Многие плательщики кредитных займов стараются вносить большие суммы, нежели предусмотрено договором в надежде, что данная тактика обеспечит возможностью экономии. Однако перед тем как применять подобный подход нужно выяснить, что выгоднее уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж .
В большинстве случаев кредитные продукты, особенно ипотека, предоставляют по системе аннуитетных платежей, то есть изначально уплачивается процент, в качестве заработка учреждения, а уже затем гасится тело кредита. Если происходит досрочная уплата долга, необходимо все пересчитывать, так как заработок банка значительно снижается. Тогда поступает предложение относительно одной из двух схем:
- сократить срок сотрудничества при неизменном ежемесячном платеже – нагрузка на плечи плательщика сохраняется, но происходит уменьшение процентов;
- уменьшить объемы сумм выплат, но при этом период оставить прежним, что дает возможность существенно снизить финансовую нагрузку для семьи.
Когда происходит столкновение интересов – лучше гасить кредит по сроку или по сумме нужно изначально выявить, чем выгодный каждый продукт, изучить какие плюсы и минусы он имеет:
В случае снижения выплат ежемесячно, основная выгода заключена в уменьшении переплаты по процентам, так как с уменьшение тела займа происходит и снижение процентной ставки. Однако существует и приличный минус, так как в первые месяцы кредитования нагрузка относительно расходов на плечи клиента предельная.
Во втором случае объем выплат сохраняется в прежних размерах, что упрощает для пользователя планирования личного бюджета , конечно, для банков выгодно такое кредитование из-за возможности получить большую часть дохода в начале сотрудничества, а не тогда когда период договоренности подойдет к концу.
Чтобы разобраться, как выгоднее гасить собственный кредит на уменьшение срока или платежа необходимо правильно все подсчитать:
- выяснить какой вариант погашения обеспечивает банк, может у него существует мораторий и досрочно гасить займ нельзя;
- подсчитать реальную переплату, если платить в один и другой способ;
- сравнить периоды, переплаты и прочие особенности выплат.
После подсчетов необходимо выполнить примерную сравнительную таблицу, которая будет содержать данные:
- если погашать долг согласно графику банка;
- если сократить период;
- если сокращать размер уплат.
После этого вывести в каждом варианте период кредитования и суммы переплат. Тогда будет видно все преимущества и недостатки каждого варианта.
Важно! следует помнить, что вариант уменьшениям срока кредитования не всем подойдет , особенно людям с низким уровнем дохода, а уменьшение сумм больше применяется заемщиками , чтобы иметь небольшую страховку на случай утери вариантов доходов.
Выгодно погасить кредит досрочно в тот способ, который после подсчета всех вариантов будет менее убыточным. Также необходимо взвесить свои финансовые возможности, ведь с уменьшением срока увеличатся платежные размеры. Кроме этого при отсутствии больших ежемесячных доходов, можно вносит средства единожды частично в год одним большим объемом , но при этом в дальнейшем держать размер установленных банком выплат. Кроме выполненных лично подсчетов, нужно учитывать:
- положение финансовое в семье;
- инфляцию в стране.
Конечно, уменьшение объемов лучше, но в любом случае все варианты хороши, так как это экономия средств. При наличии моратория на преждевременное погашение лучше сократить период выплат, если же в семье нестабильная ситуация или в ближайшее время могут снизиться доходы, тогда лучше уменьшить объемы в месяц, которые можно увеличить в период стабильности, а в процессе снижения заработка платить минимум.
В общей сложности определить более выгодный способ невозможно, но в любом случае при учете ситуации, каждый из вариантов поможет сэкономить личные сбережения.
Ипотека – это длительное кредитование, которое может быть продолжительностью до 20 лет, на такой период любой человек не сможет спрогнозировать свои доходы. В данном случае при досрочном погашении ипотечного кредита необходимо взвесить все за и против данной процедуры:
- совершать выплаты предельные пока есть возможность;
- избавиться от обременений, для психологического спокойствия;
- даже объемные частичные уплаты существенно снижают процентную переплату;
- досрочное погашение дает возможность высвободить жилье из обременений;
- кроме этого, досрочное избавление от бремени принесет возможность действовать далее и получать кредитные займы для обустройства жилья.
Однако если выплачивать активно кредит можно существенно сделать необоснованную нагрузку на семью:
- так как в стране происходит инфляция на высоком уровне, и доходы граждан растут, а платежные объемы остаются на месте, что может их через несколько лет сделать ничтожными, так что лучше совершать частичные платежи;
- при появлении свободных денег лучше взвесить все возможности и потребности семьи и, возможно, лучше приобрести существенный для жизни товар, не влезая в новое кредитование;
- главный аргумент против досрочного погашения – это лишение себя получения налогового вычета.
Погасить любой кредитный продукт не только ипотеку досрочно, это всегда существенный плюс для семейного бюджета, но при этом нужно быть бдительным и совершать шаги, которые действительно будут на пользу. Ведь можно осуществить невыносимую нагрузку на семью, которая в результате не будет оправданной, так как в случае с минимальными доходами равномерная выплата долга будет более приемлемой, и тогда можно будет планировать бюджет семьи.
В связи со снижением покупательной способности рубля и его проседанием, финансовое положение многих людей ухудшается. При этом по данным Центробанка, суммарный долг россиян перед банками составляет около 40 млрд рублей. Кредитное бремя существенно снижает уровень жизни и многие пытаются его нивелировать. Поэтому, необходимо разобраться, что выгоднее, уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж, чтобы этот процесс был полезен заемщику.
Запрет на досрочное погашение упразднен на законодательном уровне и в 2019 году рассчитаться с банком может любой желающий. Этот процесс связан с рядом нюансов, и носит индивидуальный характер. Поэтому следует разобраться, что выгодней при частичном досрочном погашении кредита, уменьшать срок или сумму платежа.
- с понятием определения «срок кредита» ни у кого не возникает трудностей. Это ограниченный договором период, в который заемщик обязуется вернуть денежные средства;
- сумма платежа ― минимальные ежемесячные выплаты, обусловленные кредитным договором. При этом платы могут быть фиксированными (аннуитетная форма) и плавающими (дифференцированная);
- досрочное погашение ― частичный или полный расчет с финансовой организацией сверх суммы обычной оплаты.
Банки предоставляют плательщикам на выбор два варианта для снижения финансовой нагрузки. После подробного рассмотрения каждого в отдельности станет понятнее, как выгоднее погасить кредит досрочно: уменьшая платеж или срок.
Снижения ежемесячной суммы можно добиться путем частичного внесения денежных средств сверх обязательного уровня. Такой вариант выгодно выбирать людям, которым ясно, что их материальное положение не улучшиться в перспективе действия договора. Например, когда работник получает извещение о скором сокращении с работы, правильным действием будет внести как можно больше средств в счет погашения долга. За счет этого снижается сумма.
Также такой вариант выгодно применять в отношении ипотечных ссуд. Внося досрочную плату, и снижая выплаты, человек заботится о своем будущем. Никто не застрахован от жизненных трудностей, поэтому подумать о своей перспективе следует заранее.
Важно! При досрочном погашении или закрытии кредита стоит помнить о том, что это негативно скажется на кредитной истории. Банку невыгодно сотрудничать с тем, кто не приносит гарантированного дохода.
Рассмотрим второй возможный вариант.
Сокращения срока кредитования выгодно выбирать в том случае, когда перед человеком стоит иная задача ― заплатить банку меньше денег в целом. Известно, что серьезная переплата связана с процентами за пользование деньгами, которые начисляются на тело долга в течение всего периода. Но, если уменьшить период, соответственно снизится и переплата в перспективе.
Вариант подходит далеко не всем. При выборе него стоит учитывать, что ежемесячная выплата не изменится. Поэтому предварительные расчеты необходимо производить на калькуляторе.
С помощью математических действий и калькулятора легко понять, что выгоднее, уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж. Преимущества такого рационального подхода заключаются в том, что человек заранее может увидеть и сравнить возможные варианты. Чтобы произвести расчет, необходимо вбить в инструмент данные:
- период займа;
- сумма;
- процентная ставка;
- вид ― аннуитетный или дифференцированный.
При этом необходимо вводить не изначальные данные, а остаточные на период начала действий.
Иванов В.А. платит за заем на протяжении 5 лет, общий срок у которого 10 лет. Изначально банк выдал ему 1 млн рублей под 18,5%, остаток на апрель 2019 года составляет 707 298,08 р. Общая переплата составляет 1 200 998 р., а платеж 18 342 р. Заемщик желает узнать, что выгоднее, гасить срок кредита или сумму выплат.
- При частичном погашении, с целью изменить сумму оплаты в месяц, на сумму 100 тыс. рублей, выплата будет равна 15 786,67 р., а переплата составит 1 148 114,05 р.
- При внесении с целью сокращения периода ежемесячный платеж останется неизменным, но переплата будет уже 1 081 058.49 р.
Таким образом, при первом варианте выгода заключается в снижении финансовой нагрузки в перспективе выплат, а переплата снижается на 52 883,95 р. При втором Иванов сэкономит 119 939, 51 р. за весь период.
После того, как человек определился с тем, что для него лучше, уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж, следует обратиться в банк. Сделать это можно двумя способами.
- Прийти в отделение и внести досрочную плату. Во многих организациях необходимо также написать заявление о просьбе снижения периода или суммы.
- Воспользоваться личным кабинетом на сайте банка или приложением в смартфоне. Взаимоотношения с банком всё больше переходят в удаленный формат. Без визита в отделение можно без заявлений внести досрочную оплату онлайн.
Внимание! Будьте аккуратны и вносите платежи через интернет вовремя. В случае несвоевременной выплаты, его могут засчитать в пользу процентов на период. Лучше делать это в день ежемесячного списания.
У досрочных внесений множество нюансов. Например, банк может не позволять своим клиентам уменьшать срок, а разрешать только снижать ежемесячные выплаты. Как видно из примера выше, и тот и другой путь однозначно выгоден, стоит им пользоваться.
Заемщику необходимо внимательно читать условия договора, так как в бумагах могут быть предусмотрены комиссии и штрафы за досрочное погашение. Это вполне законная и частая практика. Если банк взимает комиссию в фиксированной форме, выгодно копить и перечислять деньги большими суммами. Если же штраф предусмотрен в процентах, размер суммы не имеет значения.
При выборе того, что выгоднее, гасить срок кредита или сумму выплат, стоит тщательно обдумывать каждое действие. В интернете множество полезных сайтов и калькуляторов, с помощью которых можно быстро произвести расчет, оценить риски и выгоды.
Что выгоднее, уменьшать срок ипотечного кредита или ежемесячный платеж? Таким вопросом задаются многие заемщики по ипотеке, которые хотят досрочно освободиться от своего бремени. И если с полным досрочным погашением все более или менее понятно, то вот с частичным досрочным погашением у многих возникают вопросы.
Итак, немножко затронем тему полного досрочного погашения. При таком виде закрытия кредита заемщик не выигрывает абсолютно ничего и это связано с тем, что клиенту придётся заплатить банку полную сумму, указанную в договоре. Он сразу покроет и тело кредита, и начисленные проценты. Конечно, это не всегда так. Есть много крупных ипотечных банков, где при обращении клиента и его просьбе погасить досрочно в полном объеме ипотеку, будет осуществлен пересчет и сумма будет меньше. Но для этого всегда необходимо обращаться в сам банк, а не рассчитывать сумму самостоятельно. Иначе нехватка средств даже в размере 1 копейки может привести к плачевным последствиям: клиент будет считать ипотеку закрытой, а банк и дальше будет начислять проценты и пеню.
Но самое главное, что должен сделать клиент — это обратиться в банк с официальным заявлением о намерении досрочно погасить ипотеку. Если такого документа не будет, то и досрочное погашение не произойдет. Как объясняет один из экспертов банковской сферы, такой процесс вполне закономерный: ежемесячно клиент зачисляет средства на дебетовый счет, с которого списываются средства. И досрочная сумма будет зачислена именно на такой счет. Если банк не будет уведомлен о действия клиента. То в автоматическом режиме спишется та сумма, которая списывается ежемесячно. Вот и все.
Немного другая схема при частичном досрочном погашении. Здесь можно использовать ни один, а два способа погашения:
- Способ досрочного погашения с уменьшением общего срока платежа. Суть данного способа заключается в том, что человек, имея у себя некую сумму денег, вносит ее в качестве платежа по ипотеки и тем самым досрочно погашает часть долга. Автоматически банк пересчитывает остаток по основной сумме долга и заново начисляет проценты. Главный итог — сумма минимального платежа по ипотеке изменяется в меньшую сторону, но клиент продолжает платить столько же, сколько платил и до этого. В результате он погашает кредит досрочно, уменьшая общее количество платежей. Для лучшего понимания далее приведем пример;
- Способ досрочного погашения с уменьшением ежемесячного платежа. Данный способ похож на предыдущий: клиент погашает досрочно часть ипотеки на имеющуюся у него сумму. Банк также осуществляет соответствующий пересчет, уменьшая минимальный размер платежа. Но клиент уже платить ежемесячно меньшую сумму, а не ту, которая изначально предусмотрено графиком платежей.
Какой способ выбрать? Здесь все зависит от изначальной цели клиента: если он хочет себя застраховать от рисков неплатежеспособности и снизить бремя на семейный бюджет, то он выбирает второй способ, платя меньше. Если же для него принципиально важно сэкономить на процентах и заплатить меньше, то тогда клиент выбирает первый вариант.
Для лучшего понимания такого процесса, рассмотрим легкий пример частичного досрочного погашения ипотеки.
Пример: Заемщик оформил в одном из банков ипотечный кредит на срок 10 лет. Сумма ипотеки составляет 1,1 миллион рублей. Схема платежа выбрана аннуитентная. В таком режиме ежемесячная сумма платежа составляет 15 800 рублей. Ссуда была оформлена в октябре 2013 года, соответственно последняя дата погашения кредита — октябрь 2023 года.
Клиент хочет погасить кредит на 400 тыс. рублей одним платежом, но не знает какой способ частичного досрочного погашения ему выбрать. Какой способ позволит сэкономить ему средства?
Расчет. Если воспользоваться ипотечным калькулятором, то при досрочном погашении с уменьшением ежемесячных платежей и внесении 400 тыс. рублей, конечный срок погашения ипотеки не изменится — октябрь 2023 года. Но уменьшится минимальная ежемесячная сумма платежа. Она будет теперь составлять не 15 800, а около 9 000. Но вот итоговая сумма переплаты составит 613 000 рублей.
Если клиент при внесении 400 тыс. рублей выберет способ уменьшения срока платежа, то тогда фактически минимальная сумма платежа не изменится. Она составит 15 800 рублей. Но конечная дата погашения составит не октябрь 2023 года, а март 2020 года. И переплата в данном случае составит 480 тыс. рублей.
Таким образом, проведя расчеты, можно сделать вывод: выгоднее, уменьшать срок ипотечного кредита, чем уменьшать ежемесячный платеж. Так даже на таком примере, где сумма ипотечного займа не самая большая, а срок не самый продолжительный, экономия составляет 133 000 рублей, что для обычной российской семьи не мало.
Конечно, каждый сам выбирает тот способ, который наиболее приемлем для него сейчас. Но следует отметить, что при каждом досрочном погашении способ можно изменить, что не ограничивает клиентов банка.