Отношение к кредитам напрямую связано с положением в экономике, так, во время кризисных явлений кредитные организации ужесточают условия своих кредитных программ, а также повышают процентные ставки. Кризис – отрицательно влияет на финансы каждого отдельно взятого гражданина, и экономику в целом, тем не менее, при грамотном подходе можно не только уменьшить его неблагоприятное влияние, но и извлечь некоторые выгоды с помощью кредитных программ
При кризисе в экономике цена товаров растёт, а вот ценность денег постепенно снижается. Однако в самом начале кризиса, пока рубль ещё не обесценился на значительную величину, на определённую заранее сумму можно приобрести намного больше товаров, чем позже, когда кризис будет уже в самом разгаре.
Значит, есть смысл купить в кредит дорогие вещи, такие как квартира, дом, автомобиль, крупная техника. Со временем кредитные деньги начнут дешеветь, и отдавать их будет уже не так сложно, особенно для получающих зарплату в иностранной валюте.
Если кризис глубокий и сильно выраженный, кредит, оказывается, очень непросто взять, а многие банки и вообще прекращают кредитование, опасаясь потери денежных средств. Так в известный кризис — 2008 большинство банковских организаций свернуло кредитование, причём на довольно долгий период.
Если в экономике снова начинают прослеживаться кризисные явления, банки реагируют определённым образом: сворачивают кредитные программы.
Да и сам кредит в кризис взять – дороже. Это и понятно: во время кризиса возрастает доля проблемных кредитов, и банкиры стремятся компенсировать эту тенденцию увеличением ставок своих кредитных программ. При этом получается, что заёмщик покрывает банку те убытки, которые у него возникли от невозвращённых займов других клиентов.
Вернуть кредит тоже оказывается намного сложнее, так как вполне вероятны падения дохода и рост текущих расходов у заёмщика, связанные с ухудшающейся финансовой ситуацией в целом по стране.
Необходимо учитывать и рост цен на многие товары и услуги. В первую очередь рост цен касается иностранных товаров. Это значит, что окажется выгодным кредит на покупку импортной дорогой вещи: это целесообразнее, чем копить в течение продолжительного времени.
Обесценивание рубля может быть резким, и разрыв между накоплениями и стоимостью товаров, возрастающей из-за увеличивающейся инфляции, будет становиться всё больше. Вот тогда действительно стоит задуматься о кредите. Хороший пример — недвижимость, цены на которую всегда привязаны к курсу доллара. Долларовые цены на недвижимость практически не меняются из-за большой консервативности этого рынка. Однако при масштабных кризисах покупательная способность населения падает так сильно, что купить недвижимость мало кто остаётся способным. Вот в этом случае цены на недвижимость в долларах могут серьёзно упасть. А вот если в условиях кризиса покупатель возьмёт рублёвую ипотеку, то в реальном исчислении переплата окажется очень и очень большой, учитывая ещё и немалый процент.
Остаётся прибыль, полученная из-за разницы курсов. Затем эти операции повторяются ещё раз. Несмотря на то, что схема кажется простой и прозрачной, неопытный человек может попасть в сложную ситуацию. Например, купить валюту в самой высокой точке её стоимости: в этом случае не избежать убытков. Предсказать валютный курс, тем более в кризисной ситуации, очень сложно, просчёты бывают даже у опытных финансистов.
В кризис уменьшаются ставки по валютным кредитам, поэтому для тех. кто получает зарплату, или иной вид дохода именно в валюте, такая форма кредита будет особенно выгодной.
Финансисты считают, что даже из такого неприятного периода можно извлечь определённую финансовую выгоду. Для этого до ожидаемой девальвации и ли в моменте её начала, можно взять рублёвый кредит. Обязательное условие – фиксированная ставка. В связи с обесцениванием денег по причине девальвации возвращать такой кредит будет проще. Существенную выгоду, взяв в кредит бытовую технику, получить проблематично, а вот взять кредит для покупки автомобиля или квартиры сроком на 4- 5 лет — вариант весьма выгодный. Брать кредит имеет смысл только в рублях. В процессе девальвации дешевеет и сам рубль, и сумма кредита, поэтому досрочно погашать такой кредит невыгодно.
В кризис растёт инфляция, и возрастает стоимость товаров, производимых в России, за счёт того, что растёт стоимость сырья, и комплектующих, которые по большей части производятся за рубежом. Так как кредиты можно считать одной из разновидностей товара, цены на них возрастают, цена рублёвых кредитов увеличивается быстрее, чем дешевеет национальная валюта. Те, кто выплачивают кредиты в валюте, будут испытывать финансовые трудности, особенно если получают зарплату в рублях.
Условия кредитования делаются жёстче, поэтому банки уменьшают сумму, выдаваемую заёмщикам, снижается количество кредитов, выдаваемых без залога, отменяются преференции и льготы.
Существуют определённые правила финансового поведения, которым необходимо следовать в период сложной экономической ситуации, чтобы сократить финансовые риски. Если ожидается девальвация рубля, при наличии рублевых доходов брать долларовые займы не только не выгодно, но и опасно.
А вот на рублёвые кредиты при рублевых же доходах девальвация окажет минимальное влияние. Выгодными в этом случае будут кредиты, погашать которые планируется из доходов в валюте.
Предпочтительными будут кредиты на длительный срок, например ипотека. Краткосрочные потребительские кредиты будут заведомо невыгодными.
Кредит должен иметь фиксированную процентную ставку, а вот плавающую стоит исключить, независимо от её привлекательности в данный момент времени.
Девальвация никогда не является изолированным явлением, это всегда следствие кризисных явлений в экономике. Поэтому сопровождается она и другими неприятными явлениями, например, сокращениями зарплат.
Более удобные предложения по кредитам у банков часть средств которых — из госбюджета.
Если в кредит планируется покупать высокотехнологичные товары, не следует забывать, сто они очень быстро устаревают, и стоимость их становится намного меньше. Усовершенствованные варианты окажутся на рынке ещё до того, как будет выплачен предыдущий кредит.
Получить кредитную карту намного проще, чем кредит, а использовать её для не слишком крупных покупок намного удобнее.
При выборе кредита нужно учитывать, что размер платежа не должен оказаться выше, чем 50% дохода.
Основная задача – не верить слепо рекламным обещаниям и всегда тщательно просчитывать последствия.
Ориентироваться при этом нужно на следующие показатели:
- процентная ставка, она должна быть невысокой
- отсутствие скрытых комиссий, чтобы убедиться в этом, нужно внимательно читать текст договора
- оформление на условиях, максимально выгодных заёмщику
При оформлении нужно быть предельно внимательными и подписывать договор только убедившись, что всё устраивает. Если есть какие-то сомнения, имеет смысл поискать более подходящий вариант.
Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!
Влияние девальвации и обесценивания рубля на ипотеку — что происходит:
- Прежде всего, девальвация негативно отразится на заемщиках, которые получают зарплату в рублях, а платежи по ипотеке вносят в иностранной валюте. Стоимость кредита может повыситься в несколько раз. Заемщики, которые взяли ссуду в рублях, а доход получают в долларах или евро, ипотека, наоборот, станет весьма выгодной
- Растет инфляция, то есть стоимость отечественных товаров возрастает, а зарплаты не повышаются. Производители вынуждены повышать цены, так как стоимость иностранных комплектующих и сырья при девальвации рубля возрастает. А поскольку ипотека — это тоже товар, то ее стоимость тоже повышается, то есть рублевые кредиты становятся дороже
- Ужесточаются условия ипотечного кредитования — увеличиваются процентные ставки, снижается размер максимальной суммы кредитования, отменяются специальные льготные программы, уменьшается количество беззалоговых кредитов, в итоге становится не только меньше вкладов, но и займов
- Снижается рыночная стоимость недвижимости из-за резкого снижения спроса на жилье. В связи с изменениями цен на недвижимость усложняется и ситуация на рынке ипотечного кредитования, в том числе касаемо залогового обеспечения ссуды — падает стоимость залогового жилья в рублях.
Таким образом, если допустить снижение стоимости рубля в два раза, как это произошло в конце 2014 года, то влияние девальвации будет весьма ощутимо. Тем, кто уже взял ипотеку национальной валюте и выплачивает ее тоже в рублях, можно сказать, что повезло, так как по имеющимся вкладам проценты расти не будут. А вот желающим взять ипотеку в период обесценивания национальной валюты придется крупно переплатить, и лучше дождаться стабилизации экономической ситуации стране.
Девальвация рубля и ипотечное кредитование всегда находятся в тесной взаимосвязи, особенно если зарплата заемщика в одной валюте, а жилищный кредит в другой. И если доход в иностранной валюте, а ипотека в национальной, то это только плюс для заемщика. Но с теми заемщиками, которые получают доход в рублях, а ежемесячные платежи вынуждены осуществлять в долларах, произойдет совершенно противоположная ситуация. Что делать, если валютная ипотека стала не по карману в условиях девальвации? 
Влияние обесценивания национальной валюты на ипотечное кредитование Прежде всего, необходимо оценить масштабы сложившегося бедственного положения. Нужно понимать, что колебания курса валют — это вполне нормальное и закономерное явление, поэтому при незначительных изменениях не стоит паниковать. А когда наблюдается резкое падение валюты за несколько дней — это единичные случаи, связанные с мировыми финансовыми кризисами, то ипотека становится в несколько раз дороже для всех заемщиков одинаково, независимо от валюты займа, и сделать с этим ничего нельзя.
Если же ситуация складывается так, что дешевеет только национальная валюта и негативная тенденция наблюдается на протяжении длительного периода времени, то заемщик валютной ипотеки должен стараться до последнего не пропускать ежемесячные выплаты по кредиту. А как только заемщик поймет, что на очередной взнос по ипотеке у него не хватает денег, то следует немедленно обратиться в банк с просьбой рефинансировать ипотеку из валютной в рублевую и написать заявление о реструктуризации займа в сторону уменьшения ежемесячных платежей и пропорционального увеличения срока кредитования.
Если же ситуация сложилась так, что рубль явно падает и негативная тенденция на лицо, старайтесь до последней возможности не пропускать платежи по кредиту. Как только вы поймете, что денег для очередного взноса у вас может не хватить — пишите заявление с просьбой провести реструктуризацию займа в сторону увеличения сроков его обслуживания. Эта процедура позволит вам уменьшить размер ежемесячных выплат и остаться на плаву.
Таким образом, ипотечное кредитование и девальвация рубля — это явления, которые всегда зависимы друг от друга. Обесценивание и ослабление национальной валюты может крайне негативно отразиться на заемщике, впрочем, как и положительно. Какой будет результат — положительный или отрицательный, зависит от таких факторов, как валюта займа и валюта дохода заемщика.
Один из индикаторов рынка – потребительские кредиты, стоимость которых стала расти. Растут проценты по этим займам. И при этом количество людей, готовых их брать, заметно сокращается. Это очевидно – оценивая сложность ситуации, многие стараются сократить свои ежедневные траты и воздерживаются от покупки дорогой техники или мебели, не считая это сегодня крайне необходимым. Единственный уверенно чувствующий себя сегмент рынка – ипотека. Ужесточение межбанковской конкуренции удерживает ставки и делает условия кредитования более комфортными для граждан. Брать такой кредит сейчас в целом выгодно.
Парадокс в том, что чем больше ослабляется рубль, тем выгоднее становится рублевая ипотека и заемщику, и банку. Падение рубля неизбежно приведет к росту рублевых цен на недвижимость. Значит, стоимость залога будет расти. И в случае, если вы вдруг не сможете платить по кредиту, есть возможность залог продать и выйти из кредита с гарантированной прибылью. Потому что, любые штормы на рынке не отменяют главного правила экономики: рост цен на недвижимость всегда выше инфляционных процессов. При соотношении роста цен и обесценивания национальной валюты жилье сохраняет положительный баланс. Условно, инфляция 8 процентов, квартиры подорожали на 15. Вот и прямая прибыль.
— В результате антикризисных правительственных мер вполне вероятен рост инфляции. Увеличение денежной массы может ослабить покупательную способность рубля, в этом случае проценты по кредиту могут оказаться ниже, чем реальное обесценивание валюты. Иначе говоря, при существенном ускорении роста цен есть шанс фактически отдать меньше денег, чем вы брали, — продолжает Андрей Малахов.
Старая страшилка про нестабильность в банковском секторе, которая проявилась после отзыва лицензий у некоторых крупных кредитных организаций, давно перестала быть актуальной. И если про возврат вкладов до 700 000 рублей люди осведомлены, то в отношении кредитов ясности меньше. Например, некоторые читатели высказывали опасения, что в случае банкротства банка придется досрочно погашать весь кредит целиком.
На самом деле, для ипотечных заемщиков ничего не меняется: при изменении статуса кредитной организации или смене кредитора само кредитное обязательство не меняется и не прекращается. Таким образом, заемщику необходимо будет продолжать исполнять обязательства по кредиту на тех же условиях и в те же сроки. По сути, придется платить только другому банку. Самое страшное, что может произойти – придется ездить на пару остановок дальше, чтобы сделать ежемесячный платеж. Ведь кредит будет передан другому банку, который выиграет конкурс. Условия кредитования не могут быть изменены – так требует закон.
Только тянуть с покупкой нельзя. Сейчас сложились те оптимальные условия, когда ни роста цен, ни роста ипотечных ставок еще не началось. Мы находимся на старте этих процессов. Те, кто успеет совершить покупку сегодня. Получат максимально комфортные условия и максимальную прибыль. Потом вырастут ставки, инфляция начнет подгонять цены, дельта прибыли будет сокращаться. Так что если вы планировали сделать покупку, сделайте ее сейчас!