Официальное трудоустройство с записью в трудовой книжке или с оформлением договора — не является в современном мире единственным источником дохода. Человек может обладать платежеспособностью не будучи трудоустроенным, благодаря пассивным источникам дохода. Рассмотрим, могут ли люди, находящиеся в такой ситуации, претендовать на ипотечный банковский кредит и каковы способы подтверждения платежеспособности.
Выдача кредита банком предполагает возврат суммы с начисленными процентами за пользование заемными средствами. Следовательно, требования, выдвигаемые кредитными организациями к заемщикам, такие как:
- наличие стабильной хорошо оплачиваемой работы;
- владение ценным движимым и недвижимым имуществом;
- предоставление поручительства и залогового обеспечения — являются вполне обоснованными.
Но реалии жизни таковы, что заработок может быть неофициальным:
- от занятия фрилансом, то есть без зачисления в штат;
- от сдачи собственности в аренду;
- от инвестирования.
Для расширения клиентской базы данной категорией заемщиков, банки разрабатывают гибкие условия для возможности оформления ипотеки без необходимости документального подтверждения официального заработка.
Несмотря на то, что многие заемщики, работающие на себя, имеют доход, значительно превышающий требования банка, они относятся к категории ненадежных, только потому что не имеют возможности представить официально заверенные бумаги. Поэтому, даже если кредитная организация пойдет на выдачу займа, то на самых строгих условиях:
- процентной ставкой, в несколько раз, превышающей стандартную;
- с минимальной суммой займа.
Кредитная комиссия может одобрить ипотеку человеку, который официально не трудоустроен, если он:
- Внесет требуемый максимальный взнос по ипотечному кредиту в кассу кредитной организации в день составления договора. Оптимально это 20-25% от общей стоимости приобретаемого жилья, но чем больше взнос, тем меньше требований к формальностям.
- Представит поручителей, которые документально подтвердят свою платежеспособность и готовы представить собственное имущество в качестве обеспечения займа. Чем выше их моральные и материальные возможности, тем выше шансы у заемщика. Требования к поручителям такие же, как и претенденту на получения ипотечного займа:
- отсутствие проблем с правоохранительной системой в прошлом и настоящем;
- стабильное материальное положение, не отягощенное долговыми обязательствами и наличием иждивенцев;
- постоянная регистрация на территории проживания заемщика;
- наличие официального места работы с подтверждением уровня доходов.
- Готовность кредитуемого предоставить ценное имущество в качестве залога является достаточным аргументом для выдачи кредита вопреки установленным требованиям. Кроме того, что приобретаемое в ипотеку жилье до момента погашения долга будет находиться в распоряжении банка.
Дополнительной гарантией надежности клиента могут быть:
- частная и коммерческая недвижимость;
- земельные участки, предназначенные под строительство или для сельскохозяйственного назначения;
- автомобили легковые и грузовые, специальная техника;
- ценные бумаги;
- ювелирные украшения с драгоценными камнями;
- бытовая техника и электроника.
Желательно, чтобы общая стоимость залогового имущества соответствовала сумме кредита, а само имущество было высоколиквидным.
С каждым годом вероятность получения одобрительного решения по заявке заемщика, не имеющего официальной работы, возрастает.
Повысить шанс одобрения можно предоставлением возможно большего подтверждения своего стабильного финансового состояния:
- владение машиной, гаражом, дачей;
- проведение отпуска в хороших санаториях и на фешенебельных курортах;
- наличие положительной кредитной истории;
- обладание престижной профессией;
- подтверждение получения высшего образования;
- активное участие в общественной и социальной жизни.
Для того, чтобы подтвердить платежеспособность не обязательно предоставлять справки о получении дохода. Достаточно документов, подтверждающих уровень расходов: договоры купли движимого или недвижимого имущества, оплата коммерческого обучения, выписки по счету с активными поступлениями, наличие вклада в данном банке.
Такие документы, как гражданский паспорт, свидетельства СНИЛС и ИНН, договор о добровольном медицинском страховании и других видах страхования послужат доказательством благонадежности.
Если для официально неработающих лиц не разработаны специальные программы, то для студентов и пенсионеров, желающих приобрести или улучшить жилищные условия — разработаны.
Для студентов — граждан РФ, достигших 21-летнего возраста доступна ипотека с отсрочкой платежа на время прохождения обучения. Родители часто являются поручителями при оформлении договора.
У пенсионеров, не достигших возраста 75 лет, получающих ежемесячно пенсию, которой достаточно на удовлетворение необходимых нужд и погашения кредита, тоже есть возможность участвовать в специальной ипотечной программе. В данном случае совершеннолетние дети возрастного заемщика могут обеспечить гарантию возврата кредита.
Рассчитывать на наиболее выгодные условия кредитования в таком случае не приходится, банк вынужден страховать собственные финансовые риски путем высокой процентной ставки и небольшим периодом кредитования.
Возможность жить в собственной квартире привлекает практически каждого современного человека, но справить новоселье гораздо сложнее, чем кажется на первый взгляд. Даже оформление ипотечного займа может стать неразрешимой проблемой. Особенно сложно взять ипотеку без официального трудоустройства. Но некоторые банки готовы идти навстречу клиентам, они предоставляют кредиты без получения справок, подтверждающих наличие у заёмщика рабочего места. Правда, взамен должники обязаны согласиться на более строгие условия кредитования.
Выше уже сказано, что желающие оформить ипотечный кредит способны получить одобрение банка, но им придётся подготовиться к тому, что:
- процентная ставка окажется чуть выше, чем применяется в стандартных ситуациях;
- стартовый взнос также заметно увеличится;
- сумма кредитования окажется меньше той, что предусмотрена стандартным предложением кредитора.
Кроме того, иногда отсутствие работы почти не сказывается на параметрах займа. Это касается ситуаций, когда кредитное заведение не сомневается в платёжеспособности клиента (например, у заёмщика открыт вклад) или имеет надёжные гарантии погашения долга (наличие проверенных работающих созаёмщиков).
Чтобы разобраться в ситуации лучше, следует изучить стандартные условия кредитования и возможные исключения.
Получить деньги на покупку жилья могут:
- совершеннолетние люди, которым на момент погашения будет меньше 65 (иногда 70);
- имеющие гражданство России и прописку в стране;
- с общим стажем свыше полугода;
- и непрерывном стаже на последнем рабочем месте – от 3 месяцев.
- при переводе сотрудника на другую должность или в новый филиал;
- при наличии документально подтверждённых доходов помимо работы;
- при привлечении платёжеспособных трудоустроенных созаёмщиков;
- при наличии в выбранном банке счёта, где можно проследить регулярное поступление средств.
Ещё одним исключением является ипотека по двум документам. Она не требует не только документов о трудоустройстве, но и бумаг, подтверждающих доход.
Простейший способ оформить ипотеку без официального трудоустройства – доказать собственную платёжеспособность. Для этого придётся подготовить дополнительные документы, которые обычно не указываются в перечне того, что требует кредитор:
- выписка с банковского счёта;
- справка из налоговой;
- договор с третьими лицами или организациями, подтверждающий наличие постоянного дохода.
Предпочтительнее всего второй вариант, поскольку он не только подтверждает надёжность клиента, но и указывает на отсутствие проблем с законом. В результате менеджер будет уверен, что все полученные деньги добыты честным путём.
Привлечение созаёмщиков, имеющих постоянный заработок, способно моментально решить все проблемы. Но подобный метод имеет один существенный недостаток – созаёмщик получает права на жильё. Даже не включив его в число собственников, заёмщик должен понимать, что использует чужие средства для погашения задолженности. А тот факт, что привлечение чужих денег задокументировано, позволит созаёмщикам предъявить права на недвижимость через суд. Поэтому выбирать тех, кто решит помочь с выплатой долга, стоит из наиболее надёжных и проверенных людей.
Выплата увеличенного первоначального взноса – основное условие получения ипотеки безработному по двум документам. Правда, даже оплата половины стоимости жилища не гарантирует одобрения банка в выдаче кредита. Подобные сложности связаны с тем, что кредитор заинтересован в возврате выданных клиенту денег, а не последующей перепродаже залога. А потому увеличение размера первоначального взноса повышает шансы на заём, но не гарантирует положительное решение банка. Внесение большой суммы лучше использовать в качестве вспомогательного фактора, заранее подготовив иные существенные доводы в свою пользу.
Всё сказанное выше относится и к внесению залога. Он повышает вероятность получения ипотечного займа, но не гарантирует положительное решение менеджера. При этом залог недвижимости потребует дополнительных расходов – проведения оценочной экспертизы для банка. Оплачивать услуги эксперта, который должен соответствовать требованиям кредитного учреждения, придётся клиенту. При этом важно подчеркнуть, что готовность рискнуть собственным имуществом станет отличным подтверждением серьёзных намерений человека. Рассматривающий заявку сотрудник обязательно учтёт данный факт.
Следующий вариант предполагает полный отказ от ипотечного кредитования и получение обычного потребительского займа.
В данном случае к заёмщикам предъявляются меньшие требования, но у такого решения имеется несколько недостатков:
- меньшая сумма кредитования;
- короткий срок погашения;
- повышенная процентная ставка.
Из плюсов, которые обязательно оценят нуждающиеся в жилье граждане, выделяется отсутствие первоначального взноса и экономия на сопутствующих расходах – страховке, проведении экспертизы. Ещё одной положительной стороной станет возможность получить несколько займов, правда, это существенно увеличит размер ежемесячных платежей, зато позволит выбрать хорошее жильё.
Всё сказанное выше касается и желающих обзавестись собственной жилплощадью студентов и пенсионеров. Но в случае с пенсионерами дополнительно учитывается:
- размер пенсии в 2019 году;
- срок погашения задолженности.
Особенно актуально последнее, поскольку даже высокие доходы не помогут, если человек достиг преклонного возраста. Выше уже указывалось, что на момент закрытия долга клиенту не может быть больше 65 лет. Отдельные заведения повышают указанный порог до 75 или даже 75 лет. Но даже в подобных ситуациях получить деньги на максимально допустимый срок – 30 лет, не получится.
Не предусмотрено послаблений в условиях и молодым семьям. Взять ипотеку, если работаешь неофициально будет непросто. И количество детей роли не играет. То есть, социальный статус повлияет на программу, на которую претендует заёмщик (льготная ставка 6%), но не поможет добиться одобрения. Финансирующий покупку жилья банк должен быть уверен в возврате денег.
Универсального списка организаций, готовых подписать кредитный договор с нетрудоустроенными гражданами, не существует. Каждый подобный случай выходит за рамки стандартных требований, а потому уникален. Следовательно, заявку стоит подавать во все доступные организации, отдавая предпочтение наиболее крупным (Сбербанк), специализирующимся на ипотеке (Дельтабанк) или имеющим ипотечную программу по двум документам (ВТБ).
Отсутствие официального трудоустройства совершенно не означает, что гражданин не имеет возможности оформить интересующий его кредитный продукт. Вполне вероятно, что человек работает без оформления трудового договора или же у него есть несколько источников пассивного дохода. Отсюда возникает вполне логичный вопрос, можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства, и как в таком случае подтвердить свою платежеспособность.
Для того чтобы оформить в кредитной организации кредит, потенциальный клиент должен соответствовать утвержденным банком параметрам. Среди них необходимо выделить самые важные:
- наличие постоянного источника дохода;
- клиент должен быть владельцем какого-либо имущества (жилое помещение, земельный участок, автомобиль и т.д.);
- предоставление поручителя или имущественного залога.
Но, что же следует предпринять лицу, которое получает заработную плату «в конверте»? До недавнего времени оформить кредит могли исключительно официально работающие лица. Сегодня же, ситуация немного иная. В связи с увеличением численности кредитных организаций, а также стремительного роста конкуренции между ними, банки разрабатывают максимально приемлемые условия для предоставления кредитных продуктов. В том числе возможность оформить ипотеку без необходимости официально подтверждать свои заработки.
Что же касается государственных финансовых учреждений, то в данном случае предоставление справки о доходах является обязательным условием.
Как правило, существует несколько способов оформления ипотечного кредита без необходимости представлять справку о заработке. Давайте подробней рассмотрим каждый из них.
- Способ 1. Возможность оформить ипотеку при условии, если клиент является частным предпринимателем. В данном случае понадобится принести только справку о заработке, взять которую можно в территориальном отделении налоговой службы.
- Способ 2 – поручительство. Клиент имеет возможность попросить своих близких или родственников стать поручителем в банковском учреждении. Однако поручитель в обязательном порядке должен иметь собственное имущество. В противном случае, банк не пойдет на встречу заемщику.
- Способ 3 – внесение первоначального взноса по ипотечному кредиту непосредственно в день его оформления.
В том случае, если ни один из вышепредложенных вариантов не подойдет, все-таки можно найти кредитную организацию, которая выдаст ипотечный кредит без справки и поручительства. Однако платой за подобное преимущество станет высокий процент кредитования, а также максимально сжатый период погашения задолженности.
Наличие требуемой сумы средств для оплаты первого взноса за кредит является подтверждением того, что заемщик с полной ответственностью подошел к данному вопросу и может считаться платежеспособным. Разумеется, чем больше будет размер первого взноса, тем выше шансы на оформление ипотеки.
Отметим, что минимальное значение первоначально взноса на начало 2016 года равно 20% от общей стоимости жилой недвижимости. В том случае, если первый взнос будет около 75% от общей стоимости жилья, то на показатель платежеспособности и официальное трудоустройство банк вообще не смотрит.
В процессе оформления ипотеки, доходная часть супруга или супруги учитывается в обязательном порядке. В таком случае, если официальная жена или муж получает заработную плату, стоит рассмотреть вопрос оформления кредита на нее (него).
Разумеется, привлечь поручителей будет значительно сложнее. Их доходная часть также учитывается, однако, не более 50% от общего заработка. Кроме этого, поручитель должен полностью соответствовать тем требованиям, что и потенциальный заемщик. Так, поручитель должен:
- не иметь судимости в прошлом, и не находиться под следствием;
- не иметь иждивенцев – престарелых родителей, жены в положении, маленьких детей и т.д.;
- не быть близким родственником заемщика;
- иметь регистрацию прописки в том же городе, что и заемщик;
- иметь постоянное место работы.
Также, поручитель должен быть готов в любой момент подтвердить свой уровень доходов, представляя соответствующую справку с места трудоустройства.
Готовность предоставить в залог имущество считается максимально убедительным аргументом в серьезности намерений потенциального заемщика. Впрочем, ипотечная квартира уже сама по себе является залогом, поскольку если клиент будет не в состоянии выполнить своих обязательств – ее конфискуют. Итак, в качестве залога могут быть:
- квартира, земельный участок, частные дома, коттеджи, а также коммерческая недвижимость;
- автотранспортное средство, мотоциклы, техника для сельской промышленности и т.д.;
- акции, облигации, паи в уставном капитале и другие виды ценных бумаг;
- драгоценные камни, украшения;
- дорогостоящая бытовая техника.
Как правило, идеальным вариантом считается, когда общая цена залогового имущества равна сумме кредитования.
Итак, как взять ипотеку, если работаешь не официально и не имеешь возможности воспользоваться ни одним из предложенных способов? В качестве альтернативного варианта можно рассмотреть оформление потребительского кредита для приобретения жилья. В процессе оформления данного кредитного продукта возникает значительно меньше проблем.
Как правило, некоторые кредитные организации выдают подобные кредиты для официально не трудоустроенных лиц. В данном случае клиенту будет предложено заполнить соответствующую анкету, которая и будет являться юридически оформленным контрактом между банком и заемщиком. В этом документе будут прописаны условия выдачи кредита, сроки его погашения, а также особенности применения штрафных санкций при условии несвоевременного погашения платежей.
К сожалению, существует перечень характерных рисков в ипотечном кредитовании, отметить которые необходимо в обязательном порядке:
- Изменение процентной ставки, которая напрямую зависит от уровня инфляции.
- Рыночный риск, при условии стремительного спада цен на недвижимость.
- Изменение курса валют в сторону его увеличения.
- Падение уровня платежеспособности заемщика. Как правило, банк может предложить страхование жизни клиента. При условии, если заемщик теряет трудоспособность, выплатой кредита будет заниматься страховая организация.
- Имущественный риск, который имеет непосредственное отношение к объекту залога.
При возникновении дополнительных вопросов, настоятельно рекомендуется обратиться к специалисту, который оперативно проконсультирует и предоставит квалифицированную поддержку на всех этапах оформления ипотеки. Также свои вопросы вы можете задать нашему дежурному юристу онлайн.