Эффективным решением квартирного вопроса является ипотека. Однако из-за различных обстоятельств иногда наступает такой момент, что заёмщик не может выплачивать взятую ссуду в полном объёме. Согласно договору, банк может отобрать купленную недвижимость за просроченный платёж, но для него это невыгодно, так как он в первую очередь заинтересован в возврате заёмных средств. Поэтому банк и предлагает реструктуризацию ипотеки, то есть изменение условий займа.
С начала 2008 года, в период кризиса, востребованной услугой среди населения стала реструктуризация ипотечных кредитов. Она позволяла заёмщикам отсрочить платежи на льготный период. По сути, этот процесс означал перезаключение договора с кредитной организацией с более лояльными условиями, например, со снижением годовой ставки.
Со стороны кажется, что банку совсем невыгодно изменять условия договора, но это совсем не так. Подводные камни кроются в том, что на самом деле общая сумма выплат не уменьшится, а в некоторых случаях даже увеличится, ведь с уменьшением процентной ставки обычно растет срок погашения ипотеки. Другими словами, долг не уменьшается, а распределяется на более длительное время.
При этом в случае просрочек по платежу банк, чтобы не отбирать недвижимость клиента, может даже увеличить не только срок ежемесячных выплат, но и процентную ставку. Но тут следует отметить, что перезаключение договора может происходить только при обоюдном согласии участвующих сторон. Обычно инициатива исходит от заёмщика, а банк её поддерживает.
В результате финансовое учреждение избавляется от обычно длительных судебных разбирательств, связанных со взысканием долга, а должник не ухудшает свою кредитную историю и не теряет жильё. При этом важно, чтобы заёмщик, понимая о возможных проблемах с погашением ипотеки, вовремя обратился в банк с заявлением о предоставлении льготного договора. Ведь в этом случае с большой долей вероятности кредитор сможет подобрать оптимальный вариант решения проблемы.
Таким образом, реструктуризация — это финансовая услуга, направленная на способствование выплат банковской задолженности и выполнение заёмщиками взятых на себя обязательств согласно ипотечному договору. При этом реконструкция выгодна и государству, так как проблемы на ипотечном рынке плохо влияют на экономическое развитие страны. Поэтому в 2019 году существуют специальные механизмы, поддерживающие процедуру.
Обычно заёмщик, понимая, что не сможет соблюдать свои обязательства перед кредитором, обращается к нему с заявлением, в котором указываются веские причины для пересмотра условий предоставления ипотеки. Также уполномоченный менеджер финансовой организации может первым связаться с должником и предложить ему изменить договор.
Банк принимает заявление, рассматривает возможность его удовлетворения, а в случае одобрения предлагает клиенту перезаключить договор на новых условиях. При согласии должника подписывается новое соглашение, а старое аннулируется.
Обычно, вне зависимости от инициатора процедуры, кроме заявления, заёмщику понадобятся следующие документы для реструктуризации ипотеки:
- паспорт гражданина РФ;
- анкета (может быть совмещена с формой заявления);
- трудовая книжка;
- свидетельство, подтверждающее право собственности на недвижимость;
- предыдущий договор;
- справка с последнего места работы о полученных доходах за последние шесть месяцев (форма 2-НДФЛ);
- в случае заключённого брака — разрешение на изменение условий со стороны супруга (супруги).
Готовая пошаговая инструкция:
Главное, на что обращается внимание банка при вынесении решения — это действительное изменение уровня доходности должника. Специальный агент оценивает финансовое состояние клиента и его способность соблюдать ранее взятые обязательства.
- Возвратность — вне зависимости от ситуаций, возникающих у заёмщика, взятая в долг сумма должна быть возвращена кредитору в полном объёме.
- Срочность — устанавливает определённый промежуток времени, в течение которого заём должен быть возвращён. Нарушение установленного срока предполагает штрафные санкции в виде увеличения суммы выплат.
- Платность — обозначает возмездность ипотечной сделки, то есть предусматривает не только возврат, но и уплату вознаграждения за использование ссуды.
- Обеспеченность — выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов банка при возможном несоблюдении заёмщиком принятых обязательств.
Существует несколько видов реструктурирования долга, возникшего по ипотеке. Они могут использоваться сразу вместе или по отдельности. При выборе новых предоставляемых условий договора кредитор учитывает не только текущее финансовое состояние должника, но и оценивает их изменение в будущем.
Для поддержания экономики страны на должном уровне правительством РФ была утверждена программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов населения путём принятия постановления № 961, вносящего изменения в раннюю его редакцию под № 373. Эта программа предусматривает отдельным категориям заёмщиков оказание помощи. В частности, она касается менее защищённых слоёв населения.
Из резервного фонда страны на реализацию программы выделено 2 млрд рублей, переведённых в фонд АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АО «АИЖК»). Предложенные условия должны помочь более 1,3 тыс. кредиторам, финансовое состояние которых уменьшилось по ряду объективных причин.
В соответствии с программой реструктуризации ипотеки, договором должен быть предусмотрен следующий перечень условий: изменение валюты кредитования, установление процентной ставки не более 11,5%, снижение обязательств должника на величину, не превышающую предельной суммы возмещения за счёт разового прощения части займа, освобождение заёмщика от уплаты неустойки. При этом сокращение сроков кредитования не предусмотрено.
Использование такой финансовой операции, как реструктуризация ипотечного долга, эффективно помогает справиться с проблемами, возникающими у заёмщиков в случае резкого ухудшения их финансового состояния. Приобретение недвижимости в кредит находится под пристальным вниманием правительства страны. Именно оно, благодаря ряду законов, делает ипотечное кредитование доступным инструментом и обеспечивает социальные гарантии.
Нормативная база РФ, касающаяся ипотеки, состоит из ряда документов и актов, регулирующих отношения между заинтересованными сторонами. Главным из них является Гражданский Кодекс РФ. Кроме него, к основным документам относятся и другие законы о недвижимом имуществе. Они содержат правила заключения договора, обязанности и права сторон. Указывают на необходимость в обязательной государственной регистрации договора.
Правовая база гарантирует, что смысл ипотеки не изменится даже после реконструкции кредита. Иногда заёмщики, чтобы обмануть кредитора и не возвращать долг, используют следующую схему. Реконструированный объект ипотеки регистрируется в реестре как новый предмет, не обременённый кредитным соглашением с банком. В итоге финансовая организация теряет право взыскать задолженность за счёт заложенного имущество, так как формально его не существует.
Таким образом, у услуги есть недостатки. Например, некоторая дополнительная переплата. Но как бы то ни было, при возникновении проблем с ипотечным погашением всё же необходимо обратиться к кредитору и попробовать их решить, в том числе и с помощью реструктуризации.
Ипотечный кредит в финансовый кризис добавил трудностей большинству россиян. Как государство участвует в восстановлении платежеспособности заемщиков и куда обращаться за помощью – читайте в статье. Узнайте, как Сбербанк помогает своим заемщикам в решении вопросов по проблемной ипотеке.
От имени государства содействие заемщикам оказывает Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Для людей, столкнувшихся с проблемами выплаты ипотечного займа, действует «горячая линия» 8-800-755-55-00. Также на сайте АИЖК организована форма обратной связи.
Реструктуризация ипотечной ссуды стала возможна после вступления в силу специального постановления. Правительством разработана программа помощи, которая работает лишь в отношении ограниченного контингента заемщиков: как валютных, так и рублевых.
Стать участником программы реструктуризации доступно в банке, который выдал ипотеку. В нем же клиент сможет уточнить сведения о порядке передачи заявки, детальную информации о пакете документов. Подробный список кредитных и некредитных учреждений, которые заключили с АИЖК соглашение о взаимодействии на основе программы, выложен здесь.
В договоре о реструктуризации может быть предусмотрено одно из следующих условий:
- Ставка по ипотеке снижается до 12% годовых.
- Предлагается отсрочка выплаты задолженности до 1,5 лет.
- Денежные обязательства должника уменьшаются на 10% остатка долга, но не более 600 тыс. р. Эту сумму банку возмещает государство за каждый реструктурированный кредит.
- Инвалюта ипотечного займа меняется на российские рубли.
Конечно, такие действия не избавляют заемщика от кредитного долга полностью, но ипотека становится более доступной. Наличие просроченного долга и ранее проведенной реструктуризации не ограничивает доступ к получению помощи по госпрограмме.
Программа Сбербанка предполагает изменение условий договора ипотеки так, чтобы должник и далее вносил посильные для себя платежи.
Какие способы реструктуризации предоставляет Сбербанк:
- платежи по «телу» кредита временно приостанавливает;
- срок пользования займом увеличивает;
- частично или полностью снимает штрафы;
- просроченный основной долг восстанавливает на счетах по учету обычной, текущей задолженности.
Более конкретная информация по реструктуризации кредита в Сбербанке выложена на сайте.
- Тщательно заполните достоверной информацией анкету и отправьте на электронный адрес UPFLSZB@sberbank.ru. Это почта подразделения, которое работает по вопросам просроченных выплат по кредиту. Специалисты Сбербанка свяжутся с вами для обозначения дальнейших шагов по реструктуризации.
- Предоставьте банку все необходимые документы.
- Дождитесь окончательного решения кредитора.
- Примите и подпишите допсоглашение по займу.
Данные для связи с подразделением по работе с проблемным кредитом
Перечень требуемых документов
Дополнительно от клиента требуется:
- свидетельство о праве собственности на недвижимость;
- квитанции по оплате сборов;
- договор долевого участия – при необходимости.
В заявлении обязательно нужно написать причины, по которым невозможны дальнейшие выплаты. Банку важно знать предполагаемые доходы заемщика и способы решения им проблемы. Допустимо указать новый объект залога и дополнительное обеспечение по займу. Если присутствуют поручители по ипотеке, необходимо их согласие на проведение реструктуризации. Сведения об этом должны быть отражены в заявлении.
Обязательным условием для получения поддержки от АИЖК является соответствие ряду параметров. Это касается ипотечного залога и самого заемщика.
Требования к залоговому объекту:
- жилье является единственным для семьи;
- цена 1 кв. м помещения не должна превышать стоимость 1 кв. м аналогичной недвижимости более чем на 60%;
- действуют ограничения по метражу дома/квартиры; 1 комн. кв. – 45 кв. м.; 2 комн. кв. – 65 кв. м.; 3 комн. кв. – 85 кв. м;
- жилье куплено не ранее чем за 12 мес. до проведения реструктуризации.
Примечание: К многодетным семьям требования по квадратуре и стоимости жилья недействительны.
Право на получение государственной субсидии имеет следующий контингент населения:
- семьи с детьми до 18 лет, в том числе опекуны лиц, которым еще нет 18 лет;
- ветераны военных действий;
- семьи, воспитывающие детей-инвалидов, а также инвалиды.
Требования по материальному состоянию заемщика:
- уменьшение общего дохода за последний квартал более чем на 30%;
- увеличение выплат по ипотеке более чем на 30%.
Право на государственную субсидию имеют те, кто вынужден жить на сумму, равную 2 прожиточным минимумам на всю семью после вычета из общего дохода ежемесячного взноса по ипотеке.
Последовательность действий должника для участия в госпрограмме:
- Прийти в отделение кредитного учреждения, где был зарегистрирован кредитный договор, с пакетом документов:
- паспортом РФ и договором ипотеки;
- справкой, где указана сумма задолженности и срок ипотеки. Ее выдает кредитный отдел банка;
- отчетом из ЕГРП на недвижимость, которая находится в залоге по кредиту;
- отчетом из ЕГРП о правах на жилье для заемщика и членов его семьи, чтобы подтвердить, что ипотечная недвижимость является у них единственной;
- письменным заявлением с информацией о доходах и причинами, по которым возникла задолженность.
2. Передать банку соответствующее заявление.
3. Получить информацию о решении банка и подписать допсоглашение к договору по ипотеке.
Примечание: список необходимых документов может варьироваться в зависимости от конкретного кредитного учреждения. Это же касается и срока рассмотрения заявления, примерно до 10 рабочих дней. Полный перечень документов выложен на сайте АИЖК.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 455-03-75 . Это быстро и бесплатно !
Ипотечные кредиты помогают гражданам обзавестись собственным жильем. Учитывая стоимость такой покупки, нужно иметь стабильное финансовое положение на протяжении длительного срока.
На сегодняшнее время, брать в расчет такие факторы как снижении зарплаты, увольнение с работы, изменение курса валют и прочие непредсказуемые ситуации, из-за чего мало кто может гарантировать себе финансовую стабильность.
Если же так случилось, что нет возможности выплачивать кредит на прежних условиях, тогда проводиться такая процедура как реструктуризация ипотеки.
Реструктуризация ипотеки — это модификация условий действующего кредитования заемщика, цель которого уменьшить кредитную нагрузку. При ее проведении может измениться график платежей, срок кредитования и валюта кредита.
При внезапном ухудшении финансовой ситуации, человек может рассчитывать на поддержку от государства.
С апреля 2015 года вступило в силу Постановление о реструктуризации ипотеки, благодаря этому можно получить поддержку, которая существенно облегчит экономическое положение кредитозаемщика.
Уменьшить ссуду на жилье с помощью державы возможно только на 20%, при этом сумма не более 600 тыс. рублей. Это максимальная сумма и больше получить не получиться, даже если человек относится к льготной категории.
Государственная помощь проводиться в нескольких направлениях и заемщик может прибегнуть к любым из них:
- Снижение процента максимум — 12 % до окончания действия контракта.
- Изменение валюты кредита.
- Снятие комиссионных сборов.
- Отсрочка по выплатам — до 1,5 лет.
- Снижение размера постоянных отчислений, которые проводятся ежемесячно.
Такая программа действует не для всех граждан РФ, только для тех кто лишился постоянного источника дохода не по своей воле.
То есть ухудшение финансового благополучия случилось согласно таких обстоятельств:
- Отстранение от работы, в связи с сокращением персонала, либо полная ликвидация организации. Если же заемщик уволился по собственном желанию, то поддержку государство в 2018 году ему не предоставит.
- Полученные производственные травмы и их официальное оформление вместе с больничной справкой, где подтверждается временное или постоянное отстранение от работы.
- Потеря работы из-за внезапного заболевания, которое повлекло к инвалидности.
- Уход в декрет.
- Снизился доход в связи с малооплачиваемым рабочим местом.
Помимо вышеперечисленных ситуаций, в нормативной документации указывается отдельная группа людей, нуждающихся в поддержке:
- Семьи с несовершеннолетними детьми.
- Участники войны.
- Инвалиды или же опекуны несовершеннолетних инвалидов.
Претендуя на государственную поддержку по реструктуризации ипотеки, гражданин обязан предоставить сведения за последние девяносто дней, где указано снижение дохода минимум на 30 %.
Также можно предоставить справку о снижении общего семейного заработка займополучателя. Только после расчета, который подтвердит резкий спад дохода заемщика, можно получить государственную поддержку. При расчетах учитывают всех особ прописанных на одной жилплощади.
Во-первых человек должен иметь отношение к льготной категории, при этом в его жизни имеется непростая экономическая ситуация.
В аналогичных случаях, план действия таков:
- Первым делом, человек обращается в банк, предоставивший займ. Где получает консультацию о возможном пересмотре контрактных условий, уточняет полный список бумаг, которые нужно предоставить.
- Затем обратившись в Единый государственный реестр, регистрирующий права на недвижимость (ЕГРП), оформляется справка о заложенной квартире, выписка об отсутствие недвижимости или доли собственности, которая не превышает 50% стоимости жилья. Такое оформление займет 5-6 дней.
- Сбор необходимых бумаг, а именно: справка о снижении доходов, медицинская справка, форму 2-НДФЛ и прочие официальные документы.
- С собранными бумагами, нужно снова идти в банк, для написания заявы о реструктурирование ипотеки.
- Банк и Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) рассматривают документацию на протяжении одного месяца, и принимают решение.
- Если ответ положителен, нужно снова идти в банк и подписывать новое соглашение. Стоит внимательно его изучить так как будут изменены условия и график погашения, при этом полноценно расспросив сотрудника отделения, и только после подписать бумаги.
- По приходу закладных документов их нужно зарегистрировать в органах юстиции, это внесенные изменения по закладываемой недвижимости.
- После этого остается пользоваться субсидией и своевременно оплачивая долг.
Чтобы провести реструктуризацию ипотеки, АИЖК запрашивает у заемщика такую документацию:
- заява;
- документ, подтверждающий личность;
- информация о задолженности;
- свидетельство о браке, о рождении ребенка;
- справка о составе семьи;
- сведения об общем заработке семьи за последний квартал;
- бумаги подтверждающие положение заемщика: военный билет, справка об инвалидности, свидетельство о рождении ребенка и т.д.;
- банковский договор о получении ипотеки;
- бумаги о законном праве владении жильем;
- прочие бумаги по требованию банковского учреждения, АИЖК.
Финансовые учреждения РФ, которые берут участие в программе поддержки, выступают:
- Сбербанк;
- Газпромбанк;
- ВТБ 24;
- ЮниКредит Банк;
- Банк Москвы;
- ОТП Банк;
- РосЕвроБанк.
Полный перечень кредитных и некредитных учреждений можно найти на портале АИЖК. Потому как в правительственной программе принимают участие большинство банков государства, а также некоторые ипотечные агенты.
Правительственная программа дает шанс многим семьям избежать проблем при выплате ипотеки, но она не избавляет от ежемесячных платежей, штрафов, начисленных согласно условиям кредитного соглашения.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 455-03-75 (Москва)
+7 (812) 407-26-30 (Санкт-Петербург)