и встречается, то она оформляется, как правило, еще на это строительства многоквартирного дома. Речь идет о то, когда построен новый многоэтажный дом и какой-нибудь монополист выкупил много квартир, затем будет их продавать. Вполне реально, что такие квартиры будут являться залоговым имуществом в кредитном обязательстве. Тогда при заключении сделки купли-продажи важно согласие Банка на такую сделку. Так как банк как никто другой заинтересован, чтобы ему своевременно были выплачены денежные средства, взятые в кредит.
Этот способ подразумевает поиск покупателя, который согласится купить жильё с обременением и выдаст продавцу деньги для досрочного погашения оставшейся части долга. Найти такого покупателя непросто: обременение квартиры часто отпугивает потенциальных покупателей.
Покупатель ипотечного жилья вносит денежные средства в банковскую ячейку кредитора, а разницу между стоимостью жилья и задолженностью по ипотеке кладёт в другую ячейку. Далее банк сообщает Регпалате о выплате кредита, и с объекта продажи снимается обременение.
Если меняется заемщик, банк получает нового должника, который обязывается дальше обслуживать кредит. В случае смены кредитора, ситуация обратная – клиент продолжает возвращать остаток долга, но уже другому финансовому учреждению. Ипотека на переуступку законодательно регулируется Гражданским кодексом РФ – для кредитора подходит статья 382, для заемщика – статья 391.
Смена должника может осуществиться только после того, как кредитор дал на это свое письменное согласие – например, выступил стороной по договору о переводе долга. В противном случае банк может признать сделку недействительной и обязать должника досрочно погасить ипотеку.
Каждая банковская структура имеет свои особенности относительно выдачи кредитов на жилье. Но, по сути, все они сходятся в одном: банк является полноправным владельцем квартиры, приобретенной в кредит, до тех пор, пока не будет полностью погашена сумма задолженности. При этом жилье служит залоговым обеспечением безопасности сделки.
Также нередко сделки на передачу в безвозмездное пользование квартирой совершаются без ведома банка, и это не противоречит законодательству. А вот все то, что относится к сделкам по отчуждению имущества — купля-продажа, дарение, возмездная аренда — находится под неусыпным контролем у реального владельца недвижимости, то есть банка.
Подобный способ покупки квартиры возможен в том случае, если новый ипотечный договор оформляется в том же банке, где прежний владелец брал кредит. Получить ипотеку в другом банке трудно. Кредитные организации не выдают займы для выкупа квартир, находящихся в залоге у других банков, из-за большого количества рисков.
При наличии у покупателя наличных денег процедура покупки проводится быстро и без затруднений. Банк проверяет покупателя и предоставляет две ячейки. В одну покупатель вносит сумму, равную сумме остатка долга по ипотеке, в другую – оставшиеся деньги. Банк готовит соглашение, которое заверяется у нотариуса. Согласно соглашению, покупатель обязан положить на счет банка определенную сумму, а продавец – заключить договор купли-продажи. После перечисления денег и закрытия ипотеки оформляется договор купли-продажи.
Хотим купить квартиру в новостройке в ипотеку. По переуступке прав от физического лица к физическому. В инвестиционном договоре сумма 2100000руб. Фактическая стоимость квартиры 3400000руб. Банк выдаёт ровно столько, сколько будет указано в договоре купли-продажи, т.е нам нужно 3400000руб. Будет ли ( переуступающий право) платить налог с суммы 1300000руб. если будет указано 3400000руб.?
Здравствуйте! Сейчас покупаю квартиру, ипотека Сбербанк, квартира новостройка поэтому сейчас только договор переуступки прав требования, у продавца есть жена и между ними брачный контракт в нем есть пункты 1 что все имущество которое покупает та или иная сторона принадлежит только тому кто купил. 2 что на продажу имущества не требуется согласия другой половины. Но мене что то не спокойно, говорил с нотариусам который регистрировал договор, он говорит что договор действительный но они проверили по базе нашей области. при этом сказал что они могли его расторгнуть и в другом городе или в суде и узнать действующий договор лили нет практически невозможно. Продавец особо не против что бы за мои деньги сделать соглашение но со временем никак не получается. Банк проверял договор вопросов не возникло, сейчас сдали документы в регпалату. Брачный договор составлен до приобретения данной квартиры расчеты с за квартиру у него все есть. Подскажите насколько рискованно приобретать квартиру с брачным договором и какие есть риски. Или же давить на то чтобы все таки сделать еще соглашение или при такой ситуации оно не особо нужно. Заранее спасибо
- выяснить сумму задолженности и получить соответствующую выписку;
- заключить предварительный договор по покупке недвижимости и заверить его нотариально;
- погасить задолженность из денежных средств, выделенных покупателем, остальная сумма при этом хранится в банковской ячейке;
- получить документацию у банка о снятии обременения;
- подать документы в регпалату, обременение снимается через 28 дней;
- после получения прав на распоряжение недвижимостью оформить договор купли-продажи.
Поэтому, прежде чем решать вопросы с потенциальным владельцем, необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением. Банки к таким операциям относятся крайне осторожно и выдают разрешение в исключительных случаях. Если операция будет каким-либо образом осуществлена без разрешения кредитора, он имеет право:
Реализация имущества – это хлопотный и длительный процесс, который организация инициирует только в крайнем случае. Поэтому переуступка прав оформляется лишь в том случае, если покупатель имеет необходимый уровень дохода. Наличие в прошлом просрочек может повлечь за собой отказ.
Если продавец и покупатель долга между собой договорятся, заемщик может даже не знать о том, что его кредитор поменялся. Человек продолжает платить ежемесячный взнос по действующему графику в тот банк, где брал кредит. Дальше средства переправляются новому владельцу задолженности.