или это может негативно сказаться на принятии решения о выдаче ипотеки? Спасибо.
Для начала посмотрите, какие ипотечные программы предлагает финансовая организация, в которой у вас уже есть личный счет или зарплатная карта. Там вас знают, поэтому могут сделать процентную ставку пониже и не потребуют лишних документов.
Так как заранее неизвестно, одобрят ли вашу заявку и каким в итоге будет процент, считаю, что стоит одновременно отправить пакеты документов в 3–5 кредитных организаций. Вы сбережете время и, получив сразу несколько одобрений, выберете наиболее привлекательную ипотечную программу. Последовательное обращение в разные банки может занять несколько месяцев.
Однако, обращаю Ваше внимание, что каждый запрос на кредит отражается в вашей кредитной истории. Банк, который проверяет кредитную историю, обращает внимание на графы “Запросы” (запросы вашей кредитной истории банками и МФО) и «Заявки» ваши заявки на кредит).
Если за последний месяц вы создали больше 3-5 заявок на кредит, для банка это — негативный сигнал. Он указывает на вашу острую потребность в деньгах. Дополнительным негативным сигналом для банка могут послужить отказы других кредитных организаций по недавним заявкам. Они также отражаются в кредитной истории, хотя многие не принимают данный факт, когда речь идет о ипотечном кредитовании.
Несколько банков — несколько вариантов для выбора
Сложно понять, действительно ли выбранный вами кредит является самым выгодным, если вы не ознакомились с другими предложениями. Банки, стараясь выглядеть в глазах потенциальных заемщиков наиболее выгодно, не особо афишируют истинные цены своих продуктов. Да и разница в их стоимости может на первый взгляд показаться не такой уж и большой, но если вспомнить, что ипотека — это большой долг на долгое время, даже четверть процента в ставке может обернуться большой экономией. А если удастся выторговать пару процентных пунктов?
К тому же, многие кредиторы, знакомясь с предварительными сведениями, которые предоставляет о себе заемщик, начинают оговаривать какие-то дополнительные условия, либо менять те, которые афишировались ранее. В итоге предложение может оказаться не то что невыгодным, но и вовсе неприемлемым. При этом на сбор определенного пакета документов и их рассмотрение уходит какое-то время. Да и банков можно «перебрать» немало, затратив на поиски несколько месяцев. Ни один продавец так долго ждать не будет.
Выглядит это примерно так. Допустим, в рекламной брошюре говорилось об ипотеке с 10%-м первым взносом и под 12% годовых. Вы подаете заявку, банк ее рассматривает и в качестве результата выдает, что вы под условия той программы не подходите. Причина может быть разной — от негативной информации в вашей кредитной истории до «неподходящей» профессии. Или вовсе те условия предназначались для какой-то определенной категории заемщиков, о чем банк сразу сказать «забыл». Вам же останется либо согласится на новые условия, что не всегда приемлемо, либо тратить время на поиски нового кредитора.
А еще одновременное обращение в несколько банков позволяет получить право выбора. Допустим, вам согласились выдать ипотеку все кредиторы, которым вы подали заявку. Вы Какой-то банк согласится выдать вам кредит с тем первым взносом, который у вас есть, какой-то «закроет» глаза на неидеальность вашей кредитной истории. Все они захотят определенной компенсации за свою лояльность в виде повышенной процентной ставки, дополнительного страхового полиса или комиссии. Но вы получите возможность выбрать тот вариант, который будет для вас наиболее выгодным.
Та самая ложка дегтя
Обратите внимание:
Опубликован свежий рейтинг лучших кредитных предложений 2018 года, составленный независимыми финансовыми экспертами.
Здравствуйте! Собираюсь брать ипотеку, и пока не уверен, в каком банке это лучше сделать. Более того, не факт, что заявку на заем одобрят. Поэтому, хочу попробовать подать несколько заявок в разные банки одновременно.
К чему это, на ваш взгляд, приведет? Повысится ли общий шанс на одобрение кредита (хотя бы по теории вероятности) или, наоборот, банки как-то «вычислят» такое одновременное обращение и заподозрят неладное?
Порядок и условия одобрения заявок на какие-либо кредиты (включая ипотечные) — во всех случаях внутреннее дело конкретного банка. Закон не обязывает их: а) публиковать критерии одобрения заявок (и неукоснительно следовать тем, что все же были где-то озвучены), б) разъяснять причины отказов. Бывает, что даже при идеальном совпадении условий на получение кредита банк отказывает. Как и наоборот — когда заявка по совершенно «липовым» документам и плохой кредитной истории успешно одобряется (хотя такие случаи редки).
Вместе с тем, исходя из логики самой процедуры ипотечного кредитования, сам факт подачи заявок в несколько банков нельзя назвать экстраординарным. Например, совершенно не исключено, что у человека есть возможность купить несколько квартир в ипотеку, и в отношении каждой из них есть те или иные выгодные условия приобретения в разных банках. Так, Сбербанк может оказаться более привлекателен для квартиры на «вторичке», а ВТБ 24 — в новостройке (и наоборот). В этом случае подача двух заявок в разные кредитно-финансовые организации не просто допустима, а вполне себе оптимальна и совершенно не предосудительна с точки зрения возможной реакции банка.
Однако, подавая заявки в разные банки, потенциальный заемщик должен иметь в виду, что:
1. Банк, получив заявку на ипотеку от человека, делает отметку об этом в собственной базе данных, сведения из которой в установленном порядке могут быть переданы другим кредитно-финансовым организациям.
Кроме того, многие бюро кредитных условий собирают данные по заявкам (и это делает доступ банков к сведениям о параллельных заявках еще проще).
Другой банк — приняв заявку от человека, как правило, может увидеть, что аналогичный запрос совершен в первый банк ранее. В свою очередь, и первый банк, скорее всего, обнаружит подачу заемщиком альтернативной заявки.
Вероятность одобрения кредита обоими банками (при прочих равных) будет зависеть, прежде всего, от подтвержденного уровня дохода человека (за минусом имеющися платежей по кредитам — если они есть). Если он достаточно большой, то банк — видя, что человек сможет рассчитаться и с ним, и с другим кредитором, вполне резонно одобрит заявку (опять же, при отсутствии прочих «противопоказаний»).
2. В случае, если банк отказывает в заявке — это отображается в кредитной истории.
Таким образом, если подано несколько заявлений в разные банки, и по всем отказано — это отрицательно влияет на кредитную историю, грубо говоря, в два раза сильнее. В свою очередь, если бы заявки подавались последовательно, то при наличии отказа по первой вероятность одобрения по второй, тем не менее, может оставаться высокой.
Следует отметить, что сценарий подачи заявки на ипотечный кредит в несколько банков становится распространенным явлением. Банки, в принципе, не удивляются, обнаруживая данные факты. В их интересах — как раз «выиграть» соревнование за хорошего клиента у конкурента. Таким образом, при наличии объективных аргументов за выдачу кредита человеку (когда у него хороший доход и привлекательная кредитная история) банк может совершенно не посмотреть на наличие параллельных заявок. И — более того, при их наличии может предложить еще более комфортные для заявителя условия, чтобы он точно оформил кредит в данном банке.
В любом случае взять в ипотеку одну квартиру за счет кредита в нескольких банках не получится. Заемщику придется выбирать конкретного кредитора — и потому у банков не должно быть серьезных оснований для беспокойства относительно «задвоения» кредитной нагрузки человека.
Не следует, вместе с тем, слишком увлекаться «игрой в разные ворота». Может быть оптимальной подача заявки в два или три выбранных банка — это практически наверняка не приведет к серьезным последствиям. Но только если есть объективные условия одобрения кредита.
Если отвечать на ваши вопрос о шансах напрямую, то говорить о том, что они существенно повысятся — не стоит. Главным критерием одобрения заявки, скорее всего, будет ваша платежеспособность (и кредитная история), а не факт наличия или отсутствия параллельных заявок. Если платежеспособность и кредитная история — на уровне, то ипотечный кредит выдадут оба банка с той же вероятностью, если бы запрос на него был сделан только в один банк.
При этом, нужно учитывать отмеченный выше риск одновременного отказа по всем заявкам и, как следствие — ухудшения кредитной истории. Если такой сценарий сработает, то получить ипотеку при последующих обращениях в банки будет очень непросто.
Отдельно следует отметить, что в сфере обычного потребительского кредитования — в отличие от ипотеки, ситуация с одновременными заявками может предпринимать совершенно иной оборот. Дело в том, что там кредитные деньги выпускаются в свободное расходование (они не «привязаны» к объекту сделки — квартире в случае с ипотекой). И то самое «задвоение» кредитной нагрузки гарантированно произойдет, если человек оформит несколько потребкредитов в разных банков. Как следствие, каждый из них вполне резонно может отказать в займе — видя наличие параллельных заявок.