Иметь свой дом хочет каждый нормальный человек. Казалось бы, проблемы тут нет – при отсутствии наследства, жилую недвижимость можно просто купить. Однако далеко не у всех есть такая возможность.
В таком случае остается один наиболее целесообразный вариант – приобретение квадратных метров в ипотеку.
Однако и тут есть несколько подводных камней, самым главным из которых является первоначальный взнос – в зависимости от программы кредитования, он может составлять 20-30% от общей суммы, что также под силу далеко не каждому. Можно ли брать жилищный кредит, не внося сначала ни гроша? На этот вопрос ответим далее.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 110-05-29 . Это быстро и бесплатно !
Итак, а вообще, можно ли взять ипотеку без первоначального взноса? До начала кризиса 2008 года такая практика встречалась практически в каждом банке.
Сейчас же это встречается довольно редко, а обусловлено это тем, что выдавать кредиты на такие большие суммы банкам стало просто невыгодно.
Кроме этого, сумма первоначального взноса это некая гарантия того, что потенциальный заёмщик платежеспособный, а значит выдать ему займ можно.
Следует отметить и то, что многие банки в качестве начального платежа требуют 50 % от стоимости жилья.
В том случае, если заемщик не может отдать необходимую сумму, есть смысл рассмотреть такие альтернативные варианты:
- Вполне реально оформление потребительского кредита. Целесообразно это делать в том же банке, в котором предполагается взять ипотеку;
- Недвижимость, которую можно отдать в залог. Большинство банков могут выдать сумму для первоначального взноса, который не превышает 90% стоимости залоговой недвижимости;
- Существует возможность приобретения квартиры под материнский капитал – в данном случае не всегда можно найти подходящий вариант на вторичном рынке, так как мало какой владелец согласится ждать по несколько месяцев перечисления средств.
Также следует отметить и то, что большинство банков рассматривает такой вариант приобретения квадратных метров только на вторичном рынке. Исключение составляют программы непосредственно от застройщиков или акции от самих банковских учреждений, например, в период новогодних праздников.
Банки не особенно доверяют заемщикам, которые подают заявки на ипотеку без первоначального взноса, так как такие опвозможноерации рискованны не только для финансового учреждения, но и для заёмщика, особенно, если речь идет о валютном кредитовании.
При оформлении кредита без начального взноса потенциальный заёмщик может столкнуться со следующими трудностями:
- особенно внимательно рассматривается финансовое положение заявителя – в таком случае в первую очередь будет приниматься «белая» зарплата, стабильность и уровень доходов за последний год;
- большинство банков отказывают в кредите, если человек близиться к пенсионному возрасту, даже если финансовая ситуация довольно стабильна;
- практически всегда требуется поручитель или залоговое имущество. Имущество может рассматриваться как залог только в том случае, если потенциальный заёмщик является его полноправным владельцем и там не прописаны малолетние или недееспособные граждане;
- отказать могут даже при условии небольших просрочек в ранее используемых потребительских кредитах.
Целесообразнее подавать заявку на ипотеку тогда, когда есть в наличии необходимая сумма или рентабельный залог.
Претендовать на получение ипотечного кредита могут следующие физические лица:
- в возрасте от 20 до 60 лет, причем учитывается возраст заявителя на момент окончания договора;
- с зарегистрированным местом проживания на территории РФ;
- на момент оформления кредита не должен иметь непогашенную судимость;
- со стажем работы не менее года, на последнем месте работы заёмщик должен проработать на момент подачи заявки не менее двух месяцев;
- со стабильным доходом на территории РФ.
При обращении в банк следует иметь на руках такие документы:
справка о составе семьи;- паспорт и любое второе удостоверение. Если есть супруг (а), то потребуется и его паспорт;
- выписка о финансовых доходах;
- заполненное заявление;
- документы на приобретение жилья;
- правоустанавливающие документы на залоговое имущество с оценкой рыночной стоимости.
Также, на свое усмотрение, банк может запросить дополнительные документы. Кроме этого, о финансовом состоянии потенциального заёмщика банк может интересоваться у контактных лиц, которые обязательно указываются в заявлении.
Если будет присутствовать поручитель, то справку о доходах также могут потребовать и от него. В целом, перечень документов и требования к заёмщику банк формирует индивидуально.
Получить одобрение на оформление ипотеки без первого взноса можно в следующих банках:
- «Сбербанк России»;
- «ВТБ 24»;
- «Россельхозбанк»;
- «Российский капитал»;
- «Связь Банк».
Теперь вы знаете об учреждениях, которые дают кредит на жилье без первоначального взноса.
При наличии хорошей кредитной истории, залогового имущества или возможности оформить дополнительно потребительский кредит, приобрести квартиру в ипотеку без первоначального взноса, возможно.
Детальную информацию о способах получения ипотеки без первого взноса можно узнать из видео:
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 110-05-29 (Москва)
+7 (812) 385-58-40 (Санкт-Петербург)
Как взять ипотеку без первоначального взноса? – вопрос, который интересует всех, кто желает приобрести в собственность жилье, но не имеет для этого достаточной суммы денег.
Ипотечное кредитование – самый популярный источник финансирования покупки жилья. Накопить нужную сумму – непосильная задача для большинства населения, а другие виды кредитования предусматривают более высокие процентные ставки, являются краткосрочными и обычно не позволяют рассчитывать на достаточный для приобретения дома или квартиры размер кредита.
Учитывая основные параметры ипотеки – длительный срок и серьезный объем финансирования при более низких, чем по другим кредитам, процентных ставках, практически все ипотечные кредитные продукты предусматривают необходимость внесения первоначального взноса. Даже при условии участия в госпрограмме поддержки ипотеки его размер составит минимум 10%, а вне системы господдержки – обычно больше.
Первоначальный взнос – своеобразное свидетельство серьезности намерения заемщика, его способности нести финансовые обязательства и страховка банка на случай возникновения у клиента проблем. В некотором роде система первоначального взноса выгодна и заемщику, позволяя снизить объем кредитования, а значит, и переплату, но главное – позволяя получить более низкую процентную ставку.
Вместе с тем, для некоторых потенциальных заемщиков размер первоначального взноса, даже минимальный, становится препятствием. Если квартира стоит, скажем, 1 млн рублей, внести нужно будет как минимум 100 тысяч, 3 млн – 300 тысяч рублей, и т.д. Сумма может оказаться внушительной для бюджета. И решений этой проблемы не много:
- Накопить нужную сумму первоначального взноса.
- Изыскать другие источники получения средств на взнос.
- Найти банк, у которого есть ипотечные программы без первоначального взноса или который согласиться пойти на такие условия в индивидуальном порядке.
Поиск ответа не так очевиден, как может показаться первоначально с позиции эффективности. Нужно просчитать каждый вариант отдельно и исходить не только из сиюминутного получения выгоды, но и преимуществ, рисков и недостатков, которые могут проявить себя в будущем. В любом случае следует учесть:
- если есть возможность подождать и накопить на стартовый взнос – лучше это сделать;
- чем больше процент взноса – тем лояльнее будут условия кредитования.
Поскольку найти ипотечные программы без первоначального взноса или договориться о таких условиях с банками крайне затруднительно, прежде всего стоит задуматься о поиске возможных источников финансирования взноса.
Среди популярных вариантов:
- Использование средств материнского капитала. Для этой цели очень многие банки предусматривают специальные программы ипотечного кредитования, в рамках которых первоначальный взнос – это средства маткапитала. Процентные ставки при этом находятся примерно на уровне обычной ипотеки с 10-30% стартовым взносом.
- Кредитование первоначального взноса. Есть два варианта: не ставя банк в известность о целях кредита, оформить стандартный потребительский заем, или воспользоваться специальным продуктом – кредитование взноса по ипотеке, правда условия не особо будут отличаться.
- Предоставление дополнительного залога, стоимость которого, включая залоговый дисконт, обеспечит покрытие стартового взноса или будет больше. Обычно такой вариант рассматривается в индивидуальном порядке. Банки хорошо принимают в качестве залога имеющуюся у заемщика недвижимость – квартиру, дом, земельный участок с удачным месторасположением.
- Использование федеральной или региональной субсидии. Такой вариант возможен в ограниченных случаях и при условии, что заемщик относится к той или иной льготной категории граждан, а банк участвует в определенной региональной или федеральной программе. Кроме того, подобного рода кредитные продукты носят специальный характер. Они, как правило, предполагают сотрудничество банка с конкретным застройщиком, покупку эконом-жилья и в конкретном жилом комплексе или районе. Возможность участия в таких ипотечных программах нужно уточнять в банке (банках), присутствующем в регионе (населенном пункте) регистрации потенциального заемщика.
Как найти ипотеку без первоначального взноса? Перечень вариантов ипотеки с нулевой ставкой первоначального взноса крайне ограничен как предложениями банков, так и регионами их распространения.
В качестве примеров:
- Газпромбанк предлагает ипотеку полностью без первоначального взноса. Но только в жилых домах, строящихся при участии самого банка и партнерских инвестиционных компаний. Что характерно, базовая процентная ставка при этом не особо отличается от ипотечных госпрограмм, составляя 12%, а срок кредитования может достигать 30 лет.
- ТпсБанк (Томск) работает примерно также, но выдает ипотечные кредиты без первоначального взноса только в домах и ЖК, строящихся местной строительной компанией ТДСК, и при этом дополнительным обеспечением является поручительство застройщика.
Помимо программ с 0% первоначального взноса, у некоторых банков встречаются следующие предложения:
- ипотека + потребительский кредит для финансирования первоначального взноса;
- персональные условия, сформированные для постоянного клиента с отличной кредитной историей, продолжительными и финансово стабильными отношениями с банком;
- с несколькими видами обеспечения (ипотека и дополнительный залог, поручительство юридического лица, банковская гарантия в различных сочетаниях);
- льготные программы ипотечного кредитования отдельных категорий граждан, как правило, в рамках госпрограмм или программ регионального уровня, касающиеся социально незащищенных слоев населения.
В целом по рынку размер стартового взноса варьируется от 5 до 50%. Самые выгодные предложения необходимо искать среди ипотечных продуктов АИЖК. Во-первых, здесь минимальный размер составляет 10%, во-вторых – некоторые аккредитованные банки-участники госпрограмм, снижают и этот размер. Преимущество продуктов АИЖК – отсутствие необходимости иметь какой-то особый социальный статус, чтобы воспользоваться льготными условиями, правда, его наличие позволяет получить самые выгодные предложения.
Как можно поступить, чтобы снизить размер первоначального взноса до минимума или найти вариант с 0%:
- Изучить все предложения банков, присутствующих в вашем регионе (городе). Возможно, что уже такой поиск позволит найти удовлетворяющий всем вашим условиям вариант. В разных регионах страны ситуация на рынке ипотечного кредитования отличается, а некоторые банки сами финансируют строительство, выступая в роли инвестора, поэтому заинтересованы в активном спросе на кредиты для покупки построенного при их участии жилья.
- Отдельно изучить заинтересовавшие вас банковские предложения на официальных сайтах, а лучше – позвонить в банки. Здесь важно уточнить, является ли банк участником федеральной или региональной ипотечной программы, готов ли он и на каких условиях предоставить ипотеку с 0% первоначального взноса или снизить установленный процент.
Даже если ипотечный продукт или программа не позволяет снизить процент стартового взноса, не стесняйтесь лично обращаться в банк по этому поводу. Не исключено, что в индивидуальном порядке удастся договориться о персональных условиях ипотеки, например, с предоставлением дополнительного обеспечения взамен снижения взноса или его установления на уровне 0%.
Ипотека без первоначального взноса – востребованный и достаточно заманчивый продукт. Он позволяет согражданам, которые не имеют накопления, улучшить свои жилищные условия. Если банк согласен на выдачу такой ссуды, клиент сможет взять ипотеку без первоначального взноса на общую стоимость недвижимости. Уникальность банковского продукта в том, что велика вероятность потери вложенных средств. Особенно остро будет стоять вопрос в случае дефолта (невыплаты) по кредиту. И поскольку процент риска со стороны финансового учреждения достаточно высок, данная услуга предоставляется не всем, да и условия по ней будут особенными.
Ипотечный кредит без первоначального взноса предлагается не всем желающим. Рассчитывать на такой заем смогут только:
- Граждане страны, которые смогут подтвердить свое благополучное финансовое состояние и только при наличии в прошлом отличной, незапятнанной кредитной истории.
- Граждане, открывшие счета у заимодателя. Некоторые учреждения готовые предоставить ипотеку без первоначального взноса лицам, которые открыли в банке депозит или получают через отделения банка заработную плату и другие доходы.
- Военнослужащие, состоящим в НИС.
- Граждане, которые готовы предоставить в качестве взноса уже имеющуюся недвижимость. В этом случае можно будет даже рассчитывать на понижение процентной ставки по ссуде.
Внимание! В качестве первоначального взноса может быть использована сумма материнского капитала. Такая возможность предоставляется многими финучреждениями. Взять ипотеку без первоначального взноса можно в Сбербанке или ВТБ24. Есть и еще один шанс получить кредит – предварительно оформить потребительский взнос по спецпрограмме – «На первоначальный взнос». Срок кредитования достигает 2 лет и ставка устанавливается на уровне порядка 15%.
Самый приемлемый вариант ипотечного кредитования для банков – это внесение первоначального взноса. Сумма в среднем составит 25–30%, но некоторые банки требуют еще больше средств – до 70%! Если соотечественникам не удалось собрать несколько сотен тысяч рублей, выручит ипотека без первого взноса. Но у такой услуги есть масса нюансов, которые требуют изучения.
Среди основных «подводных камней» кредитования:
- Повышенная ставка – она выше, чем средний процент по стандартной услуге.
- Требуется дополнительный залог и поручители.
- Повышенные требования к заемщику.
- Подтверждение уровня получаемого дохода.
- Обязательное страхование жизни, здоровья кредитора, а также залогового имущества, а это дополнительные расходы.
Ипотечный кредит без первоначального взноса – для финансовой организации большой риск для финансового учреждения, а потому и требования к заемщику, и условия кредитования значительно строже по сравнению со стандартной услугой.
Получить средства на покупку или возведение новой недвижимости без первого взноса достаточно сложно. Практически все кредитные организации требуют внесение первоначального взноса. И только единицы готовы кредитовать клиентов с риском для себя. Чтобы точно рассчитывать ипотеку без первоначальных взносов, необходимо:
- Изучить предложения всех банков. Сделать это можно, посетив отделения или на официальных страничках в сети. При необходимости можно заполнить еще и онлайн-заявку, для оформления которой необходимо указать правдивые, реальные данные.
- Собрать документы. Перечень пакета устанавливает каждый банк, потому ориентироваться следует только на него.
- Найти поручителя, с которым шансы получить ссуду повышаются значительно.
- Подать документы в банк, в котором решено брать заем.
Внимание! Даже в случае предварительного отказа по заявке можно рассчитывать на получение ссуды, но уже иным путем. В другом банке можно взять средства, эквивалентные первоначальному взносу. Для этого и созданы такие программы.
Выдается ипотека без первого взноса только заемщикам, которые:
- Достигли определенного возраста – от 23 лет (более молодым заемщикам часто отказывают). Существует и другое возрастное ограничение – клиенту не должно исполниться 50 лет.
- Имеют положительную статистику дохода, которую можно официально подтвердить.
- Имеет постоянное место работы. Достаточно предъявить копию трудовой книжки для подтверждения.
- Проживал недалеко от банка или его филиала, где заключался договор.
Существуют и другие дополнительные условия, которые устанавливают банки. Только после их полного выполнения может быть заключен договор. Рассматриваться вопрос о предоставлении ипотеки может несколько недель.
Внимание! Некоторыми финорганизациями ипотека без первоначального взноса предоставляется после заключения договора страхования. Причем страховать следует не только недвижимость. В перечне требований может быть указан пункт об обязательно страховании жизни заемщика.
Далеко не все банки готовы рисковать, выдавая ипотеку без первоначального взноса. Однако при соблюдении ряда описанных условий некоторые финансовые учреждения готовы брать на себя такую ответственность.
Таблица. Банки, выдающие кредиты без первого взноса:
| Наименование банка | Ставка, % | Особенные условия |
| Банк Москвы | от 12% | ЗалогСтрахование имущества, жизни заемщика |
| Газпромбанк | 13 | ЗалогСтрахование имущества |
| Сбербанк | 13,75 | Требуется страхованиеВозможно использование материнского капитала |
| Райффайзен Банк | 14,65 | Требуется страхованиеЗалог |
Некоторыми банками ипотека без первоначального взноса может быть выдана с условием использования материнского капитала. На оформление этого пункта отводится полгода.
Можно пойти на хитрость, если нет возможности получить требуемую ссуду на покупку квартиры. Можно оформить беззалоговое потребительское кредитование, к оформлению и выдаче которого не предъявляются серьезных требований. Но брать следует нецелевой заем и помнить, что проценты по таким ссудам будут значительными – около 20%.
Подойдет идеально для сограждан, которые участвуют в спецпрограмме и может предложить банку в качестве залога материнский капитал. Пусть предложений по такой программе немного, стоит попытаться.
Внимание! Ставка кредита с использованием материнского капитала будет выше стандартной программы. В среднем в год придется переплачивать больнее на 1–5%.
Оформляя ссуду на покупку или возведение недвижимости, следует учитывать:
- Срок кредитования. Устанавливать его следует с учетом финансовых возможностей. В среднем кредитуют на 2–30 лет.
- Вариант оплаты – аннуитентный или классический.
- Наличие комиссий, дополнительных платежей, непредвиденных статей расходов. В процессе консультации и оформления следует поинтересоваться о предусмотренных комиссиях, которые называют скрытыми платежами.
- Ответственность сторон. Чтобы не оказаться в невыгодной ситуации при любом нарушении, следует придирчиво изучить договор, особенно нормы штрафных санкций, процесс урегулирования возникающих споров.